Bayangkan Anda pergi ke luar negeri dan suatu hari Anda perlu mengambil pinjaman. Sejauh ini, pinjaman luar negeri bukanlah fenomena yang populer di kalangan warga Rusia. Namun lambat laun masyarakat Rusia mulai mengambil hipotek, kredit mobil, dan pinjaman lain yang ditargetkan dari bank asing. Sravni.ru menemukan cara mendapatkan uang jauh dari rumah.
Fitur pinjaman nasional
Karena jauh dari perbatasan tanah airnya, warga negara Rusia berhak menggunakan layanan perbankan di semua negara bagian, namun disesuaikan dengan karakteristik masing-masing negara. Baik itu deposito atau pinjaman, Anda harus memiliki rekening bank. DI DALAM negara-negara Eropa Hampir setiap bank akan membukakannya untuk Anda dan menerima uang dalam mata uang apa pun setelah menunjukkan paspor asing. Namun tidak semua bank Amerika bisa begitu percaya: Anda harus memilikinya status sosial, pekerjaan resmi atau pendapatan di wilayah tersebut. Oleh karena itu, tidak ada pembicaraan tentang pinjaman jika Anda seorang turis biasa atau pelajar yang menganggur.
Seringkali dalam situasi putus asa, pinjaman diambil untuk teman atau kerabat yang secara sah tinggal di wilayah negara tertentu. Beberapa perusahaan terbuka dan mengambil pinjaman kesatuan, karena kredibilitas mereka jauh lebih tinggi.
Praktisi berpendapat bahwa hampir tidak mungkin untuk mengambil pinjaman sendiri di luar Rusia. Apalagi jika jumlahnya cukup serius. Petugas bagian pinjaman biasanya berkomunikasi dengan perantara yang berkualifikasi. Saat mengajukan pinjaman hipotek, pinjaman diberikan kepada makelar barang tak bergerak, dan ketika membeli bisnis, hanya perusahaan konsultan asing yang berkomunikasi dengan bank.
Menurut para ahli dari lembaga analisis bisnis independen Investcafe, target pinjaman yang diambil oleh orang Rusia di luar negeri secara statistik rata-rata: belanja konsumen untuk peralatan, pelatihan, mobil, perumahan, dan biaya pengembangan bisnis. Pada dasarnya, praktik ini tersebar luas di pasar pinjaman hipotek. Meskipun, pada prinsipnya, jika Anda memiliki paspor asing dan dokumen yang mengonfirmasi solvabilitas klien - yaitu, pertama-tama, laporan rekening bank - pinjaman dapat diberikan tanpa banyak kesulitan.
Apa yang diperlukan untuk pinjaman?
Paket standar untuk mengeluarkan pinjaman luar negeri meliputi: kartu identitas, laporan rekening pribadi, informasi tentang pendapatan yang diterima, informasi tentang properti apa yang dimiliki peminjam. Informasi tentang komposisi keluarga mungkin juga diperlukan.
Jika Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman sendiri, bersiaplah berbagai bank dapat menyajikan persyaratan tinggi kepada peminjam Rusia. Misalnya, visa kerja atau studi jangka panjang atau pekerjaan di negara tempat bank beroperasi mungkin diperlukan. Visa jangka panjang diperlukan untuk pinjaman hipotek. Hampir tidak mungkin untuk mengambil pinjaman di negara tersebut untuk jangka waktu lebih lama dari masa tinggal Anda di sana. Seorang penjamin yang merupakan penduduk suatu negara mungkin juga diperlukan.
Lebih sederhana jika persyaratannya adalah peminjam harus menjadi klien bank ini di Rusia. Surat dari bank Anda dan salinan kontrak dengan perusahaan Anda biasanya cukup untuk ini. Lebih jarang, bank asing memeriksa “keandalan” peminjam. Biasanya kondisi keuangan mereka tidak tertarik - yang penting uang mukanya tidak kurang 10% .
Bank yang memiliki perwakilan di Federasi Rusia atau bank Rusia di luar negeri akan menawarkan kondisi yang lebih menguntungkan atau memerlukan lebih sedikit dokumen, karena risiko dalam kasus ini lebih rendah jika “kewarganegaraan” klien dan bank bertepatan, catat Investcafe. Juga sangat disarankan untuk mendapatkan pinjaman dari bank asing terlebih dahulu dengan menghubungi anak perusahaan bank tersebut di Rusia untuk mendapatkan jaminannya.
