Elektronsko bankarstvo: savremeni trendovi. Elektronsko bankarstvo

"Računovodstvo i bankarstvo", 2012, N 2

Od sredine 1990-ih. Postoji povećanje aktivnosti online trgovanja širom svijeta. Prateći velike kompanije koje proizvode kompjutersku opremu, u mrežu su počeli da ulaze trgovci tradicionalnom robom. Danas se gotovo svaki proizvod može kupiti putem interneta. Sistem elektronskog plaćanja (e-trgovina) je ubrzanje većine poslovnih procesa provođenjem elektronskim putem. U ovom slučaju, informacije se prenose direktno primaocu, zaobilazeći fazu kreiranja papirne kopije u svakoj fazi.

Svake godine je sve više korisnika interneta, brojni servisi se umnožavaju i šire, uvode se nove tehnologije. Trgovina je ušla na World Wide Web, a razne plaćene usluge su se počele pružati putem Interneta. To je neminovno uslovilo razvoj sistema elektronskog plaćanja (EPS), koji omogućava plaćanje roba i usluga koje se pružaju putem interneta. Sredstva plaćanja na Internetu su takozvani elektronski, odnosno virtuelni novac.

Posebnost elektronskog novca je da prilikom plaćanja pomoću njega ne utiče na bankovni račun korisnika i novac se ne troši sa njega. Osim toga, za razliku od debitnih i kreditnih kartica, EPS korisnicima pruža visok stepen anonimnosti.

Nove tehnologije mijenjaju pravila konkurencije. Kompanije imaju mogućnost da izvrše direktna međusobna poravnanja bez učešća finansijskih posrednika, uključujući i preko računarskih mreža. Prijeti izbacivanje banaka iz sfere posredovanja u plaćanju. Razvoj sistema za razmjenu baza podataka radi u istom pravcu: ubrzava kretanje informacija, a samim tim i finansijskih tokova, čime se smanjuju posredničke mogućnosti banaka. Brojni stručnjaci smatraju da povećana upotreba elektronskog novca može dovesti do značajnog smanjenja prihoda banaka od operacija poravnanja. Sve to prisiljava banke da radikalno restrukturiraju svoje aktivnosti.

Alati

Kako su potrebe klijenata rasle, tako su se promijenili i ukupni zahtjevi prema pružaocima finansijskih usluga: sada je važno da klijenti slobodno biraju kako, kada i gdje će kontaktirati svoju banku. U mnogim zemljama broj online naloga se već kreće desetinama miliona. Kreditne institucije brzo postavljaju pozivne centre i efikasan online pristup. Mnoge banke troše otprilike petinu svojih ulaganja na razvoj usluga putem interneta i mobilnog bankarstva.

Raznolikost načina pristupa bankarskim uslugama daje klijentu mogućnost da odredi format odnosa sa pružaocem finansijskih usluga. Ako je u klasičnim poslovnim transakcijama vezan za mjesto i vrijeme poslovanja svoje banke, sada može sam odlučiti kako će obavljati transakcije sa bankom. Osim toga, klijent ima koristi od brzih bankarskih transakcija koristeći moderne metode pristupa (Internet, na primjer, omogućava da se to radi 24 sata dnevno i vikendom). Ponudom različitih kanala prodaje povećava se kvalitet savjeta: putem call centra, centra za korisničku podršku ili interneta, informacije, ponude ili pomoć mogu se dobiti brzo i jednostavno u bilo kojem trenutku, bez obzira na lokaciju.

Zauzvrat, banke, koristeći različite kontaktne kanale, dobijaju potpunije i tačnije informacije o klijentima i njihovim potrebama. Stoga korištenje online alata pomaže u određivanju njihovih investicijskih preferencija. Informacije se prikupljaju i usavršavaju aktivnim intervjuisanjem klijenata, a kombinovanje svih dobijenih informacija stvara opštu sliku, približavajući klijenta banci.

Dobro organizirano korištenje različitih kanala distribucije omogućava smanjenje troškova i istovremeno povećanje prodaje. Poznavanje interesa klijenta omogućava personalizaciju informacija i izradu ponuda koje zadovoljavaju njegove potrebe. Istovremeno, različite grupe potrošača dobijaju specifične ponude koje su im potrebne brže nego kod drugih vrsta kontakata, na primjer, putem pošte. Osim toga, direktna prodaja zahtijeva znatno niže troškove od održavanja široke mreže poslovnica, smanjenje troškova marketinga, a istovremeno povećanje vjerovatnoće generiranja interesa za proizvod.

Uz pomoć sistema upravljanja odnosima sa klijentima (CRM) svi podaci o klijentima se kombinuju, stvarajući kompletan poslovni profil kupca, koji se može koristiti za ciljano moderno upravljanje. Štaviše, CRM sistem vam omogućava da segmentirate grupe potrošača i koristite ciljano upravljanje. Sistem upravljanja narudžbama (OMS) dopunjuje CRM, a poboljšano upravljanje podacima postiže se kroz Sistem upravljanja podacima o računu (ADM). Integracija ADM, CRM i OMS sistema osigurava da je status podataka sinhronizovan na svim kanalima. Promjene ličnih podataka klijenti mogu promptno izvršiti sami putem internet portala, što je, s jedne strane, korisno za klijente, a s druge strane smanjuje troškove banke za centralizirano upravljanje podacima i poboljšava kvalitetu podataka o klijentima. .

Klasične kreditne institucije često se nađu u nepovoljnijem položaju u odnosu na relativno mlade „direktne banke“. Univerzalne banke su dugo gradile svoju IT infrastrukturu i postepeno je diferencirale, u većini slučajeva praveći prilagođena rješenja posebno za jednu banku. Rezultat su pretjerano složene strukture koje su banke ili sami pružaoci usluga prisiljeni stalno i uz velike troškove prilagođavati. Direktne banke se, naprotiv, u većini slučajeva od samog početka oslanjaju na standardni softver ili modularnu strukturu koja omogućava razvoj paketa standardnog softvera za posebne aplikacije po potrebi. Zadatak „direktnih banaka“ u oblasti IT je da kompetentno formiraju tehničke i sadržajne veze između pojedinačnih podsistema kako bi osigurale veću integraciju sistema uz istovremeno smanjenje troškova.

Nije iznenađujuće da je posljednjih godina došlo do naglog porasta broja tehnologija elektronskog bankarstva koje se nude na tržištu. Elektronski sistemi direktnog depozita, bankomati, debitne kartice i druge tehnologije omogućavaju finansijskim institucijama da ubrzaju obradu bankarskih informacija i smanje troškove. Brojne takve tehnologije (bankarske usluge i proizvodi preko interneta, bankarske plate i sl.) služe uglavnom za zadržavanje starih i privlačenje novih klijenata. Za potrošače, odabir formata elektronskog bankarstva znači uštedu vremena i novca, kao i mogućnost da primaju usluge 24 sata dnevno.

Kako je definirao Bazelski komitet za bankarsku superviziju (BCBS) " elektronsko bankarstvo, ili e-banking (e-banking), uključuje pružanje maloprodajnih i malih bankarskih proizvoda i usluga putem kanala elektronskog bankarstva, kao i elektronsko plaćanje značajnog obima i druge veleprodajne bankarske usluge elektronskim putem." Internet bankarstvo je podvrsta elektronskog bankarstva. Za označavanje pružanja bankarskih usluga, za razliku od pružanja informacija, termin "transakciono elektronsko bankarstvo".

Banke mogu kombinovati tradicionalne i elektronske načine poslovanja (brick and click banke) ili svoje proizvode i usluge ponuditi isključivo ili prvenstveno putem elektronskih kanala. Takve virtuelne banke mogu nastati na različite načine: kao nova nezavisna banka koja dobija samostalnu licencu, kao nova banka u okviru bankarskog holdinga, pretvaranjem postojeće banke u virtuelnu banku, ili kao njena podela, tj. kao virtuelna banka sa trgovačkim imenom (Trade Name Virtual Bank).

Internet bankarstvo je najrasprostranjenije u Austriji, Finskoj, Koreji, Singapuru, Španiji, Švedskoj i Švajcarskoj, ali se njime uglavnom bave tradicionalne, a ne virtuelne banke. U Finskoj do jedne trećine klijenata banaka koristi internet bankarstvo. U SAD-u je internet bankarstvo bilo koncentrisano u najvećim bankama, koje su činile 90% bankarskih sredstava u zemlji. Transakciono internet bankarstvo nudilo je 40% banaka, a 20% ih je imalo u planu da ga razvija. Broj virtuelnih banaka je i dalje relativno mali. Trenutno u Sjedinjenim Državama posluje 20 samostalnih virtuelnih banaka i oko 30 brendiranih virtuelnih banaka. U EU postoji desetak virtuelnih banaka, koje su ili nezavisne ili su podjele tradicionalnih banaka. Takođe postoji nekoliko nesamostalnih virtuelnih banaka koje posluju u Aziji (u Kini i Singapuru).

Elektronsko bankarstvo pokriva prilično opsežnu i raznoliku grupu bankarskih tehnologija. Među njima možemo izdvojiti proizvode i usluge u uslužnom sektoru, tj. na početnoj tački usluge (front-end), iu operativnom području, tj. u završnoj tački (back-end). Prva grupa uključuje proizvode i usluge koje potrošač bira, druga uključuje tehnologije koje koriste finansijske i trgovačke institucije i drugi provajderi za obavljanje transakcija. Neki elektronski proizvodi i usluge povezani su sa bankovnim računom potrošača, dok drugi nisu. Međutim, u posljednje vrijeme razlike između ovih grupa elektroničkih proizvoda i usluga postepeno nestaju. Na primjer, plastične kartice, bez obzira da li su povezane ili nisu povezane s bankovnim računom, mogu se koristiti za plaćanje kupovine u trgovini kao debitne kartice.

Zanimljivo je da devet od svakih deset domaćinstava u SAD-u, na primjer, ima bankovni račun. Međutim, 95% svih domaćinstava sa bankovnim računom koristi barem jedan format elektronskog transfera plaćanja - elektronski direktni depozit, bankomat kartice, debitne kartice ili online usluge povezane sa njihovim bankovnim računom.

Gotovo dvije trećine svih zaposlenih u Sjedinjenim Državama primaju platu direktnim elektronskim prijenosom na svoj bankovni račun (direktan depozit). Više od 4/5 ljudi koji primaju socijalnu pomoć koristi ovaj format. Ovo je omogućeno razvojem Računa za elektronski transfer, bankovnog računa potrošača koji omogućava primaocima federalnih beneficija i penzija da im pristupe putem bankomata i terminala na prodajnom mjestu. Do kraja prve decenije ovog veka otvoreno je više od 100 hiljada takvih računa.

ATM kartice, preko kojih potrošači pristupaju svojim bankovnim računima, uvedene su kasnih 1960-ih. Krajem prošle decenije, u istoj toj SAD, uz njihovu pomoć mjesečno se obavljalo više od milijardu transakcija. Potrošači koriste takve kartice ne samo u svojim (lokalnim) bankama, već i na drugim lokacijama širom svijeta. Više od 70% bankomata nalazi se van prostorija banaka.

Debitne kartice povezane sa bankovnim računom koji se ponekad nazivaju provjerite kartice, može se koristiti i putem bankomata, kao i putem terminala na prodajnom mjestu i interneta. Raznolikost načina njihove upotrebe određuje veliku popularnost ovog elektronskog proizvoda. U 2000-2010 Broj transakcija korištenjem debitnih kartica u Sjedinjenim Državama godišnje se povećava za otprilike 45%. U 2010. godini broj transakcija putem POS terminala korištenjem debitnih kartica iznosio je više od 500 miliona mjesečno.

Plaćanja po avansnom nalogu(Preautorizirana zaduženja), ili automatsko plaćanje računa(Automatsko plaćanje računa), omogućavaju potrošačima da koriste novac na svom bankovnom računu za automatsko plaćanje stanovanja, otplatu kredita ili plaćanje stanarine, itd. na redovnoj osnovi određenog dana. Za razliku od bankomata i debitnih kartica, koje su „aktivne“ tehnologije (potrošač može komunicirati s njima dok ih koristi), ove tehnologije se smatraju „pasivnim“: potrošač daje nalog jednom i ne ometa se naknadno u procesu prijenosa novca.

