Perbankan elektronik: tren modern. Perbankan elektronik

“Akuntansi dan Perbankan”, 2012, N 2

Sejak pertengahan tahun 1990an. Ada peningkatan aktivitas perdagangan online di seluruh dunia. Menyusul perusahaan-perusahaan besar yang memproduksi peralatan komputer, pedagang barang-barang tradisional mulai memasuki jaringan. Saat ini hampir semua produk dapat dibeli secara online. Sistem pembayaran elektronik (e-commerce) merupakan percepatan sebagian besar proses bisnis dengan dilakukan secara elektronik. Dalam hal ini, informasi dikirimkan langsung ke penerima, melewati tahap pembuatan salinan kertas pada setiap tahap.

Setiap tahun semakin banyak pengguna Internet, banyak layanan bertambah banyak dan berkembang, dan teknologi baru diperkenalkan. Perdagangan memasuki World Wide Web, dan berbagai layanan berbayar mulai disediakan melalui Internet. Hal ini mau tidak mau menyebabkan berkembangnya sistem pembayaran elektronik (EPS), yang menyediakan pembayaran atas barang dan jasa yang disediakan melalui Internet. Alat pembayaran di Internet disebut uang elektronik atau virtual.

Ciri khas uang elektronik adalah ketika melakukan pembayaran dengan menggunakannya, rekening bank pengguna tidak terpengaruh dan uang tidak dibelanjakan darinya. Selain itu, tidak seperti kartu debit dan kredit, EPS memberi pengguna tingkat anonimitas yang tinggi.

Teknologi baru mengubah aturan persaingan. Perusahaan mempunyai kesempatan untuk melakukan penyelesaian bersama secara langsung tanpa partisipasi perantara keuangan, termasuk melalui jaringan komputer. Ada ancaman tersingkirnya bank dari bidang intermediasi pembayaran. Perkembangan sistem pertukaran basis data bekerja dalam arah yang sama: mempercepat pergerakan informasi dan, akibatnya, arus keuangan, sehingga mengurangi kemampuan perantara bank. Sejumlah ahli berpendapat bahwa peningkatan penggunaan uang elektronik dapat menyebabkan penurunan pendapatan bank yang signifikan dari operasi penyelesaian. Semua ini memaksa bank untuk merestrukturisasi aktivitasnya secara radikal.

Peralatan

Seiring dengan meningkatnya kebutuhan nasabah, tuntutan keseluruhan terhadap penyedia layanan keuangan juga berubah: kini penting bagi nasabah untuk bebas memilih bagaimana, kapan, dan di mana menghubungi bank mereka. Di banyak negara, jumlah akun online sudah mencapai puluhan juta. Lembaga kredit dengan cepat mendirikan pusat panggilan dan akses online yang efisien. Banyak bank menghabiskan sekitar seperlima dari investasi mereka untuk mengembangkan layanan melalui Internet dan mobile banking.

Beragamnya cara mengakses layanan perbankan memberikan kesempatan kepada nasabah untuk menentukan format hubungan dengan penyedia jasa keuangan. Jika pada transaksi cabang klasik ia terikat pada tempat dan waktu operasional banknya, kini ia dapat memutuskan sendiri bagaimana melakukan transaksi dengan bank tersebut. Selain itu, klien mendapatkan keuntungan dari transaksi perbankan yang cepat menggunakan metode akses modern (Internet, misalnya, memungkinkan hal ini dilakukan sepanjang waktu dan pada akhir pekan). Dengan menawarkan saluran penjualan yang berbeda, kualitas saran meningkat: Melalui pusat panggilan, pusat layanan pelanggan atau Internet, informasi, penawaran atau bantuan dapat diperoleh dengan cepat dan mudah kapan saja, di mana pun lokasinya.

Pada gilirannya, bank, dengan menggunakan berbagai saluran kontak, menerima informasi yang lebih lengkap dan akurat tentang nasabah dan kebutuhan mereka. Oleh karena itu, penggunaan alat online membantu menentukan preferensi investasi mereka. Informasi dikumpulkan dan disempurnakan dengan mewawancarai nasabah secara aktif, dan menggabungkan semua informasi yang diterima menciptakan gambaran keseluruhan, mendekatkan nasabah dengan bank.

Penggunaan berbagai saluran distribusi yang terorganisir dengan baik memungkinkan Anda mengurangi biaya dan pada saat yang sama meningkatkan penjualan. Mengetahui minat klien memungkinkan untuk mempersonalisasi informasi dan membuat penawaran yang memenuhi kebutuhannya. Pada saat yang sama, kelompok konsumen yang berbeda menerima penawaran spesifik yang mereka butuhkan lebih cepat dibandingkan dengan jenis kontak lainnya, misalnya melalui surat. Selain itu, penjualan langsung memerlukan biaya yang jauh lebih rendah dibandingkan memelihara jaringan cabang yang luas, mengurangi biaya pemasaran, dan pada saat yang sama meningkatkan kemungkinan membangkitkan minat terhadap produk.

Dengan bantuan sistem Manajemen Hubungan Pelanggan (CRM), semua data pelanggan digabungkan, menciptakan profil bisnis pelanggan yang lengkap, yang dapat digunakan untuk manajemen modern yang ditargetkan. Selain itu, sistem CRM memungkinkan Anda melakukan segmentasi kelompok konsumen dan menggunakan manajemen yang ditargetkan. Sistem Manajemen Pesanan (OMS) melengkapi CRM, dan peningkatan pengelolaan data dicapai melalui Sistem Manajemen Data Akun (ADM). Integrasi sistem ADM, CRM dan OMS memastikan bahwa status data disinkronkan di semua saluran. Perubahan data pribadi dapat segera dilakukan oleh nasabah sendiri dengan menggunakan portal Internet, yang di satu sisi bermanfaat bagi nasabah, dan di sisi lain, mengurangi biaya bank untuk pengelolaan data terpusat dan meningkatkan kualitas data nasabah.

Lembaga kredit klasik seringkali berada pada posisi yang kurang menguntungkan dibandingkan dengan “bank langsung” yang relatif muda. Bank-bank universal telah membangun infrastruktur TI mereka dalam jangka waktu yang lama dan secara bertahap melakukan diferensiasi, dalam banyak kasus membuat solusi khusus untuk satu bank. Akibatnya adalah struktur yang terlalu rumit sehingga bank atau penyedia layanan terpaksa beradaptasi secara terus-menerus dan dengan biaya yang besar. Sebaliknya, bank langsung, dalam banyak kasus, sejak awal mengandalkan perangkat lunak standar atau struktur modular yang memungkinkan pengembangan paket perangkat lunak standar untuk aplikasi khusus sesuai kebutuhan. Tugas "bank langsung" di bidang TI adalah secara kompeten membentuk hubungan teknis dan substantif antara masing-masing subsistem untuk memastikan integrasi sistem yang lebih tinggi sekaligus mengurangi biaya.

Tidak mengherankan jika beberapa tahun terakhir terjadi peningkatan pesat dalam jumlah teknologi perbankan elektronik yang ditawarkan di pasar. Sistem setoran langsung elektronik, anjungan tunai mandiri, kartu debit, dan teknologi lainnya memungkinkan lembaga keuangan mempercepat pemrosesan informasi perbankan dan mengurangi biaya. Sejumlah teknologi tersebut (layanan dan produk perbankan melalui Internet, kartu gaji bank, dll.) terutama berfungsi untuk mempertahankan pelanggan lama dan menarik pelanggan baru. Bagi konsumen, memilih format perbankan elektronik berarti menghemat waktu dan uang, serta kesempatan menerima layanan sepanjang waktu.

Sebagaimana didefinisikan oleh Komite Basel tentang Pengawasan Perbankan (BCBS) " perbankan elektronik, atau e-banking (e-banking), mencakup penyediaan produk dan layanan perbankan ritel dan skala kecil melalui saluran perbankan elektronik, serta pembayaran elektronik dalam jumlah besar dan layanan perbankan grosir lainnya secara elektronik.” Bank internet adalah subtipe perbankan elektronik. Untuk menunjukkan penyediaan layanan perbankan, berbeda dengan penyediaan informasi, istilahnya “perbankan elektronik transaksional”.

Bank dapat menggabungkan mode operasi tradisional dan elektronik (brick and click bank) atau menawarkan produk dan layanan mereka secara eksklusif atau terutama melalui saluran elektronik. Bank virtual tersebut dapat dibuat dengan berbagai cara: sebagai bank independen baru yang menerima lisensi independen, sebagai bank baru dalam perusahaan induk perbankan, dengan mengubah bank yang sudah ada menjadi bank virtual, atau sebagai divisi dari bank tersebut, yaitu. sebagai bank virtual dengan nama dagang (Trade Name Virtual Bank).

Perbankan internet paling tersebar luas di Austria, Finlandia, Korea, Singapura, Spanyol, Swedia dan Swiss, namun sebagian besar ditangani oleh bank tradisional dibandingkan bank virtual. Di Finlandia, sepertiga nasabah bank menggunakan Internet banking. Di AS, perbankan Internet terkonsentrasi di bank-bank terbesar, yang mencakup 90% aset perbankan negara tersebut. Perbankan Internet transaksional ditawarkan oleh 40% bank, dan 20% mempunyai rencana untuk mengembangkannya. Jumlah bank virtual masih relatif kecil. Saat ini terdapat 20 bank virtual yang berdiri sendiri dan sekitar 30 bank virtual bermerek yang beroperasi di Amerika Serikat. Ada selusin bank virtual di UE, yang merupakan bank independen atau divisi dari bank tradisional. Terdapat juga beberapa bank virtual non-mandiri yang beroperasi di Asia (di Tiongkok dan Singapura).

Perbankan elektronik mencakup kelompok teknologi perbankan yang cukup luas dan beragam. Diantaranya kita dapat menyoroti produk dan jasa di bidang jasa, yaitu. di titik awal layanan (front-end), dan di wilayah operasional, yaitu. pada titik akhir (back-end). Kelompok pertama mencakup produk dan layanan yang dipilih konsumen, kelompok kedua mencakup teknologi yang digunakan oleh lembaga keuangan dan perdagangan serta penyedia lain untuk menyelesaikan transaksi. Beberapa produk dan layanan elektronik ditautkan ke rekening bank konsumen, sementara yang lain tidak. Namun, belakangan ini perbedaan antara kelompok produk dan layanan elektronik tersebut secara bertahap menghilang. Misalnya, kartu plastik, baik yang ditautkan atau tidak ke rekening bank, dapat digunakan untuk membayar pembelian di toko sebagai kartu debit.

Menariknya, sembilan dari sepuluh rumah tangga di AS, misalnya, memiliki rekening bank. Namun, 95% dari seluruh rumah tangga yang memiliki rekening bank menggunakan setidaknya satu format transfer pembayaran elektronik - setoran langsung elektronik, kartu ATM, kartu debit, atau layanan online yang terhubung ke rekening bank mereka.

Hampir dua pertiga dari seluruh penerima upah di Amerika Serikat menerima gaji mereka melalui transfer elektronik langsung ke rekening bank mereka (deposit langsung). Lebih dari 4/5 orang yang menerima manfaat sosial menggunakan format ini. Hal ini dimungkinkan oleh pengembangan Rekening Transfer Elektronik, rekening bank konsumen yang memungkinkan penerima tunjangan federal dan pensiun untuk mengaksesnya melalui ATM dan terminal tempat penjualan. Pada akhir dekade pertama abad ini, lebih dari 100 ribu rekening telah dibuka.

Kartu ATM, yang digunakan konsumen untuk mengakses rekening bank mereka, diperkenalkan pada akhir tahun 1960an. Pada akhir dekade terakhir, di Amerika Serikat, lebih dari 1 miliar transaksi dilakukan setiap bulan dengan bantuan mereka. Konsumen menggunakan kartu tersebut tidak hanya di bank (lokal) mereka, namun juga di lokasi lain di seluruh dunia. Lebih dari 70% ATM berlokasi di luar lokasi perbankan.

Kartu debit ditautkan ke rekening bank yang terkadang disebut kartu cek, juga dapat digunakan melalui ATM, serta melalui terminal tempat penjualan dan Internet. Beragamnya cara penggunaannya menentukan tingginya popularitas produk elektronik ini. Pada tahun 2000 - 2010 Jumlah transaksi menggunakan kartu debit di Amerika Serikat meningkat setiap tahunnya sekitar 45%. Pada tahun 2010, jumlah transaksi melalui terminal POS dengan menggunakan kartu debit berjumlah lebih dari 500 juta per bulan.

Pembayaran dengan pesanan di muka(Debit Pra-otorisasi), atau pembayaran tagihan otomatis(Pembayaran Tagihan Otomatis), memungkinkan konsumen menggunakan uang di rekening banknya untuk membayar perumahan secara otomatis, membayar kembali pinjaman atau membayar sewa, dll secara rutin pada hari tertentu. Berbeda dengan kartu ATM dan kartu debit, yang merupakan teknologi “aktif” (konsumen dapat berinteraksi dengannya saat menggunakannya), teknologi ini dianggap “pasif”: konsumen memberikan perintah satu kali dan tidak mengganggu proses pengiriman uang selanjutnya.

