Электронный банкинг: современные тенденции. Электронный банкинг

"Бухгалтерия и банки", 2012, N 2

С середины 1990-х гг. во всем мире наблюдается рост активности в области онлайновой торговли. Вслед за крупными компаниями, производящими компьютерное оборудование, в сеть стали выходить торговцы традиционными товарами. Сейчас практически любые товары можно купить через Интернет. Электронная система расчетов (e-commerce) - это ускорение большинства бизнес-процессов за счет их проведения электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе.

С каждым годом пользователей Интернета становится все больше, множатся и расширяются многочисленные сервисы, внедряются новые технологии. Во Всемирную сеть вышла торговля, через Интернет стали предоставляться разнообразные платные услуги. Это с неизбежностью вызвало развитие электронных платежных систем (ЭПС), обеспечивающих оплату товаров и предоставляемых через Интернет услуг. В качестве средства оплаты в Интернете выступают так называемые электронные, или виртуальные, деньги.

Отличительной чертой электронных денег является то, что при расчетах с их использованием не затрагивается банковский счет пользователя, деньги с него не расходуются. Кроме того, в отличие от дебетовых и кредитных карт ЭПС предоставляют пользователям высокую степень анонимности.

Новые технологии меняют правила конкурентной борьбы. У компаний появляется возможность осуществлять прямые взаиморасчеты без участия финансовых посредников, в том числе через компьютерные сети. Появляется угроза вытеснения банков из сферы посредничества в платежах. В том же направлении действует развитие систем обмена базами данных: это ускоряет движение информации и, следовательно, финансовых потоков, сокращая тем самым посреднические возможности банков. Ряд экспертов считает, что расширение использования электронных денег может привести к существенному сокращению доходов банков от расчетных операций. Все это заставляет банки кардинально перестраивать свою деятельность.

Инструменты

С ростом потребностей клиентов изменились и общие требования к поставщикам финансовых услуг: для клиентов теперь важно свободно выбирать, как, когда и где вступать в контакт со своим банком. Во многих странах количество онлайн-счетов уже исчисляется десятками миллионов. Кредитные учреждения в спешном порядке создают телефонные центры обслуживания и эффективный онлайн-доступ. Примерно пятую часть своих инвестиций многие банки расходуют на развитие обслуживания через Интернет и мобильное банковское обслуживание.

Разнообразие путей доступа к банковскому обслуживанию дает клиенту возможность определять формат отношений с поставщиком финансовых услуг. Если в классических филиальных операциях он связан местом и временем работы своего банка, то теперь может сам решать, каким образом совершать операции с банком. Кроме того, клиент выигрывает от быстрого осуществления банковских операций с помощью современных способов доступа (Интернет, например, позволяет это делать круглосуточно и в выходные дни). С предложением различных каналов сбыта повышается качество консультаций: через телефонный центр, центр обслуживания клиентов или по Интернету можно в любое время быстро и без проблем получить информацию, предложение или помощь независимо от местонахождения.

В свою очередь банки, используя различные каналы для контактов, получают более полную и точную информацию о клиентах и их потребностях. Так, использование онлайн-инструментов помогает определить их инвестиционные предпочтения. Информация собирается и уточняется при активном опросе клиентов, и объединение всех полученных сведений создает общую картину, приближая клиента к банку.

Хорошо организованное использование различных каналов сбыта позволяет снижать расходы и одновременно увеличивать сам сбыт. Знание интересов клиента дает возможность персонализировать информацию и направлять предложения, отвечающие его запросам. Различные группы потребителей при этом получают нужные им конкретные предложения более оперативно, чем при контактах иного рода, например с помощью почтовых отправлений. Кроме того, прямой сбыт требует значительно меньших затрат, чем поддержание широкой филиальной сети, снижаются расходы на маркетинг, и в то же время повышается вероятность генерирования интереса к продукту.

С помощью системы управления отношениями с клиентами (Customer Relationship Management - CRM) все данные о клиенте объединяются, создавая полный деловой портрет клиента, который может использоваться для целенаправленного современного менеджмента. Более того, система CRM позволяет сегментировать потребительские группы и использовать целенаправленный менеджмент. Система управления заказами (Order Management System - OMS) дополняет CRM, а улучшение управления данными достигается благодаря системе управления счетами (Account Data Management System - ADM). Объединение систем ADM, CRM и OMS гарантирует синхронизацию состояния данных на всех каналах. Изменения персональных данных могут оперативно осуществляться самими клиентами с помощью интернет-портала, что, с одной стороны, выгодно для клиентов, а с другой - снижает расходы банка на централизованное управление данными и повышает качество данных о клиентах.

Классические кредитные учреждения часто оказываются в проигрыше по сравнению с относительно молодыми "прямыми банками". Универсальные банки создавали инфраструктуру ИТ в течение длительного времени и постепенно ее дифференцировали, в большинстве случаев принимая индивидуальные решения специально для одного банка. В результате появились слишком сложные структуры, которые сами банки или поставщики услуг вынуждены постоянно и с большими расходами приспосабливать. "Прямые банки", напротив, в большинстве случаев с самого начала делают ставку на стандартное обеспечение или модульную структуру, позволяющую по мере необходимости развивать пакет стандартного программного обеспечения для специальных применений. Задача "прямых банков" в области ИТ заключается в грамотном техническом и содержательном формировании связей между отдельными подсистемами для обеспечения более высокой интеграции системы при одновременном снижении расходов.

Неудивительно, что в последние годы отмечается быстрый рост числа электронных банковских технологий, предлагаемых на рынке. Электронная система прямого перечисления платежей, банковские автоматы, дебетовые карты и другие технологии позволяют кредитно-финансовым учреждениям ускорить обработку банковской информации и снизить издержки. Ряд таких технологий (банковские услуги и продукты по Интернету, банковские зарплатные карты и т.д.) служат главным образом для того, чтобы удержать старых и привлечь новых клиентов. Для потребителей выбор электронного формата банковского обслуживания означает экономию времени и средств, а также возможность круглосуточного получения услуг.

Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН) "электронное банковское дело, или е-банкинг (e-banking) , включает предоставление розничных и незначительных по объему банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объему электронных платежей и других оптовых банковских услуг электронным способом". Интернет-банкинг является подвидом электронного банкинга. Для обозначения предоставления банковских услуг в отличие от предоставления информации применяется также термин "трансакционный е-банкинг" .

Банки могут объединять традиционные и электронные способы функционирования (brick and click banks) либо предлагать свои продукты и услуги исключительно или преимущественно через электронные каналы. Такие виртуальные банки могут создаваться различными путями: как новый независимый банк, получающий самостоятельную лицензию, как новый банк в рамках банковского холдинга, путем превращения действующего банка в виртуальный банк или как его подразделение, т.е. как виртуальный банк с торговым названием (Trade Name Virtual Bank).

Наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не виртуальные банки. В Финляндии до одной трети клиентов банков пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% банковских активов страны. Трансакционный интернет-банкинг предлагали 40% банков, и 20% имели планы его освоения. Число виртуальных банков остается относительно небольшим. В настоящее время в США действуют 20 самостоятельных виртуальных банков и около 30 виртуальных банков с торговым названием. В ЕС имеется десяток виртуальных банков, являющихся либо самостоятельными, либо подразделениями традиционных банков. В Азии также действуют несколько несамостоятельных виртуальных банков (в Китае и Сингапуре).

Электронный банкинг охватывает достаточно обширную и разнородную группу банковских технологий. Среди них можно выделить продукты и услуги в сфере обслуживания, т.е. на начальном пункте обслуживания (front-end), и в оперативной сфере, т.е. на конечном пункте (back-end). Первая группа включает продукты и услуги, которые выбирает потребитель, вторая - технологии, используемые финансовыми и торговыми учреждениями и другими провайдерами для совершения трансакций. Одни электронные продукты и услуги связаны с банковским счетом потребителя, другие не связаны с ним. Однако в последнее время различия между указанными группами электронных продуктов и услуг постепенно стираются. Например , пластиковые карты, привязанные и не привязанные к банковскому счету, могут использоваться для оплаты покупок в магазине в качестве дебетовых карт.

Интересно, что девять из каждых десяти домашних хозяйств, например в США, имеют банковский счет. При этом 95% всех домашних хозяйств, имеющих банковский счет, используют по меньшей мере один из электронных форматов перевода платежей - электронную систему прямого перечисления платежей, пластиковые карты для банковских автоматов, дебетовые карты или услуги через Интернет, связанные с их банковским счетом.

Почти две трети всех работающих по найму в США получают заработную плату путем ее прямого электронного перечисления на их банковский счет (direct deposit). Таким форматом пользуются более 4/5 лиц, получающих социальные пособия. Это стало возможным благодаря разработке счета электронного перевода (Electronic Transfer Account) - банковского счета потребителей, который позволяет реципиентам федеральных пособий и пенсий иметь к ним доступ через банковские автоматы и кассовые терминалы. К концу первого десятилетия нынешнего столетия было открыто более 100 тыс. таких счетов.

Пластиковые карты для банковских автоматов (ATMs cards), через которые потребители имеют доступ к своим банковским счетам, были введены в конце 1960-х гг. В конце прошлого десятилетия в тех же США ежемесячно с их помощью осуществлялось более 1 млрд операций. Потребители пользуются такими картами не только в своих (местных) банках, но и в других пунктах по всему миру. Более 70% банковских автоматов расположены вне банковских помещений.

Дебетовые карты, связанные с банковским счетом , которые иногда называют чековыми картами , также могут использоваться через банковские автоматы, а также через кассовые терминалы и Интернет. Разнообразие способов их употребления обусловливает высокую популярность этого электронного продукта. В 2000 - 2010 гг. число трансакций с помощью дебетовых карт в США ежегодно увеличивалось примерно на 45%. В 2010 г. число трансакций через кассовые терминалы с помощью дебетовых карт составило более 500 млн в месяц.