Računarsko bankarstvo također omogućava potrošaču pristup bankovnom računu kako bi provjerio status računa, prebacio novac, platio račune i izvršio druge transakcije kao što je davanje instrukcija primaocu plaćanja ili obustavljanje naloga za plaćanje.<1>. Potrošači koriste internet za pojedinačne finansijske aktivnosti, kao što su praćenje investicionih računa, statusa kreditnih kartica, kupovine kredita, ulaganja i osiguranja. Osim toga, potrošači mogu elektronskim putem prenijeti svoja sredstva iz jedne banke u drugu – bilo koristeći poseban program ili koristeći usluge svoje web stranice.

<1>Prvi oblici kompjuterskog bankarstva bili su zasnovani na dial-up vezi (putem telefonske linije) direktno na kompjuter banke; Trenutno se svo kompjutersko bankarstvo odvija putem internet konekcija.

Elektronski proizvodi koji nisu povezani s bankovnim računom pohranjuju informacije o određenoj količini novca u odgovarajuću bazu podataka ili direktno na plastičnu karticu. Ova grupa proizvoda uključuje prepaid ili unapred kartice(npr. telefonske, poklon kartice), platne kartice na koje se prenose plate, fakultetske i vojne iskaznice (fakultetske iskaznice, vojne knjižice), kartice na koje se dodjeljuju socijalna davanja žrtvama elementarnih nepogoda i katastrofa i dječije kartice na koje se dječije naknade iz državnog budžeta. Sve ove kartice su vrlo slične običnim debitnim karticama po tome što se koriste za plaćanje kupovine<2>. Sve kartice u ovoj grupi imaju magnetnu traku koja vam omogućava da pročitate podatke o iznosu novca koji pripada svom vlasniku. Neke mape se mogu ponovo učitati informacijama.

<2>Kartice koje nisu povezane sa bankovnim računom ušle su u upotrebu 1970-ih. i prvobitno su izdavani kao jednokratni i za mali iznos.

Kartice iz ove grupe se koriste u "zatvorenim sistemima", kao što su na fakultetu ili u određenoj maloprodajnoj radnji, ili u "otvorenim sistemima", uključujući mrežu bankomata ili na bilo kom prodajnom mestu koje prihvata MasterCard ili Visa kartice. Karakteristike i uslovi korišćenja kartica na kojima se pohranjuju sredstva su veoma raznovrsni. Vlasnicima kartica može, ali i ne mora biti naplaćena naknada za njihovo korištenje. Period za povlačenje sredstava sa kartice može biti ograničen na određeni datum. Ako ne iskoristite svoj novac u određenom vremenskom periodu, može vam biti naplaćena naknada. Neke kartice omogućavaju svojim vlasnicima da vide kretanje novca na kartici, kontrolišu plaćanja i stanja na mreži. Neki programi za registraciju kartica imaju mogućnost prijave izgubljene ili ukradene kartice.

Platne kartice su mehanizam bez papira za prenos plata zaposlenima na plastičnu karticu. Za poslodavca su takve kartice korisne jer značajno pojednostavljuju proces obračuna i izdavanja zarada zaposlenima koji ne koriste direktan elektronski prijenos sredstava na svoj bankovni račun, uključujući i zato što nemaju takav račun, ali i zbog toga što smanjuju nadoknada troškova izgubljenih ili ukradenih čekova. Prednost za zaposlene je što ne moraju plaćati gotovinske čekove. Vlasnik kartice stiče nezavisnost od dana i vremena izdavanja sredstava i ne mora sa sobom nositi gotovinu. Sredstva platne kartice mogu se uplatiti na individualne račune pojedinačnih zaposlenih ili na zajednički račun preduzeća poslodavca sa naknadnom raspodjelom na podračune zaposlenih. Za finansijske institucije, platne kartice su korisne jer im omogućavaju da prošire bazu potencijalnih klijenata i ostvare dodatni prihod kroz naknade za servisiranje ovih kartica.

U 2010. godini u Sjedinjenim Državama, na primjer, oko 15% poslodavaca koristilo je platne kartice. Samo 3% domaćinstava (oko 1,5 miliona) trenutno koristi ove kartice, ali interesovanje za ovaj elektronski proizvod raste. Približno 70% sredstava sa platnih kartica se unovčava mjesečno preko bankomata, a preostali novac se troši na plaćanje kupovina putem kasa terminala.

Pametne kartice- kartice sa mikroprocesorom - su vrsta plastične kartice koja odražava sredstva. Mikroprocesor vam omogućava da obavljate različite operacije sa podacima unesenim na karticu. Pametne kartice se sve više koriste u svakodnevnom životu, posebno za kupovinu. U upotrebi su od ranih 1990-ih. Najveći izdavalac pametnih kartica u Sjedinjenim Državama je federalno Ministarstvo finansija, koje ih koristi za isplatu plata i kompenzacija američkom vojnom osoblju širom svijeta.

Prema nekim studijama, pametne kartice nisu široko prihvaćene među potrošačima i trgovcima jer ne pružaju dodatne pogodnosti u odnosu na druge slične instrumente plaćanja. Međutim, oni se uspješno koriste u nekim „zatvorenim sistemima“, uključujući transportne sisteme, unutar univerziteta i vojnih baza.

Upotreba različitih bankarskih tehnologija u razvijenim zemljama, %

	2000	2010
Elektronski, uključujući:	43	55
direktni transfer sredstava	25	48
kartice za bankomate	12	37
debitne kartice	15	34
plaćanja u ime	14	21
telefonske kartice	4	21
kompjutersko bankarstvo	1	5
pametne kartice	23	49
unaprijed kartice	1,1	1,7
Neelektronski, uključujući:	77	58
lični kontakt	59	51
poštom	19	31
lično putem telefona	1,9	1,7

Online brokerstvo

Vrsta virtuelizacije finansijskog tržišta je internetsko posredovanje, odnosno trgovanje putem interneta dioničkom imovinom - dionicama, obveznicama, udjelima u zajedničkim fondovima, garancijama itd.

Posljednjih godina u Europi se brzo povećava broj ovakvih brokera, kako zahvaljujući tradicionalnim tako i novim igračima - komercijalnim bankama, berzama i drugim finansijskim institucijama. Trenutno, ovaj segment finansijskog tržišta uključuje „fizičke“ banke (BNP-Paribas, Bred, CCF, itd.), tradicionalno specijalizovane za brokerske poslove, i brokerske kompanije (CPR, Ferri, Dubus, Financiere Warny). Novi virtuelni učesnici koji implementiraju “model elektronske trgovine” su: berza Boursorama (ranije Fimatex), i-Bourse, Self Trade, eCortal, Fortuneo, Bourse Direct, Consor i Comdirect.

U proteklih 10 godina, broj klijenata koje su privukli online brokeri dramatično se povećao. Do tog vremena, tradicionalne banke i brokeri su uspješno ovladali virtuelnim tržištem, bilo kreiranjem vlastitih modela e-poslovanja ili ovladavanjem modelima drugih kompanija. Istovremeno, nastojali su zadržati vrste usluga namijenjenih osnovnim kupcima, uz istovremeno povećanje znanja iz oblasti virtualne trgovine.

Do kraja 2010. godine, pet najboljih online brokera u Evropi po obimu uključivalo je četiri kompanije iz Njemačke i jednu iz Francuske (Fimatex). Vodeća kompanija po pitanju online plaćanja bila je njemačka Commerzbank, koja je na francusko tržište ušla 2000. godine kupovinom jedne od vodećih francuskih brokerskih kuća Paresco Bourse. Pozicije pojedinačnih online brokera značajno variraju u broju online poravnanja i obimu transakcija. Tako je i-Bourse bio na šestom mjestu u Evropi po broju online plaćanja, a na trećem po vrijednosti transakcije. Ova situacija je odraz prioriteta marketinške strategije pojedinačnih online berzanskih posrednika.

U zavisnosti od marketinške strategije, razlikuju se aktivni i pasivni trgovci. Prvi se prvenstveno fokusiraju na privlačenje novih kupaca, dok drugi nastoje navesti klijente da izvrše što više transakcija online. Analiza pokazuje da je devet od deset online brokera slijedilo strategiju prvo povećanja broja transakcija, a zatim povećanja obima tokom svoje međunarodne ekspanzije.

Za razliku od zrelijeg online tržišta u SAD-u, gdje prvih pet kompanija čini preko 80% online brokerskih aktivnosti, evropsko tržište je manje koncentrisano, pri čemu prvih pet kompanija kontrolira oko 60% tržišta. U Francuskoj, na primjer, postoji više od 50 operatera na tržištu online brokerskih usluga, uključujući velike banke kao što su Credit Lyonnais i Banques Populaires. Osim toga, u Europi još uvijek postoji mogućnost ulaska novih učesnika na tržište, dok je u SAD-u ovo tržište već podijeljeno između najvećih brokera.

Stručnjaci primjećuju sve veći interes europskog stanovništva (Francuska, Njemačka, Italija, Holandija, Španija, Švedska i UK) za dioničke aktive, što ukazuje na značajan pomak u vidu štednje. Tako je udio Evropljana koji posjeduju dionička sredstva porastao sa 13% u 2000. na 22% u 2010. Međutim, udio vlasnika dioničke imovine koji su skloni online transakcijama ostaje relativno nizak u Evropi. Samo 5% Evropljana obavlja transakcije dionicama putem interneta, u poređenju sa skoro 15% stanovnika SAD-a.

Nedavni pad na tržištu dionica promijenio je odnos između prihoda od provizija online brokera, koji je opao, i njihovih fiksnih troškova, koji su porasli na visoke nivoe prethodnih godina, uzrokujući gubitke mnogih operatera. Posljedica recesije bio je trend konsolidacije u industriji.

U posljednjih pet godina, uz stalni rast broja online narudžbi kupaca, došlo je do pojave špekulativnih transakcija. Do početka 2011. godine udio online transakcija iznosio je 14,5% svih brokerskih transakcija sa dioničkom imovinom. Njemačka prednjači u Europi po broju online brokerskih poravnanja, čineći gotovo polovinu svih takvih poravnanja. Na drugom mjestu je Švedska (12% evropskog tržišta), a slijedi Italija (10%).

Uspon online brokerskih poslova potaknut je dvama glavnim faktorima. Prvo, korištenje Internet tehnologija omogućilo je novim provajderima da postignu uspjeh na berzi. Nebanke ili one bliske bankarskom sektoru bile su u mogućnosti da ispunjavaju naloge fizičkih lica bez troškova održavanja skupe mreže usluga i radno intenzivnih savjetodavnih usluga, te su stoga mogle zadržati niske cijene svojih usluga. Drugo, povećanje cijena na berzi privuklo je značajan broj novih klijenata. Širok spektar prednosti rada putem interneta (dostupnost informacija, način rada u realnom vremenu, visoka transparentnost tržišta, mogućnost izbora provajdera sa uskom specijalizacijom) u kombinaciji sa rastućim cijenama imovine kojima se trguje na berzi potaknule su prvenstveno velike investitore da plasiraju svoje naručivanje putem interneta bez korištenja usluga konsultanata.

Međutim, u svjetlu brzog uspona, veliki broj heterogenih kompanija se pridružio online brokerskim aktivnostima bez dovoljno znanja i iskustva na berzi. U međuvremenu, situacija na berzama je u posljednje vrijeme ostala vrlo nestabilna, pa je potražnja za online brokerskim uslugama podložna oštrim fluktuacijama. Statistike pokazuju da su tržišne promjene u broju naloga koji se izvršavaju putem interneta značajnije nego u broju naloga koji se izvršavaju tradicionalno, te su stoga online transakcije rizičnije za brokere u smislu profitabilnosti. Također je važno da povećanje broja online transakcija ne dovodi direktno do povećanja brokerskih prihoda.

Uprkos tome, online brokeri mogu koristiti brojne alternativne izvore prihoda, o čemu svjedoči primjer Self Trade, koji je dobio status banke i smanjio udio prihoda od online brokerskih aktivnosti. Općenito, online brokeri imaju tri opcije: da postanu banka, da prošire spektar ponuđenih usluga (kroz obrazovne proizvode i usluge, usluge životnog osiguranja, itd.) ili da se istovremeno kreću u oba smjera i da se postupno transformišu u „finansijski supermarket“, imaju diversifikovan portfolio prihoda.