Computer Banking juga memungkinkan konsumen mengakses rekening bank untuk memeriksa status rekening, mentransfer uang, membayar tagihan, dan melakukan transaksi lain seperti membuat instruksi penerima pembayaran atau menangguhkan perintah pembayaran.<1>. Konsumen menggunakan Internet untuk aktivitas keuangan individu, seperti memantau rekening investasi, status kartu kredit, pembelian kredit, investasi, dan asuransi. Selain itu, konsumen dapat mentransfer dananya dari satu bank ke bank lain secara elektronik – baik menggunakan program khusus maupun menggunakan layanan websitenya.

<1>Bentuk pertama dari perbankan komputer didasarkan pada koneksi dial-up (melalui saluran telepon) langsung ke komputer bank; Saat ini, semua perbankan komputer dilakukan melalui koneksi Internet.

Produk elektronik yang tidak terkait dengan rekening bank menyimpan informasi tentang sejumlah uang tertentu dalam database yang sesuai atau langsung pada kartu plastik. Grup produk ini mencakup kartu prabayar atau uang muka(misalnya, telepon, kartu hadiah), kartu gaji yang digunakan untuk mentransfer gaji, kartu perguruan tinggi dan militer (kartu perguruan tinggi, kartu militer), kartu yang digunakan untuk memberikan tunjangan sosial kepada korban bencana alam dan malapetaka, dan kartu anak-anak yang digunakan tunjangan anak dari APBN. Semua kartu ini sangat mirip dengan kartu debit biasa karena digunakan untuk membayar pembelian<2>. Semua kartu dalam grup ini memiliki pita magnetik yang memungkinkan Anda membaca data jumlah uang yang menjadi hak pemiliknya. Beberapa peta mungkin dimuat ulang dengan informasi.

<2>Kartu yang tidak ditautkan ke rekening bank mulai digunakan pada tahun 1970-an. dan awalnya diterbitkan sebagai produk sekali pakai dan dalam jumlah kecil.

Kartu dalam kelompok ini digunakan dalam "sistem tertutup", seperti di kampus atau di toko ritel tertentu, atau dalam "sistem terbuka", termasuk jaringan ATM atau di tempat penjualan mana pun yang menerima kartu MasterCard atau Visa. Ciri-ciri dan syarat penggunaan kartu penyimpan dana sangat beragam. Pemegang Kartu mungkin dikenakan biaya atau tidak untuk penggunaannya. Jangka waktu penarikan dana dari kartu mungkin dibatasi pada tanggal tertentu. Jika Anda tidak menggunakan uang Anda dalam jangka waktu tertentu, Anda mungkin dikenakan biaya. Beberapa kartu memungkinkan pemiliknya melihat pergerakan uang di kartu, mengontrol pembayaran dan saldo secara online. Beberapa program registrasi kartu memiliki kemampuan untuk melaporkan kartu yang hilang atau dicuri.

Kartu gaji adalah mekanisme tanpa kertas untuk mentransfer upah yang harus dibayarkan kepada karyawan ke kartu plastik. Bagi pemberi kerja, kartu tersebut bermanfaat karena secara signifikan menyederhanakan proses penghitungan dan pengeluaran upah bagi karyawan yang tidak menggunakan transfer dana elektronik langsung ke rekening bank mereka, termasuk karena mereka tidak memiliki rekening tersebut, dan juga karena mengurangi penggantian biaya cek yang hilang atau dicuri. Keuntungannya bagi karyawan adalah mereka tidak perlu membayar dengan cek tunai. Pemegang kartu memperoleh kebebasan dalam menentukan hari dan waktu pengeluaran dana, dan ia tidak perlu membawa uang tunai. Dana kartu gaji dapat dikreditkan ke rekening individu masing-masing karyawan atau ke rekening bersama perusahaan tempatnya bekerja, dan selanjutnya didistribusikan ke sub-rekening karyawan. Bagi lembaga keuangan, kartu gaji bermanfaat karena memungkinkan mereka memperluas basis pelanggan potensial dan menghasilkan pendapatan tambahan melalui biaya layanan kartu-kartu ini.

Pada tahun 2010 di Amerika Serikat, misalnya, sekitar 15% pemberi kerja menggunakan kartu penggajian. Saat ini hanya 3% rumah tangga (sekitar 1,5 juta) yang menggunakan kartu ini, namun minat terhadap produk elektronik ini semakin meningkat. Sekitar 70% dana kartu gaji dicairkan setiap bulan melalui ATM, dan sisanya digunakan untuk membayar pembelian melalui terminal kasir.

Kartu pintar- Kartu dengan mikroprosesor - adalah jenis kartu plastik yang mencerminkan dana. Mikroprosesor memungkinkan Anda melakukan berbagai operasi dengan informasi yang dimasukkan pada kartu. Kartu pintar semakin banyak digunakan dalam kehidupan sehari-hari, terutama untuk pembelian. Mereka telah digunakan sejak awal tahun 1990an. Penerbit kartu pintar terbesar di Amerika Serikat adalah Departemen Keuangan federal, yang menggunakannya untuk membayar gaji dan kompensasi kepada personel militer Amerika di seluruh dunia.

Menurut beberapa penelitian, kartu pintar belum diterima secara luas di kalangan konsumen dan pedagang karena tidak memberikan manfaat tambahan dibandingkan alat pembayaran sejenis lainnya. Namun, mereka berhasil digunakan dalam beberapa “sistem tertutup”, termasuk sistem transportasi, di dalam universitas, dan pangkalan militer.

Penggunaan berbagai teknologi perbankan di negara maju, %

	2000	2010
Elektronik, meliputi:	43	55
transfer dana langsung	25	48
kartu untuk ATM	12	37
kartu debit	15	34
pembayaran atas nama	14	21
kartu telepon	4	21
perbankan komputer	1	5
kartu pintar	23	49
kartu muka	1,1	1,7

Non-elektronik, meliputi:	77	58
kontak personal	59	51
melalui surat	19	31
secara langsung melalui telepon	1,9	1,7

Pialang online

Jenis virtualisasi pasar keuangan adalah pialang online, atau perdagangan aset saham melalui Internet - saham, obligasi, saham reksa dana, jaminan, dll.

Dalam beberapa tahun terakhir, Eropa telah melihat peningkatan pesat dalam jumlah broker tersebut, baik karena adanya pemain tradisional maupun pemain baru - bank komersial, bursa saham dan lembaga keuangan lainnya. Saat ini, segmen pasar keuangan ini melibatkan bank “fisik” (BNP-Paribas, Bred, CCF, dll.), yang secara tradisional berspesialisasi dalam operasi pialang, dan perusahaan pialang (CPR, Ferri, Dubus, Financiere Warny). Peserta virtual baru yang menerapkan “model perdagangan elektronik” adalah: bursa Boursorama (sebelumnya Fimatex), i-Bourse, Self Trade, eCortal, Fortuneo, Bourse Direct, Consor dan Comdirect.

Selama 10 tahun terakhir, jumlah klien yang tertarik dengan broker online telah meningkat secara dramatis. Pada saat ini, bank dan broker tradisional telah berhasil menguasai pasar virtual, baik dengan menciptakan model e-bisnis mereka sendiri atau dengan menguasai model perusahaan lain. Pada saat yang sama, mereka berupaya mempertahankan jenis layanan yang ditujukan untuk pelanggan dasar, sekaligus meningkatkan pengetahuan di bidang perdagangan virtual.

Pada akhir tahun 2010, lima broker online teratas di Eropa berdasarkan volume mencakup empat perusahaan dari Jerman dan satu dari Perancis (Fimatex). Perusahaan terkemuka dalam jumlah pembayaran online adalah Commerzbank Jerman, yang memasuki pasar Prancis pada tahun 2000 dengan membeli salah satu perusahaan pialang Prancis terkemuka Paresco Bourse. Posisi masing-masing broker online sangat bervariasi dalam jumlah penyelesaian online dan volume transaksi. Dengan demikian, i-Bourse menduduki peringkat keenam di Eropa dalam hal jumlah pembayaran online, dan peringkat ketiga dalam hal nilai transaksi. Situasi ini merupakan cerminan dari prioritas strategi pemasaran masing-masing pialang saham online.

Tergantung pada strategi pemasarannya, pedagang aktif dan pasif dibedakan. Yang pertama fokus terutama pada menarik pelanggan baru, sedangkan yang kedua berusaha untuk membuat pelanggan melakukan transaksi online sebanyak mungkin. Analisis menunjukkan bahwa sembilan dari sepuluh broker online menerapkan strategi dengan meningkatkan jumlah transaksi terlebih dahulu, lalu meningkatkan volumenya selama ekspansi internasional.

Berbeda dengan pasar online yang lebih matang di AS, di mana lima perusahaan teratas menguasai lebih dari 80% aktivitas broker online, pasar Eropa kurang terkonsentrasi, dengan lima perusahaan teratas menguasai sekitar 60% pasar. Di Prancis, misalnya, terdapat lebih dari 50 operator di pasar pialang online, termasuk bank besar seperti Credit Lyonnais dan Banques Populaires. Selain itu, di Eropa masih ada kemungkinan masuknya peserta baru ke pasar, sedangkan di Amerika pasar ini sudah terbagi di antara broker-broker terbesar.

Para ahli mencatat meningkatnya minat penduduk Eropa (Prancis, Jerman, Italia, Belanda, Spanyol, Swedia dan Inggris) terhadap aset saham, yang mengindikasikan adanya pergeseran penting dalam bentuk tabungan. Oleh karena itu, jumlah orang Eropa yang memiliki aset saham meningkat dari 13% pada tahun 2000 menjadi 22% pada tahun 2010. Namun, jumlah pemilik aset saham yang cenderung melakukan transaksi online masih relatif rendah di Eropa. Hanya 5% orang Eropa yang menyelesaikan transaksi saham secara online, dibandingkan dengan hampir 15% penduduk Amerika.

Penurunan pasar saham baru-baru ini telah mengubah hubungan antara pendapatan komisi broker online, yang telah menurun, dan biaya tetap mereka, yang telah meningkat ke tingkat yang tinggi pada tahun-tahun sebelumnya, menyebabkan banyak operator menderita kerugian. Konsekuensi dari resesi adalah kecenderungan menuju konsolidasi dalam industri.

Selama lima tahun terakhir, dengan pertumbuhan jumlah pesanan pelanggan online yang terus meningkat, muncul pula transaksi spekulatif. Pada awal tahun 2011, pangsa transaksi online sebesar 14,5% dari seluruh transaksi broker dengan aset saham. Jerman memimpin Eropa dalam jumlah penyelesaian broker online, terhitung hampir setengah dari seluruh penyelesaian tersebut. Di tempat kedua adalah Swedia (12% pasar Eropa), disusul Italia (10%).

Munculnya broker online didorong oleh dua faktor utama. Pertama, penggunaan teknologi Internet telah memungkinkan penyedia baru mencapai kesuksesan di pasar saham. Perusahaan non-bank atau yang dekat dengan sektor perbankan mampu memenuhi pesanan dari klien ritel tanpa harus mengeluarkan biaya untuk memelihara jaringan layanan berbiaya tinggi dan layanan konsultasi padat karya, sehingga dapat menjaga harga layanan mereka tetap rendah. Kedua, kenaikan harga pasar saham menarik sejumlah besar klien baru. Berbagai keuntungan bekerja melalui Internet (ketersediaan informasi, mode real-time, transparansi pasar yang tinggi, kemampuan untuk memilih penyedia dengan spesialisasi yang sempit) dikombinasikan dengan kenaikan harga aset yang diperdagangkan di bursa mendorong investor besar untuk menempatkan aset mereka di bursa. pemesanan secara online tanpa menggunakan jasa konsultan.

Namun, setelah peningkatan pesat ini, sejumlah besar perusahaan heterogen telah bergabung dalam aktivitas pialang online tanpa pengetahuan dan pengalaman yang memadai di pasar saham. Sementara itu, situasi pasar saham akhir-akhir ini masih sangat tidak stabil, sehingga permintaan terhadap layanan pialang online dapat berfluktuasi secara tajam. Statistik menunjukkan bahwa perubahan pasar dalam jumlah order yang dieksekusi secara online lebih signifikan dibandingkan jumlah order yang dieksekusi secara tradisional, dan oleh karena itu transaksi online lebih berisiko bagi broker dalam hal profitabilitas. Penting juga bahwa peningkatan jumlah transaksi online tidak secara langsung menyebabkan peningkatan pendapatan broker.

Meskipun demikian, broker online dapat menggunakan sejumlah sumber pendapatan alternatif, terbukti dengan contoh Self Trade yang mendapat status bank dan mengurangi bagian pendapatan dari aktivitas broker online. Secara umum, broker online memiliki tiga pilihan: menjadi bank, memperluas jangkauan layanan yang ditawarkan (melalui produk dan layanan pendidikan, layanan asuransi jiwa, dll.) atau secara bersamaan bergerak ke dua arah dan secara bertahap bertransformasi menjadi “supermarket keuangan”, memiliki portofolio pendapatan yang terdiversifikasi.