Платежи по предварительному поручению (Preauthorized Debits), или автоматическая оплата счетов (Automatic Bill Payments), позволяют потребителям за счет денег на банковском счете регулярно в определенный день автоматически осуществлять оплату жилья, погашать кредит или вносить арендную плату и т.д. В отличие от карт для банковских автоматов и дебетовых карт, которые являются "активными" технологиями (потребитель может взаимодействовать с ними при их использовании), эти технологии рассматриваются как "пассивные": потребитель единожды отдает распоряжение и в дальнейшем не вмешивается в процесс перечисления денег.

Банковские операции через компьютер (Computer Banking) также дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисления денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или приостановка платежных поручений <1>. Потребители используют Интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того, потребители могут осуществить перевод своих средств из одного банка в другой электронным способом - либо с помощью специальной программы, либо воспользовавшись услугами своего веб-сайта.

<1> Первые формы компьютерного банкинга основывались на коммутируемом соединении (по телефонной линии) непосредственно с компьютером банка; в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет.

Электронные продукты, не связанные с банковским счетом, хранят информацию об определенной сумме денег в соответствующей базе данных или непосредственно на пластиковой карте. Эта группа продуктов включает предоплатные, или авансовые, карты (например, телефонные, подарочные карты), зарплатные карты, на которые переводится зарплата, карты колледжей и военнослужащих (college cards, military cards), карты, на которые начисляются социальные выплаты жертвам стихийных бедствий и катастроф, и детские карты, на которые начисляются детские пособия из бюджетов штатов. Все эти карты очень похожи на обычные дебетовые карты, поскольку используются для оплаты покупок <2>. Все карты этой группы имеют магнитную ленту, которая позволяет считывать данные о причитающейся ее владельцу сумме денег. Некоторые карты могут повторно загружаться информацией.

<2> Карты, не связанные с банковским счетом, вошли в оборот в 1970-е гг. и первоначально выпускались как одноразовые и на небольшую сумму.

Карты этой группы используются в "закрытых системах", например на территории кампуса колледжа или в конкретном розничном магазине, или в "открытых системах", в том числе в сети банковских автоматов или в любой торговой точке, которая принимает карты MasterCard или Visa. Характеристики и условия пользования картами, хранящими денежные средства, очень разнообразны. С владельцев карт может взиматься, а может не взиматься плата за их использование. Срок снятия средств с карты может быть ограничен конкретной датой. За неиспользование денег в течение определенного периода времени может взиматься плата. Некоторые карты позволяют их владельцам просматривать движение денег на карте, контролировать платежи и остаток в онлайновом режиме. Регистрационные программы некоторых карт имеют возможность сообщать о потерянных или украденных картах.

Зарплатные карты являются безбумажным механизмом перечисления наемным работникам причитающейся им зарплаты на пластиковую карту. Для работодателя такие карты выгодны тем, что значительно упрощают процесс расчета и выдачи заработной платы работникам, которые не пользуются прямым электронным перечислением средств на свой банковский счет, в том числе потому, что не имеют такого счета, а также тем, что сокращают издержки на возмещение потерянных или украденных чеков. Выгода для работников состоит в том, что им не надо платить за обналичивание чеков. Держатель карты получает независимость от дня и времени выдачи средств, и у него нет необходимости носить с собой наличные деньги. Средства зарплатных карт могут начисляться на индивидуальные счета отдельных работников или на объединенный счет компании-работодателя с последующим их распределением по субсчетам работников. Для кредитно-финансовых учреждений зарплатные карты выгодны, поскольку позволяют расширить потенциальную клиентскую базу и получить дополнительный доход за счет платы за услуги по обслуживанию этих карт.

В 2010 г. в США, например, около 15% работодателей использовали зарплатные карты. Пользователями этих карт являются пока всего 3% домашних хозяйств (около 1,5 млн), однако интерес к этому электронному продукту растет. Примерно 70% средств зарплатных карт ежемесячно обналичивается через банковские автоматы, а остальные деньги расходуются на оплату покупок через кассовые терминалы.

Смарт-карты - карты с микропроцессором - являются разновидностью пластиковых карт, отражающих денежные средства. Микропроцессор позволяет выполнять с введенной на карту информацией различные операции. Смарт-карты находят все большее применение в повседневной жизни, прежде всего для покупок. Они стали использоваться с начала 1990-х гг. Крупнейшим эмитентом смарт-карт в США является федеральное министерство финансов, которое применяет их для выплаты зарплаты и компенсаций американским военнослужащим по всему миру.

Согласно некоторым исследованиям смарт-карты не получили широкого признания среди потребителей и торговых предприятий, так как они не дают дополнительных выгод по сравнению с другими, аналогичными платежными инструментами. Однако они успешно используются в некоторых "закрытых системах", в том числе транспортных, в пределах университетов, военных баз.

Использование различных банковских технологий в развитых странах, %

	2000 г.	2010 г.
Электронные, в том числе:	43	55
прямое перечисление средств	25	48
карты для банковских автоматов	12	37
дебетовые карты	15	34
платежи по поручению	14	21
телефонные карты	4	21
компьютерный банкинг	1	5
смарт-карты	23	49
авансовые карты	1,1	1,7

Неэлектронные, в том числе:	77	58
личный контакт	59	51
по почте	19	31
лично по телефону	1,9	1,7

Онлайновое брокерство

Разновидностью виртуализации финансового рынка является онлайновое брокерство, или торговля через Интернет фондовыми активами - акциями, облигациями, долями во взаимных фондах, гарантиями и т.д.

В последние годы в Европе отмечается процесс быстрого увеличения численности таких брокеров, причем как за счет традиционных, так и за счет новых игроков - коммерческих банков, фондовых бирж и других финансовых учреждений. В настоящее время в этом сегменте финансового рынка участвуют "физические" банки (BNP-Paribas, Bred, CCF и др.), традиционно специализирующиеся на брокерских операциях, и брокерские компании (CPR, Ferri, Dubus, Financiere Warny). В качестве новых - виртуальных - участников, реализующих "модель электронной коммерческой деятельности", представлены: биржа Boursorama (бывшая Fimatex), i-Bourse, Self Trade, eCortal, Fortuneo, Bourse Direct, Consor и Comdirect.

За последние 10 лет численность клиентов, привлеченных онлайновыми брокерами, резко увеличилась. К этому времени традиционные банки и брокеры успешно освоили виртуальный рынок, либо создав собственные модели электронного бизнеса, либо овладев моделями других компаний. При этом они стремились сохранить виды услуг, предназначенных для базовых клиентов, и одновременно наращивать знания в области виртуальной коммерции.

К концу 2010 г. в пятерку крупнейших по объему операций онлайновых брокеров в Европе входили четыре компании из Германии и одна из Франции (Fimatex). Ведущей компанией по числу онлайновых расчетов был немецкий Commerzbank, который в 2000 г. вышел на французский рынок, купив одну из ведущих французских брокерских компаний Paresco Bourse. Позиции отдельных онлайновых брокеров существенно различаются по числу онлайновых расчетов и по объему сделок. Так, i-Bourse по числу онлайновых расчетов находилась на шестом месте в Европе, а по стоимости сделок - на третьем. Эта ситуация является отражением приоритетов маркетинговой стратегии отдельных онлайновых биржевых маклеров.

В зависимости от маркетинговой стратегии выделяются активные и пассивные трейдеры. Первые ориентируются главным образом на привлечение новых клиентов, а вторые стремятся заставить клиентов проводить как можно больше операций в онлайновом режиме. Анализ показывает, что девять из десяти онлайновых брокеров в ходе своей международной экспансии проводили стратегию сначала наращивания числа операций, а затем - увеличения их объемов.

В отличие от более зрелого виртуального рынка США, где свыше 80% онлайновых брокерских операций приходится на пять ведущих компаний, рынок Европы менее концентрирован: здесь пять компаний-лидеров контролируют около 60% рынка. Во Франции, например, на онлайновом брокерском рынке работают более 50 операторов, в том числе такие крупные банки, как Credit Lyonnais и Banques Populaires. Кроме того, в Европе пока сохраняется возможность проникновения на рынок новых участников, в то время как в США этот рынок уже поделен между крупнейшими брокерами.

Эксперты отмечают растущий интерес европейского населения (Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Испания, Швеция и Великобритания) к фондовым активам, что свидетельствует о важном сдвиге в форме сбережений. Так, доля европейцев, владеющих фондовыми активами, повысилась с 13% в 2000 г. до 22% в 2010 г. Вместе с тем доля владельцев фондовых активов, которые склонны к онлайновым операциям, в Европе остается сравнительно низкой. Только 5% европейцев осуществляют расчеты по операциям с фондовыми активами в онлайновом режиме против почти 15% жителей США.

Недавний спад на фондовом рынке привел к изменению соотношения между комиссионными доходами онлайновых брокеров, доля которых снизилась, и их постоянными издержками, достигшими в предшествующие годы достаточно высокого уровня, из-за чего многие операторы понесли убытки. Следствием спада стала тенденция к консолидации в отрасли.

За последние пять лет при постоянном росте количества клиентских онлайновых поручений наблюдалось появление спекулятивных операций. К началу 2011 г. доля онлайновых операций составила 14,5% всех брокерских сделок с фондовыми активами. По числу онлайновых брокерских расчетов в Европе лидирует Германия, на долю которой приходится почти половина всех таких расчетов. На втором месте - Швеция (12% европейского рынка), за ней следует Италия (10%).