Online brokerstvo mijenja pejzaž brokerskog tržišta i otvara vrata novim konkurentima. Istovremeno, konkurentske prednosti na online tržištu mogu steći samo oni igrači koji posjeduju određene tehnološke sposobnosti, imaju pristup klijenteli i imaju znanje o klijentima. Na primjer, potencijalni novi konkurenti na online tržištu su one kompanije koje imaju korporativni web portal i mogu privući kupce dodatnim uslugama, čime povećavaju svoju korisničku bazu. Druga grupa potencijalnih novih igrača su finansijske institucije (banke i osiguravajuća društva), čija velika baza klijenata može postati opasno oružje u borbi protiv postojećih i novopridošlih online brokera.

Nedavno su identificirana sljedeća četiri modela koje koriste online brokeri:

• rad unutar zemlje na preuzimanju dominantnih pozicija (Comdirect i Fimatex);
• prikupljanje sredstava širom svijeta (Cortal, Consors i DAB banka);
• stvaranje bankarske podružnice (Line Bourse, podružnica Banques Populaires);
• nudi sve online usluge (Boursorama).

Internetsko posredovanje također dovodi do novog pozicioniranja zasnovanog na novim proizvodima (uslugama) koje se nude potrošačima. Čini se da je najuspješniji pristup onaj koji daje prioritet složenosti usluge. On omogućava online brokerima da ograniče učešće vanjskih posrednika i steknu kontrolu nad cijelim lancem proizvodnje. Primjer kompanije koja koristi ovaj marketinški pristup je Boursorama, koja potrošačima nudi širok spektar usluga, uključujući pružanje ekonomskih i finansijskih informacija, finansijsku analizu kompanija, analizu kretanja cijena dionica, procjenu tržišta dionica, obrazovne proizvode itd.

U budućnosti, kako se broj konkurenata koji posluju na tržištu internet bankarstva bude širio, pojedinačnim kompanijama će biti sve teže da razlikuju svoje proizvode i usluge. Dakle, razvoj online brokerskih aktivnosti dovodi do pojave novog problema - problema diferencijacije berzanskih operatera. U određenoj mjeri, njegovo rješavanje može biti olakšano novim tehnologijama koje brokerima daju mogućnost korištenja različitih tehničkih rješenja i alata.

Do sada je najčešći kanal kontakta sa kupcima tradicionalna telefonska komunikacija, ali su mogućnosti za sticanje konkurentske prednosti pri njenom korišćenju najmanje. Telefonske tehnologije treće generacije bit će osnova velikog tehnološkog pomaka u sferi kontakata s potrošačima: po svemu sudeći, u budućnosti će vodeću poziciju zauzeti „mobilni internet“, koji će korisnicima omogućiti punu mobilnost u kombinaciji sa interaktivnost i uvelike će uticati na konkurentske prednosti, jer će pružiti prilično širok prostor za diferencijaciju.

Informaciona podrška brokerske kuće je od strateškog značaja, jer aktivni investitori moraju da dobiju najnovije informacije (o dnevnim transakcijama, strukturi portfolija imovine i sl.). Međutim, takav kolateral je jedno od glavnih ograničenja ekspanzionističke strategije nekih online brokera, jer zahtijeva značajna ulaganja u tehnologiju, što povećava fiksne troškove i smanjuje profitabilnost brokerske kompanije. Konačno, najvažnije pitanje je osiguranje sigurnosti transakcija, što je veoma važno za održavanje povjerenja kupaca.

Tradicionalni brokeri obično gube kontrolu nad nekim fazama proizvodnog lanca, gdje se uglavnom koriste internetske tehnologije, te su primorani da naprave strateški izbor između niche strategije (kontrola pojedinačne faze lanca) i strategije kontrole nad cijelim lancem. , u kojem je integracija pojedinačnih veza podređena zadatku kreiranja takve strukture prijedloga koji smanjuje troškove i povećava stvorenu vrijednost. Odabir prve strategije znači da banka prepoznaje superiornost novih konkurenata u oblasti upravljanja kontaktima klijenata putem interneta. Ako se odabere druga strategija i ona ni na koji način ne zavisi od starih strategija i struktura, onda pristup zasnovan na troškovima postaje dominantan. Ovo repozicioniranje se izražava u podjeli proizvodnih i brokerskih usluga i u jačanju specijalizacije bankarskih institucija u jednoj ili dvije oblasti u kojima postoje komparativne konkurentske prednosti.

Obje ove strategije uključuju brojne rizike. Dakle, kada se specijalizuje za proizvodnju onlajn brokerskih usluga, tj. U isporuci proizvoda drugim uslužnim bankama/kompanijama, banke na malo pristaju da se takmiče sa sopstvenom distributivnom mrežom. Primjer je grupa Banques Populaires, koja preko svoje podružnice Xeod Bourse obavlja funkcije distribucije za online brokera Consors. Potonji je tako dobio priliku da se etablira na francuskom tržištu dionica i konkurira francuskim brokerima, posebno berzanskom odjelu grupe Banques Populaires (Line Bourse).

SAD ima pet puta više online brokera nego, na primjer, Francuska, zbog velike veličine američkog tržišta. Međutim, u odnosu na broj ovakvih brokera prema populaciji, Sjedinjene Američke Države i Francuska su na uporedivom nivou. Što se tiče kvaliteta i tehnoloških karakteristika online brokerskih usluga u ove dvije zemlje, američki brokeri se razlikuju po želji da uključe dodatne usluge u proizvodni lanac, uključujući i sporazume sa drugim finansijskim posrednicima (na primjer, unakrsna prodaja). Amerikanci se, osim toga, rukovode modelom svojevrsnog supermarketa (one-stop-shop), kada potrošači mogu kupiti sve potrebne finansijske proizvode i usluge od jednog operatera.

Američka brokerska ponuda je raznovrsnija i inovativnija. Glavni zadatak brokera je da se ističu iz gomile konkurenata. Da bi se to postiglo, koristi se sljedeća strategija: u početku brokerska kuća nudi klijentu isključivo brokerske usluge na svojoj web stranici, a zatim se web stranica pretvara u finansijski portal na kojem se mogu pronaći objedinjene informacije o svim uslugama koje kompanija pruža. Posljednja faza evolucije je stvaranje “finansijskog supermarketa” koji može zadovoljiti svaki finansijski zahtjev klijenta. Primjer je Bank of America i njen koncept „izgradi svoju banku“, koji klijente repozicionira kao „potrošače-preduzetnike“. U ovom slučaju potrošač sam formira i personalizira svoj odnos sa bankom. Zauzvrat, banka razvija autonomne i specifične odnose sa svakim određenim potrošačem, a također stvara opsežnu bazu podataka u komercijalne i marketinške svrhe.

Profitabilnost je možda odlučujući problem koji online brokeri moraju prevladati. S jedne strane, kako pokazuje praksa, transakcije putem interneta su 25 puta jeftinije od transakcija u tradicionalnoj kancelariji, s druge strane, stvaranje specijalizovane onlajn kompanije zahteva značajne troškove za marketing, obuku osoblja, uvođenje novih tehnologija i sigurnost. Ovo je glavni razlog zašto online brokeri imaju mnogo teže da dođu do tačke rentabilnosti od tradicionalnih brokera. Nije slučajno da online brokeri sprovode ciljanu marketinšku strategiju, obraćajući se prije svega najaktivnijim privatnim investitorima. Oni iskorištavaju prednosti svoje strukture troškova (nema potrebe za fizičkim prisustvom tokom transakcija i niskih režijskih troškova u odnosu na tradicionalne banke) i ulažu najveći dio svojih sredstava u marketinške aktivnosti usmjerene na osvajanje i jačanje lojalnosti novih korisnika njihovih usluga. Ovo se može postići, posebno, zbog činjenice da je nivo provizija od virtuelnih brokera znatno niži od onog kod tradicionalnih igrača, a to pruža značajne pogodnosti privatnim investitorima.

Potrošači finansijskih proizvoda preferiraju prepoznatljive finansijske brendove, a ne proizvode kompanija koje su opšte poznate po upotrebi moderne tehnologije. Posjedovanje moćnog, dobro poznatog i diferenciranog brenda igra ključnu ulogu u stjecanju povjerenja kupaca kada obavljaju transakcije na mreži. Stoga, tradicionalne banke koje se odluče za online brokerske aktivnosti moraju odrediti da li će to učiniti pod svojim imenom ili preko podružnice. U prvom slučaju, oni ostvaruju prednost koristeći svoj imidž, ali rizikuju da ga unište ako klijenti nisu zadovoljni njihovim internetskim brokerskim uslugama. U drugom slučaju, moraju razviti imidž kao novi igrači na online tržištu, što znači da će morati povećati troškove marketinga i samim tim smanjiti profit u narednim godinama. U Francuskoj, troškovi sticanja klijenta u proseku iznose 500 evra, ali se razlikuju po pojedinim kompanijama: Fimatex - 293 evra, Consors - 325, Self Trade - 818, Bourse Direct - 1448 evra.

Online brokeri, posebno od krize 2001. godine, sada su svjesni da se zbog nestabilnosti tržišta dionica ne može slijediti strategija „ekspanzije po svaku cijenu“ i da se troškovi i prinosi moraju stalno pratiti. Kao rezultat toga, strategija online brokera ima tri osnovna cilja: smanjenje troškova, stabilizaciju prihoda i dugoročni rast uz razumne troškove. Za smanjenje troškova koriste se različita sredstva, uključujući marketing, informatičku tehnologiju, osoblje itd. Tako je Boursorama odlučila da zatvori svoje inostrane podružnice, Comdirect je najavio smanjenje radnog vremena. Osim toga, svi online brokeri pokušali su dogovoriti promjene cijena za svoje usluge.

Kako bi stabilizirali prihod, većina online brokera povećava stope tokom perioda pada cijena dionica, ali postoje primjeri drugih rješenja. Tako je DAB banka uvela fleksibilnu šemu naknada, u kojoj troškovi pružanja usluge uključuju stabilan dio, koji osigurava određeni nivo prihoda, i varijabilni dio, koji omogućava povećanje profita u periodima rasta cijena dioničke imovine. Još jedno rješenje koje je Boursorama koristio bilo je ponuditi bolje i složenije (integrisane) usluge kako bi se povećala aktivnost potrošača. Neki online brokeri pribjegli su diversifikaciji svojih aktivnosti, posebno putem savjetodavnih usluga. Kako bi osigurali dugoročni rast uz razumne troškove, mnogi online brokeri (DAB Banka, Fimatex, Boursorama) koriste konsolidaciju i saradnju.

Online trgovanje

Povećanje broja EPS-a i proširenje njihove funkcionalnosti dovodi do recipročnog efekta – razvoja online prodavnica. Zaista, za online prodavnice, plaćanja putem elektronskih sistema plaćanja su vrlo zgodna: nema potrebe za otvaranjem bankovnih računa ili obavljanjem gotovinskih transakcija gotovinom. Osim toga, prijenosi u elektronskom obliku odvijaju se prilično brzo. Da biste postali učesnik u obračunima, online prodavnica se mora registrovati u sistemu. Registracija se vrši na osnovu prijave upućene administratoru. Web stranica online trgovine sadrži informacije o sistemu plaćanja koji se koristi za plaćanje kupovine. Klijent prenosi novac za kupovinu na račun trgovine na zgodan način.

Važno je napomenuti da su transferi sredstava EPS-u neopozivi, tj. Pogrešna uplata može se vratiti samo dobrom voljom osobe kojoj je uplata primljena. Samo u izuzetnim slučajevima još uvijek možete dobiti povrat kontaktiranjem osobe koja je primila gotovinu, tj. sa kompanijom koja se bavi servisiranjem platnih terminala.

Općenito gledano, trgovina putem interneta je ekonomski korisna: nema potrebe za iznajmljivanjem i održavanjem prodajnog prostora, kupovinom komercijalne opreme, certificiranjem radnih mjesta itd. A konsultante za prodaju mogu zamijeniti manje plaćeni skladišni radnici. A za zauzetog kupca postoji mogućnost da brzo kupe robu bez napuštanja kuće ili ureda: naručeni artikl će biti isporučen kurirskom službom.