Pialang online mengubah lanskap pasar pialang dan membuka pintu bagi pesaing baru. Pada saat yang sama, hanya pemain yang memiliki kemampuan teknologi tertentu, memiliki akses ke klien, dan memiliki pengetahuan tentang klien yang dapat memperoleh keunggulan kompetitif di pasar online. Misalnya, pesaing baru yang potensial di pasar online adalah perusahaan-perusahaan yang memiliki portal web perusahaan dan dapat menarik pelanggan dengan layanan tambahan, sehingga meningkatkan basis pelanggan mereka. Kelompok pemain baru lainnya yang potensial adalah lembaga keuangan (bank dan perusahaan asuransi), yang memiliki basis pelanggan besar yang dapat menjadi senjata berbahaya dalam melawan broker online yang sudah ada maupun yang baru masuk.

Baru-baru ini, empat model berikut telah diidentifikasi, yang digunakan oleh broker online:

bekerja di dalam negeri untuk merebut posisi dominan (Comdirect dan Fimatex);
kumpulan aset di seluruh dunia (Cortal, Consors dan DAB Bank);
pembentukan anak perusahaan perbankan (Line Bourse, anak perusahaan Banques Populaires);
menawarkan semua layanan online (Boursorama).

Pialang online juga mengarah pada positioning baru berdasarkan produk (layanan) baru yang ditawarkan kepada konsumen. Pendekatan yang paling berhasil tampaknya adalah pendekatan yang memprioritaskan Kompleksitas Layanan. Hal ini memungkinkan broker online untuk membatasi keterlibatan perantara eksternal dan mendapatkan kendali atas seluruh rantai produksi. Contoh perusahaan yang menggunakan pendekatan pemasaran ini adalah Boursorama, yang menawarkan berbagai layanan kepada konsumen, termasuk penyediaan informasi ekonomi dan keuangan, analisis keuangan perusahaan, analisis pergerakan harga saham, penilaian pasar saham, produk pendidikan, dll.

Di masa depan, seiring dengan bertambahnya jumlah pesaing yang beroperasi di pasar perbankan Internet, akan semakin sulit bagi masing-masing perusahaan untuk membedakan produk dan layanan mereka. Dengan demikian, berkembangnya aktivitas broker online menyebabkan munculnya masalah baru – masalah diferensiasi operator bursa. Sampai batas tertentu, solusinya dapat difasilitasi oleh teknologi baru yang memberikan peluang bagi broker untuk menggunakan solusi dan alat teknis yang berbeda.

Sejauh ini, saluran kontak pelanggan yang paling umum adalah komunikasi telepon tradisional, namun peluang untuk memperoleh keunggulan kompetitif saat menggunakannya paling rendah. Teknologi telepon generasi ketiga akan menjadi dasar dari perubahan teknologi besar-besaran dalam bidang kontak dengan konsumen: tampaknya, di masa depan, posisi terdepan akan diambil oleh “Internet seluler”, yang akan memberikan pelanggan mobilitas penuh yang dikombinasikan dengan interaktivitas dan akan sangat mempengaruhi keunggulan kompetitif, karena akan memberikan ruang lingkup diferensiasi yang cukup luas.

Dukungan informasi bagi perusahaan pialang memiliki kepentingan strategis, karena investor aktif perlu memperoleh informasi terkini (tentang transaksi harian, struktur portofolio aset, dll). Namun, jaminan tersebut merupakan salah satu keterbatasan utama strategi ekspansionis beberapa broker online, karena memerlukan investasi besar dalam teknologi, yang meningkatkan biaya tetap dan mengurangi profitabilitas perusahaan broker. Terakhir, yang terpenting adalah menjamin keamanan transaksi, yang sangat penting untuk menjaga kepercayaan pelanggan.

Pialang tradisional biasanya kehilangan kendali atas beberapa tahap rantai produksi, yang sebagian besar menggunakan teknologi Internet, dan terpaksa membuat pilihan strategis antara strategi khusus (mengendalikan satu tahap rantai) dan strategi mengendalikan seluruh rantai. , di mana integrasi tautan individu berada di bawah tugas menciptakan proposal struktur yang mengurangi biaya dan meningkatkan nilai yang diciptakan. Memilih strategi pertama berarti bank mengakui keunggulan pesaing baru dalam bidang pengelolaan kontak nasabah melalui Internet. Jika strategi kedua dipilih dan tidak bergantung pada strategi dan struktur lama, maka pendekatan berbasis biaya menjadi dominan. Reposisi tersebut diwujudkan dalam pembagian jasa produksi dan perantara serta penguatan spesialisasi lembaga perbankan pada satu atau dua bidang yang memiliki keunggulan kompetitif komparatif.

Kedua strategi ini melibatkan banyak risiko. Jadi, ketika mengkhususkan diri dalam produksi layanan pialang online, mis. Dalam memasok produk ke bank/perusahaan jasa lain, bank ritel sepakat untuk bersaing dengan jaringan distribusinya sendiri. Contohnya adalah grup Banques Populaires, yang melalui anak perusahaannya Xeod Bourse, menjalankan fungsi distribusi untuk broker online Consors. Dengan demikian, broker ini memperoleh kesempatan untuk memantapkan dirinya di pasar saham Prancis dan bersaing dengan broker Prancis, khususnya dengan divisi bursa saham grup Banques Populaires (Line Bourse).

AS memiliki broker online lima kali lebih banyak dibandingkan, misalnya, Perancis, karena besarnya ukuran pasar AS. Namun, dalam hal rasio jumlah broker terhadap jumlah penduduk, Amerika Serikat dan Perancis berada pada tingkat yang sebanding. Mengenai kualitas dan karakteristik teknologi layanan pialang online di kedua negara ini, pialang AS berbeda dalam keinginan mereka untuk memasukkan layanan tambahan dalam rantai produksi, termasuk melalui perjanjian dengan perantara keuangan lainnya (misalnya, penjualan silang). Selain itu, orang Amerika berpedoman pada model semacam supermarket (one-stop-shop), ketika konsumen dapat membeli semua produk dan layanan keuangan yang diperlukan dari satu operator.

Penawaran broker AS lebih terdiversifikasi dan inovatif. Tugas utama broker adalah menonjol dari sekian banyak pesaing. Untuk melakukan hal ini, strategi berikut digunakan: awalnya, perusahaan pialang menawarkan kepada klien layanan pialang murni di situs webnya, kemudian situs web tersebut berubah menjadi portal keuangan di mana seseorang dapat menemukan informasi terintegrasi tentang semua layanan yang disediakan oleh perusahaan. Tahap terakhir dari evolusi adalah penciptaan “supermarket keuangan” yang dapat memenuhi setiap permintaan keuangan klien. Contohnya adalah Bank of America dengan konsep “bangun bank Anda sendiri”, yang memposisikan nasabah sebagai “pengusaha konsumen”. Dalam hal ini konsumen sendiri yang membentuk dan mempersonalisasikan hubungannya dengan bank. Pada gilirannya, bank mengembangkan hubungan yang otonom dan spesifik dengan setiap konsumen tertentu, dan juga menciptakan database yang luas untuk tujuan komersial dan pemasaran.

Profitabilitas mungkin merupakan masalah utama yang harus diatasi oleh broker online. Di satu sisi, seperti yang diperlihatkan oleh praktik, transaksi melalui Internet 25 kali lebih murah daripada transaksi di kantor tradisional; di sisi lain, pendirian perusahaan online khusus memerlukan biaya yang signifikan untuk pemasaran, pelatihan staf, pengenalan teknologi baru, dan keamanan. Inilah alasan utama mengapa broker online lebih sulit mencapai titik impas dibandingkan broker tradisional. Bukan suatu kebetulan bahwa broker online menerapkan strategi pemasaran yang ditargetkan, terutama ditujukan kepada investor swasta paling aktif. Mereka memanfaatkan keunggulan struktur biaya mereka (tidak memerlukan kehadiran fisik selama transaksi dan biaya overhead yang rendah dibandingkan dengan bank tradisional) dan menginvestasikan sebagian besar dana mereka dalam kegiatan pemasaran yang bertujuan untuk memenangkan dan memperkuat loyalitas konsumen baru atas layanan mereka. Hal ini dapat dicapai, khususnya, karena tingkat komisi dari broker virtual jauh lebih rendah dibandingkan dengan pemain tradisional, dan hal ini memberikan keuntungan besar bagi investor swasta.

Konsumen produk keuangan lebih menyukai merek keuangan yang sudah dikenal dibandingkan produk dari perusahaan yang secara umum terkenal dalam penggunaan teknologi modern. Memiliki merek yang kuat, terkenal, dan terdiferensiasi berperan penting dalam mendapatkan kepercayaan pelanggan saat bertransaksi online. Oleh karena itu, bank tradisional yang memutuskan untuk melakukan aktivitas perantara online harus menentukan apakah mereka akan melakukannya atas nama sendiri atau melalui anak perusahaan. Dalam kasus pertama, mereka mendapatkan keuntungan dengan meningkatkan citra mereka, namun berisiko merusaknya jika klien tidak puas dengan layanan broker online mereka. Dalam kasus kedua, mereka harus mengembangkan citra sebagai pemain baru di pasar online, yang berarti mereka perlu meningkatkan biaya pemasaran sehingga mengurangi keuntungan di tahun-tahun mendatang. Di Prancis, biaya untuk mendapatkan klien rata-rata 500 euro, tetapi biayanya bervariasi menurut masing-masing perusahaan: Fimatex - 293 euro, Consors - 325, Self Trade - 818, Bourse Direct - 1448 euro.

Broker online, terutama sejak krisis tahun 2001, kini menyadari bahwa karena volatilitas pasar saham, strategi “ekspansi dengan segala cara” tidak dapat dilakukan dan biaya serta keuntungan harus terus dipantau. Hasilnya, strategi broker online memiliki tiga tujuan dasar: pengurangan biaya, stabilisasi pendapatan, dan pertumbuhan jangka panjang dengan biaya yang wajar. Berbagai cara digunakan untuk mengurangi biaya, termasuk pemasaran, teknologi informasi, personel, dll. Maka Boursorama memutuskan untuk menutup anak perusahaannya di luar negeri, Comdirect mengumumkan pengurangan jam kerja. Selain itu, semua broker online telah berupaya untuk menegosiasikan perubahan harga untuk layanan mereka.

Untuk menstabilkan pendapatan, sebagian besar broker online menaikkan suku bunga selama periode penurunan harga saham, namun ada contoh solusi lain. Oleh karena itu, DAB Bank memperkenalkan skema biaya yang fleksibel, di mana biaya penyediaan layanan mencakup bagian yang stabil, yang menjamin tingkat pendapatan tertentu, dan bagian variabel, yang memungkinkan peningkatan keuntungan selama periode kenaikan harga aset saham. Solusi lain yang digunakan Boursorama adalah menawarkan layanan yang lebih baik dan kompleks (terintegrasi) guna meningkatkan aktivitas konsumen. Beberapa broker online telah melakukan diversifikasi aktivitas mereka, terutama melalui layanan konsultasi. Untuk memastikan pertumbuhan jangka panjang dengan biaya yang wajar, banyak broker online (DAB Bank, Fimatex, Boursorama) menggunakan konsolidasi dan kolaborasi.

Perdagangan online

Peningkatan jumlah EPS dan perluasan fungsinya mengarah pada efek timbal balik - pengembangan toko online. Memang untuk toko online, pembayaran melalui sistem pembayaran elektronik sangat nyaman: tidak perlu membuka rekening bank atau melakukan transaksi tunai dengan uang tunai. Selain itu, transfer dalam bentuk elektronik terjadi cukup cepat. Untuk menjadi peserta penyelesaian, toko online harus mendaftar di sistem. Pendaftaran dilakukan setelah aplikasi dikirimkan ke administrator. Website toko online berisi informasi tentang sistem pembayaran yang digunakan untuk membayar pembelian. Klien mentransfer uang untuk pembelian ke rekening toko dengan cara yang nyaman.

Penting untuk dicatat bahwa transfer dana ke EPS tidak dapat dibatalkan, mis. Pembayaran yang salah hanya dapat dikembalikan atas itikad baik orang yang menerima pembayaran tersebut. Hanya dalam kasus luar biasa Anda masih dapat memenangkan kembali dengan menghubungi orang yang menerima uang tunai, yaitu. dengan perusahaan yang bergerak dalam bidang pelayanan terminal pembayaran.

Secara umum, perdagangan melalui Internet menguntungkan secara ekonomi: tidak perlu menyewa dan memelihara area penjualan, membeli peralatan komersial, mensertifikasi tempat kerja, dll. Dan konsultan penjualan dapat digantikan oleh pekerja gudang dengan gaji lebih rendah. Dan bagi pembeli yang sibuk, ada kesempatan untuk membeli barang dengan cepat tanpa meninggalkan rumah atau kantor: barang pesanan akan diantar melalui kurir.