Распространение онлайновой брокерской деятельности обусловлено двумя основными факторами. Во-первых, использование интернет-технологий позволило новым провайдерам добиться успехов на фондовом рынке. Небанковские или близкие к банковскому сектору организации получили возможность исполнять поручения розничных клиентов без расходов на содержание высокозатратной обслуживающей сети и трудоемких консультативных служб, а потому могли удерживать цены на свои услуги на низком уровне. Во-вторых, повышение котировок на фондовом рынке привлекало значительное число новых клиентов. Широкий спектр преимуществ работы через Интернет (доступность информации, режим реального времени, высокая прозрачность рынка, возможность выбора провайдеров с узкой специализацией) в сочетании с ростом цен на биржевые активы побуждал в первую очередь крупных инвесторов к размещению своих поручений в онлайновом режиме без использования услуг консультантов.

Однако на волне стремительного подъема в онлайновую брокерскую деятельность включилось большое число разнородных компаний, не имеющих достаточных знаний и опыта работы на фондовом рынке. Между тем ситуация на фондовых рынках в последнее время остается весьма неустойчивой, а потому и спрос на онлайновые брокерские услуги подвержен резким колебаниям. Статистические данные показывают, что конъюнктурные изменения в числе осуществленных в онлайновом режиме поручений более существенны, чем в числе поручений, выполненных традиционным способом, а потому онлайновые операции для брокеров более рискованны с точки зрения доходности. Важно и то, что увеличение числа онлайновых операций не ведет непосредственно к росту доходов брокеров.

Несмотря на это, онлайновые брокеры могут использовать ряд альтернативных источников доходов, о чем свидетельствует пример Self Trade, которая получила статус банка и снизила долю доходов от онлайновой брокерской деятельности. В целом онлайновые брокеры имеют три альтернативы: превращение в банк, расширение спектра предлагаемых услуг (за счет обучающих продуктов и услуг, услуг по страхованию жизни и т.д.) или одновременное движение в этих двух направлениях с постепенным преобразованием в "финансовый супермаркет", имеющий диверсифицированный портфель доходов.

Онлайновая брокерская деятельность меняет ситуацию на рынке брокерских услуг и открывает двери для новых конкурентов. При этом конкурентные преимущества на онлайновом рынке могут получить лишь те игроки, которые владеют определенными технологическими возможностями, имеют доступ к клиентуре и обладают знаниями о клиентах. Например , потенциальными новыми конкурентами на онлайновом рынке являются те компании, которые имеют корпоративный веб-портал и могут привлечь клиентов дополнительными услугами, наращивая таким путем свою клиентскую базу. Другая группа потенциальных новых игроков - финансовые учреждения (банки и страховые компании), обширная клиентская база которых может стать опасным оружием борьбы против действующих и вновь проникающих на рынок онлайновых брокеров.

В последнее время выделяются следующие четыре модели, используемые онлайновыми брокерами:

работа внутри страны с целью захвата доминирующих позиций (Comdirect и Fimatex);
сбор активов по всему миру (Cortal, Consors и DAB Bank);
создание банковской дочерней компании (Line Bourse, дочерняя компания Banques Populaires);
предложение всех онлайновых услуг (Boursorama).

Онлайновая брокерская деятельность приводит также к новому позиционированию, основанному на новых продуктах (услугах), предлагаемых потребителям. По-видимому, наиболее успешным является подход, который отдает приоритет комплексности услуг (Service Complexity). Он позволяет онлайновым брокерам ограничить участие внешних посредников и установить контроль над всей производственной цепочкой. Примером компании, применяющей данный маркетинговый подход, является Boursorama, которая предлагает потребителям самые разнообразные услуги, в том числе предоставление экономической и финансовой информации, проведение финансового анализа фирм, анализ динамики фондовых цен, оценку биржевых сессий, образовательные продукты и т.д.

В будущем по мере расширения числа конкурентов, действующих на рынке банковских интернет-услуг, отдельным компаниям станет все труднее дифференцировать свои продукты и услуги. Таким образом, развитие онлайновой брокерской деятельности ведет к возникновению новой проблемы - проблемы дифференциации биржевых операторов. В определенной мере ее решению могут способствовать новые технологии, которые дают брокерам возможность использовать разные технические решения и инструменты.

Пока наиболее распространенным каналом контактов с клиентами является традиционная телефонная связь, но возможности получения конкурентных преимуществ при ее использовании самые низкие. Телефонные технологии третьего поколения станут основой главного технологического сдвига в сфере контактов с потребителями: по-видимому, в будущем лидирующие позиции займет "мобильный Интернет", который обеспечит клиентам полную мобильность в сочетании с интерактивностью и сильно повлияет на конкурентные преимущества, поскольку обеспечит достаточно широкие рамки для дифференциации.

Информационное обеспечение брокерской компании имеет стратегически большое значение, поскольку активные инвесторы нуждаются в получении новейшей информации (об операциях за день, структуре портфеля активов и т.д.). Вместе с тем такое обеспечение является одним из основных ограничений экспансионистской стратегии некоторых онлайновых брокеров, поскольку предполагает значительные инвестиции в технологии, что увеличивает постоянные издержки и снижает прибыльность компании-брокера. Наконец, важнейшей проблемой является обеспечение безопасности операций, что очень важно для сохранения доверия клиентов.

Традиционные брокеры обычно утрачивают контроль над некоторыми стадиями производственной цепочки, где применяются в основном интернет-технологии, и вынуждены делать стратегический выбор между стратегией ниши (контроля отдельной стадии цепочки) и стратегией контроля над всей цепочкой, при которой интеграция отдельных звеньев подчинена задаче создания такой структуры предложения, которая позволяет снизить издержки и увеличить созданную стоимость. Выбор первой стратегии означает, что банк осознает превосходство новых конкурентов в сфере управления контактами с клиентами через Интернет. Если выбрана вторая стратегия и при этом она никак не зависит от старых стратегий и структур, то доминирующим становится подход, основанный на издержках. Такое репозиционирование находит выражение в разделении деятельности по производству и предоставлению брокерских услуг и в усилении специализации банковских учреждений на одном-двух направлениях, где имеются сравнительные конкурентные преимущества.

Обе указанные стратегии сопряжены с многочисленными рисками. Так, при специализации на производстве онлайновых брокерских услуг, т.е. на поставке продуктов для других банков (компаний), занимающихся предоставлением услуг, розничные банки соглашаются на конкуренцию с их собственной распределительной сетью. Примером является группа Banques Populaires, которая через свою дочернюю компанию Xeod Bourse выполняет дистрибутивные функции для онлайнового брокера Consors. Последний таким образом получил возможность обосноваться на фондовом рынке Франции и конкурировать с французскими брокерами, в частности с подразделением по биржевым операциям группы Banques Populaires (Line Bourse).

В США насчитывается в пять раз больше онлайновых брокеров, чем, например, во Франции, что обусловлено большими размерами американского рынка. Однако по соотношению числа таких брокеров и численности населения США и Франция находятся на сопоставимом уровне. Что касается качественных и технологических характеристик онлайновых брокерских услуг в этих двух странах, то брокеры США отличаются стремлением включить в производственную цепочку дополнительные услуги, в том числе на базе соглашений с другими финансовыми посредниками (например, о перекрестных продажах). Американцы, кроме того, ориентируются на модель своеобразного супермаркета (one-stop-shop), когда потребители могут купить все нужные финансовые продукты и услуги у одного оператора.

Предложение брокерских услуг в США отличается более высокой диверсификацией и инновационностью. Главная задача брокеров - выделиться из массы конкурентов. Для этого применяется следующая стратегия: первоначально компания-брокер предлагает клиенту на своем веб-сайте чисто брокерские услуги, затем веб-сайт превращается в финансовый портал, где можно найти интегрированную информацию обо всех предоставляемых компанией услугах. Последний этап эволюции - создание "финансового супермаркета", который может удовлетворить любой финансовый запрос клиента. Примером может служить Bank of America и его концепция "создай свой собственный банк", которая репозиционирует клиентов в качестве "потребителей-предпринимателей". В этом случае потребитель сам формирует и персонифицирует свои взаимоотношения с банком. В свою очередь банк развивает автономные и специфические связи с каждым конкретным потребителем, а также создает обширную базу данных для коммерческих и маркетинговых целей.

Рентабельность является, пожалуй, определяющей проблемой, которую приходится решать онлайновым брокерам. С одной стороны, как показывает практика, операции через Интернет в 25 раз дешевле, чем сделки в конторе традиционным способом, с другой - создание специализированной онлайновой компании требует значительных затрат на маркетинг, обучение персонала, внедрение новых технологий и обеспечение безопасности. Это главная причина того, что онлайновым брокерам гораздо труднее достичь точки безубыточности, чем традиционным брокерам. Не случайно поэтому онлайновые брокеры проводят стратегию целевого маркетинга, обращаясь в первую очередь к наиболее активным частным инвесторам. Они используют имеющиеся у них преимущества с точки зрения структуры издержек (отсутствие необходимости физического присутствия при операциях и низкие накладные расходы в сравнении с традиционными банками) и вкладывают основную часть средств в маркетинговые мероприятия, направленные на завоевание и укрепление лояльности новых потребителей своих услуг. Этого удается добиться, в частности, благодаря тому, что уровень комиссионных у виртуальных брокеров существенно более низкий, чем у традиционных игроков, и это дает немалые выгоды частным инвесторам.