Posebno je zgodno kupiti takozvanu robu koja se može preuzeti putem Interneta i koja ne zahtijeva fizičku dostavu: softver, elektronske publikacije (knjige, časopisi), muziku. Sve to korisnik dobija odmah po uplati, što je veoma pogodno za obe strane u transakciji – i za prodavca i za kupca. Ništa manje nije zgodno platiti usluge: komunalije, mobilni telefon, registraciju domena, hosting, reklamiranje banera, platiti primanje svih vrsta PIN kodova, lozinki za pristup uslugama itd.

Transferi između pojedinaca, pogodni u svakom pogledu, također su postali prilično rašireni. Novac se može primiti od drugog učesnika u sistemu, na primjer, kao poklon, kredit, plaćanje usluga ili obavljenog posla itd. Ovakvi transferi su jedna od najpopularnijih mogućnosti, koju pružaju gotovo svi elektronski sistemi plaćanja.

Rizici elektronskog bankarstva

Prelazak na elektronski način poslovanja radikalno mijenja ravnotežu između različitih vrsta rizika sa kojima se banke suočavaju. Specifičnost elektronskog bankarstva ima najveći uticaj na operativne, pravne i reputacione rizike.

Kao rezultat upotrebe novih tehnologija, bit će potrebne promjene u nadzornim procedurama u vezi sa faktorima rizika kao što su sigurnost, povjerljivost informacija, integritet podataka i sistema, performanse sistema i outsourcing. Za virtuelne banke koje sve transakcije obavljaju elektronskim putem, ovi faktori su od najveće važnosti. U mnogim zemljama sa široko rasprostranjenim elektronskim bankarstvom, bankarski supervizori su razvili interna uputstva za inspektore, kao i, u nekim slučajevima, smernice za banke (primeri uključuju Francusku, Belgiju, SAD, Singapur).

Prvo mesto u operativni rizik Sigurnost je prioritet u elektronskom bankarstvu. Neovlašteni pristup sistemu kroz različite vrste napada radi iskorištavanja povjerljivih informacija, manipulacije podacima, uskraćivanja usluge ili ugrožavanja integriteta informacija zahtijeva budnu pažnju. Sigurnosne mjere moraju osigurati povjerljivost informacija i integritet sistema i podataka. Sastoje se od kombinacije hardvera i softvera, administrativnih procedura i metoda upravljanja osobljem. Osnovni principi sigurnosti uključuju razdvajanje funkcija i kontrolu pristupa, a glavne mjere uključuju pažljivo testiranje firewall-a (firewall-a), pouzdane metode šifriranja i identifikacije, ovlaštene procedure pristupa, adekvatne metode sigurnosnog kopiranja i oporavka, te ažurirane antivirusne alate.

Performanse sistema su podjednako važan kriterijum rizika uz sigurnost. Efikasno korišćenje potencijala elektronskog bankarstva zahteva non-stop i pouzdan rad sistema, kratko vreme odziva i brz oporavak. Također je nemoguće bez planiranja proizvodnih kapaciteta povezanih s rastom poslovanja i razvojem novih tehnologija. Ovo uključuje finansijsko planiranje za nove investicije, planiranje radne snage na osnovu potrebnih kvalifikacija i mogućnost dobijanja usluga od eksternih provajdera.

U posljednje vrijeme, značajan faktor operativnog rizika je rastuća ovisnost o outsourcingu, koji može poslužiti kao dodatni izvor prijetnji, ali i uticati na integritet podataka i performanse sistema. Stoga, neophodni elementi upravljanja bankarskim rizicima trebaju uključivati ​​provođenje temeljnog istraživanja, osiguranje adekvatnosti ugovora, izradu situacionih planova i praćenje kvaliteta eksternih usluga koje se pružaju. Istovremeno, veća kompetentnost eksternog pružaoca određene usluge može dovesti do nižih troškova i operativnog rizika za datu banku.

Faktori rizik od gubitka ugleda Pored operativnosti i integriteta sistema i povjerljivosti informacija, postoje i drugi sigurnosni problemi poslovanja. Za banke koje se u potpunosti ili pretežno oslanjaju na elektronske kanale usluga, rizik gubitka reputacije je veći nego kod tradicionalnih banaka. Poteškoće sa kojima se suočava jedna virtuelna banka mogu uticati na druge virtuelne banke ako klijenti izgube poverenje u sve elektronske kanale ili vide slabosti banke kao neefikasan nadzor nad sistemom u celini. Bilateralna saradnja između matičnih supervizora i vlasti zemlje domaćina ključna je za minimiziranje rizika od štete po nacionalni ugled koja je rezultat slabe kontrole zemlje domaćina. Kako se rizik reputacije povećava, planovi i procedure za upravljanje krizama koje su potrebne u slučaju gubitka povjerenja u elektronsko bankarstvo također postaju sve važnije.

E-banking takođe može povećati stepen pravni rizik, budući da virtuelne banke nemaju uvijek dovoljno resursa da se prilagode uslovima novih jurisdikcija u kojima nude usluge. Ako za otvaranje poslovanja u zemlji domaćinu nije potrebna posebna licenca, pravni rizik može biti još veći kao rezultat nedostatka komunikacije između virtuelne banke i supervizora zemlje domaćina, a samim tim i neznanja banke o regulatornim promjenama.

Druga dva važna izvora pravnog rizika su moguća neizvjesnost u pogledu toga koje se zakonodavstvo primjenjuje na transakcije e-bankarstva - nadležnost za izdavanje dozvola ili jurisdikcija u kojoj se usluge nude, pogotovo zato što ovi zakoni mogu biti u sukobu jedni s drugima, i rezultirajuća poteškoća sprovođenje zakona, posebno onih koji se odnose na nove oblasti prava kao što su elektronski ugovori i digitalni potpisi.

Važno i drugi rizici. Elektronsko bankarstvo predstavlja strateške i poslovne rizike. Faktori koji razlikuju profil rizika e-bankarstva od drugih strateških odluka uključuju složenost tehnologije i njene brze promjene, nematerijalnost nacionalnih granica za bankarstvo i konkurenciju, samu novinu e-bankarstva, što otežava predviđanje poslovnih prilika. , globalna priroda konkurencije i lakoća promjene preferencija potrošača. U nastojanju da izgrade bazu potrošača, virtuelne banke usvajaju visoko konkurentne strategije određivanja cijena koje zaslužuju pažnju regulatora. Potreba za korištenjem najnovijih i dokazanih tehnologija povećava nivo početnih investicija, potrebu za adekvatnim kompetencijama i resursima. Supervizori moraju osigurati da rukovodstvo banke uzme u obzir relevantne rizike i pažljivo bira strateške odluke tako da se povećanje neizvjesnosti nadoknadi dodatnim koristima.

Proširenje geografskog opsega klijentele zbog elektronskog servisa i izostanak direktnog kontakta sa potrošačima može uticati na kreditni rizik. Analiza kreditnog rizika je teška kada postoje ograničene informacije o uslovima poslovanja u datoj zemlji, posebno kada nema ličnih odnosa sa potrošačima. Obično će banke koje nude usluge u regijama ili zemljama koje su im manje poznate iskusiti veći stepen bilo koje vrste rizika. Istovremeno, šira geografska pokrivenost mogla bi rezultirati diversifikacijom i poboljšanjem strukture kreditnog portfolija, što bi moglo smanjiti kreditni rizik pojedinih banaka.

E-banking takođe može uticati rizik likvidnosti. Veći rizik virtuelnih banaka može zahtevati veći nivo likvidnosti. Supervizori će možda morati da pojačaju praćenje, kao i praćenje adekvatnosti kolaterala koji se mogu koristiti za privremenu podršku likvidnosti. U principu, funkcija centralne banke kao zajmodavca posljednje instance trebala bi se primjenjivati ​​na isti način na virtuelne banke kao i na tradicionalne. Centralna banka mora obezbijediti privremene kredite uz kolateral nelikvidnim, ali solventnim virtuelnim bankama koje imaju dozvolu u datoj zemlji. Pozajmljivanje virtuelnoj banci u riziku od nesolventnosti treba uzeti u obzir samo ako je važno sa sistemske tačke gledišta; Međutim, u ovom slučaju je poželjno koristiti budžetska sredstva.

Uticaj elektronskog bankarstva na tržišni rizik na dva načina. S jedne strane, povećanje izdavanja i trgovanja vrijednosnim papirima putem interneta može povećati volatilnost cijena, čime se povećava rizik banaka koje se bave posredovanjem depozita, transferom kredita trećim licima ili programima sekjuritizacije, a s druge strane, povećanje obima trgovanja hartije od vrijednosti mogu povećati njihovu likvidnost. Supervizori treba da procijene uticaj ovih faktora na pojedinačne banke i kvalitet njihovog upravljanja povezanim rizicima.

Elektronsko bankarstvo ne bi trebalo da utiče na valutni rizik. Čak i ako su pojedinačne banke u mogućnosti da prihvate više depozita u stranoj valuti i/ili daju devizne kredite sve većoj međunarodnoj klijenteli, devizni rizik je određen sposobnošću zaštite bilo koje pozicije, bez obzira na njeno porijeklo. Međutim, zaštita valutnog rizika za valute sa neznatnim prometom može zahtijevati značajne troškove i odgovarajuću analizu.

Prilično značajan problem vezan za elektronsko bankarstvo, posebno internet bankarstvo, je mogućnost njegovog korištenja pranje novca. U tom smislu, brojne zemlje su usvojile posebne propise i smjernice za identifikaciju kupaca. Neke zemlje (SAD, UK) proširile su postojeće propise za poštansko i telefonsko bankarstvo na internet bankarstvo, druge su razvile dodatne preporuke. Preporučuje se, na primjer, da se izvrši niz provjera identiteta na osnovu različitih dokumenata. Napominje se da praćenje elektronskih transakcija zahtijeva posebnu pažnju. Predložene mjere protiv pranja novca se ne razlikuju od onih koje se primjenjuju u redovnim bankarskim transakcijama, ali zahtijevaju veću pažnju, posebno brzu reakciju i mogućnost obustave izvršenja transakcije. Banke su dužne da prate i profilišu transakcije na računu svakog klijenta kako bi identifikovale sumnjive transakcije. Kriterijumi sumnjivosti obuhvataju, na primer, određene regione, posebno nesaradničke zemlje i teritorije prema FATF klasifikaciji, kao i značajne količine i serije transakcija. Globalna priroda elektronskog bankarstva povećava važnost međunarodne koordinacije zakonodavstva i regulative kako bi se izbjeglo stvaranje utočišta za kriminalne aktivnosti. Otuda i preporuka FATF-a da se postigne ujednačenost standarda u svim jurisdikcijama.

U savremenom životu edukacija potrošača igra važnu ulogu u smanjenju rizika. Banke treba da pruže lako dostupne i razumljive savjete u vezi sa poštivanjem mjera sigurnosti i povjerljivosti. Supervizori mogu biti ključni zagovornici zaštite potrošača tako što podržavaju učenje i zahtijevaju od banaka da obrate pažnju na ova pitanja.

Neki nadzorni organi smatraju da je obuka korisnika bankarskih usluga jedan od svojih zadataka. Na primjer, u Sjedinjenim Državama, Federalna korporacija za osiguranje depozita na svojoj web stranici pruža informacije koje vam omogućavaju da identifikujete službeno registrirane elektronske banke uključene u sistem osiguranja, pruža savjete i pomoć u vezi s internet bankarstvom, kao i zvanične dokumente koji upozoravaju na organizacije koje bi mogle provoditi neovlašćene bankarske transakcije.

Sve veći rizici kao rezultat uticaja tehnologije i faktora globalizacije zahtevaju međunarodnu saradnju između nadzornih organa i zahtevaju uključivanje upravljanja rizicima elektronskog bankarstva kao sastavnog elementa politike upravljanja bankarskim rizicima. Faktori rizika za elektronsko bankarstvo uključuju i ovisnost o ograničenom broju visokospecijaliziranih provajdera tehnologije i mogućnost gubitka povjerenja u ove tehnologije i sigurnost elektronskih transakcija, što može izazvati lančanu reakciju.

Usluge daljinskog bankarstva (RBS)- opšti pojam za tehnologije pružanja bankarskih usluga na osnovu naloga koje klijent prenosi na daljinu (tj. bez njegove posjete banci), najčešće koristeći kompjuterske i telefonske mreže. Za opisivanje tehnologija daljinskog bankarstva koriste se različiti termini koji se u nekim slučajevima preklapaju po značenju: Klijent-Banka, Banka-Klijent, Internet banka, Sistem daljinskog bankarstva, Elektronsko bankarstvo, Internet bankarstvo, on-line bankarstvo, daljinsko bankarstvo, direktno bankarstvo, kućno bankarstvo, internet bankarstvo, PC bankarstvo, telefonsko bankarstvo, mobilno bankarstvo, WAP bankarstvo, SMS bankarstvo, GSM bankarstvo, TV bankarstvo.