Sangat mudah untuk membeli apa yang disebut barang yang dapat diunduh melalui Internet yang tidak memerlukan pengiriman fisik: perangkat lunak, publikasi elektronik (buku, majalah), musik. Pengguna menerima semua ini segera setelah pembayaran, yang sangat nyaman bagi kedua belah pihak yang bertransaksi - baik penjual maupun pembeli. Tidak kalah nyamannya untuk membayar layanan: utilitas, telepon seluler, pendaftaran nama domain, hosting, iklan spanduk, membayar untuk menerima semua jenis kode PIN, kata sandi untuk mengakses layanan, dll.

Perpindahan antar individu, yang mudah dilakukan dalam segala hal, juga telah meluas. Uang dapat diterima dari peserta lain dalam sistem, misalnya sebagai hadiah, pinjaman, pembayaran atas layanan atau pekerjaan yang dilakukan, dll. Transfer semacam itu adalah salah satu peluang paling populer yang disediakan oleh hampir semua sistem pembayaran elektronik.

Risiko perbankan elektronik

Transisi ke cara berbisnis elektronik secara radikal mengubah keseimbangan antara berbagai jenis risiko yang dihadapi bank. Sifat spesifik dari perbankan elektronik mempunyai dampak terbesar terhadap risiko operasional, hukum dan reputasi.

Akibat penggunaan teknologi baru, diperlukan perubahan dalam prosedur pengawasan mengenai faktor risiko seperti keamanan, kerahasiaan informasi, integritas data dan sistem, kinerja sistem, dan outsourcing. Bagi bank virtual yang melakukan seluruh transaksi melalui saluran elektronik, faktor-faktor ini sangat penting. Di banyak negara dengan e-banking yang tersebar luas, pengawas perbankan telah mengembangkan instruksi internal untuk pengawas, serta, dalam beberapa kasus, pedoman untuk bank (contohnya termasuk Perancis, Belgia, Amerika Serikat, Singapura).

Tempat utama di resiko operasional Keamanan adalah prioritas dalam e-banking. Akses tidak sah ke sistem melalui berbagai jenis serangan untuk mengeksploitasi informasi rahasia, memanipulasi data, menolak layanan, atau membahayakan integritas informasi semuanya memerlukan perhatian yang waspada. Langkah-langkah keamanan harus menjamin kerahasiaan informasi dan integritas sistem dan data. Mereka terdiri dari kombinasi perangkat keras dan perangkat lunak, prosedur administratif dan metode manajemen personalia. Prinsip dasar keamanan mencakup pemisahan fungsi dan kontrol akses, dan tindakan utamanya mencakup pengujian firewall (firewall) secara cermat, metode enkripsi dan identifikasi yang andal, prosedur akses resmi, metode pencadangan dan pemulihan yang memadai, serta alat anti-virus yang diperbarui.

Kinerja sistem merupakan kriteria risiko yang sama pentingnya dengan keselamatan. Pemanfaatan potensi perbankan elektronik secara efektif memerlukan pengoperasian sistem yang andal sepanjang waktu, waktu respons yang singkat, dan pemulihan yang cepat. Juga tidak mungkin dilakukan tanpa perencanaan kapasitas produksi yang terkait dengan pertumbuhan operasi dan pengembangan teknologi baru. Hal ini mencakup perencanaan keuangan untuk investasi baru, perencanaan tenaga kerja berdasarkan kualifikasi yang dibutuhkan, dan kemampuan untuk memperoleh layanan dari penyedia eksternal.

Baru-baru ini, faktor risiko operasional yang signifikan adalah meningkatnya ketergantungan pada outsourcing, yang dapat menjadi sumber ancaman tambahan, serta berdampak pada integritas data dan kinerja sistem. Oleh karena itu, unsur-unsur penting dalam manajemen risiko bank harus mencakup pelaksanaan penelitian latar belakang secara menyeluruh, memastikan kecukupan kontrak, mengembangkan rencana situasional dan memantau kualitas layanan eksternal yang diberikan. Pada saat yang sama, kompetensi yang lebih tinggi dari penyedia layanan eksternal tertentu dapat menurunkan biaya dan risiko operasional bagi bank tertentu.

Faktor risiko hilangnya reputasi Selain pengoperasian dan integritas sistem serta kerahasiaan informasi, terdapat masalah keamanan lainnya dalam pengoperasian. Bagi bank yang sepenuhnya atau sebagian besar bergantung pada saluran layanan elektronik, risiko hilangnya reputasi lebih tinggi dibandingkan bank tradisional. Kesulitan yang dialami oleh satu bank virtual dapat berdampak pada bank virtual lainnya jika nasabah kehilangan kepercayaan terhadap semua saluran elektronik atau menganggap kelemahan bank sebagai pengawasan yang tidak efektif terhadap sistem secara keseluruhan. Kerja sama bilateral antara pengawas negara asal dan otoritas negara tuan rumah sangat penting untuk meminimalkan risiko kerusakan reputasi nasional akibat lemahnya pengawasan negara tuan rumah. Ketika risiko reputasi meningkat, rencana dan prosedur manajemen krisis yang diperlukan jika terjadi hilangnya kepercayaan terhadap e-banking juga semakin penting.

E-banking juga bisa meningkatkan derajatnya risiko hukum, karena bank virtual tidak selalu memiliki sumber daya yang cukup untuk beradaptasi dengan kondisi yurisdiksi baru tempat mereka menawarkan layanan. Jika izin khusus tidak diperlukan untuk membuka operasi di negara tuan rumah, risiko hukum mungkin lebih besar sebagai akibat dari kurangnya komunikasi antara bank virtual dan pengawas negara tuan rumah dan, oleh karena itu, ketidaktahuan bank terhadap perubahan peraturan.

Dua sumber risiko hukum penting lainnya adalah kemungkinan ketidakpastian mengenai undang-undang mana yang berlaku untuk transaksi e-banking – yurisdiksi perizinan atau yurisdiksi di mana layanan ditawarkan, terutama karena undang-undang ini mungkin bertentangan satu sama lain, dan kesulitan yang diakibatkannya. menegakkan penegakan hukum, terutama yang berkaitan dengan bidang hukum baru seperti kontrak elektronik dan tanda tangan digital.

Penting dan risiko lainnya. Perbankan elektronik menimbulkan risiko strategis dan bisnis. Faktor-faktor yang membedakan profil risiko e-banking dari keputusan strategis lainnya mencakup kompleksitas teknologi dan perubahannya yang cepat, tidak materialnya batas negara bagi perbankan dan persaingan, kebaruan e-banking, sehingga sulit untuk memprediksi peluang bisnis. , sifat persaingan global dan kemudahan mengubah preferensi konsumen. Dalam upaya membangun basis konsumen, bank virtual mengadopsi strategi penetapan harga yang sangat kompetitif yang memerlukan perhatian peraturan. Kebutuhan untuk menggunakan teknologi terbaru dan terbukti meningkatkan tingkat investasi awal, kebutuhan akan kompetensi dan sumber daya yang memadai. Pengawas harus memastikan bahwa manajemen bank mempertimbangkan risiko yang relevan dan secara hati-hati memilih keputusan strategis sehingga peningkatan ketidakpastian dapat diimbangi dengan manfaat tambahan.

Perluasan cakupan geografis nasabah akibat pelayanan elektronik dan kurangnya kontak langsung dengan konsumen dapat mempengaruhi risiko kredit. Analisis risiko kredit sulit dilakukan ketika informasi mengenai kondisi bisnis di suatu negara terbatas, terutama ketika tidak ada hubungan pribadi dengan konsumen. Biasanya, bank yang menawarkan layanan di wilayah atau negara yang kurang familiar bagi mereka akan mengalami tingkat risiko apa pun yang lebih besar. Pada saat yang sama, cakupan geografis yang lebih luas dapat mengakibatkan diversifikasi dan perbaikan struktur portofolio pinjaman, sehingga dapat mengurangi risiko kredit masing-masing bank.

E-banking juga dapat mempengaruhi risiko likuiditas. Risiko yang lebih tinggi dari bank virtual mungkin memerlukan tingkat likuiditas yang lebih tinggi. Pengawas mungkin perlu memperkuat pengawasan, serta memantau kecukupan agunan yang dapat digunakan untuk dukungan likuiditas sementara. Pada prinsipnya, fungsi bank sentral sebagai lender of last resort harus diterapkan dengan cara yang sama pada bank virtual dan bank tradisional. Pinjaman sementara dengan agunan harus diberikan oleh bank sentral kepada bank virtual yang tidak likuid namun pelarut yang memiliki izin di negara tertentu. Pinjaman ke bank virtual yang berisiko bangkrut hanya boleh dipertimbangkan jika hal ini penting dari sudut pandang sistem; Namun, dalam hal ini sebaiknya menggunakan dana anggaran.

Dampak e-banking terhadap risiko pasar dalam dua cara. Di satu sisi, meningkatnya penerbitan dan perdagangan surat berharga melalui Internet dapat meningkatkan volatilitas harga, sehingga meningkatkan risiko bank yang terlibat dalam perantara simpanan, pengalihan pinjaman kepada pihak ketiga atau program sekuritisasi, dan di sisi lain, meningkatkan volume perdagangan surat berharga. sekuritas dapat meningkatkan likuiditasnya. Pengawas harus menilai dampak faktor-faktor ini terhadap masing-masing bank dan kualitas pengelolaan risiko terkait.

E-banking seharusnya tidak berdampak apa pun resiko mata uang. Sekalipun bank individu dapat menerima lebih banyak simpanan mata uang asing dan/atau memberikan pinjaman mata uang asing kepada nasabah internasional yang semakin besar, risiko nilai tukar mata uang asing ditentukan oleh kemampuan untuk melakukan lindung nilai terhadap posisi apa pun, terlepas dari asal usulnya. Namun, lindung nilai terhadap risiko mata uang untuk mata uang dengan perputaran yang tidak signifikan mungkin memerlukan biaya yang besar dan analisis yang tepat.

Masalah yang cukup signifikan terkait dengan perbankan elektronik, khususnya perbankan Internet, adalah kemungkinan penggunaannya pencucian uang. Dalam hal ini, sejumlah negara telah mengadopsi peraturan dan pedoman khusus untuk identifikasi pelanggan. Beberapa negara (AS, Inggris) telah memperluas peraturan perbankan pos dan telepon yang ada ke perbankan Internet, sementara negara lain telah mengembangkan rekomendasi tambahan. Misalnya, disarankan untuk melakukan serangkaian pemeriksaan identitas berdasarkan berbagai dokumen. Perlu diketahui, pemantauan transaksi elektronik memerlukan kewaspadaan khusus. Upaya anti pencucian uang yang diusulkan tidak berbeda dengan penerapan transaksi perbankan pada umumnya, namun memerlukan perhatian lebih besar, terutama respon cepat dan kemungkinan penundaan pelaksanaan transaksi. Bank wajib memantau dan membuat profil transaksi di setiap rekening nasabah untuk mengidentifikasi transaksi mencurigakan. Kriteria kecurigaan mencakup, misalnya, wilayah tertentu, terutama negara dan wilayah non-kooperatif menurut klasifikasi FATF, serta volume dan rangkaian transaksi yang signifikan. Sifat global dari e-banking meningkatkan pentingnya koordinasi internasional terhadap undang-undang dan peraturan untuk menghindari terciptanya tempat berlindung bagi aktivitas kriminal. Oleh karena itu rekomendasi FATF untuk mencapai keseragaman standar di seluruh yurisdiksi.

Dalam kehidupan modern, pendidikan konsumen berperan penting dalam mengurangi risiko. Bank harus memberikan saran yang mudah diakses dan dimengerti mengenai kepatuhan terhadap langkah-langkah keamanan dan kerahasiaan. Pengawas dapat menjadi pendukung penting bagi perlindungan konsumen dengan mendukung pembelajaran dan mewajibkan bank untuk memperhatikan permasalahan ini.

Beberapa otoritas pengawas menganggap pelatihan konsumen layanan perbankan sebagai salah satu tugas mereka. Misalnya, di Amerika Serikat, Federal Deposit Insurance Corporation menyediakan informasi di situs webnya yang memungkinkan Anda mengidentifikasi bank elektronik terdaftar resmi yang termasuk dalam sistem asuransi, memberikan saran dan bantuan mengenai perbankan Internet, serta dokumen resmi yang memperingatkan tentang organisasi yang mungkin melakukan transaksi perbankan yang tidak sah.

Meningkatnya risiko akibat dampak teknologi dan faktor globalisasi memerlukan kerjasama internasional antar otoritas pengawas dan memerlukan penyertaan manajemen risiko perbankan elektronik sebagai bagian integral dari kebijakan manajemen risiko perbankan. Faktor risiko perbankan elektronik juga mencakup ketergantungan pada sejumlah penyedia teknologi yang sangat terspesialisasi dan kemungkinan hilangnya kepercayaan terhadap teknologi tersebut dan keamanan transaksi elektronik, yang dapat menyebabkan reaksi berantai.