Потребители финансовых продуктов предпочитают распознаваемые финансовые бренды, а не продукты общепризнанных в плане использования современных технологий компаний. Наличие мощного, известного и дифференцированного бренда играет ключевую роль в завоевании доверия клиентов при операциях через Интернет. Поэтому традиционные банки, решившие заняться онлайновой брокерской деятельностью, должны определиться, будут ли они заниматься ею под своим именем или через дочернюю компанию. В первом случае они получают преимущество, используя свой имидж, но рискуют его разрушить, если клиенты не будут удовлетворены их брокерскими услугами через Интернет. Во втором случае они должны формировать имидж в качестве новых игроков на онлайновом рынке, что означает необходимость увеличения расходов на маркетинг, а значит, и сокращение прибыли в ближайшие годы. Во Франции затраты на приобретение клиента в среднем составляют 500 евро, но они различаются по отдельным фирмам: у Fimatex - 293 евро, Consors - 325, Self Trade - 818, Bourse Direct - 1448 евро.

Онлайновые брокеры, особенно после кризиса 2001 г., теперь хорошо понимают, что вследствие волатильности фондового рынка нельзя проводить стратегию "экспансии любой ценой" и необходимо постоянно контролировать издержки и доходы. В результате в стратегии онлайновых брокеров обозначились три базовые цели: сокращение издержек, стабилизация доходов и долгосрочный рост при разумных издержках. Для сокращения издержек, в том числе на маркетинг, информационные технологии, персонал и т.д., используются различные средства. Так, Boursorama приняла решение о закрытии зарубежных дочерних компаний, Comdirect объявила о сокращении рабочего дня. Кроме того, все онлайновые брокеры попытались провести переговоры об изменении цен на свои услуги.

Для стабилизации доходов большинство онлайновых брокеров повышают тарифы в период понижения цен на фондовые активы, но есть примеры и других решений. Так, DAB Bank ввел схему гибкой платы, при которой затраты на предоставление услуги включают стабильную часть, обеспечивающую определенный уровень дохода, и переменную часть, позволяющую увеличить прибыль в период повышения цен на фондовые активы. Другое решение, которое использовала Boursorama, - это предложение более качественных и сложных (комплексных) услуг для того, чтобы повысить активность потребителей. Некоторые онлайновые брокеры прибегли к диверсификации своей деятельности, в частности за счет консультационных услуг. Для обеспечения долгосрочного роста при разумных издержках многие онлайновые брокеры (DAB Bank, Fimatex, Boursorama) используют консолидацию и развитие сотрудничества.

Онлайн-торговля

Увеличение числа ЭПС и расширение их функциональности приводит к ответному эффекту - развитию интернет-магазинов. Действительно, для интернет-магазинов расчеты через ЭПС очень удобны: не надо открывать банковские счета, вести кассовые операции с наличностью. Кроме того, перечисления в электронном виде происходят довольно быстро. Чтобы стать участником расчетов, интернет-магазину необходимо зарегистрироваться в системе. Регистрация производится по заявке, направляемой администратору. На сайте интернет-магазина размещается информация о платежной системе, которая используется для расчетов за покупки. Клиент удобным для себя способом перечисляет деньги за покупку на счет магазина.

Важно отметить, что переводы денежных средств в ЭПС являются безотзывными, т.е. вернуть ошибочный платеж обратно можно только по доброй воле того, кому этот платеж пришел. Только в исключительных случаях все же можно отыграть назад, связавшись с тем, кто принимал наличные деньги, т.е. с компанией, занимающейся обслуживанием платежных терминалов.

В целом торговля через Интернет экономически выгодна: не надо арендовать и обслуживать торговый зал, закупать торговое оборудование, проводить сертификацию рабочих мест и др. Да и продавцы-консультанты могут быть заменены более низкооплачиваемыми складскими работниками. А для занятого покупателя появляется возможность быстро приобрести товары, не выходя из дома или офиса: заказанный предмет будет доставлен курьером.

Особенно удобно приобретать через Интернет так называемые скачиваемые товары, не требующие физической доставки: программное обеспечение, электронные издания (книги, журналы), музыку. Пользователь получает все это незамедлительно после оплаты, что очень удобно обеим сторонам сделки - и продавцу, и покупателю. Не менее удобно оплачивать и услуги: коммунальные, за сотовый телефон, регистрацию доменных имен, хостинг, баннерную рекламу, вносить оплату за получение всевозможных PIN-кодов, паролей доступа к услугам и т.д.

Довольно широкое распространение получили и переводы между частными лицами, удобные во всех отношениях. Деньги можно получить от другого участника системы, например в качестве подарка, займа, оплаты за услуги или выполненную работу и т.д. Такие переводы - одна из наиболее востребованных возможностей, которую обеспечивают практически все электронные платежные системы.

Риски е-банкинга

Переход к электронному способу ведения бизнеса кардинальным образом изменяет соотношение между различными видами риска, с которыми сталкиваются банки. Специфический характер электронного банкинга в наибольшей степени влияет на операционный, юридический риски и риск репутации.

В результате применения новых технологий потребуются изменения в надзорных процедурах, касающихся таких факторов риска, как безопасность, конфиденциальность информации, целостность данных и систем, работоспособность систем, аутсорсинг. Для виртуальных банков, осуществляющих все операции через электронные каналы, эти факторы имеют первостепенное значение. Во многих странах с распространенным е-банкингом органы банковского надзора выработали внутренние инструкции для проверяющих, а также, в ряде случаев, руководства для банков (примерами служат Франция, Бельгия, США, Сингапур).

Первостепенное место в операционном риске в е-банкинге занимает безопасность. Несанкционированный доступ в систему с помощью различных видов атак с целью использования конфиденциальной информации, манипулирования данными, отказа от обслуживания или нарушения целостности информации - все это требует неусыпного внимания. Меры безопасности должны обеспечивать конфиденциальность информации и целостность системы и данных. Они состоят в сочетании технических и программных средств, административных процедур и методов управления персоналом. К основным принципам обеспечения безопасности можно отнести разделение функций и контроль доступа, а к основным мерам - тщательную отработку средств межсетевой защиты (брандмауэров), надежные методы шифрования и идентификации, процедуры санкционированного доступа, адекватные методы резервирования и восстановления, обновляемые антивирусные средства.

Работоспособность системы является не менее важным критерием риска наряду с безопасностью. Эффективное использование потенциала электронного банковского обслуживания требует круглосуточной и надежной работы систем, короткой ответной реакции и быстрой восстанавливаемости. Не обойтись и без планирования производственных мощностей, связанного с ростом объемов операций и развитием новых технологий. Сюда входят финансовое планирование новых инвестиций, кадровое планирование с учетом требуемых квалификаций и возможность получения услуг от внешних поставщиков.

В последнее время существенным фактором операционного риска является растущая зависимость от аутсорсинга, который может служить дополнительным источником угрозы, а также воздействовать на целостность данных и работоспособность системы. Поэтому необходимыми элементами управления банковским риском должны быть проведение тщательных предварительных исследований, обеспечение адекватности контрактов, разработка ситуационных планов и мониторинг качества предоставляемых внешних услуг. В то же время более высокая компетентность внешнего поставщика конкретной услуги может привести к снижению затрат и операционного риска для данного банка.

Факторами риска потери репутации помимо работоспособности и целостности системы и конфиденциальности информации являются любые другие проблемы безопасности операций. Для банков, целиком или преимущественно опирающихся на электронные каналы обслуживания, степень риска потери репутации выше, чем у традиционных банков. Трудности, испытываемые одним виртуальным банком, могут оказать влияние на другие виртуальные банки, если клиенты теряют доверие ко всем электронным каналам или видят в слабостях банков неэффективность надзора за системой в целом. Решающее значение для минимизации риска потери репутации страны в результате слабости надзора в принимающей стране имеет двустороннее сотрудничество между домашними органами надзора и органами принимающей страны. В условиях роста риска репутации также возрастает значение планов кризисного управления и процедур, необходимых в случае потери доверия к е-банкингу.

Е-банкинг также способен повысить степень юридического риска , поскольку виртуальные банки не всегда располагают достаточными ресурсами для адаптации к условиям новых юрисдикций, в которых они предлагают услуги. Если для открытия операций в принимающей стране не требуется специальной лицензии, юридический риск может быть еще выше в результате отсутствия контакта между виртуальным банком и органом надзора принимающей страны и, следовательно, неведения банка относительно изменений норм регулирования.

Двумя другими важными источниками юридического риска являются возможная неопределенность относительно того, какое законодательство распространяется на операции е-банкинга - юрисдикции лицензирования или юрисдикции, в которой предлагаются услуги, тем более что эти законодательства могут противоречить друг другу, и, как следствие этого, сложность принуждения к исполнению законов, особенно относящихся к новым областям права, например электронным контрактам и цифровым подписям.

Важны и другие риски . Электронное банковское обслуживание связано со стратегическим и деловым рисками. Факторами, отличающими характер риска е-банкинга от других стратегических решений, являются сложность технологии и ее быстрое изменение, несущественность государственных границ для банковской деятельности и конкуренции, сама новизна е-банкинга, затрудняющая прогнозирование возможностей бизнеса, глобальный характер конкуренции и легкость изменения потребительских предпочтений. Стремясь сформировать потребительскую базу, виртуальные банки принимают в высшей степени конкурентную стратегию ценообразования, что заслуживает внимания со стороны органов надзора. Необходимость использования новейших и испытанных технологий повышает уровень стартовых инвестиций, потребности в адекватных компетенциях и ресурсах. Органы надзора должны убедиться, что банковский менеджмент учитывает соответствующие риски и тщательно выбирает стратегические решения, с тем чтобы увеличение неопределенности компенсировалось дополнительными выгодами.