Tujuan Prioritas
Pinjaman hipotek adalah pinjaman paling umum untuk warga negara Rusia di luar negeri. Pakar pasar real estat sepakat pada satu hal: jauh lebih menguntungkan mengambil pinjaman hipotek untuk pembelian dari bank asing di negara tempat properti tersebut dibeli. Menurut Finam Investment Company, pada pertengahan tahun lalu, rata-rata suku bunga tetap pinjaman hipotek di Uni Eropa dan Amerika Serikat adalah 3,5%-6% per tahun, jangka waktu pinjaman – 30 tahun, jumlah pinjaman – 60%-80% dari biaya properti yang dibeli. Suku bunga pinjaman hipotek terendah terjadi di Finlandia, dan sedikit lebih tinggi di Israel 3,1%-3,8% Dan 3,5%-4,5% setiap tahun. Tingkat hipotek di negara-negara “inti” UE rata-rata juga tidak tinggi – 3,1%-5% setiap tahun. Menurut agensi Gordon Rock, negara-negara yang lebih mudah mendapatkan pinjaman adalah: Inggris Raya, Jerman, Spanyol, Siprus, Prancis, Israel. Serupa kondisi ringan Mereka juga umum di luar negeri untuk pinjaman mobil - tarifnya tidak melebihi 4% . Suku bunga pinjaman konsumen sedikit lebih tinggi – dari 5%-7% setiap tahun.
Dan baru-baru ini, bank asing mulai memberikan pinjaman kepada usaha kecil dan menengah bisnis Rusia. Karena mendirikan perusahaan di luar negeri jauh lebih cepat dan lebih murah daripada di Rusia, dan badan hukum lebih dipercaya, banyak pengusaha yang sengaja melakukan perjalanan dari Rusia untuk menerima pinjaman pembangunan urusan sendiri. DI DALAM Akhir-akhir ini Praktik ini telah meluas di Tiongkok, tempat para pengusaha Rusia berinvestasi di sektor teknologi, manufaktur, dan perdagangan. Suku bunga pinjaman di Tiongkok sekitar 2,5 kali lebih rendah dibandingkan rata-rata di Federasi Rusia.
Terlepas dari kenyataan bahwa ada banyak lembaga kredit yang beroperasi di Rusia, orang Rusia sering kali lebih memilih untuk mengambil pinjaman di luar negeri. Ada beberapa alasan untuk hal ini. Pasar kredit di luar negeri mulai berkembang jauh lebih awal dibandingkan di negara kita, sehingga layanan di luar negeri berorientasi pada klien, dan suku bunga jauh lebih rendah dibandingkan di Rusia. Di Eropa, banyak perhatian diberikan pada pinjaman hipotek, setiap negara memiliki persyaratan berbeda untuk peminjam asing.
Bank yang berbeda memerlukan paket dokumen yang berbeda. Dokumen yang paling penting adalah paspor dan akta kelahiran Anda. Pinjaman di luar negeri dapat diambil dalam mata uang apa pun. Jangka waktu pemberian pinjaman juga dapat bervariasi. Pembayaran bulanan tidak boleh melebihi 30% dari pendapatan peminjam. Klien memiliki hak untuk secara mandiri mengajukan pinjaman ke bank atau menggunakan layanan perantara. Hubungan antara bank-bank Eropa dan peminjam berbeda-beda. Bank-bank di Siprus, Perancis dan Spanyol paling setia kepada klien asing. Mereka memiliki suku bunga yang cukup rendah. Bank-bank di Jerman, Slovakia, Yunani dan Republik Ceko hanya memberikan pinjaman kepada penduduk Uni Eropa. Dan untuk mengambil pinjaman, misalnya di Italia, peminjam harus memiliki izin tinggal. Untuk mengambil pinjaman di luar negeri tanpa masalah, peminjam harus layak mendapatkan kredit dan memiliki riwayat kredit yang baik di negara asalnya. Semua dokumen yang diserahkan dipelajari secara menyeluruh oleh lembaga kredit dalam jangka waktu yang lama. Peminjam harus segera membayar uang muka sebesar 10-30% dari jumlah pinjaman. Sangat menguntungkan untuk mengambil hipotek di Siprus atau Spanyol. Sekarang banyak orang Rusia yang memiliki properti di Siprus. Dan ini bukan karena kelebihan uang, melainkan karena alasan ekonomi. Tiga