Vrste usluga daljinskog bankarstva (RBS)

Tehnologije daljinskog bankarstva mogu se klasificirati prema vrstama informacionih sistema (hardver i softver) koji se koriste za obavljanje bankarskih poslova:

Sistemi klijent-banka (PC bankarstvo, daljinsko bankarstvo, direktno bankarstvo, kućno bankarstvo)

To su sistemi kojima se pristupa preko personalnog računara. Klijent-Banka sistemi vam omogućavaju da šaljete uplate u banku i primate izvode računa (informacije o kretanju sredstava po računu) od banke. Banka klijentu pruža: tehničku i metodološku podršku prilikom instalacije sistema, početnu obuku osoblja klijenta, ažuriranje softvera i podršku u procesu daljeg rada. Sistemi klijent-banka omogućavaju održavanje rublja i deviznih računa sa udaljenog radnog mjesta. Ali ne pružaju sve banke klijentima potpuno upravljanje njihovim računima, odstupajući od svjetskih standarda. Iz sigurnosnih razloga, sistemi Klijent-Banka koriste različite kriptografske sisteme zaštite informacija (CIPF) kako bi osigurali enkripciju i kontrolu integriteta informacija koje se prenose Banci. Upotreba sistema klijent-banka za servisiranje pravnih lica i dalje je jedna od najpopularnijih tehnologija daljinskog bankarstva u Rusiji, međutim, razvojem zakonodavnog okvira i tehnologija, sve više banaka nudi pristupačne usluge daljinskog bankarstva za fizička lica. Sistemi klijent-banka su u osnovi podijeljeni na 2 tipa: debeli klijent i tanki klijent.

Banka-Klijent

Klasični tip sistema Banka-Klijent, koji se takođe često naziva „debeli klijent“. Na radnoj stanici korisnika je instaliran poseban klijentski program. Klijentski program sve svoje podatke pohranjuje na računar, u pravilu su to platni dokumenti i izvodi računa. Program klijenta se može povezati sa bankom putem različitih kanala komunikacije. Najčešće se za povezivanje s bankom koristi direktna veza putem modema (tehnologija postaje prošlost) ili putem interneta. Prednost sistema „Banka-klijent“ je u tome što klijent ne mora biti stalno povezan sa bankarskim delom sistema daljinskog bankarstva da bi direktno radio sa klijentskim delom sistema. Još jedna prednost nekih tipova sistema „debelog klijenta“ je njihova bogata interna funkcionalnost za odvajanje korisničkih uloga i analizu incidenata. Ovo posebno važi za pravna lica. Baze podataka ovog tipa sistema (što znači debeli klijent), po pravilu, mogu se instalirati na punopravni sistem za upravljanje bazom podataka (DBMS), što za organizacije sa velikim protokom dokumenata omogućava obezbeđivanje praktičnog backup-a baze podataka, kao i punopravni rad s mrežnom verzijom bez gubitka brzine obrade dokumenata.

Internet klijent (tanki klijent; Online bankarstvo, Internet bankarstvo, WEB bankarstvo)

Korisnik se prijavljuje preko internet pretraživača. Sistem Internet klijent nalazi se na web serveru banke. Svi korisnički podaci (dokumenti za plaćanje i izvodi) dostupni su na web stranici banke. Koristeći Internet Client tehnologiju, izrađuju se i sistemi za mobilne uređaje (web stranica mobilne banke) - PDA, pametne telefone (Mobilno bankarstvo (mobilno bankarstvo). Informacijske usluge sa ograničenim skupom funkcija mogu se pružiti na osnovu Internet klijenta.

Daljinsko bankarstvo putem interneta ima niz prednosti i mana. Dakle, prednosti za organizacije koje pružaju takve usluge uključuju niske troškove rada Internet sistema (sva ažuriranja se vrše samo na web serveru, bez repliciranja među klijentima); mogućnost integracije sa računovodstvenim sistemima klijenta; dostupnost Internet usluga za krajnjeg korisnika; održavanje lojalnosti kupaca koji aktivno koriste ove usluge.

Nedostaci uključuju, prije svega, lošu sigurnost interneta od neovlaštenog pristupa. Uprkos želji programera Internet rješenja da kreiraju i unaprijede sistem za zaštitu poslanih poruka, i dalje se pojavljuju brojne potencijalne opasnosti. Razlozi: nedostaci operativnih sistema, komunikacionih programa i pretraživača, ljudski faktor. Održavanje nivoa zaštite na odgovarajućem nivou zahtijeva značajne materijalne troškove, koje mogu sebi priuštiti uglavnom velike banke koje računaju na značajan prihod od pružanja ovakvih usluga.

Sistemi telefonske banke (telefonsko bankarstvo, telebanking, telefonsko-klijent, SMS bankarstvo)

Sistemi telefonske banke po pravilu imaju ograničen skup funkcija u odnosu na sisteme klijent-banke:

Prenos informacija od klijenta do banke može se izvršiti na različite načine u zavisnosti od implementacije sistema:

• Komunikacija između klijenta i operatera telefonske usluge (Call Center).
• Korištenje telefona sa dugmetom (Touch Tone Telephone) i glasovnog menija (kompjuterizovana telefonska komunikacija (IVR (Interactive Voice Response) tehnologija), govor u tekst, tekst u govor).
• Slanjem SMS poruka (SMS bankarstvo).

Sve ove funkcije postaju dostupne tek nakon što je klijent lično identifikovan od strane banke na osnovu sistema lične identifikacije. Danas je najnapredniji i najsigurniji sistem sistem zasnovan na biometrijskim identifikacionim karticama.

Usluge putem bankomata (ATM banking) i samouslužnih bankovnih uređaja

Tehnologije daljinskog bankarstva koje koriste samouslužne bankarske uređaje među najpopularnijim su u svijetu i Rusiji.

Bankomati i terminali spadaju u kategoriju RBS, jer gotovo u potpunosti pružaju bankarske usluge na daljinu, bez posete klijenta bankarskoj organizaciji. Osim toga, važan faktor za njihovo uvrštavanje u ovu kategoriju je mogućnost dupliranja osnovnih funkcija standardne banke-klijenta, koje banka pruža fizičkim licima za plaćanje.

Postoji nekoliko vrsta RBS-a ovisno o vrsti uređaja koji se koriste:

• RBS korišćenjem bankomata (ATM banking) - na osnovu softvera instaliranog na bankomatima banke. Vidi i Bankovna kartica
• RBS korišćenjem platnih terminala;
• Daljinsko bankarstvo korištenjem informacijskih kioska.

Pravna regulativa

Usluge RBS regulisane su sledećim odredbama Centralne banke Rusije:

• Uredba od 16. jula 2012. br. 385-P „O pravilima računovodstva u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriji Ruske Federacije“;
• Pravilnik od 19. juna 2012. godine broj 383-P „O pravilima prenosa sredstava“;
• Uredba od 24. aprila 2008. br. 318-P „O postupku obavljanja gotovinskih transakcija u kreditnim institucijama na teritoriji Ruske Federacije“ (član 2.8 „Organizacija rada s gotovinom pri korišćenju bankomata, elektronskih blagajnika, automatskih sefova i drugih softverski i hardverski sistemi” );
• Uredba od 23. juna 1998. br. 36-P „O međuregionalnim elektronskim plaćanjima koja se vrše preko mreže poravnanja Banke Rusije“;
• Uredba od 12. marta 1998. br. 20-P „O pravilima za razmjenu elektronskih dokumenata između Banke Rusije, kreditnih institucija (filijala) i drugih klijenata Banke Rusije prilikom plaćanja putem mreže poravnanja Banke Rusije”;
• Privremeni propis broj 17-P od 10. februara 1998. godine „O postupku prihvatanja naloga za izvršenje vlasnika računa potpisanih analogno svojeručnim potpisom prilikom obavljanja bezgotovinskog plaćanja kreditnih institucija“.

Osim toga, moraju se uzeti u obzir i sljedeći zahtjevi:

• Federalni zakon od 6. aprila 2011. br. 63-FZ „O elektronskom potpisu“;
• Standard Banke Rusije STO BR IBBS-1.0-2010 „Osiguranje informacione sigurnosti organizacija bankarskog sistema Ruske Federacije;
• Pismo Banke Rusije od 03.04.2004. br. 16-T „O preporukama o informativnom sadržaju i organizaciji web stranica kreditnih institucija na Internetu“ (umjesto 128-T od 23.10.2009.);
• Pismo Banke Rusije od 30. avgusta 2006. br. 115-T „O implementaciji Federalnog zakona „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma u smislu identifikacije klijenata koji se uslužuju korišćenjem daljinskog bankarstva tehnologije (uključujući internet bankarstvo)“;
• Pismo Banke Rusije od 27. aprila 2007. br. 60-T „O specifičnostima servisiranja klijenata od strane kreditnih institucija koje koriste tehnologiju za daljinski pristup bankovnom računu klijenta (uključujući internet bankarstvo)“;
• Pismo Banke Rusije od 7. decembra 2007. godine br. 197-T „O rizicima u uslugama daljinskog bankarstva“;
• Pismo Banke Rusije od 31. marta 2008. godine br. 36-T „O preporukama za organizovanje upravljanja rizicima koji nastaju kada kreditne institucije obavljaju poslove korišćenjem sistema Internet bankarstva“;
• Pismo Banke Rusije od 30. januara 2009. br. 11-T „O preporukama kreditnim institucijama o dodatnim merama bezbednosti informacija pri korišćenju sistema Internet bankarstva“;
• Pismo Banke Rusije od 26. oktobra 2010. br. 141-T „O preporukama o pristupima kreditnih institucija odabiru provajdera i interakciji sa njima prilikom pružanja bankarskih usluga na daljinu“.

Usluge RBS regulisane su sledećim odredbama Narodne banke Ukrajine.

Internet bankarstvo. Elektronsko bankarstvo je poznato i kao “virtuelno bankarstvo” ili “internet bankarstvo”. Internet bankarstvo se odnosi na elektronsko bankarstvo – ono je kao elektronsko poslovanje u bankarskoj industriji. Internet bankarstvo danas je uobičajen trend u svakoj zemlji. Svi bi trebali znati o svim pozitivnim i negativnim aspektima tehnologije i kako pravilno koristiti ovaj objekt. Elektronsko bankarstvo se definiše kao obavljanje bankarskih transakcija korišćenjem računara ili telefona koji ima pristup internetu. Elektronsko bankarstvo omogućava klijentima pristup mnogim različitim bankarskim uslugama putem interneta. Klijenti ne moraju kontaktirati ili zvati banke osim ako ne postoji problem koji se ne može riješiti putem interneta.

Elektronsko bankarstvo se zasniva na bankarskim aktivnostima zasnovanim na informacionim tehnologijama za daljinsko bankarstvo. U okviru IT sistema, bankarske usluge se pružaju putem kompjuterizovanog sistema. Ovaj sistem uključuje direktnu interakciju sa kupcima. Klijenti ne moraju posjećivati ​​prostorije banke.

Vaše ime (obavezno)

Predmet poruke

Tvoje pitanje

Popularne usluge u okviru elektronskog bankarstva

Popularne usluge koje se ostvaruju putem e-bankinga su: bankomati, kreditne kartice, debitne kartice, pametne kartice, elektronski transfer sredstava (EFT), ček skraćivanja plaćanja, mobilno bankarstvo, internet bankarstvo, telefonsko bankarstvo i druge.