Расширение географических рамок клиентуры за счет электронного обслуживания и отсутствие непосредственных контактов с потребителями могут воздействовать на кредитный риск. Анализ кредитного риска затрудняется при ограниченности информации об условиях ведения бизнеса в той или иной стране, особенно при отсутствии личных отношений с потребителями. Как правило, банки, предлагающие услуги в менее знакомых им регионах или странах, испытывают большую степень любого вида риска. В то же время результатом более широкого географического охвата может стать диверсификация и улучшение структуры кредитного портфеля, что могло бы снизить кредитный риск отдельных банков.

Е-банкинг также может повлиять на риск ликвидности . Более высокий риск виртуальных банков может потребовать более высокого уровня ликвидности. Органам надзора может понадобиться усиление мониторинга, а также слежение за достаточностью обеспечения, которое может быть использовано для временной поддержки ликвидности. В принципе функция центрального банка как последнего кредитора должна таким же образом применяться в отношении виртуальных банков, как и в отношении традиционных. Временные ссуды против обеспечения должны предоставляться центральным банком неликвидным, но платежеспособным виртуальным банкам, лицензированным в данной стране. Кредитование виртуального банка, находящегося под риском неплатежеспособности, должно рассматриваться только при его важности с системной точки зрения; предпочтительным, однако, является использование в этом случае бюджетных средств.

Влияние е-банкинга на рыночный риск двояко. С одной стороны, расширяющаяся эмиссия и торговля ценными бумагами через Интернет способны повысить нестабильность цен, увеличив тем самым риск банков, осуществляющих брокерские операции с депозитами, передачу ссуд третьим лицам или программы секьюритизации, а с другой - рост объемов торговли ценными бумагами может повысить их ликвидность. Органы надзора должны проводить оценку воздействия этих факторов на отдельные банки и качества их управления соответствующими рисками.

Е-банкинг не должен оказывать какое-либо влияние на валютный риск . Даже если отдельные банки будут в состоянии принимать больше валютных вкладов и (или) предоставлять ссуды в иностранной валюте расширяющейся международной клиентуре, валютный риск определяется способностью хеджировать любые позиции, независимо от их происхождения. Однако хеджирование валютного риска для валют, имеющих незначительные обороты, может потребовать существенных затрат и соответствующего анализа.

Достаточно существенная проблема, связанная с электронным банкингом, в частности с интернет-банкингом, состоит в возможности его использования для отмывания денег . В этой связи в ряде стран приняты специальные нормы регулирования и руководства по идентификации клиентов. Некоторые страны (США, Великобритания) распространили действующие в отношении почтового и телефонного банкинга нормы регулирования на интернет-банкинг, другие разработали дополнительные рекомендации. Рекомендуется, например, проведение серии проверок личности на основании различных документов. Отмечается, что мониторинг электронных трансакций требует особой бдительности. Предлагаемые меры по борьбе с отмыванием денег не отличаются от мер, применяемых в обычных банковских операциях, но требуют большего внимания, особенно быстрой реакции и возможности приостановления исполнения операции. От банков требуется слежение и составление профиля операций по счетам каждого клиента с целью выявления подозрительных трансакций. Критериями подозрительности служат, например, определенные регионы, особенно несотрудничающие страны и территории согласно классификации ФАТФ, а также значительные объемы и серии трансакций. Глобальный характер е-банкинга повышает значение международной координации законодательства и регулирования во избежание создания убежищ для криминальной деятельности. Отсюда рекомендация ФАТФ по достижению единообразия стандартов в различных юрисдикциях.

В современной жизни важную роль в снижении рисков играет обучение потребителей. Банки должны обеспечивать легкодоступные и понятные консультации относительно соблюдения мер безопасности и конфиденциальности. Органы надзора могут стать важнейшим проводником мер защиты потребителей, поддерживая процесс обучения и требуя от банков внимания к этим вопросам.

Некоторые надзорные инстанции рассматривают обучение потребителей банковских услуг как одну из своих задач. Например , в США Федеральная корпорация страхования депозитов дает на своем сайте информацию, позволяющую идентифицировать официально зарегистрированные электронные банки, включенные в систему страхования, предоставляет советы и помощь по интернет-банкингу, а также официальные документы, предупреждающие об организациях, могущих проводить несанкционированные банковские операции.

Возрастание рисков в результате воздействия факторов технологии и глобализации вызывает необходимость международного сотрудничества органов надзора, требует включения управления рисками электронного банкинга в качестве интегрального элемента политики управления банковскими рисками. Факторами риска электронного банкинга являются также зависимость от ограниченного числа высокоспециализированных поставщиков технологий и возможность потери доверия к этим технологиям и к безопасности электронных операций, что может вызвать цепную реакцию.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы «Клиент-Банк» позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк при этом предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов . В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы криптографической защиты информации (СКЗИ), обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий всё больше Банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа: толстый клиент и тонкий клиент .

Банк-Клиент

Классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД) , что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

Интернет-Клиент (тонкий клиент; Online banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет-браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг .

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
Посредством передачи SMS-сообщений (SMS-banking).

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России.

Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей.

Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
ДБО с использованием платёжных терминалов ;
ДБО с использованием информационных киосков .

Правовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);
Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»;
Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины.

Интернет-банкинг. Электронный банкинг также известен как «виртуальный банкинг» или «интернет-банкинг». Интернет-банкинг относится к электронному банкингу — это как электронный бизнес в банковской отрасли. Интернет-банкинг сегодня — это общая тенденция в любой стране. Все должны знать обо всех положительных и отрицательных сторонах технологии и как правильно использовать этот объект. Электронный банкинг определяется путём проведения завершающих банковских операций с помощью компьютера или с помощью телефона, который имеет доступ к Интернету. Электронный банкинг позволяет клиентам получить доступ ко многим различным банковским услугам через интернет. Клиентам нет необходимости обращаться в банки или звонить им, если нет проблемы, с которой нельзя справиться в интернете.

Электронный банкинг основан на банковской деятельности, основанной на информационных технологиях дистанционного банковского обслуживания. В рамках IT системы банковские услуги предоставляются через компьютеризированную систему. Эта система включает в себя прямое взаимодействие с клиентами. Клиентам не обязательно посещать помещение банка.

Преимущества интернет-банкинга

Основными преимуществами интернет-банкинга являются:

стоимость операции на единицу услуг ниже;
удобство для клиентов, так как они не обязаны посещать банковское учреждение;
очень низкая частота ошибок;
клиент может получить средства в любое время в режиме «24/7» в банкоматах;
кредитные и дебетовые карты позволяют клиентам получать скидки в точках продаж;
клиент может легко перевести средства из одного счета на другой счет в электронном виде.
Нет необходимости в установке дополнительное ПО на компьютер

Особенности электронного банкинга

В настоящее время одной из наиболее признанных особенностей является доступность. Интернет-банкинг предлагает клиентам . За доступностью следует удобоносимость. Клиенты могут быть на любом компьютере и в любом месте получить доступ к своим финансовым счетам и проводить необходимые операции, связанные с их личными счетами либо счетами бизнеса. Чтобы облегчить использование онлайн-банкинга, большинство банков предоставляют множество высококачественных, технологических решений, которые делают обслуживание клиентов легким и быстрым. Большинство систем онлайн-банкинга предлагают одни и те же общие функции, за некоторыми исключениями, и большинство из этих услуг предоставляются клиентам бесплатно.

Запросить информацию, консультацию по регистрации компании или сделать запрос о назначении встречи в нашем офисе

Общие функции и услуги интернет-банкинга

Интернет-банкинг — это аналог системы класса «Клиент-Банк» и включает в себя следующие общие функции и услуги:

клиенты могут просматривать счета и истории транзакций;.
клиенты могут просматривать или распечатывать выписки счетов и балансы;
настройка онлайн — платежей и услуг прямого депозита;
некоторые услуги позволяют клиентам экспортировать свои истории счетов в стороннее бухгалтерское программное обеспечение;
клиенты могут переводить средства с одного счета на другой или открывать вклады.

Интернет-банкинг. Недостатки электронного банкинга

может занимать некоторое время. Для регистрации в программе банка клиент должен предоставить идентификатор и подписать определенную банковскую форму в отделении банка. Некоторые банки даже просят фото клиента.
Если клиенты и их близкие родственники желают просматривать и управлять активами вместе в удалённом режиме, основному лицу, возможно, придётся подписать доверенность, прежде чем банк предоставит право доступа к интернет-банкингу других лиц.
Даже крупные банки периодически обновляют свои онлайн — программы, добавляя новые функции. В некоторых случаях клиентам может потребоваться повторно ввести данные учетной записи или зайти в программу в другое время.
Услуга интернет-банкинга является проблемой безопасности, которая позволяет владельцам учетных записей гарантировать, что их учетные записи защищены от мошенничества или злоумышленников. Они могут менять свои личные пароли столько раз, сколько захотят. Эта услуга требует от клиента ответить на некоторые вопросы, ввести свой старый пароль и новый, чтобы подтвердить свою личность, а затем позволяет им изменить свой личный пароль.

Несмотря на то, что сайты онлайн — банкинга сильно зашифрованы, однако в режиме развивающейся технологий трудно исключить «хакеров», которые могут получить доступ к банковским счетам.

Клиенты не могут тратить свои деньги со счета онлайн — банка по своему желанию, и в некоторых случаях присутствует необходимость дойти до банкомата для снятия наличных денежных средств.
Как и во всех технологиях, система онлайн — банкинг иногда подвергается техническим сбоям.