Layanan perbankan jarak jauh (RBS)- istilah umum untuk teknologi penyediaan layanan perbankan berdasarkan pesanan yang dikirimkan oleh klien dari jarak jauh (yaitu, tanpa kunjungannya ke bank), paling sering menggunakan jaringan komputer dan telepon. Untuk menggambarkan teknologi perbankan jarak jauh, berbagai istilah digunakan yang dalam beberapa kasus memiliki arti yang tumpang tindih: Bank-Klien, Bank-Klien, Bank Internet, Sistem Perbankan Jarak Jauh, Perbankan Elektronik, Perbankan Internet, perbankan online, perbankan jarak jauh, perbankan langsung, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Jenis layanan perbankan jarak jauh (RBS)

Teknologi perbankan jarak jauh dapat diklasifikasikan menurut jenis sistem informasi (perangkat keras dan perangkat lunak) yang digunakan untuk menjalankan operasional perbankan:

Sistem Client-Bank (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Ini adalah sistem yang diakses melalui komputer pribadi. Sistem Client-Bank memungkinkan Anda mengirim pembayaran ke bank dan menerima laporan rekening (informasi tentang pergerakan dana di rekening) dari bank. Bank memberi klien: dukungan teknis dan metodologis selama instalasi sistem, pelatihan awal personel klien, pembaruan perangkat lunak dan dukungan dalam proses pekerjaan lebih lanjut. Sistem Bank Klien menyediakan pemeliharaan rekening rubel dan mata uang asing dari tempat kerja jarak jauh. Namun tidak semua bank menyediakan pengelolaan penuh atas rekening mereka kepada klien, yang menyimpang dari standar dunia. Untuk tujuan keamanan, sistem Bank Klien menggunakan berbagai sistem perlindungan informasi kriptografi (CIPF) untuk memastikan enkripsi dan kontrol integritas informasi yang dikirimkan ke Bank. Penggunaan sistem Bank-Klien untuk melayani badan hukum masih menjadi salah satu teknologi perbankan jarak jauh yang paling populer di Rusia, namun seiring dengan perkembangan kerangka legislatif dan teknologi, semakin banyak Bank yang menawarkan layanan perbankan jarak jauh yang dapat diakses oleh individu. Sistem Client-Bank pada dasarnya dibagi menjadi 2 jenis: klien tebal dan klien tipis.

Bank-Klien

Tipe klasik sistem Bank-Klien, juga sering disebut “klien tebal”. Program klien terpisah diinstal pada stasiun kerja pengguna. Program klien menyimpan semua datanya di komputer, biasanya berupa dokumen pembayaran dan laporan rekening. Program klien dapat terhubung ke bank melalui berbagai saluran komunikasi. Paling sering, untuk terhubung ke bank, koneksi langsung digunakan melalui modem (teknologi sudah ketinggalan zaman) atau melalui Internet. Keuntungan dari sistem “Bank-klien” adalah klien tidak perlu terus-menerus terhubung ke bagian perbankan dari sistem perbankan jarak jauh untuk bekerja langsung dengan bagian klien dari sistem. Keuntungan lain dari beberapa jenis sistem “klien tebal” adalah fungsionalitas internalnya yang kaya untuk memisahkan peran pengguna dan menganalisis insiden. Hal ini terutama berlaku untuk badan hukum. Basis data dari sistem jenis ini (artinya klien tebal), sebagai suatu peraturan, dapat diinstal pada sistem manajemen basis data (DBMS) yang lengkap, yang untuk organisasi dengan aliran dokumen besar memungkinkan untuk menyediakan pencadangan basis data yang nyaman, serta pekerjaan penuh dengan versi jaringan tanpa kehilangan kecepatan pemrosesan dokumen.

Klien Internet (klien tipis; Perbankan online, perbankan Internet, perbankan WEB)

Pengguna masuk melalui browser Internet. Sistem Klien Internet dihosting di server web bank. Semua data pengguna (dokumen pembayaran dan laporan rekening) tersedia di situs web bank. Dengan menggunakan teknologi Klien Internet, sistem juga dibangun untuk perangkat seluler (situs web bank seluler) - PDA, telepon pintar (Mobile banking (mobile-banking). Layanan informasi dengan serangkaian fungsi terbatas dapat disediakan berdasarkan Klien Internet.

Perbankan jarak jauh melalui Internet memiliki sejumlah kelebihan dan kekurangan. Dengan demikian, keuntungan bagi organisasi yang menyediakan layanan tersebut termasuk rendahnya biaya pengoperasian sistem Internet (semua pembaruan hanya dilakukan di server web, tanpa direplikasi di antara klien); kemungkinan integrasi dengan sistem akuntansi klien; ketersediaan layanan Internet bagi pengguna akhir; menjaga loyalitas pelanggan yang aktif menggunakan layanan tersebut.

Kerugiannya termasuk, pertama-tama, buruknya keamanan Internet dari akses tidak sah. Meskipun ada keinginan dari pengembang solusi Internet untuk menciptakan dan meningkatkan sistem untuk melindungi pesan yang dikirimkan, banyak potensi bahaya terus muncul. Alasan: kekurangan sistem operasi, program komunikasi dan browser, faktor manusia. Mempertahankan tingkat perlindungan pada tingkat yang sesuai memerlukan biaya material yang besar, yang terutama dapat ditanggung oleh bank-bank besar yang mengandalkan pendapatan yang signifikan dari penyediaan layanan tersebut.

Sistem Telepon-Bank (phone-banking, telebanking, Telepon-Klien, SMS-banking)

Biasanya, sistem Bank-Telepon memiliki serangkaian fungsi yang terbatas dibandingkan dengan sistem Bank-Klien:

Transfer informasi dari klien ke bank dapat dilakukan dengan berbagai cara tergantung implementasi sistem:

Komunikasi antara klien dan operator layanan telepon (Call Center).
Menggunakan telepon tombol tekan (Touch Tone Telephone) dan menu suara (komunikasi telepon terkomputerisasi (teknologi IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
Dengan mengirimkan pesan SMS (SMS banking).

Semua fungsi ini tersedia hanya setelah klien diidentifikasi secara pribadi oleh bank berdasarkan sistem identifikasi pribadi. Saat ini, sistem yang paling canggih dan aman adalah sistem yang berbasis pada kartu identifikasi biometrik.

Layanan menggunakan ATM (ATM banking) dan perangkat self-service banking

Teknologi perbankan jarak jauh yang menggunakan perangkat perbankan swalayan termasuk yang paling populer di dunia dan di Rusia.

ATM dan terminal termasuk dalam kategori RBS, karena hampir seluruhnya menyediakan layanan perbankan dari jarak jauh, tanpa klien mengunjungi organisasi perbankan. Selain itu, faktor penting untuk dimasukkannya mereka dalam kategori ini adalah kemungkinan menduplikasi fungsi dasar bank-klien standar, yang diberikan bank kepada individu untuk melakukan pembayaran.

Ada beberapa jenis RBS berdasarkan jenis perangkat yang digunakan:

RBS menggunakan ATM (ATM banking) - berdasarkan perangkat lunak yang diinstal pada ATM bank. Lihat juga Kartu bank
RBS menggunakan terminal pembayaran;
Perbankan jarak jauh menggunakan kios informasi.

Peraturan hukum

Layanan RBS diatur oleh ketentuan Bank Sentral Rusia berikut ini:

Peraturan tanggal 16 Juli 2012 No. 385-P “Tentang aturan akuntansi di lembaga kredit yang berlokasi di wilayah Federasi Rusia”;
Peraturan tanggal 19 Juni 2012 Nomor 383-P “Tentang Tata Cara Transfer Dana”;
Peraturan tertanggal 24 April 2008 No. 318-P “Tentang prosedur melakukan transaksi tunai di lembaga kredit di wilayah Federasi Rusia” (klausul 2.8 “Organisasi pekerjaan dengan uang tunai saat menggunakan ATM, kasir elektronik, brankas otomatis, dan lainnya sistem perangkat lunak dan perangkat keras”);
Peraturan tanggal 23 Juni 1998 No. 36-P “Tentang pembayaran elektronik antarwilayah yang dilakukan melalui jaringan penyelesaian Bank Rusia”;
Peraturan tanggal 12 Maret 1998 No. 20-P “Tentang aturan pertukaran dokumen elektronik antara Bank Rusia, lembaga kredit (cabang) dan klien Bank Rusia lainnya ketika melakukan pembayaran melalui jaringan penyelesaian Bank dari Rusia”;
Peraturan Sementara Nomor 17-P tanggal 10 Februari 1998 “Tentang tata cara penerimaan perintah pelaksanaan pemegang rekening yang ditandatangani dengan analogi tanda tangan tulisan tangan pada saat melakukan pembayaran nontunai oleh lembaga perkreditan.”

Selain itu, persyaratan berikut harus diperhatikan:

Undang-Undang Federal 6 April 2011 No. 63-FZ “Tentang Tanda Tangan Elektronik”;
Standar Bank Rusia STO BR STBP-1.0-2010 “Memastikan keamanan informasi organisasi sistem perbankan Federasi Rusia;
Surat Bank Rusia tertanggal 03.04.2004 No. 16-T “Tentang rekomendasi tentang konten informasi dan organisasi situs web lembaga kredit di Internet” (bukan 128-T tanggal 23/10/2009);
Surat Bank Rusia tanggal 30 Agustus 2006 No. 115-T “Tentang penerapan Undang-Undang Federal “Tentang pemberantasan legalisasi (pencucian) hasil kejahatan dan pendanaan terorisme dalam hal mengidentifikasi klien yang dilayani menggunakan perbankan jarak jauh teknologi (termasuk internet banking) ";
Surat Bank Rusia tertanggal 27 April 2007 No. 60-T “Tentang kekhususan layanan klien oleh lembaga kredit menggunakan teknologi akses jarak jauh ke rekening bank klien (termasuk perbankan Internet)”;
Surat Bank Rusia tanggal 7 Desember 2007 No. 197-T “Tentang Risiko dalam Layanan Perbankan Jarak Jauh”;
Surat Bank Rusia tanggal 31 Maret 2008 No. 36-T “Tentang Rekomendasi Penyelenggaraan Pengelolaan Risiko yang Timbul Apabila Lembaga Perkreditan Melakukan Operasional Dengan Menggunakan Sistem Internet Banking”;
Surat Bank Rusia tanggal 30 Januari 2009 No. 11-T “Tentang rekomendasi bagi lembaga kredit mengenai langkah-langkah keamanan informasi tambahan saat menggunakan sistem perbankan Internet”;
Surat Bank Rusia tanggal 26 Oktober 2010 No. 141-T “Tentang Rekomendasi Pendekatan Lembaga Kredit dalam Memilih Penyedia dan Interaksi dengan Mereka Saat Menyediakan Layanan Perbankan Jarak Jauh”.

Layanan RBS diatur oleh ketentuan Bank Nasional Ukraina berikut ini.

Bank internet. Perbankan elektronik juga dikenal sebagai “perbankan virtual” atau “perbankan internet”. Internet banking mengacu pada perbankan elektronik - seperti bisnis elektronik di industri perbankan. Internet banking saat ini adalah tren umum di negara mana pun. Setiap orang harus mengetahui semua aspek positif dan negatif dari teknologi dan cara menggunakan objek ini dengan benar. Perbankan elektronik didefinisikan sebagai penyelesaian transaksi perbankan dengan menggunakan komputer atau menggunakan telepon yang memiliki akses ke Internet. Perbankan elektronik memungkinkan pelanggan untuk mengakses berbagai layanan perbankan melalui Internet. Nasabah tidak perlu menghubungi atau menelpon bank kecuali ada permasalahan yang tidak dapat diselesaikan secara online.

Perbankan elektronik didasarkan pada kegiatan perbankan berdasarkan teknologi informasi untuk perbankan jarak jauh. Di bawah sistem TI, layanan perbankan disediakan melalui sistem komputerisasi. Sistem ini mencakup interaksi langsung dengan pelanggan. Nasabah tidak perlu mengunjungi lokasi bank.

Layanan populer dalam perbankan elektronik

Layanan populer yang dicapai melalui e-banking adalah: ATM, Kartu Kredit, Kartu Debit, Kartu Cerdas, Transfer Dana Elektronik (EFT), Cek Pemotongan Pembayaran, Mobile Banking, Internet Banking, Telephone Banking dan lain-lain.