model pinjaman hipotek dipraktikkan di luar negeri. Model terbuka yang diperluas memungkinkan Anda membeli rumah yang sudah jadi. Pembeli membayar sebagian, bank membayar sisanya, dan kemudian peminjam membayar bank selama 10-30 tahun. Dalam model otonom seimbang, klien terbuka "rekening tabungan" di bank, deposito ke rekening ini uang tunai selama beberapa tahun. Biasanya, jumlah uang muka yang diperlukan diakumulasikan di rekening selama 5 tahun, 10% dari biaya perumahan dibayar oleh negara, dan peminjam menerima pinjaman lunak selama 15 tahun. Model terbuka terpotong memungkinkan Anda mengambil pinjaman dari bank untuk berinvestasi di real estat. Persyaratan pinjaman dan suku bunga ditetapkan untuk setiap klien secara individual. Jika peminjam berada di Eropa secara legal, sudah pekerjaan resmi dan pendapatan, riwayat kredit yang baik, maka mendapatkan pinjaman tunai atau konsumen dari bank di negara lain tidak akan sulit. Bank asing bersedia mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan real estate, karena jika peminjam dideportasi dari negara tersebut, bank akan mampu menutupi kerugiannya melalui harta yang digadaikan. Jika peminjam memiliki sisa waktu 6 bulan untuk tinggal di negara tersebut, maka jangka waktu tersebut akan dianggap sebagai jangka waktu maksimum untuk mengeluarkan pinjaman.Bank asing belakangan ini mulai memberikan pinjaman untuk pengembangan usaha kecil dan menengah. Selain itu, bank lebih memilih memberikan pinjaman kepada badan hukum, sehingga banyak pengusaha Rusia yang mengajukan pinjaman dari bank asing.
Terkadang ada kebutuhan yang mendesak dana tambahan: membeli rumah, berobat mahal, keinginan menyekolahkan anak di universitas terkemuka. Semua ini memaksa masyarakat untuk mencari sumber pembiayaan. Saat mengembangkan bisnisnya, sebagian besar perusahaan juga harus mengumpulkan dana pinjaman. Mengingat tingginya suku bunga di bank-bank Rusia, banyak peminjam tertarik pada peluang mendapatkan pinjaman yang lebih menguntungkan di luar negeri.
Keuntungan pinjaman luar negeri
Popularitas pinjaman luar negeri disebabkan oleh sejumlah keuntungan yang tidak dapat disangkal:
- Suku bunga yang lebih rendah dan, akibatnya, kelebihan pembayaran yang lebih rendah merupakan keuntungan utama pinjaman luar negeri. Di bank-bank Rusia, ukurannya 6–8 kali lebih tinggi dibandingkan di AS dan negara-negara Eropa.
- Persyaratan pinjaman yang fleksibel.
- Keandalan lembaga keuangan yang tinggi.
Kondisi pinjaman yang lebih menarik dimungkinkan karena luasnya akses bank asing terhadap dana kredit “jangka panjang”, karena investor menginvestasikan modalnya untuk jangka waktu lama - minimal 1 tahun.
Tampaknya bank harus menerapkan persyaratan pinjaman yang sama di semua cabang yang berlokasi di luar negara asalnya. Faktanya, anak perusahaan yang beroperasi di Federasi Rusia diharuskan untuk mematuhi persyaratan tersebut pasar Rusia. Dalam hal ini, tidak ada syarat untuk mengeluarkan pinjaman lebih menguntungkan daripada penawaran Bank-bank Rusia.
Oleh karena itu, untuk menghemat uang, Anda perlu mengambil pinjaman di luar Federasi Rusia. Namun, harus diingat bahwa struktur perbankan memberikan pinjaman kepada non-penduduk hanya jika dana tersebut akan digunakan di wilayah negara mereka.
Secara teori, siapa pun berhak untuk melamar bank asing. Organisasi perbankan juga mendapat untung berkat layanan pinjaman. Peran utama kredit dalam perekonomian adalah untuk memastikan bahwa mereka yang membutuhkan dana tambahan dapat memenuhi kebutuhannya dengan mengorbankan investor.