Вывод

Электронный интернет-банкинг является примером электронного всплеска во всех областях. В возрастающей конкурентной среде, связанные с поставкой банковских продуктов клиенту, интернет — банкинг эффективно обеспечивает конкурентное преимущество для других банковских учреждений на этом рынке. Банки облегчают клиентам работу с минимальными усилиями и временем, предоставляя все , выполненных из любой точки мира, с выходом через интернет в режиме «24/7». Электронный банкинг – интернет-банкинг становится более важной составной частью клиентов во всех банковских операциях.

Электронный банк - это высокотехнологичная многофункциональная оболочка, позволяющая дистанционно и безопасно управлять банковскими счетами, электронными кошелькам, осуществлять операции с денежными средствами, не прибегая к услугам банковского служащего.

Пакет услуг у электронного банка, примерно такой же, как и в традиционном банке, с небольшими ограничениями. Электронные банки набирают популярность благодаря удобному и оперативному управлению своими деньгами, быстрым платежам, размещению , круглосуточному доступу к счетам, наличию банкоматов и пластиковых .

Электронный банк документов

Электронный банк документов - это порядок содержания и хранения оцифрованной в электронный формат документации. Тематика архивов может быть самой разнообразной, от каталога антиквариата «Оружейной Палаты» до судебных решений Верховного Суда России. В большинстве случаев электронное хранилище содержит техническую, бухгалтерскую, кадровую, финансовую, юридическую и другую документацию.

Электронный банк документов надежно защищен и удобен в использовании. Авторизованные лица имеют доступ к хранилищу через криптозащиту или посредством электронной цифровой подписи.

Электронный счет в банке

Современные электронные платежные системы - это быстрый, надежный и безопасный вид самостоятельного банкинга. Открыть электронный счет в банке, в сети Интернет, очень просто, удобно и эффективно.

Существуют независимые финансовые системы электронного банкинга или аффилированных организаций, предоставляющих полный пакет услуг. В это понятие входит открытие е-счета или е-кошелька, хранение средств, осуществление транзакций, оплата товаров и услуг. Но также, есть электронные приложения банков-партнеров, позволяющие самостоятельно дистанционно управлять своими деньгами.

Электронные платежи в банке

На текущий момент ни один банк не обходится без электронного обмена данными, куда входят и счета-фактуры, и платежные квитанции, и другие финансовые документы, как, впрочем, и сами платежи.

Электронные платежи в банке - это специализированный комплекс программных продуктов, обеспечивающий оперативные транзакции между контрагентами, либо денежные переводы от потребителей на счета поставщиков услуг и товаров. Для осуществления этих операций требуется Интернет-соединение, наличие программы и электронного счета или кошелька. Такое взаимодействие безопасно, оперативно и удобно.

Электронный банк клиент

Программное обеспечение, который позволяет управлять своими счетами в банке дистанционно и самостоятельно называется «Банк-Клиент». Эта операционная оболочка есть, практически, у всех более или менее серьезных финансовых структур и признано удобным, быстрым и безопасным каналом обмена финансовой и информационной документацией между банком и его клиентом.

Электронный «банк - клиент» устанавливает на компьютер клиента сотрудник банка и обеспечивает соответствующими средствами безопасного использования и защитой от несанкционированного проникновения в систему.

Электронные услуги банка

IT технологии нашли максимальную эффективность в финансовой сфере. Речь идет об обслуживании клиентов банков в электронном формате. Электронные услуги банков делятся на три уровня:

автоматические расчетные палаты
«розничные» электронные услуги
оптовые электронные услуги

Вкратце, это подразумевает выпуск пластиковых карт, обеспечение банкоматами, терминалами и электронными устройствами для расчетов в торговых точках, кафе. Также, к электронным услугам относится обеспечение дистанционного банковского самообслуживания и сервис с электронными деньгами и кошельками.

Электронные деньги в банке

Единого и универсального определения электронным деньгам в финансовой сфере не существует. Некоторые платежные системы называют их титульными знаками, другие - е-money. Но безусловно, что электронные деньги в банке обеспечены предоплаченными реальными средствами и эквивалентны им в материальном выражении.

Обращение электронных денег предусмотрено в платежных системах в Сети. В остальном, операции аналогичны с реальными денежными средствами. Ими оплачивают товары и услуги, переводят на счета контрагентов, хранят, инвестируют, а также выводят из системы в реальную наличность.

Электронные расчеты банков

Электронные расчеты банков - это финансовые взаимоотношения в межбанковской среде на уровне «банк-банк». Принципом такого сотрудничества является электронный документооборот, передача информации и осуществление безналичных платежей по каналам электронного обмена данными.

Преимущество электронного формата взаиморасчетов заключается в безопасности, оперативности, экономичности всего процесса. Операции проводятся в сети: файл с информацией передается от исходного участка производства расчета к другому. Защиту обеспечивает внутрисистемный комплекс авторизованного доступа.

Электронный банк для частных клиентов

Электронный банк для частных клиентов представляет собой комплекс услуг, предоставляемых в электронном формате. Клиент имеет возможность в любое время осведомиться о состоянии своих счетов, просмотреть историю транзакций и операций с денежными средствами. Также доступна информация по пластиковым и по новым продуктам, разработанных банком для клиентов.

Электронный банк предоставляет частным клиентам возможность самостоятельно осуществлять денежные переводы, платежи поставщикам товаров и услуг напрямую, инвестировать средства в привлекательные программы, подавать заявки на .

Банки играют огромную роль в современной экономике, и надежная банковская система является основой финансовой стабильности любого государства. В набор стандартных функций любого банковского института включается: во-первых, посредничество при осуществлении платежей, а во-вторых, финансовое посредничество: операции с кредитами и депозитами, покупка-продажа ценных бумаг и валюты, в-третьих, выполнение функций андеррайтера при первичном размещении акций эмитентов на рынке.

Развитием Интернет-технологий банки получили возможность перенести часть своих услуг в Сеть, расширив тем самым клиентскую базу и значительно снизив затраты на клиентское обслуживание.

Любой платеж, проходящий в сети Интернет, так или иначе связан с банковскими структурами. Изначально в России для предоставления финансовых Интернет-услуг банками были созданы специальные системы (CyberPlat), которые обслуживали платежные средства клиентов (пластиковые карты), однако с недавнего времени банки предоставляют клиентам и возможность прямого доступа к своим счетам.

Список услуг, предоставляемых банками в сети Интернет, не ограничивается организацией платежной Интернет-системы и прямого доступа к счетам клиентов - банки оказывают и брокерские услуги на бирже, и даже услуги по кредитованию клиентов, не имеющих возможности лично оформить необходимые документы в отделении банка.

Интернет-банкинг

нтернет-банкингом (e-banking) называют набор услуг, в рамках которых клиент банка имеет возможность совершать все стандартные банковские операции (исключая операции с наличными) со своего персонального компьютера, подключенного к сети Интернет. В набор услуг Интернет-банкинга входит:

оплата коммунальных услуг (электроэнергия, газ, телефон, теплоснабжение);
оплата счетов за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и любых других услуг;
перевод денег со своего счета (в том числе валютного) на любой счет в любом банке;
перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленных в Интернет-магазинах;
продажа и покупка иностранной валюты;
пополнение/снятие денежных средств с дебитных и кредитных пластиковых карт;
открытие различных типов счетов (срочных, сберегательных, пенсионных) и перевод на них денежных средств;
получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
получение отчетов о прошедших платежах в режиме реального времени;
получение информации об осуществленных платежах и возможность отказа от оплаты того или иного счета;
дополнительные услуги, в частности подписка на газеты или журналы, брокерское обслуживание на валютных и фондовых биржах (покупка/продажа ценных бумаг, формирование инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка).

От PC-банкинга к Интернет

Всеми перечисленными возможностями клиенты банков могли пользоваться еще до появления Интернета - с помощью услуги под названием PC-banking. Суть ее заключалась в том, что любой клиент при помощи компьютера и модема мог подключиться к компьютерной системе банка и в терминальном режиме производить необходимые изменения. ПО для PC-банкинга имело архитектуру «клиент-сервер» и требовало обязательной инсталляции на стороне клиента.

При переходе с системы PC-banking на Интернет-систему разработчикам пришлось учитывать некоторые особенности, а именно:

использование новых протоколов связи;
возможность транзакций в системе электронной коммерции, то есть возможность оплаты товаров или услуг, приобретенных в Интернет-магазинах;
необходимость повышения уровня безопасности передачи данных. Поскольку Интернет-браузеры не обеспечивают уровня безопасности, достаточного для передачи данных, затрагивающих финансовые вопросы, банки разрабатывают и предлагают своим клиентам дополнительные программные модули защиты и шифрования, основу которых составляет использование электронно-цифровой подписи (ЭЦП).

Безопасность Интернет-систем «клиент-банк»

Маленький мальчик компьютер купил,
К Интернет-банку его подключил.
Долго страдали банкиры потом:
«Куда подевался у нас миллион?»

Современный фольклор

Вследствие того что вся информация в системах Интернет-банкинга передается по открытой Глобальной сети, разработчики уделяют огромное внимание обеспечению высокого уровня безопасности своих разработок. Как правило, защита информации обеспечивается на двух уровнях (табл. 1):

Во избежание перехвата идентификационных данных клиента - логина и пароля для входа в систему - пересылаемые данные защищаются при помощи шифрования, а для их передачи используется протокол SSL (Secure Sockets Layer).
Каждое поручение клиента банку заверяется его личной электронной цифровой подписью.

Возникновение Интернет-банкинга

а Западе банковские сервисы, избавившие клиентов от необходимости личного присутствия в банке, появились еще в начале 80-х: клиенты получили возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону с тоновым набором. Позднее появилась услуга удаленного управления банковским счетом с помощью ПК, подключенного к бэк-офису банка через прямое модемное соединение.