Prednosti Internet bankarstva

Glavne prednosti Internet bankarstva su:

• cijena rada po jedinici usluge je niža;
• udobnost za klijente, jer nisu obavezni da posećuju bankarsku instituciju;
• veoma niska stopa grešaka;
• klijent može primiti sredstva u bilo koje vrijeme 24/7 sa bankomata;
• kreditne i debitne kartice omogućavaju kupcima da ostvare popuste na prodajnim mjestima;
• korisnik može lako prenijeti sredstva sa jednog računa na drugi račun elektronskim putem.
• Nema potrebe za instaliranjem dodatnog softvera na vašem računaru

Karakteristike elektronskog bankarstva

Danas, jedna od najprepoznatljivijih karakteristika je pristupačnost. Internet bankarstvo nudi klijentima. Nakon pristupačnosti dolazi prenosivost. Klijenti mogu biti na bilo kojem računaru i bilo gdje da pristupe svojim finansijskim računima i izvrše potrebne transakcije vezane za njihove lične ili poslovne račune. Kako bi olakšale internetsko bankarstvo, većina banaka nudi niz visokokvalitetnih rješenja zasnovanih na tehnologiji koja čine uslugu korisnicima jednostavnom i brzom. Većina sistema internetskog bankarstva nudi iste opće karakteristike, uz nekoliko izuzetaka, a većina ovih usluga klijentima se pruža besplatno.

Zatražite informacije, savjete o registraciji kompanije ili zatražite termin u našoj kancelariji

Vaše ime (obavezno)

Email adresa (obavezno)

Predmet poruke

Tvoje pitanje

Opće funkcije i usluge Internet bankarstva

Internet bankarstvo je analog sistema klase klijent-banka i uključuje sljedeće opšte funkcije i usluge:

• klijenti mogu vidjeti račune i istoriju transakcija;.
• klijenti mogu pregledati ili štampati izvode računa i stanja;
• Postavljanje online plaćanja i usluga direktnog depozita;
• neke usluge omogućavaju klijentima da izvezu svoje istorije računa u računovodstveni softver treće strane;
• klijenti mogu prenositi sredstva sa jednog računa na drugi ili otvarati depozite.

Internet bankarstvo. Nedostaci elektronskog bankarstva

1. može potrajati neko vrijeme. Da bi se registrovao za program banke, klijent mora dati ID i potpisati određeni bankovni formular u ekspozituri banke. Neke banke čak traže i sliku klijenta.
2. Ako klijenti i njihova uža porodica žele da gledaju i upravljaju imovinom zajedno na daljinu, primarna osoba će možda morati potpisati punomoć prije nego što banka odobri pristup tuđem online bankarstvu.
3. Čak i velike banke povremeno ažuriraju svoje online programe, dodajući nove funkcije. U nekim slučajevima, korisnici će možda morati ponovo unijeti informacije o računu ili se prijaviti u program u neko drugo vrijeme.
4. Usluga internet bankarstva je sigurnosni problem koji omogućava vlasnicima računa da osiguraju da su njihovi računi zaštićeni od prijevare ili uljeza. Svoje lične lozinke mogu mijenjati koliko god puta žele. Ova usluga zahtijeva od korisnika da odgovori na neka pitanja, unese svoju staru lozinku i novu da potvrdi svoj identitet, a zatim im omogući promjenu lične lozinke.

Uprkos činjenici da su stranice za internet bankarstvo visoko šifrirane, međutim, s razvojem tehnologije, teško je isključiti „hakere“ koji mogu dobiti pristup bankovnim računima.

1. Kupci ne mogu po volji trošiti svoj novac sa internet bankovnog računa, a u nekim slučajevima postoji potreba da odu do bankomata radi podizanja gotovine.
2. Kao i kod svih tehnologija, online bankarstvo ponekad ima tehničke probleme.

Zaključak

Elektronsko internet bankarstvo je primjer elektronskog naleta u svim oblastima. U sve konkurentnijem okruženju koje se odnosi na isporuku bankarskih proizvoda klijentu, Internet bankarstvo efektivno pruža konkurentsku prednost drugim bankarskim institucijama na ovom tržištu. Banke olakšavaju klijentima rad uz minimalan trud i vrijeme, omogućavajući sve što se radi s bilo kojeg mjesta u svijetu, dostupno putem interneta 24/7. Elektronsko bankarstvo – Internet bankarstvo postaje sve važniji dio klijenata u svim bankarskim transakcijama.

Elektronska banka je visokotehnološka višenamjenska ljuska koja vam omogućuje daljinsko i sigurno upravljanje bankovnim računima, elektroničkim novčanicima i obavljanje transakcija sa sredstvima bez pribjegavanja uslugama zaposlenika banke.

Paket usluga elektronske banke je približno isti kao u tradicionalnoj banci, sa manjim ograničenjima. Elektronske banke postaju sve popularnije zahvaljujući praktičnom i brzom upravljanju svojim novcem, brzim uplatama, plasmanima, danonoćnom pristupu računima, dostupnosti bankomata i plastičnih.

Banka elektronskih dokumenata

Banka elektronskih dokumenata je postupak za vođenje i čuvanje dokumentacije digitalizovane u elektronski format. Predmet arhive može biti veoma raznolik, od kataloga antikviteta Oružarske komore do sudskih odluka Vrhovnog suda Rusije. U većini slučajeva elektronska pohrana sadrži tehničku, računovodstvenu, kadrovsku, finansijsku, pravnu i drugu dokumentaciju.

Banka elektronskih dokumenata je sigurno zaštićena i jednostavna za korištenje. Ovlaštena lica imaju pristup skladištu putem kriptografske zaštite ili putem elektronskog digitalnog potpisa.

Elektronski bankovni račun

Savremeni elektronski sistemi plaćanja su brz, pouzdan i siguran oblik samobankarstva. Otvaranje elektronskog bankovnog računa na Internetu je vrlo jednostavno, praktično i efikasno.

Postoje nezavisni finansijski sistemi elektronskog bankarstva ili pridružene organizacije koje pružaju kompletan paket usluga. Ovaj koncept uključuje otvaranje e-računa ili e-novčanika, čuvanje sredstava, obavljanje transakcija, plaćanje roba i usluga. Ali također, postoje elektronske aplikacije partnerskih banaka koje vam omogućavaju da samostalno upravljate svojim novcem na daljinu.

Elektronsko plaćanje u banci

Trenutno ni jedna banka ne može bez elektronske razmjene podataka, što uključuje fakture, potvrde o uplati i drugu finansijsku dokumentaciju, kao i sama plaćanja.

Elektronska plaćanja u banci su specijalizovani skup softverskih proizvoda koji omogućavaju operativne transakcije između ugovornih strana, odnosno transfer novca od potrošača na račune pružaoca usluga i robe. Za izvođenje ovih operacija potrebna je internetska veza, program i elektronski račun ili novčanik. Takva interakcija je sigurna, brza i praktična.

Klijent elektronske banke

Softver koji vam omogućava daljinsko i nezavisno upravljanje vašim bankovnim računima naziva se „Banka-Klijent“. Ova operativna ljuska dostupna je u gotovo svim manje ili više ozbiljnim finansijskim institucijama i prepoznata je kao pogodan, brz i siguran kanal za razmjenu finansijskih i informacionih dokumenata između banke i njenog klijenta.

Elektronski „banka-klijent“ na računar klijenta instalira zaposlenik banke i obezbeđuje odgovarajuća sredstva bezbednog korišćenja i zaštite od neovlašćenog ulaska u sistem.

Usluge elektronskog bankarstva

IT tehnologije su našle maksimalnu efikasnost u finansijskom sektoru. Riječ je o servisiranju klijenata banke u elektronskom formatu. Usluge elektronskog bankarstva podijeljene su u tri nivoa:

• automatske klirinške kuće
• "maloprodajne" elektronske usluge
• veleprodajne elektronske usluge

Ukratko, to znači izdavanje plastičnih kartica, obezbjeđivanje bankomata, terminala i elektronskih uređaja za plaćanje u maloprodajnim objektima i kafićima. Takođe, elektronske usluge obuhvataju pružanje samousluge daljinskog bankarstva i usluga elektronskim novcem i novčanikom.

Elektronski novac u banci

Ne postoji jedinstvena i univerzalna definicija elektronskog novca u finansijskom sektoru. Neki platni sistemi ih zovu naslovne jedinice, drugi ih zovu e-novac. Ali jasno je da je elektronski novac u banci podržan unapred plaćenim stvarnim sredstvima i da im je u materijalnom smislu ekvivalentan.

Promet elektronskog novca je predviđen u platnim sistemima na Internetu. Inače, operacije su slične onima sa pravim novcem. Koriste se za plaćanje roba i usluga, prenos na račune ugovornih strana, skladištenje, ulaganje i povlačenje iz sistema u pravi novac.

Elektronsko bankovno plaćanje

Elektronska poravnanja banaka su finansijski odnosi u međubankarskom okruženju na nivou banke do banke. Princip takve saradnje je elektronsko upravljanje dokumentima, prenos informacija i bezgotovinsko plaćanje putem elektronskih kanala razmjene podataka.

Prednost elektronskog formata međusobnih obračuna je sigurnost, efikasnost i isplativost cjelokupnog procesa. Operacije se izvode na mreži: datoteka s informacijama se prenosi s početnog mjesta izračuna na drugo. Zaštita je obezbeđena unutarsistemskim kompleksom autorizovanog pristupa.

Elektronska banka za privatne klijente

Elektronsko bankarstvo za privatne klijente je niz usluga koje se pružaju u elektronskom formatu. Klijent ima mogućnost u svakom trenutku da se raspita o statusu svojih računa, pogleda istoriju transakcija i poslovanja sa sredstvima. Dostupne su i informacije o plastici i novim proizvodima koje je banka razvila za klijente.

Elektronska banka pruža privatnim klijentima mogućnost da samostalno vrše transfere novca, direktno plaćaju dobavljačima roba i usluga, ulažu u atraktivne programe i apliciraju za...

Banke igraju ogromnu ulogu u modernoj ekonomiji, a pouzdan bankarski sistem je osnova finansijske stabilnosti svake države. Skup standardnih funkcija svake bankarske institucije uključuje: prvo, posredovanje u plaćanju, i drugo, finansijsko posredovanje: operacije sa kreditima i depozitima, kupoprodaju vrijednosnih papira i valute, treće, obavljanje funkcija osiguravača prilikom inicijalnog plasmana. dionice emitenata na tržištu.

Sa razvojem internet tehnologija banke su bile u mogućnosti da dio svojih usluga prenesu na internet, čime su proširile bazu klijenata i značajno smanjile troškove korisničke usluge.

Svako plaćanje koje se odvija na internetu je na ovaj ili onaj način povezano sa bankarskim strukturama. U početku u Rusiji, za pružanje finansijskih internet usluga, banke su kreirale posebne sisteme (CyberPlat), koji su služili sredstvima plaćanja klijenata (plastične kartice), ali su nedavno banke omogućile klijentima direktan pristup svojim računima.

Lista usluga koje banke pružaju na Internetu nije ograničena na organizaciju internetskog sistema plaćanja i direktan pristup računima klijenata – banke pružaju usluge brokera na berzi, pa čak i usluge kreditiranja klijenata koji nisu u mogućnosti da lično izvlače potrebne dokumente u ekspozituri banke.

Internet bankarstvo

Internet bankarstvo (e-banking) je skup usluga u okviru kojih klijent banke ima mogućnost obavljanja svih standardnih bankarskih poslova (isključujući gotovinske transakcije) sa svog osobnog računara povezanog na Internet. Asortiman usluga internet bankarstva uključuje:

• plaćanje komunalija (struja, plin, telefon, toplinska energija);
• plaćanje računa za komunikaciju (IP-telefonija, mobilne i pejdžing komunikacije, Internet) i sve druge usluge;
• prijenos novca sa vašeg računa (uključujući devize) na bilo koji račun u bilo kojoj banci;
• prijenos sredstava za plaćanje računa za robu, uključujući i onu kupljenu u internetskim trgovinama;
• prodaja i kupovina deviza;
• dopunjavanje/povlačenje sredstava sa debitnih i kreditnih plastičnih kartica;
• otvaranje raznih vrsta računa (oročenih, štednih, penzionih) i transfer sredstava na njih;
• primanje izvoda računa za određeni period u različitim formatima;
• primanje izvještaja o prošlim uplatama u realnom vremenu;
• dobijanje informacija o izvršenim uplatama i mogućnost odbijanja plaćanja određene fakture;
• dodatne usluge, posebno pretplata na novine ili časopise, brokerske usluge na valutnim i berzama (kupovina/prodaja vrijednosnih papira, formiranje investicionog portfelja, mogućnost učešća u zajedničkim fondovima banaka).