Faktanya, ada kemungkinan besar bank akan mengalami keengganan untuk berurusan dengan peminjam asing, meskipun lembaga tersebut memiliki tawaran pinjaman yang sesuai.
Bank-bank besar lebih memilih untuk membatasi jumlah nasabahnya kepada warga negara atau setidaknya penduduk – badan hukum atau perorangan yang terdaftar/bertempat tinggal tetap di wilayahnya.
Hal ini tidak mengherankan, karena pemberian pinjaman kepada asing dikaitkan dengan peningkatan risiko bagi bank. Salah satu alasannya adalah pertimbangan sengketa kredit dilakukan menurut hukum negara kewarganegaraan peminjam.
Alasan penolakan lainnya adalah sulitnya menilai solvabilitas individu tinggal di negara bagian lain. Bank tidak dapat memverifikasi keakuratan sertifikat pendapatan dan properti.
Penduduk mematuhi hukum negara bagian tertentu, membayar pajak secara teratur dan memiliki sumber pembiayaan yang sah (gaji atau pendapatan lainnya).
Dengan demikian, peluang tertinggi untuk mendapatkan pinjaman di luar negeri adalah bagi warga negara Rusia yang:
- bertempat tinggal tetap di luar negeri;
- menerima izin tinggal di negara permohonan pinjaman;
- bekerja berdasarkan kontrak kerja;
- melakukan aktivitas kewirausahaan luar negeri;
- memiliki real estat di negara tertentu, rekening bank deposito, atau riwayat kredit yang baik.
Jika pemohon memiliki real estat, menyewakannya dan membayar pajak ke anggaran negara, di beberapa negara ia dianggap sebagai pengusaha (Italia, Finlandia, dan lainnya).
Setiap negara memiliki ketentuan kerjasamanya sendiri dengan klien asing, yang tidak selalu menarik bagi pelamar. Misalnya, salah satu persyaratan wajib bank Spanyol adalah sertifikat tidak ada pinjaman di negara asal.
Lembaga keuangan Jepang memberikan pinjaman kepada Rusia hanya jika penjaminnya adalah warga negara negara tersebut. Tugasnya adalah mengkonfirmasi solvabilitas klien, dan bukan membayar kembali pinjaman jika tidak dibayar. Hutang yang belum dibayar oleh peminjam berpindah ke ahli waris setelah kematiannya.
Beberapa bank Jerman mengharuskan klien untuk mentransfer sejumlah uang ke rekening deposito. Dengan cara ini mereka mengasuransikan diri dengan cadangan dana tertentu jika peminjam tidak membayar utangnya tepat waktu.
Suku bunga pinjaman di seluruh dunia juga berbeda-beda. Dengan demikian, klien bank-bank Inggris mengembalikan bunga minimum (dari 2%), tingkat tertinggi berlaku untuk bank-bank Bulgaria (11%).
Jumlah pinjaman maksimum juga bervariasi - lembaga keuangan Bulgaria siap memberikan pinjaman mulai 5.000 euro, di Swiss Anda dapat meminta hingga 400.000 euro.
Tergantung pada besarnya pinjaman dan skema pembayaran utang, jangka waktunya bisa 5–40 tahun. Pinjaman untuk jangka waktu yang lebih pendek tidak menguntungkan bagi peminjam dan dibatasi oleh undang-undang di banyak negara. Hal ini disebabkan kontribusi bulanan yang besar, yang besarnya tidak boleh melebihi 30% dari pendapatan klien. Di Polandia, angka ini setara dengan 50% pendapatan.
Jika tujuan Anda adalah mengambil pinjaman untuk membeli real estat, disarankan untuk mengambil hipotek di negara bagian tempat transaksi direncanakan.