Возникновение Интернет-банкинга относится к 1995 году, когда были разработаны первые подобные системы и открыт первый Интернет-банк (Security First Network Bank), вся операционная деятельность которого проходила в виртуальном пространстве, а доступ осуществлялся исключительно через Web-сайт.

В последние несколько лет развитие этой отрасли шло очень динамично, и на данный момент e-banking является одним из наиболее технологически и финансово развитых сегментов западной e-commerce. Сегодня около 80 из 100 крупнейших западных банков оказывают услуги е-банкинга, а общее количество банков, предоставляющих своим клиентам возможность доступа к счету через Сеть, уже достигло полутора тысяч.

Российские системы Интернет-банкинга

Автобанк

Именно с этим банком связано появление российского Интернет-банкинга в 1998 году.

Система: «Домашний банк». С помощью этой системы можно:

покупать и продавать валюту;
оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);
переводить деньги по своим счетам как в рублях, так и в валюте;
совершать внутрибанковские платежи в рублях;
совершать межбанковские платежи в рублях;
оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
размещать средства во вклады в рублях;
размещать средства во вклады в долларах США;
пополнять счета пластиковых карт;
получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;
отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Требования: доступ к сети Интернет; браузер: MS Internet Explorer 5 (или более поздней версии).

Клиентское ПО: компонент MSIE5, который устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы.

Регистрация: для начала работы в системе «Домашний банк» необходимо открыть счет в «Автобанке» (это можно сделать в любом филиале банка), оплатить адаптер и элемент памяти стоимостью 570 руб.

Все операции в системе осуществляются бесплатно, за исключением межбанковских платежей, стоимость проведения которых составляет 0,1% от суммы, а также зачисления на счет безналичных рублевых средств - 0,5% от суммы. Операции покупки/продажи валюты производятся по курсу обмена валют «Автобанка» со скидкой 0,3%. Стоимость годового обслуживания составляет 400 руб.

Идентификация: c помощью ключевого элемента памяти Touch memory, который считывается посредством адаптера, подсоединяющегося к компьютеру пользователя через COM- или LPT-порт. На элементе содержится информация о клиенте (ФИО, пароль для входа в систему) и информация, необходимая для работы с ЭЦП (криптографические ключи).

Гута-Банк

Этот банк стал вторым игроком на новом рынке банковских Интернет-услуг.

Система: «Телебанк». С помощью системы можно:

производить все коммунальные платежи;
оплачивать счета за междугородную телефонную связь (ММТ): МТС, «Би Лайн», МСС, «СОНЕТ», «Мобил Телеком», «МТУ Интел», ПТТ Телепорт, «Дейта Форс Ай Пи», «Элвис-Телеком» и др.;
производить оплату услуг спутникового телевидения (НТВ+, «Космос ТВ»), охраны, автостоянки, за домофон, обучение и др.;
переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;
покупать и продавать иностранную валюту;
размещать средства в срочные вклады со счета в системе «Телебанк»;
пополнять свои пластиковые карточки со счета в системе «Телебанк»;
переводить средства с пластиковых карточек на счет в системе «Телебанк»;
подписываться на газеты и журналы;
получать по факсу и через Интернет выписки по счетам и пластиковым карточкам.

Регистрация: чтобы зарегистрироваться в системе «Телебанк», клиент должен иметь счет в «Гута-Банке», пройти предварительную регистрацию для получения УНК - заполнение регистрационной формы и оформление необходимых документов (документы представлены на сайте), которые клиент отправляет в банк заказным письмом, установить необходимое ПО для формирования ЭЦП.

После этого клиенту необходимо загрузить программу с Web-сайта банка, указать свой УНК, после чего программа сформирует секретный ключ и файл запроса на формирование сертификата и передаст файл запроса в процессинговый центр системы. Банк, в свою очередь, вышлет клиенту сертификат, по которому в будущем будет идентифицировать пользователя.

Идентификация: для входа в систему на сайте банка клиент вводит свой пароль и уникальный номер клиента (УНК), полученный при регистрации. Осуществление любой операции начинается оформлением соответствующего документа путем заполнения Web-форм, а заканчивается подписью этого документа ЭЦП.

Для работы с ЭЦП используется программа Inter-Pro компании «Сигнал-Ком». Данная программа основана на использовании протокола SSL, который дополнен отечественными криптографическими алгоритмами. Программа Inter-Pro обеспечивает строгую аутентификацию (подтверждение подлинности) клиента и сервера банка, стойкое шифрование и контроль целостности передаваемой информации. Кроме того, программа Inter-Pro предоставляет клиенту возможность заверять собственной электронной цифровой подписью финансовые документы, представленные в HTML-форме.

Регистрация в системе бесплатная, месячная абонентская плата - 1 долл. Проведение оплаты всех счетов также бесплатно. Операции с валютой и переводы денег в другие банки - в соответствии с тарифным планом.

Система: Интернетбанк. С помощью системы можно:

осуществлять платежи за коммунальные услуги, связь, обучение и пр., используя стандартные шаблоны;
переводить денежные средства на счет пластиковой карты;
формировать платежные поручения;
получать выписки о состоянии счета за определенный период (в формате HTML, Excel, Excel zipped);
получать полную информацию в режиме реального времени о поступивших платежах и о состоянии отправленных платежей;
отказаться от неоплаченного платежа;
распечатать платежное поручение;
вести свою базу получателей платежа.

Кроме того, система обеспечивает следующие возможности:

автоматическое ведение личного списка получателей платежей;
автоматическая проверка правильности заполнения реквизитов платежного поручения и поиска точных реквизитов банков в справочнике ЦБ РФ;
автоматическое подставление срока платежа.

В системе «Интернетбанк» используется стандартная технология клиент-серверных приложений. Вся информация хранится на сервере банка, клиентская часть обеспечивает лишь доступ к ней.

Требования: в качестве клиентской части могут использоваться платформа Windows 95/98/NT и стандартные средства просмотра Web-страниц Internet Explorer 4.01 и выше, или Netscape Communicator v. 4.05 и выше. Для получения выписок и прочей информации в стандартах HTML и Excel клиент заполняет стандартные Web-формы. Все передаваемые в рамках системы документы подписываются электронно-цифровой подписью, для чего используется программный модуль Inter-Pro компании «Сигнал-Ком». Данная программа также усовершенствует протокол SSL, который используется для шифрования информации в системе.

Регистрация: для работы в системе «Интернетбанк» клиенту необходимо иметь счет в банке «Северная Казна», который можно открыть в любом офисе банка и заключить договор на обслуживание счета посредством ПТК «Интернетбанк».

Идентификация: после регистрации для работы в системе клиенту выдаются ключевая дискета и пароль.

Подключение к системе - бесплатное. Стоимость ведения счета юридического лица и обслуживания в системе - 300 руб. в месяц. Для физических лиц ведение Интернет-счета стоит 50 руб. в месяц.

Cистема: «Телебанк-НН». С помощью системы можно:

совершать любые виды платежей, в том числе оплату различных услуг (коммунальных, коммуникационных и пр.) по стандартным шаблонам;
получать выписки о состоянии счета в любое время и за любой период;
подавать заявление на валютный перевод, на покупку/продажу валюты, конвертацию валюты, поручения на обязательную продажу валюты;
отправлять документы произвольного формата, подписанные электронной цифровой подписью;
осуществлять сохранение выписки в виде файла для последующей загрузки в бухгалтерскую программу.

Требования: для работы в системе клиентом используется обыкновенный браузер, все операции осуществляются путем заполнения Web-анкет. Для формирования платежного поручения используется Java-аплет. Заполнив полностью платежное поручение, клиент может сохранить его как шаблон для использования в будущем. Кроме того, клиент может подготовить сразу несколько платежных поручений, подписать их по отдельности и отправить на исполнение. Для создания электронно-цифровой подписи используется программа Inter-Pro, которая также усовершенствует протокол защиты информации SSL.

Регистрация: зарегистрироваться в системе «Телебанк-НН» можно, не посещая офис банка. Для этого клиенту потребуется подписать необходимые документы, которые будут ему высланы по почте, а затем заверить их у нотариуса и переслать обратно.

Идентификация: после регистрации счета в системе «Телебанк-НН» клиенту выдаются личный пароль для входа в систему и средства электронной цифровой подписи - ключевая дискета с сертификатом.

При регистрации физического лица в системе ему бесплатно выдается карта системы «Юнион Кард». Регистрация и обслуживание работы в системе для юридических и физических лиц бесплатные. Комиссионные при проведении платежа в системе составляют 0,3% от суммы. Выдача/замена электронного сертификата согласно тарифам АО «Сигнал-ком» - 25 долл.

АКБ «Югра»

Система: «Домашний банк» - система удаленного управления банковским счетом для частных (физических) лиц через сеть Интернет. Система позволяет пользоваться следующими сервисами:

оплата коммунальных услуг;
осуществление внутри- и межбанковских переводов;
оплата счетов провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
покупка и продажа валюты;
пополнение карточных счетов;
размещение средств на срочных вкладах в рублях и долларах США;
получение выписки по счетам, доступ к архиву платежей.

Все эти операции осуществляются путем заполнения стандартных Web-форм.

Cистема: iBank (BIFIT). Система позволяет выполнять следующие операции:

для физических лиц:
- формировать, подписывать и отправлять в банк документы: платежное поручение, информационное сообщение, заявление на перевод валюты;
- осуществлять коммунальные и периодические платежи;
- управлять своими счетами, переводя деньги с одного счета на другой. Автоматически производится конвертация валют;
- отслеживать текущие балансы по своим счетам и получать выписки за произвольный период;
для юридических лиц:
- формировать, подписывать и отправлять в банк следующие документы: платежное поручение, информационное сообщение, заявление на перевод валюты, поручение на обязательную продажу, поручение на покупку/продажу валюты; заявка на конвертацию валюты;
- оперативно отслеживать статусы отправленных в банк документов;
- получать рублевые и валютные выписки по всем своим счетам за произвольный период.