Keuntungan dari perbankan Internet

Keuntungan utama dari Internet banking adalah:

biaya operasional per unit layanan lebih rendah;
kenyamanan bagi nasabah karena tidak perlu mengunjungi lembaga perbankan;
tingkat kesalahan yang sangat rendah;
klien dapat menerima dana kapan saja 24/7 dari ATM;
kartu kredit dan debit memungkinkan pelanggan menerima diskon di tempat penjualan;
pelanggan dapat dengan mudah mentransfer dana dari satu rekening ke rekening lain secara elektronik.
Tidak perlu menginstal perangkat lunak tambahan di komputer Anda

Fitur perbankan elektronik

Saat ini, salah satu fitur yang paling dikenal adalah aksesibilitas. Perbankan internet menawarkan kepada klien. Setelah aksesibilitas, muncullah portabilitas. Klien dapat menggunakan komputer mana pun dan di mana pun untuk mengakses akun keuangan mereka dan melakukan transaksi yang diperlukan terkait dengan akun pribadi atau bisnis mereka. Untuk mempermudah perbankan online, sebagian besar bank menyediakan berbagai solusi berbasis teknologi berkualitas tinggi yang membuat layanan pelanggan menjadi mudah dan cepat. Kebanyakan sistem perbankan online menawarkan fitur umum yang sama, dengan beberapa pengecualian, dan sebagian besar layanan ini diberikan secara gratis kepada pelanggan.

Minta informasi, saran pendaftaran perusahaan atau minta janji temu di kantor kami

Fungsi umum dan layanan Internet banking

Internet banking adalah analog dari sistem kelas “Client-Bank” dan mencakup fungsi dan layanan umum berikut:

klien dapat melihat akun dan riwayat transaksi;.
klien dapat melihat atau mencetak laporan rekening dan saldo;
menyiapkan pembayaran online dan layanan setoran langsung;
beberapa layanan memungkinkan klien mengekspor riwayat akun mereka ke perangkat lunak akuntansi pihak ketiga;
klien dapat mentransfer dana dari satu akun ke akun lain atau membuka deposito.

Bank internet. Kekurangan perbankan elektronik

mungkin memerlukan waktu. Untuk mendaftar program bank, nasabah harus memberikan identitas dan menandatangani formulir perbankan tertentu di cabang bank. Beberapa bank bahkan meminta foto kliennya.
Jika klien dan keluarga dekat mereka ingin melihat dan mengelola aset bersama dari jarak jauh, orang utama mungkin harus menandatangani surat kuasa sebelum bank memberikan akses ke perbankan online orang lain.
Bahkan bank-bank besar secara berkala memperbarui program online mereka, menambahkan fitur-fitur baru. Dalam beberapa kasus, pelanggan mungkin perlu memasukkan kembali informasi akun atau masuk ke program pada waktu yang berbeda.
Layanan perbankan internet adalah masalah keamanan yang memungkinkan pemegang rekening untuk memastikan bahwa rekening mereka terlindungi dari penipuan atau penyusup. Mereka dapat mengubah kata sandi pribadinya sebanyak yang mereka mau. Layanan ini mengharuskan pelanggan untuk menjawab beberapa pertanyaan, memasukkan kata sandi lama dan kata sandi baru untuk mengonfirmasi identitasnya, dan kemudian memungkinkan mereka untuk mengubah kata sandi pribadinya.

Terlepas dari kenyataan bahwa situs perbankan online sangat terenkripsi, namun dengan berkembangnya teknologi, sulit untuk mengecualikan “peretas” yang dapat memperoleh akses ke rekening bank.

Pelanggan tidak dapat membelanjakan uangnya dari rekening bank online sesuka hati, dan dalam beberapa kasus ada kebutuhan untuk pergi ke ATM untuk menarik uang tunai.
Seperti halnya semua teknologi, perbankan online terkadang mengalami gangguan teknis.

Kesimpulan

Perbankan internet elektronik adalah contoh lonjakan elektronik di segala bidang. Dalam lingkungan yang semakin kompetitif terkait dengan penyampaian produk perbankan kepada klien, Internet banking secara efektif memberikan keunggulan kompetitif bagi lembaga perbankan lain di pasar ini. Bank memudahkan nasabah untuk bekerja dengan tenaga dan waktu minimal, menyediakan segala sesuatu yang dilakukan dari mana saja di dunia, dapat diakses melalui Internet 24/7. Perbankan Elektronik – Internet banking menjadi bagian yang semakin penting bagi nasabah dalam semua transaksi perbankan.

Bank elektronik adalah cangkang multifungsi berteknologi tinggi yang memungkinkan Anda mengelola rekening bank, dompet elektronik, dan melakukan transaksi dengan dana dari jarak jauh dan aman tanpa menggunakan layanan pegawai bank.

Paket layanan bank elektronik kurang lebih sama dengan bank tradisional, dengan sedikit batasan. Bank elektronik mendapatkan popularitas karena pengelolaan uangnya yang nyaman dan cepat, pembayaran cepat, penempatan, akses 24 jam ke rekening, ketersediaan ATM dan plastik.

Bank dokumen elektronik

Bank dokumen elektronik adalah prosedur pemeliharaan dan penyimpanan dokumentasi yang didigitalkan ke dalam format elektronik. Subyek arsip bisa sangat beragam, mulai dari katalog barang antik Gudang Senjata hingga keputusan pengadilan Mahkamah Agung Rusia. Dalam kebanyakan kasus, penyimpanan elektronik berisi dokumentasi teknis, akuntansi, personalia, keuangan, hukum, dan lainnya.

Bank dokumen elektronik terlindungi dengan aman dan mudah digunakan. Orang yang berwenang memiliki akses ke penyimpanan melalui perlindungan kriptografi atau melalui tanda tangan digital elektronik.

Rekening bank elektronik

Sistem pembayaran elektronik modern adalah bentuk perbankan mandiri yang cepat, andal, dan aman. Membuka rekening bank elektronik di Internet sangat sederhana, nyaman dan efektif.

Ada sistem perbankan elektronik keuangan independen atau organisasi afiliasi yang menyediakan paket layanan lengkap. Konsep ini meliputi pembukaan rekening elektronik atau e-wallet, penyimpanan dana, melakukan transaksi, pembayaran barang dan jasa. Namun ada juga aplikasi elektronik dari bank mitra yang memungkinkan Anda mengelola uang Anda secara mandiri dari jarak jauh.

Pembayaran elektronik di bank

Saat ini, tidak ada satu bank pun yang dapat melakukannya tanpa pertukaran data elektronik, yang meliputi faktur, tanda terima pembayaran, dan dokumen keuangan lainnya, serta pembayaran itu sendiri.

Pembayaran elektronik di bank adalah seperangkat produk perangkat lunak khusus yang menyediakan transaksi operasional antar pihak, atau transfer uang dari konsumen ke rekening penyedia layanan dan barang. Untuk melakukan operasi ini, diperlukan koneksi Internet, program, dan akun elektronik atau dompet. Interaksi tersebut aman, cepat dan nyaman.

Klien bank elektronik

Perangkat lunak yang memungkinkan Anda mengelola rekening bank Anda dari jarak jauh dan mandiri disebut “Bank-Klien”. Cangkang operasional ini tersedia di hampir semua lembaga keuangan yang kurang lebih serius dan diakui sebagai saluran yang nyaman, cepat dan aman untuk pertukaran dokumen keuangan dan informasi antara bank dan kliennya.

“Klien bank” elektronik dipasang di komputer klien oleh pegawai bank dan menyediakan sarana yang tepat untuk penggunaan dan perlindungan yang aman dari masuknya orang yang tidak berwenang ke dalam sistem.

Layanan perbankan elektronik

Teknologi TI telah mencapai efisiensi maksimum di sektor keuangan. Kita berbicara tentang melayani nasabah bank dalam format elektronik. Layanan perbankan elektronik dibagi menjadi tiga tingkatan:

lembaga kliring otomatis
layanan elektronik "ritel".
layanan elektronik grosir

Singkatnya, ini berarti penerbitan kartu plastik, penyediaan ATM, terminal dan perangkat elektronik untuk pembayaran di gerai ritel dan kafe. Selain itu, layanan elektronik mencakup penyediaan layanan mandiri perbankan jarak jauh dan layanan dengan uang elektronik dan dompet.

Uang elektronik di bank

Tidak ada definisi tunggal dan universal mengenai uang elektronik di sektor keuangan. Beberapa sistem pembayaran menyebutnya unit judul, yang lain menyebutnya uang elektronik. Namun jelas bahwa uang elektronik di bank didukung oleh dana riil prabayar dan setara dengan dana tersebut secara material.

Peredaran uang elektronik disediakan dalam sistem pembayaran di Internet. Kalau tidak, operasi serupa dengan operasi dengan uang sungguhan. Mereka digunakan untuk membayar barang dan jasa, mentransfernya ke rekening rekanan, menyimpannya, menginvestasikannya, dan juga menariknya dari sistem menjadi uang tunai nyata.

Pembayaran bank elektronik

Penyelesaian elektronik bank adalah hubungan keuangan dalam lingkungan antar bank pada tingkat bank-ke-bank. Prinsip kerjasama tersebut adalah pengelolaan dokumen elektronik, transfer informasi dan pembayaran nontunai melalui saluran pertukaran data elektronik.

Keuntungan dari format elektronik penyelesaian bersama adalah keamanan, efisiensi, dan efektivitas biaya dari keseluruhan proses. Operasi dilakukan secara online: file dengan informasi ditransfer dari situs awal perhitungan ke situs lain. Perlindungan disediakan oleh kompleks akses resmi dalam sistem.

Bank elektronik untuk klien swasta

Perbankan elektronik untuk klien swasta adalah serangkaian layanan yang disediakan dalam format elektronik. Klien memiliki kesempatan untuk menanyakan status akunnya kapan saja, melihat riwayat transaksi dan operasi dengan dana. Informasi juga tersedia mengenai plastik dan produk baru yang dikembangkan oleh bank untuk nasabah.

Bank elektronik memberi klien swasta kesempatan untuk melakukan transfer uang secara mandiri, membayar langsung ke pemasok barang dan jasa, berinvestasi dalam program yang menarik, dan mengajukan...

Bank memainkan peran besar dalam perekonomian modern, dan sistem perbankan yang andal adalah dasar bagi stabilitas keuangan negara mana pun. Rangkaian fungsi standar setiap lembaga perbankan meliputi: pertama, intermediasi dalam melakukan pembayaran, dan kedua, intermediasi keuangan: operasi dengan pinjaman dan simpanan, pembelian dan penjualan surat berharga dan mata uang, ketiga, menjalankan fungsi penjamin emisi pada penempatan awal. saham emiten di pasar.

Dengan perkembangan teknologi Internet, bank dapat mentransfer sebagian layanannya ke Internet, sehingga memperluas basis kliennya dan secara signifikan mengurangi biaya layanan pelanggan.

Pembayaran apa pun yang terjadi di Internet, dalam satu atau lain cara, terkait dengan struktur perbankan. Awalnya di Rusia, untuk menyediakan layanan keuangan Internet, bank menciptakan sistem khusus (CyberPlat), yang melayani alat pembayaran klien (kartu plastik), namun baru-baru ini bank telah memberikan klien kesempatan untuk mengakses rekening mereka secara langsung.

Daftar layanan yang disediakan oleh bank di Internet tidak terbatas pada organisasi sistem pembayaran Internet dan akses langsung ke rekening nasabah - bank menyediakan layanan perantara di bursa efek, dan bahkan layanan pinjaman kepada nasabah yang tidak dapat menarik secara pribadi. menyiapkan dokumen yang diperlukan di cabang bank.

Bank internet

Internet banking (e-banking) adalah serangkaian layanan di mana nasabah bank memiliki kesempatan untuk melakukan semua operasi perbankan standar (tidak termasuk transaksi tunai) dari komputer pribadinya yang terhubung ke Internet. Jangkauan layanan perbankan Internet meliputi:

pembayaran utilitas (listrik, gas, telepon, pasokan panas);
pembayaran tagihan komunikasi (IP-telephony, komunikasi seluler dan paging, Internet) dan layanan lainnya;
mentransfer uang dari rekening Anda (termasuk mata uang asing) ke rekening mana pun di bank mana pun;
transfer dana untuk membayar tagihan barang, termasuk yang dibeli di toko online;
jual beli mata uang asing;
pengisian/penarikan dana dari kartu plastik debit dan kredit;
membuka berbagai jenis rekening (berjangka, tabungan, pensiun) dan mentransfer dana ke sana;
menerima laporan rekening untuk jangka waktu tertentu dalam berbagai format;
menerima laporan pembayaran masa lalu secara real time;
memperoleh informasi tentang pembayaran yang dilakukan dan kemungkinan menolak membayar tagihan tertentu;
layanan tambahan, khususnya berlangganan surat kabar atau majalah, layanan perantara di bursa mata uang dan saham (pembelian/penjualan surat berharga, pembentukan portofolio investasi, kesempatan berpartisipasi dalam reksa dana bank).

Dari perbankan PC hingga Internet

Nasabah bank dapat menggunakan semua peluang ini bahkan sebelum munculnya Internet - menggunakan layanan yang disebut PC-banking. Intinya adalah bahwa setiap klien, yang menggunakan komputer dan modem, dapat terhubung ke sistem komputer bank dan membuat perubahan yang diperlukan dalam mode terminal. Perangkat lunak perbankan PC memiliki arsitektur client-server dan memerlukan instalasi wajib di sisi klien.