| Negara | Jumlah pinjaman maksimum | Tarif tahunan (%) | Ketentuan | Fitur tambahan |
|---|---|---|---|---|
| Jerman | Hingga 60% dari biaya objek | 1,5 – 3,5 | 5–30 tahun | Jangka waktu pinjaman tergantung pada usia peminjam dan status perkawinannya. Bukan penduduk menerima hipotek hingga 50% dari nilai properti. |
| Perancis | Hingga 80% | dari 3.15 (tetap) dari 2.4 (mengambang) | 5–30 tahun | Biaya Tahunan: Pajak Properti ( ukuran rata-rata– sekitar 0,5% dari biaya tempat - tergantung pada jenis objek, kota dan infrastruktur; pajak akomodasi bahkan untuk penyewa (1000–4000). |
| Italia | Hingga 70% | 3,6–5,15 | 5–30 tahun | Hanya real estat perumahan dengan harga mulai €300.000.Jumlah pinjaman minimum €50.000. Klien diharuskan mengasuransikan rumah dan membayar jasa notaris. |
| Spanyol | Hingga 70% | 3,5–5 | 5–40 tahun | Uang muka mulai 30%. |
| Inggris Raya | Hingga 70% | 2,5–4 | 5–20 tahun | Jumlah minimal £350.000 |
Meskipun pinjaman secara umum merupakan potensi bahaya bagi bank, mengambil pinjaman hipotek lebih mudah daripada yang lain. Objek yang dibeli merupakan jaminan solvabilitas klien. Syarat utamanya adalah harta benda itu harus berlokasi di wilayah negara kreditur.
Jika peminjam berencana untuk mengambil pinjaman yang dijamin dengan real estat yang berlokasi di Federasi Rusia, ada risiko penolakan yang tinggi. Faktanya adalah bahwa hukum Rusia berlaku untuk perjanjian hipotek semacam itu - perjanjian itu harus didaftarkan di EGRN (Unified daftar negara real estat), dan perselisihan hukum dipertimbangkan oleh pengadilan Federasi Rusia, yang merugikan kreditor asing. Selain itu, pemodal Barat mempertanyakan likuiditas real estat Rusia. Lain halnya jika pemohon mengambil pinjaman yang dijamin dengan benda asing.
Sulit bagi non-residen untuk mendapatkan pinjaman konsumen dari bank Eropa atau Amerika. Organisasi lebih bersedia bekerja sama dengan pemegang izin tinggal resmi. Syarat-syarat penyelesaian transaksi bagi warga negara dan penduduk pada dasarnya sama.
Tujuan utama pinjaman konsumen adalah untuk membeli mobil, renovasi rumah skala besar, dan pendidikan. Dalam kasus terakhir, pinjaman dapat diambil tidak hanya untuk membayar universitas, tetapi juga untuk kursus, magang, gelar master (dana masuk ke rekening lembaga pendidikan). Banyak bank memberikan pinjaman pendamping untuk menutupi biaya hidup.
| Negara | Jumlah maksimum | Tarif tahunan (%) | Ketentuan | Fitur tambahan |
|---|---|---|---|---|
| Jerman | € 100 000 | 1,69–6,9 | 1–6 tahun | Bank menghitung bunga dan jangka waktu berdasarkan kemampuan individu nasabah (pendapatan bulanan dikurangi pembayaran wajib). |
| Amerika Serikat | 2–3,5 | 1–5 tahun | Untuk mendapatkan kredit mobil, peminjam harus memiliki riwayat kredit yang baik. Salah satu syarat utama untuk mahasiswa asing- kehadiran penjamin dari warga negara AS atau penduduk yang tinggal di Amerika setidaknya selama 2 tahun. |
|
| Perancis | Tidak lebih dari ¼ dari pendapatan tahunan pemohon | Dari 5 | 3 bulan – 3 tahun | Saat mengeluarkan pinjaman, diperlukan penjamin. Salah satu syaratnya adalah “domisiliasi” pendapatan (pendapatan peminjam ditransfer ke rekening bank sehingga bank dapat mengontrol proses pembayaran). |
| Inggris Raya | £500–10.000 | 6,5 | Hingga 5 tahun | Bank secara otomatis mengasuransikan klien jika keadaan menghalangi dia untuk membayar kembali pinjaman (ini meningkatkan jumlah pembayaran bulanan). Saat mengajukan permohonan, Anda dapat menolak asuransi dengan memberi tahu kami secara tertulis. |
Para ahli merekomendasikan untuk memperhatikan kekhasan pinjaman konsumen yang diberikan kepada warga negara yang tinggal di negara tersebut berdasarkan visa - masa berlaku izin visa mempengaruhi jangka waktu pinjaman. Oleh karena itu, disarankan untuk mendapatkan visa jangka panjang terlebih dahulu.