Od PC bankarstva do Interneta

Klijenti banaka su sve ove mogućnosti mogli da iskoriste i pre pojave interneta - koristeći uslugu pod nazivom PC-banking. Njegova suština je bila da se svaki klijent, koristeći računar i modem, može povezati na kompjuterski sistem banke i izvršiti potrebne promjene u terminalskom modu. PC bankarski softver je imao klijent-server arhitekturu i zahtijevao je obaveznu instalaciju na strani klijenta.

Prilikom prelaska sa PC-banking sistema na Internet sistem, programeri su morali da uzmu u obzir neke karakteristike, i to:

• korištenje novih komunikacijskih protokola;
• mogućnost transakcija u sistemu e-trgovine, odnosno mogućnost plaćanja robe ili usluga kupljenih u online prodavnicama;
• potreba za povećanjem nivoa sigurnosti prenosa podataka. Budući da internet pretraživači ne pružaju dovoljan nivo sigurnosti za prenos podataka koji utiču na finansijska pitanja, banke razvijaju i nude svojim klijentima dodatne softverske module za sigurnost i enkripciju, koji se zasnivaju na korišćenju elektronskog digitalnog potpisa (EDS).

Sigurnost Internet sistema "klijent-banka"

Mali dječak je kupio kompjuter
Povezao sam ga sa internet bankarstvom.
Poslije su bankari dugo patili:
"Gdje je nestao naš milion?"

Moderni folklor

Zbog činjenice da se sve informacije u sistemima internet bankarstva prenose preko otvorene globalne mreže, programeri posvećuju veliku pažnju osiguranju visokog nivoa sigurnosti za svoj razvoj. Zaštita informacija se u pravilu obezbjeđuje na dva nivoa (tabela 1):

1. Kako bi se izbjeglo presretanje identifikacionih podataka klijenta - login i lozinka za prijavu u sistem - prenijeti podaci su zaštićeni enkripcijom, a za njihov prijenos se koristi SSL (Secure Sockets Layer) protokol.
2. Svaki nalog klijenta banci ovjeren je njegovim ličnim elektronskim digitalnim potpisom.

Pojava internet bankarstva

Na Zapadu, bankarske usluge koje su klijente oslobađale potrebe da budu lično prisutne u banci pojavile su se ranih 80-ih: klijenti su mogli da daju naloge za transakcije preko telefona sa tonskim signalom. Kasnije se pojavio servis za daljinsko upravljanje bankovnim računom pomoću računara koji je preko direktne modemske veze povezan sa back office-om banke.

Pojava Internet bankarstva datira od 1995. godine, kada su razvijeni prvi ovakvi sistemi i otvorena prva Internet banka (Security First Network Bank), čije su se sve operativne aktivnosti odvijale u virtuelnom prostoru, a pristup je omogućen isključivo preko Web stranica.

U proteklih nekoliko godina razvoj ove industrije bio je vrlo dinamičan, a u ovom trenutku e-banking je jedan od tehnološki i finansijski najrazvijenijih segmenata zapadne e-trgovine. Danas oko 80 od 100 najvećih zapadnih banaka pruža usluge elektronskog bankarstva, a ukupan broj banaka koje svojim klijentima pružaju mogućnost pristupa svojim računima putem interneta već je dostigao hiljadu i po.

Ruski sistemi Internet bankarstva

Autobank

Pojava ruskog internet bankarstva 1998. godine povezana je sa ovom bankom.

Sistem: “Home Bank”. Sa ovim sistemom možete:

• kupovati i prodavati valutu;
• platiti komunalne račune (osim za Mosenergo, MMT račune);
• prebacite novac na svoje račune u rubljama i u stranoj valuti;
• izvršiti unutarbankarska plaćanja u rubljama;
• vršiti međubankarska plaćanja u rubljama;
• plaćati račune od provajdera, mobilnih i pejdžing operatera;
• plasirati sredstva u depozite u rubljama;
• plasirati sredstva u depozite u američkim dolarima;
• dopuniti račune plastičnih kartica;
• primati izvode svih vaših računa za bilo koji vremenski period;
• praćenje i upravljanje sredstvima primljenim na račune.

Zahtjevi: pristup internetu; pretraživač: MS Internet Explorer 5 (ili noviji).

Klijentski softver: MSIE5 komponenta koja se automatski instalira kada korisnik prvi put pristupi serveru sistema.

Registracija: da biste počeli raditi u sistemu Home Bank, morate otvoriti račun kod Autobanke (to se može učiniti u bilo kojoj poslovnici banke), platiti adapter i memorijski element koji košta 570 rubalja.

Sve operacije u sistemu se provode besplatno, osim međubankarskih plaćanja, čiji trošak iznosi 0,1% iznosa, kao i dopisivanje bezgotovinskih sredstava u rubljama na račun - 0,5% iznosa. Kupoprodajne transakcije valute obavljaju se po tečaju Avtobanke uz popust od 0,3%. Troškovi godišnjeg održavanja su 400 rubalja.

Identifikacija: pomoću ključnog Touch memorijskog elementa, koji se očitava pomoću adaptera spojenog na računar korisnika preko COM ili LPT porta. Element sadrži informacije o klijentu (puno ime, lozinku za prijavu u sistem) i informacije potrebne za rad sa digitalnim potpisom (kriptografski ključevi).

Guta-Bank

Ova banka je postala drugi igrač na novom tržištu usluga internet bankarstva.

Sistem: “Telebank”. Koristeći sistem možete:

• izvršiti sva komunalna plaćanja;
• platiti račune za međugradsku telefonsku komunikaciju (MMT): MTS, Bee Line, MSS, SONET, Mobile Telecom, MTU Intel, PTT Teleport, Data Force IP, Elvis-Telecom, itd.;
• plaćati usluge satelitske televizije (NTV+, Cosmos TV), obezbjeđenje, parking, interfon, obuku itd.;
• prijenos sredstava za plaćanje računa za robu, uključujući i onu kupljenu putem internetskih trgovina;
• vršiti transfere novca, uključujući u stranoj valuti;
• kupovati i prodavati devize;
• plasirati sredstva u oročene depozite sa računa u sistemu Telebanke;
• dopunite svoje plastične kartice sa svog računa u sistemu Telebanke;
• prenos sredstava sa plastičnih kartica na račun u sistemu Telebanke;
• pretplatiti se na novine i časopise;
• primati izvode računa i plastične kartice faksom i putem interneta.

Registracija: da bi se registrovao u Telebank sistem, klijent mora imati račun u Guta-Bank, proći predregistraciju za dobijanje UNK - popunjavanje obrasca za registraciju i popunjavanje potrebnih dokumenata (dokumenti su predstavljeni na web stranici), koje klijent šalje banci preporučenom poštom, instalirati potreban softver za generisanje digitalnih potpisa.

Nakon toga, klijent treba da preuzme program sa web stranice banke, naznači svoj UNK, nakon čega će program generirati tajni ključ i datoteku zahtjeva za generiranje certifikata i prenijeti datoteku zahtjeva u procesni centar sistema. Banka će zauzvrat poslati klijentu sertifikat, koji će se koristiti za identifikaciju korisnika u budućnosti.

Identifikacija: da bi se prijavio u sistem na web stranici banke, klijent unosi svoju lozinku i jedinstveni broj klijenta (UCN) koji je dobio prilikom registracije. Implementacija bilo koje operacije počinje izvršavanjem odgovarajućeg dokumenta popunjavanjem web obrazaca, a završava se potpisom ovog dokumenta elektronskim digitalnim potpisom.

Za rad sa digitalnim potpisima koristi se program Inter-Pro kompanije Signal-Com. Ovaj program je baziran na korištenju SSL protokola, koji je dopunjen domaćim kriptografskim algoritmima. Inter-Pro program omogućava strogu autentifikaciju (potvrdu autentičnosti) klijenta i servera banke, snažnu enkripciju i kontrolu integriteta prenetih informacija. Pored toga, Inter-Pro program klijentu pruža mogućnost da svojim elektronskim digitalnim potpisom ovjeri finansijska dokumenta predstavljena u HTML obliku.

Registracija u sistem je besplatna, mjesečna pretplata je $1, a plaćanje svih računa je također besplatno. Transakcije sa valutom i transferi novca drugim bankama - u skladu sa tarifnim planom.

Sistem: Internet banka. Koristeći sistem možete:

• izvršiti plaćanja za komunalije, komunikacije, obuku, itd., koristeći standardne šablone;
• prijenos sredstava na račun plastične kartice;
• generirati naloge za plaćanje;
• primati izvode računa za određeni period (u HTML, Excel, Excel zip formatu);
• primati potpune informacije u realnom vremenu o primljenim uplatama i statusu poslanih uplata;
• odbiti neizmireno plaćanje;
• štampati nalog za plaćanje;
• održavati svoju bazu podataka o primaocima plaćanja.

Osim toga, sistem pruža sljedeće mogućnosti:

• automatsko vođenje lične liste primatelja plaćanja;
• automatska provjera ispravnosti popunjavanja podataka o nalogu za plaćanje i traženje tačnih bankovnih podataka u imeniku Centralne banke Ruske Federacije;
• automatsko umetanje roka plaćanja.

Sistem Internet banke koristi standardnu ​​tehnologiju aplikacije klijent-server. Sve informacije se pohranjuju na serveru banke, a klijentski dio im omogućava samo pristup.

Zahtjevi: Windows 95/98/NT platforma i standardni preglednici web stranica Internet Explorer 4.01 i noviji, ili Netscape Communicator v. mogu se koristiti kao klijentski dio. 4.05 i više. Za primanje izjava i drugih informacija u HTML i Excel standardima, klijent ispunjava standardne web obrasce. Sva dokumenta koja se prenose unutar sistema su potpisana elektronskim digitalnim potpisom, za šta se koristi softverski modul Inter-Pro kompanije Signal-Com. Ovaj program će također poboljšati SSL protokol, koji se koristi za šifriranje informacija u sistemu.

Registracija: za rad u sistemu Internetbank klijent mora imati račun kod Severnaya Kazna Bank, koji se može otvoriti u bilo kojoj poslovnici banke i zaključiti ugovor o servisiranju računa putem softverskog paketa Internetbank.

Identifikacija: nakon registracije za rad u sistemu, klijentu se daje ključna disketa i lozinka.

Povezivanje sa sistemom je besplatno. Troškovi održavanja računa pravnog lica i servisiranja u sistemu su 300 rubalja. Mjesečno. Za fizička lica, održavanje internet računa košta 50 rubalja. Mjesečno.

Sistem: “Telebank-NN”. Koristeći sistem možete:

• vršiti bilo koju vrstu plaćanja, uključujući plaćanja za razne usluge (komunalne usluge, komunikacije, itd.) prema standardnim šablonima;
• primati izvode računa u bilo koje vrijeme i za bilo koji period;
• podnese zahtjev za devizni transfer, za kupovinu/prodaju valute, konverziju valuta, uputstvo za obaveznu prodaju valute;
• slati dokumente bilo kojeg formata potpisane elektronskim digitalnim potpisom;
• sačuvajte izvod kao datoteku za naknadno učitavanje u računovodstveni program.

Zahtjevi: za rad u sistemu klijent koristi običan pretraživač, sve operacije se obavljaju popunjavanjem web obrazaca. Java aplet se koristi za generiranje naloga za plaćanje. Nakon što je nalog za plaćanje u potpunosti završio, klijent ga može sačuvati kao predložak za buduću upotrebu. Osim toga, klijent može pripremiti više naloga za plaćanje odjednom, posebno ih potpisati i poslati na izvršenje. Za kreiranje elektronskog digitalnog potpisa koristi se program Inter-Pro, koji će poboljšati i SSL protokol za sigurnost informacija.

Registracija: možete se registrovati u sistemu Telebank-NN bez odlaska u poslovnicu banke. Da bi to učinio, klijent će morati potpisati potrebne dokumente, koji će mu biti poslani poštom, a zatim ih ovjeriti kod notara i poslati nazad.

Identifikacija: nakon registracije računa u sistemu Telebank-NN, klijentu se daje lična lozinka za prijavu u sistem i elektronski digitalni potpis znači - ključna disketa sa sertifikatom.

Kada se pojedinac registruje u sistemu, besplatno mu se izdaje Union Card sistem. Registracija i održavanje rada u sistemu je besplatno za pravna i fizička lica. Provizija prilikom plaćanja u sistemu iznosi 0,3% od iznosa. Izdavanje/zamena elektronskog sertifikata po tarifama Signal-com dd - 25$.