Система iBank поддерживает также ряд справочников, позволяя клиенту достаточно быстро и просто формировать новые документы. Имеется возможность обмена финансовыми документами клиента с автоматизированными бухгалтерскими системами.

Для работы с системой клиент устанавливает соединение со вспомогательным Web-сервером системы iBank и через защищенное SSL-соединение загружает Java-аплет «Клиент». В процессе инициализации клиент вставляет дискету с секретным ключом ЭЦП и вводит пароль. Проводится обоюдная аутентификация клиента и банка. Далее начинается непосредственная работа клиента в Java-аплете - ввод платежных поручений (или их импорт из «бухгалтерии» клиента), электронная подпись платежных поручений на исполнение, просмотр выписок, печать нужных документов.

Регистрация: зарегистрироваться в системе клиент может, посетив отделение банка для подписания сертификата своего открытого ключа ЭЦП и договора на обслуживание в системе iBank.

В отличие от системы «Домашний банк» система iBank - платная. Подключение стоит 40 долл.; генерация нового ключа по просьбе клиента - 10 долл. Абонентская плата за пользование системой iBank составляет 15 долл. без предоставления доступа в Интернет и 20 долл. при условии предоставления доступа в Сеть.

Акционерный банк «Россия»

Система: «Банк-Клиент». C помощью системы возможно:

составлять и отправлять на исполнение платежные поручения в рублях;
подавать заявку на бронирование наличных денег;
запрашивать информацию об остатке по счету, получать выписки по счету за дату и за период;
передавать/принимать текстовые сообщения от банка.

Вся информация в рамках системы передается по протоколу SSL 3.0. Кроме того, документы, передаваемые на исполнение, подписываются электронно-цифровой подписью с использованием программного обеспечения компании «Лан Крипто».

Регистрация: системой могут пользоваться юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты, имеющие расчетный счет в ОАО «Акционерный банк «Россия». Для подключения к Интернет-версии системы «Банк-Клиент» необходимо заключить соответствующий договор с банком.

Идентификация: после регистрации клиент получает идентификатор пользователя, пароль и дискету с заготовкой для секретного ключа. Затем следует загрузить с Web-сайта банка необходимое программное обеспечение и войти в систему, введя логин и пароль. При первом запуске системы на компьютер клиента будет установлен дополнительный программный модуль (ActiveX), позволяющий пользователю сгенерировать свой открытый ключ, который следует передать на дискете и в распечатанном виде в банк.

Стоимость подключения к системе составляет 1800 руб. Для клиентов, использующих «традиционную» версию, подключение к Интернет-версии бесплатное. Периодическая абонентная плата отсутствует. Стоимость обработки платежного поручения в рублях составляет 50% от установленной платы для аналогичного бумажного документа.

Судостроительный банк

Cистема: Sbank. Cистема позволяет проводить следующие операции:

в любое время и за любой период получать выписку из лицевого счета клиента, предоставляемую в виде электронного документа. Каждой строке выписки соответствует электронный документ, подписанный ЭЦП банка;
подавать внутрибанковское или внешнее платежное поручение в российских рублях;
осуществлять платежи в иностранной валюте: подавать заявления на перевод в иностранной валюте, содержащие в том числе информацию, необходимую для осуществления валютного контроля;
отправлять в банк сообщение в свободном формате. Применяется для доставки в банк прочих документов, требующих заверения ЭЦП отправителя;
подавать заявление на покупку иностранной валюты из собственных средств банка или на валютной бирже, которое содержит в том числе информацию, необходимую для осуществления валютного контроля;
подавать заявление на продажу иностранной валюты, включая обязательную продажу валютной выручки, которое содержит в том числе информацию, необходимую для осуществления валютного контроля;
подавать запрос на отзыв ранее отправленного электронного документа. При возможности отзыв документа выполняется банком автоматически, сразу после получения.

Регистрация: для регистрации в системе клиенту, уже имеющему счет в Судостроительном банке, нужно подписать договор на обслуживание в системе Sbank.Ru и договор на использование электронной цифровой подписи.

Идентификация: вход в систему для зарегистрированных клиентов осуществляется непосредственно с Web-сайта банка. После регистрации клиенту присваивается имя пользователя и пароль для входа в систему. Модуль электронной подписи реализован в виде ActiveX, который автоматически загружается при первом входе в систему; обновление версий происходит автоматически.

Для оформления всех документов клиент заполняет стандартные Web-формы, которые при передаче в систему подписываются ЭЦП (длина ключа 2048 бит). Для обеспечения большей надежности система работает на двух идентичных серверах, подключенных через разных провайдеров. В целях дополнительного контроля над операциями в системе осуществляется протоколирование обращений каждого пользователя и доступа пользователя к любой информации. Все данные, передаваемые в рамках системы Sbank.Ru, шифруются по алгоритму, подобному RSA, ключом длиной 1024 бита.

Работа с подписями производится в среде браузера. Присоединение к системе бесплатное, отсутствует также и абонентская плата. Обслуживание осуществляется по текущим тарифам Судостроительного банка.

Банк «НОМОС»

Cистема: «Интернет-Клиент». Функциональные возможности системы позволяют:

проводить различные типы платежных документов клиентов как для юридических, так и для физических лиц;
обмениваться сообщениями с банком произвольного формата;
получить выписки в различных видах и форматах для юридических и физических лиц, а также иную информацию из банка;
получить возможность организации Интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту;
совершать валютные операции;
строить расчетные и клиринговые системы в режиме реального времени.

В основу подсистемы «Интернет-Клиент» положены широко распространенные технологии - CGI-интерфейс и технология шаблонов Java-приложения. Отличительной чертой системы является то, что используются только стандартные средства криптографии (Excellence, Lan Crypto, Верба-OW и др.) и не используется SSL и иные юридически не значимые в России протоколы.

Регистрация: для регистрации в системе клиент должен подписать соответствующий договор на обслуживание, после чего он получает все необходимое программное обеспечение.

Стоимость регистрации в системе составляет 100 долл., ежемесячная абонентская плата - 15 долл.

Идентификация: для аутентификации пользователя в системе и наложения ЭЦП применяется программное обеспечение BS-Defender. Дистрибутив системы, который умещается на дискете, клиент получает либо при визите в банк, либо непосредственно с Web-сайта банка.

Межтопэнергобанк

Система: «Банк++». Cистема предоставляет следующие возможности:

полноценное управление текущим счетом: перевод внутренних и внешних платежей, конвертация средств, перевод средств на депозит, возврат кредитов и проплата по интересам и пр.;
управление ссудными счетами: частичный и полный возврат кредита, проплата интересов по кредиту;
ввод на экран или на принтер выписок по счетам за любой интервал времени, кредитовых и дебетовых авизо, платежных поручений;
получение документов в формате MS Word и MS Excel;
ведение переписки клиента с персоналом банка с использованием механизма защиты передаваемой информации;
оповещение клиента о поступлении платежа на его расчетный счет.

Система поддерживает русский и английский язык. В системе «Банк++» реализуется гибкая схема вычисления комиссий, взимаемых за проведение банковской транзакции, и платы за обслуживание счетов. Они начисляются дифференцированно для каждого клиента или группы клиентов, в зависимости от условий соглашения об открытии счета. Система включает специальную библиотеку алгоритмов расчета вычисления комиссий и платы за обслуживание счетов.

Для обеспечения безопасности системы доступ к ней реализуется посредством смарт-карт, которые обеспечивают кодирование потока данных между программами «Клиент» и «Сервер». При эмиссии карточки доступа в нее заносятся имя владельца, PIN-код, период действия, код пользователя. При этом вся информация, передаваемая по сети, шифруется с применением алгоритма симметричной шифрации DES с использованием ключа длиной 128 бит. Ключи шифрации и пароли хранятся только на смарт-карте и сервере.

В системе «Банк++» реализована технология работы с двойной (конвейерной) подписью. Если для пользователя терминала задана подтверждающая подпись, то все введенные этим пользователем транзакции будут ждать подтверждения, то есть получения второй подписи, и только после этого поступят в обработку в банк. При этом пользователь, инициирующий транзакцию, и пользователь, ее авторизующий, могут быть географически разнесены.

Юниаструм Банк

Cистема: «Интернет Банк-Клиент». На данный момент система позволяет:

заполнять платежные поручения;
подписывать платежное поручение электронно-цифровой подписью;
получать справки по отправленным в банк документам;
получать выписки из банка по счетам за определенный период времени в виде текста и таблиц;
отслеживать текущее состояние счетов.

В будущем в системе будут реализованы возможности подачи заявлений на перевод и покупку/продажу валюты, обязательную продажу валюты, инкассацию.

Регистрация: для начала работы в системе «Интернет Банк-Клиент» пользователю необходимо стать клиентом «Юниаструм Банка», заключить договор на обслуживание в системе, получить в банке имя и пароль для входа в систему, а также ключевую дискету для осуществления операций с цифровой подписью.

Оплата за подключение к системе «Интернет Банк-Клиент» составляет 20 долл., ежемесячная абонентская плата - 10 долл., обучение клиента работе в системе - 25 долл.

В завершение следует отметить, что рынок финансовых Интернет-услуг в России продолжает динамично развиваться, и, по прогнозам аналитиков, в ближайшее время можно ожидать значительного, как минимум двукратного, роста объема предложения в данном сегменте Интернет-рынка.

КомпьютерПресс 5"2002