Saat beralih dari sistem PC-banking ke sistem Internet, pengembang harus mempertimbangkan beberapa fitur, yaitu:

penggunaan protokol komunikasi baru;
kemungkinan terjadinya transaksi dalam sistem e-commerce, yaitu kemampuan membayar barang atau jasa yang dibeli di toko online;
kebutuhan untuk meningkatkan tingkat keamanan transmisi data. Karena browser Internet tidak memberikan tingkat keamanan yang memadai untuk transmisi data yang mempengaruhi masalah keuangan, bank mengembangkan dan menawarkan modul perangkat lunak tambahan kepada klien mereka untuk keamanan dan enkripsi, yang didasarkan pada penggunaan tanda tangan digital elektronik (EDS).

Keamanan sistem Internet "bank klien"

Seorang anak kecil membeli komputer
Saya menghubungkannya ke Internet banking.
Para bankir menderita untuk waktu yang lama setelahnya:
“Kemana perginya jutaan dolar kita?”

Cerita rakyat masa kini

Karena kenyataan bahwa semua informasi dalam sistem perbankan Internet ditransmisikan melalui Jaringan Global terbuka, pengembang memberikan perhatian besar untuk memastikan tingkat keamanan yang tinggi untuk pengembangan mereka. Biasanya, perlindungan informasi diberikan pada dua tingkat (Tabel 1):

Untuk menghindari intersepsi data identifikasi klien - login dan kata sandi untuk masuk ke sistem - data yang dikirimkan dilindungi menggunakan enkripsi, dan protokol SSL (Secure Sockets Layer) digunakan untuk transmisinya.
Setiap pesanan klien ke bank disertifikasi dengan tanda tangan digital elektronik pribadinya.

Munculnya Internet Banking

Di Barat, layanan perbankan yang membebaskan nasabah dari kebutuhan untuk hadir secara pribadi di bank muncul pada awal tahun 80an: nasabah dapat memberikan perintah untuk transaksi melalui telepon nada sentuh. Belakangan, muncul layanan pengelolaan rekening bank jarak jauh menggunakan PC yang terhubung ke back office bank melalui koneksi modem langsung.

Munculnya Internet banking dimulai pada tahun 1995, ketika sistem pertama dikembangkan dan bank Internet pertama (Security First Network Bank) dibuka, semua aktivitas operasinya dilakukan di ruang virtual, dan akses disediakan secara eksklusif melalui Situs web.

Selama beberapa tahun terakhir, perkembangan industri ini sangat dinamis, dan saat ini e-banking adalah salah satu segmen e-commerce Barat yang paling berkembang secara teknologi dan finansial. Saat ini, sekitar 80 dari 100 bank terbesar di Barat menyediakan layanan e-banking, dan jumlah total bank yang memberikan kliennya kesempatan untuk mengakses rekening mereka melalui Internet telah mencapai satu setengah ribu.

Sistem perbankan Internet Rusia

bank otomatis

Munculnya Internet Banking Rusia pada tahun 1998 dikaitkan dengan bank ini.

Sistem: “Bank Rumah”. Dengan sistem ini Anda dapat:

membeli dan menjual mata uang;
membayar tagihan utilitas (kecuali tagihan Mosenergo, MMT);
mentransfer uang ke rekening Anda baik dalam rubel maupun mata uang asing;
melakukan pembayaran intrabank dalam rubel;
melakukan pembayaran antar bank dalam rubel;
membayar tagihan dari penyedia, operator seluler dan paging;
tempatkan dana di deposito dalam rubel;
menempatkan dana pada deposito dalam dolar AS;
mengisi kembali rekening kartu plastik;
menerima laporan semua akun Anda untuk jangka waktu tertentu;
melacak dan mengelola dana yang diterima ke rekening.

Persyaratan: akses ke Internet; browser: MS Internet Explorer 5 (atau lebih baru).

Perangkat lunak klien: Komponen MSIE5 yang diinstal secara otomatis saat pertama kali pengguna mengakses server sistem.

Pendaftaran: untuk mulai bekerja di sistem Home Bank, Anda perlu membuka rekening di Autobank (ini dapat dilakukan di cabang bank mana pun), membayar adaptor dan elemen memori seharga 570 rubel.

Semua operasi dalam sistem dilakukan secara gratis, kecuali pembayaran antar bank, yang biayanya 0,1% dari jumlah, serta mengkreditkan dana rubel non-tunai ke akun - 0,5% dari jumlah. Transaksi pembelian/penjualan mata uang dilakukan dengan nilai tukar mata uang Avtobank dengan diskon 0,3%. Biaya pemeliharaan tahunan adalah 400 rubel.

Identifikasi: menggunakan elemen memori sentuh kunci, yang dibaca menggunakan adaptor yang terhubung ke komputer pengguna melalui port COM atau LPT. Elemen tersebut berisi informasi tentang klien (nama lengkap, kata sandi untuk masuk ke sistem) dan informasi yang diperlukan untuk bekerja dengan tanda tangan digital (kunci kriptografi).

Bank Guta

Bank ini telah menjadi pemain kedua di pasar baru layanan perbankan Internet.

Sistem: “Telebank”. Dengan menggunakan sistem Anda dapat:

melakukan semua pembayaran utilitas;
membayar tagihan komunikasi telepon jarak jauh (MMT): MTS, Bee Line, MSS, SONET, Mobile Telecom, MTU Intel, PTT Teleport, Data Force IP, Elvis-Telecom, dll.;
melakukan pembayaran untuk layanan televisi satelit (NTV+, Cosmos TV), keamanan, parkir, interkom, pelatihan, dll.;
mentransfer dana untuk membayar tagihan barang, termasuk yang dibeli melalui toko online;
melakukan transfer uang, termasuk dalam mata uang asing;
membeli dan menjual mata uang asing;
menempatkan dana dalam deposito berjangka dari rekening di sistem Telebank;
mengisi kembali kartu plastik Anda dari akun Anda di sistem Telebank;
transfer dana dari kartu plastik ke rekening di sistem Telebank;
berlangganan surat kabar dan majalah;
menerima laporan rekening dan kartu plastik melalui fax dan melalui Internet.

Pendaftaran: untuk mendaftar di sistem Telebank, klien harus memiliki akun di Guta-Bank, menjalani pra-registrasi untuk menerima UNK - mengisi formulir pendaftaran dan melengkapi dokumen yang diperlukan (dokumen disajikan di website), yang dikirim klien ke bank melalui surat tercatat, instal perangkat lunak yang diperlukan untuk menghasilkan tanda tangan digital.

Setelah itu, klien perlu mengunduh program dari situs web bank, menunjukkan UNK-nya, setelah itu program akan menghasilkan kunci rahasia dan file permintaan untuk menghasilkan sertifikat dan mentransfer file permintaan ke pusat pemrosesan sistem. Bank, pada gilirannya, akan mengirimkan sertifikat kepada klien, yang akan digunakan untuk mengidentifikasi pengguna di masa depan.

Identifikasi: untuk masuk ke sistem di situs web bank, klien memasukkan kata sandinya dan nomor klien unik (UCN) yang diterima saat pendaftaran. Implementasi operasi apa pun dimulai dengan pelaksanaan dokumen terkait dengan mengisi formulir Web, dan diakhiri dengan penandatanganan dokumen ini dengan tanda tangan digital elektronik.

Untuk bekerja dengan tanda tangan digital, digunakan program Inter-Pro dari Signal-Com. Program ini didasarkan pada penggunaan protokol SSL, yang dilengkapi dengan algoritma kriptografi domestik. Program Inter-Pro menyediakan otentikasi yang ketat (konfirmasi keaslian) klien dan server bank, enkripsi yang kuat dan kontrol atas integritas informasi yang dikirimkan. Selain itu, program Inter-Pro memberi klien kesempatan untuk mengesahkan dokumen keuangan yang disajikan dalam bentuk HTML dengan tanda tangan digital elektroniknya sendiri.

Pendaftaran di sistem ini gratis, biaya berlangganan bulanan adalah $1. Pembayaran semua tagihan juga gratis. Transaksi dengan transfer mata uang dan uang ke bank lain - sesuai dengan rencana tarif.

Sistem: Bank Internet. Dengan menggunakan sistem Anda dapat:

melakukan pembayaran untuk utilitas, komunikasi, pelatihan, dll., menggunakan templat standar;
transfer dana ke rekening kartu plastik;
menghasilkan perintah pembayaran;
menerima laporan rekening untuk jangka waktu tertentu (dalam format HTML, Excel, Excel zip);
menerima informasi lengkap secara real time tentang pembayaran yang diterima dan status pembayaran yang dikirim;
menolak pembayaran terutang;
mencetak perintah pembayaran;
memelihara database penerima pembayaran Anda.

Selain itu, sistem ini menyediakan kemampuan berikut:

pemeliharaan otomatis daftar pribadi penerima pembayaran;
verifikasi otomatis atas kebenaran pengisian rincian perintah pembayaran dan pencarian rincian bank yang tepat di direktori Bank Sentral Federasi Rusia;
penyisipan otomatis jangka waktu pembayaran.

Sistem Internetbank menggunakan teknologi aplikasi client-server standar. Semua informasi disimpan di server bank, bagian klien hanya menyediakan akses ke sana.

Persyaratan: platform Windows 95/98/NT dan penampil halaman Web standar Internet Explorer 4.01 dan lebih tinggi, atau Netscape Communicator v. dapat digunakan sebagai bagian klien. 4.05 ke atas. Untuk menerima pernyataan dan informasi lainnya dalam standar HTML dan Excel, klien mengisi formulir Web standar. Semua dokumen yang dikirimkan dalam sistem ditandatangani dengan tanda tangan digital elektronik, yang menggunakan modul perangkat lunak Inter-Pro dari perusahaan Signal-Com. Program ini juga akan meningkatkan protokol SSL yang digunakan untuk mengenkripsi informasi dalam sistem.

Pendaftaran: untuk bekerja di sistem Internetbank, klien harus memiliki akun di Severnaya Kazna Bank, yang dapat dibuka di kantor bank mana pun dan membuat perjanjian untuk layanan akun melalui paket perangkat lunak Internetbank.

Identifikasi: setelah mendaftar untuk bekerja di sistem, klien diberikan kunci floppy disk dan kata sandi.

Menghubungkan ke sistem ini gratis. Biaya pemeliharaan akun badan hukum dan layanan dalam sistem adalah 300 rubel. per bulan. Untuk individu, memelihara akun Internet berharga 50 rubel. per bulan.

Sistem: “Telebank-NN”. Dengan menggunakan sistem Anda dapat:

melakukan segala jenis pembayaran, termasuk pembayaran untuk berbagai layanan (utilitas, komunikasi, dll.) sesuai dengan pola standar;
menerima laporan rekening setiap saat dan untuk jangka waktu berapa pun;
mengajukan permohonan transfer mata uang, pembelian/penjualan mata uang, konversi mata uang, instruksi wajib penjualan mata uang;
mengirim dokumen dalam format apa pun yang ditandatangani dengan tanda tangan digital elektronik;
simpan pernyataan sebagai file untuk selanjutnya dimuat ke dalam program akuntansi.

Persyaratan: untuk bekerja di sistem, klien menggunakan browser biasa, semua operasi dilakukan dengan mengisi formulir Web. Applet Java digunakan untuk menghasilkan perintah pembayaran. Setelah menyelesaikan perintah pembayaran secara lengkap, klien dapat menyimpannya sebagai template untuk digunakan di masa mendatang. Selain itu, klien dapat menyiapkan beberapa perintah pembayaran sekaligus, menandatanganinya secara terpisah dan mengirimkannya untuk dieksekusi. Untuk membuat tanda tangan digital elektronik, digunakan program Inter-Pro, yang juga akan meningkatkan protokol keamanan informasi SSL.

Pendaftaran: Anda dapat mendaftar di sistem Telebank-NN tanpa mengunjungi kantor bank. Untuk melakukan ini, klien perlu menandatangani dokumen yang diperlukan, yang akan dikirimkan kepadanya melalui surat, dan kemudian disertifikasi oleh notaris dan dikirim kembali.

Identifikasi: setelah mendaftarkan akun di sistem Telebank-NN, klien diberikan kata sandi pribadi untuk masuk ke sistem dan tanda tangan digital elektronik - floppy disk kunci dengan sertifikat.

Ketika seseorang mendaftar di sistem, dia diberikan sistem Union Card secara gratis. Pendaftaran dan pemeliharaan pekerjaan dalam sistem ini gratis untuk badan hukum dan perorangan. Komisi saat melakukan pembayaran di sistem adalah 0,3% dari jumlah. Penerbitan/penggantian sertifikat elektronik sesuai dengan tarif Signal-com JSC - $25.