DD "Jugra"

Sistem: “Home Bank” - sistem za daljinsko upravljanje bankovnim računom za fizička (fizička) lica putem Interneta. Sistem Vam omogućava da koristite sledeće usluge:

• Plaćanje komunalnih usluga;
• sprovođenje intra- i međubankarskih transfera;
• plaćanje računa od provajdera, mobilnih i pejdž operatera;
• kupovina i prodaja valute;
• dopunjavanje kartičnih računa;
• plasman sredstava na oročene depozite u rubljama i američkim dolarima;
• primanje izvoda računa, pristup arhivi plaćanja.

Sve ove operacije se izvode popunjavanjem standardnih web obrazaca.

Sistem: iBank (BIFIT). Sistem vam omogućava da izvršite sledeće operacije:

1. za pojedince:
   • generisanje, potpisivanje i slanje dokumenata banci: nalog za plaćanje, informativna poruka, zahtev za prenos valute;
   • vršiti komunalne i periodične uplate;
   • upravljajte svojim računima prijenosom novca s jednog računa na drugi. Konverzija valuta se vrši automatski;
   • pratite trenutna stanja na vašim računima i primajte izvode za bilo koji period;
2. za pravna lica:
   • generisati, potpisati i poslati banci sledeća dokumenta: nalog za plaćanje, informativnu poruku, zahtev za prenos valute, nalog za obaveznu prodaju, nalog za kupovinu/prodaju valute; aplikacija za konverziju valuta;
   • blagovremeno pratiti status dokumenata koji se šalju banci;
   • primajte izvode u rubljama i stranoj valuti za sve svoje račune za bilo koji period.

Sistem iBank takođe podržava veliki broj direktorijuma, omogućavajući klijentu da brzo i lako generiše nove dokumente. Moguća je razmjena finansijskih dokumenata klijenata sa automatizovanim računovodstvenim sistemima.

Za rad sa sistemom, klijent uspostavlja vezu sa pomoćnim Web serverom iBank sistema i preuzima Java aplet „Klijent“ preko sigurne SSL veze. Tokom procesa inicijalizacije, klijent ubacuje disketu sa tajnim EDS ključem i unosi lozinku. Vrši se međusobna autentifikacija klijenta i banke. Zatim počinje direktan rad klijenta u Java appletu - unošenje naloga za plaćanje (ili njihovo uvoz iz klijentovog „računovodstva“), elektronsko potpisivanje naloga za izvršenje, pregled izvoda, štampanje potrebnih dokumenata.

Registracija: klijent se može registrovati u sistemu tako što će posetiti filijalu banke i potpisati sertifikat svog javnog EDS ključa i ugovor o usluzi u sistemu iBank.

Za razliku od “Home Bank” sistema, iBank sistem se plaća. Povezivanje košta 40 USD; generisanje novog ključa na zahtev klijenta - 10 USD Pretplata za korišćenje iBank sistema iznosi 15 USD bez pristupa Internetu i 20 USD ako je omogućen pristup Internetu.

Akcionarska banka "Rusija"

Sistem: “Banka-Klijent”. Koristeći sistem moguće je:

• priprema i šalje naloge za plaćanje u rubljama na izvršenje;
• prijaviti se za gotovinsku rezervaciju;
• tražiti informacije o stanju na računu, primati izvode računa za datum i period;
• slanje/primanje tekstualnih poruka od banke.

Sve informacije unutar sistema se prenose putem SSL 3.0 protokola. Osim toga, dokumenti koji se podnose na izvršenje potpisuju se elektronskim digitalnim potpisom pomoću Lan Crypto softvera.

Registracija: sistem mogu koristiti pravna i fizička lica, rezidenti i nerezidenti, koji imaju tekući račun u OJSC Akcionarska banka Rossiya. Da biste se povezali na Internet verziju sistema Banka-Klijent, morate sklopiti odgovarajući ugovor sa bankom.

Identifikacija: Nakon registracije, klijent dobija korisnički ID, lozinku i disketu sa praznim za tajni ključ. Zatim trebate preuzeti potreban softver sa web stranice banke i prijaviti se unosom korisničkog imena i lozinke. Prilikom prvog pokretanja sistema, na računar klijenta će biti instaliran dodatni softverski modul (ActiveX), koji omogućava korisniku da generiše sopstveni javni ključ, koji treba preneti na disketu i odštampati u banku.

Trošak povezivanja na sistem je 1800 rubalja. Za korisnike koji koriste „tradicionalnu“ verziju, konekcija na internet verziju je besplatna. Ne postoji periodična pretplata. Trošak obrade naloga za plaćanje u rubljama iznosi 50% utvrđene naknade za sličan papirni dokument.

Sudostroitelny Bank

Sistem: Sbank. Sistem vam omogućava da izvršite sledeće operacije:

• u bilo koje vrijeme iu bilo kojem periodu, primiti izvod iz ličnog računa klijenta u obliku elektronskog dokumenta. Svaki red izvoda odgovara elektronskom dokumentu potpisanom digitalnim potpisom banke;
• dostaviti interni ili eksterni nalog za plaćanje u ruskim rubljama;
• vrše plaćanja u stranoj valuti: podnose zahtjeve za transfere u stranoj valuti, uključujući informacije potrebne za sprovođenje valutne kontrole;
• poslati poruku banci u slobodnom formatu. Koristi se za dostavu u banku drugih dokumenata koji zahtijevaju ovjeru digitalnog potpisa pošiljaoca;
• podnese zahtjev za kupovinu deviza iz vlastitih sredstava banke ili na mjenjaču, koji, između ostalog, sadrži podatke potrebne za provođenje devizne kontrole;
• podnese zahtjev za prodaju deviza, uključujući i obaveznu prodaju deviznih sredstava, koji, između ostalog, sadrži podatke potrebne za sprovođenje devizne kontrole;
• podnese zahtjev za opoziv prethodno poslanog elektronskog dokumenta. Ako je moguće, banka automatski povlači dokument odmah po prijemu.

Registracija: da bi se registrovao u sistemu, klijent koji već ima račun kod Sudostroitelny banke treba da potpiše ugovor za uslugu u sistemu Sbank.Ru i ugovor za korišćenje elektronskog digitalnog potpisa.

Identifikacija: Prijava za registrovane klijente vrši se direktno sa web stranice banke. Nakon registracije, klijentu se dodjeljuje korisničko ime i lozinka za prijavu na sistem. Modul elektronskog potpisa je implementiran kao ActiveX, koji se automatski učitava prilikom prve prijave; Verzije se ažuriraju automatski.

Za kompletiranje svih dokumenata, klijent popunjava standardne web formulare, koji se prilikom prenosa u sistem potpisuju elektronskim potpisom (dužina ključa 2048 bita). Da bi se osigurala veća pouzdanost, sistem radi na dva identična servera povezana preko različitih provajdera. U svrhu dodatne kontrole nad radom u sistemu, vrši se evidentiranje zahtjeva svakog korisnika i pristup korisnika svim informacijama. Svi podaci koji se prenose unutar Sbank.Ru sistema su šifrovani pomoću algoritma sličnog RSA, sa ključem dužine 1024 bita.

Rad sa potpisima se obavlja u okruženju pretraživača. Pridruživanje sistemu je besplatno i nema pretplate. Usluga se pruža po važećim cijenama Sudostroitelny banke.

banka "NOMOS"

Sistem: “Internet klijent”. Funkcionalnost sistema vam omogućava da:

• vrši razne vrste platnih dokumenata kupaca za pravna i fizička lica;
• razmjenjivati ​​poruke sa bankom u bilo kojem formatu;
• primati izvode u različitim vrstama i formatima za pravna i fizička lica, kao i druge informacije od banke;
• dobiti priliku da organizuje internet trgovinu kako za samu banku tako i za bilo kog njenog klijenta;
• obavljaju valutne transakcije;
• izgraditi sisteme poravnanja i kliringa u realnom vremenu.

Podsistem Internet Client zasniva se na široko korišćenim tehnologijama - CGI interfejsu i tehnologiji Java predložaka aplikacija. Posebnost sistema je da se koriste samo standardni alati za kriptografiju (Excellence, Lan Crypto, Verba-OW, itd.), a ne koriste se SSL i drugi protokoli koji nisu pravno značajni u Rusiji.

Registracija: Za registraciju u sistemu klijent mora potpisati odgovarajući ugovor o usluzi, nakon čega dobija sav potreban softver.

Cijena registracije u sistemu je 100 USD, mjesečna pretplata je 15 USD.

Identifikacija: BS-Defender softver se koristi za autentifikaciju korisnika u sistemu i primenu elektronskog digitalnog potpisa. Klijent dobija sistemski distributivni komplet, koji staje na disketu, bilo prilikom posete banci ili direktno sa sajta banke.

Mezhtopenergobank

Sistem: “Bank++”. Sistem pruža sledeće mogućnosti:

• potpuno upravljanje tekućim računom: prenos internih i eksternih plaćanja, konverzija sredstava, prenos sredstava u depozit, otplata kredita i otplata po kamatama i dr.;
• upravljanje kreditnim računima: djelimična i potpuna otplata kredita, plaćanje kamate na kredit;
• unošenje izvoda računa za bilo koji vremenski interval, odobrenja i zaduženja, naloga za plaćanje na ekran ili štampač;
• prijem dokumenata u MS Word i MS Excel formatu;
• održavanje korespondencije između klijenta i osoblja banke korištenjem mehanizma za zaštitu prenesenih informacija;
• Obavještavanje klijenta o prijemu uplate na njegov tekući račun.

Sistem podržava ruski i engleski jezik. Sistem Bank++ implementira fleksibilnu šemu za obračun provizija za obavljanje bankarske transakcije i naknade za servisiranje računa. Oni se obračunavaju različito za svakog klijenta ili grupu klijenata, u zavisnosti od uslova ugovora o otvaranju računa. Sistem uključuje posebnu biblioteku algoritama za obračun provizija i naknada za servisiranje računa.

Kako bi se osigurala sigurnost sistema, pristup mu se ostvaruje putem pametnih kartica, koje omogućavaju kodiranje toka podataka između klijentskih i serverskih programa. Prilikom izdavanja pristupne kartice u nju se upisuje ime vlasnika, PIN kod, rok važenja i korisnički kod. U ovom slučaju, sve informacije koje se prenose preko mreže šifriraju se korištenjem DES simetričnog algoritma šifriranja pomoću 128-bitnog ključa. Ključevi za šifriranje i lozinke se pohranjuju samo na pametnoj kartici i serveru.

Bank++ sistem implementira tehnologiju za rad sa duplim (transportnim) potpisima. Ako je za korisnika terminala određen potvrdni potpis, tada će sve transakcije koje unese ovaj korisnik čekati potvrdu, odnosno prijem drugog potpisa, a tek nakon toga će ih banka obraditi. U ovom slučaju, korisnik koji pokreće transakciju i korisnik koji je ovlašćuje mogu biti geografski odvojeni.

Uniastrum banka

Sistem: “Internet banka-klijent”. Trenutno sistem omogućava:

• popunjavanje naloga za plaćanje;
• potpisati nalog za plaćanje elektronskim digitalnim potpisom;
• primati informacije o dokumentima poslanim banci;
• primati bankovne izvode po računima za određeni vremenski period u obliku teksta i tabela;
• pratiti trenutno stanje računa.

U budućnosti, sistem će implementirati mogućnost podnošenja zahtjeva za prenos i kupovinu/prodaju valute, obaveznu prodaju valute i naplatu.

Registracija: za početak rada u sistemu Internet banka-Klijent korisnik treba da postane klijent Uniastrum banke, da u sistemu zaključi ugovor o usluzi, dobije ime i lozinku od banke za prijavu u sistem, kao i ključna disketa za obavljanje transakcija sa digitalnim potpisom.

Naknada za povezivanje na sistem Internet banka-Klijent iznosi 20$, mjesečna pretplata 10$, a obuka klijenta za rad u sistemu 25$.

U zaključku, treba napomenuti da se tržište finansijskih internet usluga u Rusiji nastavlja dinamično razvijati i, prema prognozama analitičara, u bliskoj budućnosti možemo očekivati ​​značajno, barem dvostruko, povećanje obima ponude u ovom segmentu internet tržišta.

ComputerPres 5"2002

Povratak