Ketika mengembangkan bisnis di luar batas negaranya, cepat atau lambat seorang pengusaha akan bertanya-tanya apakah mungkin untuk mengambil pinjaman di negara lain. Bank-bank di seluruh dunia umumnya memiliki sikap positif terhadap pengusaha asing. Jika mereka membayar pajak, menciptakan lapangan kerja baru dan berkontribusi terhadap perekonomian lokal, mendapatkan pinjaman tidaklah sulit.
Di sejumlah negara, misalnya di Jerman, terdapat program dukungan perbankan negara bagi wirausahawan pemula. Dengan menyajikan rencana bisnis yang efektif, Anda dapat mengandalkan tingkat minimum (hingga 3%) dengan penundaan pembayaran badan pinjaman dan bunga hingga 2 tahun.
| Negara | Ukuran pinjaman | Tarif tahunan, % | Ketentuan | Fitur tambahan |
|---|---|---|---|---|
| Jerman | Hingga 500.000 | 2,63– 3 | 5–15 tahun | Jika pinjaman dikeluarkan tanpa kontribusi modal, klien akan menerima hingga €100,000 jumlah yang lebih besar Anda harus menyumbangkan modal Anda setidaknya 10% dari jumlah pinjaman. Pelunasan pinjaman dimulai setelah 7 tahun. |
| Spanyol | Hingga €150 juta | 3,5 – 7 | Hingga 5 tahun | Undang-undang Eropa mengharuskan pinjaman diberikan hanya kepada perusahaan yang menerima pendapatan di Eropa atau terdaftar di UE. |
| Swedia | Hingga CZK 600.000 | Dihitung secara individual | Hingga 15 tahun | Untuk memberikan layanan perbankan kepada orang asing, diperlukan izin khusus dari direktur cabang. |
| Israel | Hingga 750.000 syikal | 3–9 | Hingga 5 tahun | Jika penjamin pelunasan pinjaman adalah dana negara untuk menunjang usaha kecil (Keren Bearvut Amedina), Anda bisa mendapatkan pinjaman tanpa agunan. |
Bank menyadari bahwa memulai bisnis baru memerlukan sejumlah risiko, sehingga pinjaman komersial biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman pribadi.
Aturan untuk mengajukan pinjaman
Di sebagian besar bank domestik, cukup menunjukkan beberapa dokumen dasar. Anda bisa mendapatkan pinjaman di luar negeri hanya jika Anda memiliki paket dokumen yang lengkap, dan hanya jika pemohon memenuhi banyak persyaratan. Berikut beberapa di antaranya:
- Transparansi mutlak mengenai sumber dan penggunaan dana.
- Pendapatan atau keuntungan “Putih” (dikonfirmasi secara resmi).
- Tersedianya harta likuid yang dapat dijadikan jaminan pinjaman.
- Tidak ada hutang pajak ke negara Anda dan tidak ada pinjaman yang belum dibayar.
- Tersedianya penjamin atau jaminan dari bank di negara tempat tinggal.
- Rencana bisnis yang sudah jadi (untuk pengusaha).
Penting untuk diketahui: Anda harus melaporkan ke layanan pajak tentang transaksi keuangan di luar negara tempat tinggal Anda. Selain itu, saat membuka rekening di luar negeri, Anda harus mengirimkan pemberitahuan ke otoritas pajak dalam waktu satu bulan. Pelanggaran terhadap perintah ini akan dikenakan denda yang besar:
- per warga negara: 4.000 – 5.000 rubel;
- pada eksekutif: 40.000 – 50.000 rubel;
- untuk badan hukum: 800.000 – 1.000.0000 rubel.
Warga negara Ukraina dan Belarus harus mendapatkan izin untuk membuka rekening di lembaga keuangan asing.
Denda karena ketidakhadirannya di Ukraina bisa mencapai minimal 500 upah dan bahkan berakhir jangka panjang kerja pemasyarakatan (hingga 2 tahun). Kegiatan ilegal akan dihentikan, dan sumbangan serta hasil akan disita untuk kepentingan negara. Oleh karena itu, permasalahan ini sebaiknya diselesaikan dengan tetap berada di rumah.