JSCB "Yugra"

Sistem: "Home Bank" - sistem pengelolaan rekening bank jarak jauh untuk individu (perorangan) melalui Internet. Sistem ini memungkinkan Anda untuk menggunakan layanan berikut:

Pembayaran layanan utilitas;
pelaksanaan transfer intra dan antar bank;
pembayaran tagihan dari penyedia, operator seluler dan paging;
membeli dan menjual mata uang;
pengisian kembali rekening kartu;
penempatan dana pada deposito berjangka dalam rubel dan dolar AS;
menerima laporan rekening, akses ke arsip pembayaran.

Semua operasi ini dilakukan dengan mengisi formulir Web standar.

Sistem: iBank (BIFIT). Sistem memungkinkan Anda melakukan operasi berikut:

untuk individu:
- membuat, menandatangani dan mengirim dokumen ke bank: perintah pembayaran, pesan informasi, permohonan transfer mata uang;
- melakukan pembayaran utilitas dan berkala;
- kelola akun Anda dengan mentransfer uang dari satu akun ke akun lainnya. Konversi mata uang dilakukan secara otomatis;
- melacak saldo saat ini di akun Anda dan menerima laporan untuk periode apa pun;
untuk badan hukum:
- membuat, menandatangani dan mengirimkan dokumen-dokumen berikut ke bank: perintah pembayaran, pesan informasi, permohonan transfer mata uang, perintah penjualan wajib, perintah pembelian/penjualan mata uang; permohonan konversi mata uang;
- segera melacak status dokumen yang dikirim ke bank;
- menerima laporan rubel dan mata uang asing untuk semua akun Anda untuk periode apa pun.

Sistem iBank juga mendukung sejumlah direktori, memungkinkan klien membuat dokumen baru dengan cepat dan mudah. Pertukaran dokumen keuangan klien dapat dilakukan dengan sistem akuntansi otomatis.

Untuk bekerja dengan sistem, klien membuat koneksi ke server Web tambahan sistem iBank dan mengunduh applet Java “Klien” melalui koneksi SSL yang aman. Selama proses inisialisasi, klien memasukkan floppy disk dengan kunci EDS rahasia dan memasukkan kata sandi. Otentikasi timbal balik antara klien dan bank dilakukan. Selanjutnya, pekerjaan langsung klien di applet Java dimulai - memasukkan perintah pembayaran (atau mengimpornya dari "akuntansi" klien), menandatangani perintah pembayaran secara elektronik untuk dieksekusi, melihat laporan, mencetak dokumen yang diperlukan.

Pendaftaran: klien dapat mendaftar di sistem dengan mengunjungi cabang bank untuk menandatangani sertifikat kunci EDS publiknya dan perjanjian layanan di sistem iBank.

Berbeda dengan sistem “Home Bank”, sistem iBank berbayar. Biaya koneksi $40; menghasilkan kunci baru atas permintaan klien - $ 10. Biaya berlangganan untuk menggunakan sistem iBank adalah $15 tanpa akses Internet dan $20 jika akses Internet disediakan.

Bank Saham Gabungan "Rusia"

Sistem: "Bank-Klien". Dengan menggunakan sistem ini dimungkinkan:

menyiapkan dan mengirim perintah pembayaran dalam rubel untuk dieksekusi;
mengajukan reservasi tunai;
meminta informasi tentang saldo rekening, menerima laporan rekening untuk tanggal dan periode;
mengirim/menerima pesan teks dari bank.

Semua informasi dalam sistem dikirimkan melalui protokol SSL 3.0. Selain itu, dokumen yang diserahkan untuk dieksekusi ditandatangani dengan tanda tangan digital elektronik menggunakan perangkat lunak Lan Crypto.

Pendaftaran: sistem dapat digunakan oleh badan hukum dan perorangan, penduduk dan bukan penduduk, yang memiliki rekening giro di OJSC Joint Stock Bank Rossiya. Untuk terhubung ke sistem Bank-Klien versi Internet, Anda harus membuat perjanjian yang sesuai dengan bank.

Identifikasi: Setelah registrasi, klien menerima ID pengguna, kata sandi, dan floppy disk dengan kunci rahasia kosong. Kemudian Anda harus mengunduh perangkat lunak yang diperlukan dari situs web bank dan masuk dengan memasukkan nama pengguna dan kata sandi Anda. Ketika sistem diluncurkan untuk pertama kalinya, modul perangkat lunak tambahan (ActiveX) akan diinstal pada komputer klien, memungkinkan pengguna untuk menghasilkan kunci publiknya sendiri, yang harus ditransfer pada floppy disk dan dicetak ke bank.

Biaya koneksi ke sistem adalah 1800 rubel. Untuk pelanggan yang menggunakan versi “tradisional”, koneksi ke versi Internet gratis. Tidak ada biaya berlangganan berulang. Biaya pemrosesan perintah pembayaran dalam rubel adalah 50% dari biaya yang ditetapkan untuk dokumen kertas serupa.

Bank Sudostroitelny

Sistem: Sbank. Sistem memungkinkan Anda melakukan operasi berikut:

kapan saja dan untuk jangka waktu berapa pun, terima ekstrak dari akun pribadi klien, yang disediakan dalam bentuk dokumen elektronik. Setiap baris pernyataan sesuai dengan dokumen elektronik yang ditandatangani dengan tanda tangan digital bank;
mengirimkan perintah pembayaran internal atau eksternal dalam rubel Rusia;
melakukan pembayaran dalam mata uang asing: mengajukan permohonan transfer dalam mata uang asing, termasuk informasi yang diperlukan untuk melaksanakan pengendalian mata uang;
kirim pesan ke bank dalam format gratis. Digunakan untuk pengiriman dokumen lain ke bank yang memerlukan sertifikasi tanda tangan digital pengirim;
mengajukan permohonan pembelian valuta asing dari dana bank sendiri atau valuta asing, yang antara lain memuat informasi yang diperlukan untuk pelaksanaan pengendalian mata uang;
mengajukan permohonan penjualan mata uang asing, termasuk kewajiban penjualan hasil mata uang asing, yang antara lain memuat informasi yang diperlukan untuk pelaksanaan pengendalian mata uang;
mengajukan permohonan pencabutan dokumen elektronik yang telah dikirimkan sebelumnya. Jika memungkinkan, dokumen tersebut ditarik kembali oleh bank secara otomatis, segera setelah diterima.

Pendaftaran: untuk mendaftar di sistem, klien yang sudah memiliki akun di Sudostroitelny Bank perlu menandatangani perjanjian layanan di sistem Sbank.Ru dan perjanjian penggunaan tanda tangan digital elektronik.

Identifikasi: Login untuk nasabah terdaftar dilakukan langsung dari website bank. Setelah registrasi, klien diberikan nama pengguna dan kata sandi untuk masuk ke sistem. Modul tanda tangan elektronik diimplementasikan sebagai ActiveX, yang secara otomatis dimuat saat login pertama; Versi diperbarui secara otomatis.

Untuk melengkapi semua dokumen, klien mengisi formulir Web standar, yang ketika ditransfer ke sistem, ditandatangani dengan tanda tangan elektronik (panjang kunci 2048 bit). Untuk memastikan keandalan yang lebih baik, sistem berjalan pada dua server identik yang terhubung melalui penyedia berbeda. Untuk tujuan kontrol tambahan atas operasi dalam sistem, pencatatan setiap permintaan pengguna dan akses pengguna ke informasi apa pun dilakukan. Semua data yang dikirimkan dalam sistem Sbank.Ru dienkripsi menggunakan algoritma yang mirip dengan RSA, dengan panjang kunci 1024 bit.

Pekerjaan dengan tanda tangan dilakukan di lingkungan browser. Bergabung dengan sistem ini gratis, dan tidak ada biaya berlangganan. Layanan disediakan dengan tarif Sudostroitelny Bank saat ini.

Bank "NOMOS"

Sistem: "Klien Internet". Fungsionalitas sistem memungkinkan Anda untuk:

melaksanakan berbagai jenis dokumen pembayaran nasabah baik badan hukum maupun perorangan;
bertukar pesan dengan bank dalam format apapun;
menerima surat pernyataan dalam berbagai jenis dan format untuk badan hukum dan perorangan, serta informasi lainnya dari bank;
mendapatkan kesempatan untuk mengatur perdagangan Internet baik untuk bank itu sendiri maupun untuk kliennya;
melakukan transaksi mata uang;
membangun sistem penyelesaian dan kliring secara real time.

Subsistem Klien Internet didasarkan pada teknologi yang banyak digunakan - antarmuka CGI dan teknologi templat aplikasi Java. Ciri khas dari sistem ini adalah hanya alat kriptografi standar yang digunakan (Excellence, Lan Crypto, Verba-OW, dll.) dan SSL serta protokol lain yang tidak signifikan secara hukum di Rusia tidak digunakan.

Pendaftaran: Untuk mendaftar di sistem, klien harus menandatangani perjanjian layanan yang sesuai, setelah itu ia menerima semua perangkat lunak yang diperlukan.

Biaya pendaftaran di sistem adalah $100, biaya berlangganan bulanan adalah $15.

Identifikasi: Perangkat lunak BS-Defender digunakan untuk mengautentikasi pengguna dalam sistem dan menerapkan tanda tangan digital elektronik. Klien menerima kit distribusi sistem, yang dapat dimasukkan ke dalam floppy disk, baik saat berkunjung ke bank atau langsung dari situs web bank.

Mezhtopenergobank

Sistem: “Bank++”. Sistem ini menyediakan kemampuan berikut:

pengelolaan penuh rekening giro: transfer pembayaran internal dan eksternal, konversi dana, transfer dana ke deposito, pembayaran kembali pinjaman dan pembayaran sesuai bunga, dll.;
pengelolaan rekening pinjaman: pelunasan sebagian dan seluruh pinjaman, pembayaran bunga pinjaman;
memasukkan laporan rekening untuk interval waktu apa pun, nota kredit dan debit, perintah pembayaran ke layar atau printer;
menerima dokumen dalam format MS Word dan MS Excel;
memelihara korespondensi antara nasabah dan staf bank dengan menggunakan mekanisme untuk melindungi informasi yang dikirimkan;
Memberi tahu klien tentang penerimaan pembayaran ke rekeningnya saat ini.

Sistem ini mendukung bahasa Rusia dan Inggris. Sistem Bank++ menerapkan skema yang fleksibel untuk menghitung komisi yang dikenakan untuk melakukan transaksi perbankan dan biaya untuk layanan rekening. Mereka dibebankan secara berbeda untuk setiap klien atau kelompok klien, tergantung pada ketentuan perjanjian pembukaan akun. Sistem ini mencakup perpustakaan algoritma khusus untuk menghitung komisi dan biaya layanan akun.

Untuk menjamin keamanan sistem, akses ke sistem dilakukan melalui kartu pintar, yang menyediakan pengkodean aliran data antara program Klien dan Server. Ketika kartu akses diterbitkan, nama pemilik, kode PIN, masa berlaku, dan kode pengguna dimasukkan ke dalamnya. Dalam hal ini, semua informasi yang dikirimkan melalui jaringan dienkripsi menggunakan algoritma enkripsi simetris DES menggunakan kunci 128-bit. Kunci enkripsi dan kata sandi hanya disimpan di kartu pintar dan server.

Sistem Bank++ menerapkan teknologi untuk bekerja dengan tanda tangan ganda (konveyor). Jika tanda tangan konfirmasi ditentukan untuk pengguna terminal, maka semua transaksi yang dimasukkan oleh pengguna ini akan menunggu konfirmasi, yaitu penerimaan tanda tangan kedua, dan baru setelah itu akan diproses oleh bank. Dalam hal ini, pengguna yang memulai transaksi dan pengguna yang mengotorisasinya dapat dipisahkan secara geografis.

Bank Uniastrum

Sistem: "Klien Bank Internet". Saat ini sistem mengizinkan:

mengisi perintah pembayaran;
menandatangani perintah pembayaran dengan tanda tangan digital elektronik;
menerima informasi tentang dokumen yang dikirim ke bank;
menerima laporan rekening bank untuk jangka waktu tertentu dalam bentuk teks dan tabel;
melacak status akun saat ini.

Di masa depan, sistem akan menerapkan kemampuan untuk mengajukan permohonan transfer dan pembelian/penjualan mata uang, penjualan wajib mata uang, dan pengumpulan.

Pendaftaran: untuk mulai bekerja di sistem Internet Bank-Klien, pengguna harus menjadi klien Uniastrum Bank, membuat perjanjian layanan dalam sistem, menerima nama dan kata sandi dari bank untuk masuk ke sistem, serta floppy disk kunci untuk melakukan transaksi dengan tanda tangan digital.

Biaya untuk menghubungkan ke sistem Internet Bank-Klien adalah $20, biaya berlangganan bulanan adalah $10, dan pelatihan klien untuk bekerja dalam sistem adalah $25.

Sebagai kesimpulan, perlu dicatat bahwa pasar layanan Internet keuangan di Rusia terus berkembang secara dinamis, dan, menurut perkiraan analis, dalam waktu dekat kita dapat mengharapkan peningkatan volume pasokan yang signifikan, setidaknya dua kali lipat. segmen pasar Internet ini.

KomputerPress 5"2002