Memilih negara pemberi pinjaman
Menilai ketersediaan pinjaman di negara lain Anda dapat menggunakan contoh jenis yang paling populer - hipotek. Untuk melakukan ini, kami akan membagi semua negara secara kondisional menjadi empat kelompok:
- Kondisi pinjaman optimal dan suku bunga yang dapat diterima: Siprus (mulai 5%). Biasanya, peminjam asing mendapat alokasi sejumlah €75.000.
- Hipotek tersedia, namun kondisi pinjaman kurang menarik ( suku bunga dari 11.2): Portugal, Spanyol.
- Pinjaman hipotek secara teori tersedia, tetapi persyaratan yang ketat mengurangi kemungkinan mendapatkan jawaban positif menjadi nol: Austria, Inggris Raya, Italia.
- Hipotek untuk imigran dari negara-negara CIS praktis tidak dapat dicapai: Swiss, Jepang, UEA, Republik Ceko, Montenegro, Rumania, dan Swiss.
Di sejumlah negara, pihak berwenang telah memberlakukan pembatasan prosedural dan teritorial bagi peminjam asing. Misalnya, di Perancis hanya ada sedikit bank yang bersedia memberikan pinjaman kepada non-penduduk.
Sebelum menghubungi bank, Anda harus memutuskan jenis pinjaman, karena ada banyak pinjaman di pasar pinjaman mana pun. Pertama, Anda perlu memahami perbedaannya jenis yang berbeda Pinjaman Mereka biasanya diklasifikasikan menurut beberapa parameter:
- Target. Tergantung bagaimana dana akan digunakan, pinjaman dapat ditargetkan (untuk pembelian mobil, pendidikan, dll) dan tidak tepat sasaran.
- Profitabilitas. Pinjaman dapat bersifat produktif (uang pinjaman menghasilkan pendapatan) atau konsumen (ditujukan untuk kebutuhan pribadi peminjam).
- Jangka waktu pinjaman (pinjaman jangka pendek (hingga 1 tahun) dan jangka panjang - lebih dari 12 bulan).
- Mata uang.
- Skema pembayaran kembali. Metode anuitas melibatkan pembayaran utang dalam jumlah yang sama. Dalam hal ini, tarif tidak berubah sampai akhir kontrak. Lebih menguntungkan cara klasik pembayaran utang - bank membebankan bunga atas saldo pinjaman, yang secara bertahap mengurangi jumlah pembayaran dan kelebihan pembayaran akhir. Terkadang pembayaran bunga bulanan ditawarkan, dan badan pinjaman dikembalikan pada akhir jangka waktu.
Untuk memahami pinjaman mana yang lebih disukai, banyak orang menggunakan saran konsultan kredit atau layanan khusus di situs web organisasi keuangan.
Tahap selanjutnya adalah memilih bank. Inilah yang harus diperhatikan saat memilih lembaga keuangan:
- apakah bank ini memberikan pinjaman kepada orang asing;
- apakah skema pembayaran kembali pinjaman bermanfaat bagi peminjam;
- apa reputasi dan Peringkat kredit stoples;
- kompleksitas prosedur pengajuan pinjaman;
- tarif dan jumlah pembayaran tambahan.
Saat mengajukan hipotek atau pinjaman besar Untuk membuka usaha sebaiknya mencari bantuan dari perusahaan yang melakukan transaksi real estate di negara yang diinginkan.
Biasanya, perusahaan semacam itu memahami pasar real estat dan undang-undang setempat, sehingga mereka akan membantu Anda memilih properti yang sesuai dan merakitnya. dokumen yang diperlukan. Tanpa pengetahuan bahasa, pelamar dapat dengan mudah tersesat di lautan penawaran komersial dan persyaratan hukum.
Paket dokumen yang diperlukan
Nasabah mengeluhkan birokrasi di bank dalam negeri, namun mengambil pinjaman di luar negeri tidaklah mudah. Paket minimum dokumen meliputi:
- paspor internasional;
- dokumen yang mengesahkan tinggalnya orang asing di negara tersebut (visa, izin tinggal, izin tinggal sementara);
- sertifikat pendapatan (setidaknya 1–2 tahun lalu) dan segala sesuatu yang menunjukkan solvabilitas pemohon (ketersediaan dana untuk uang muka, pembayaran jasa pemrosesan transaksi);
- surat keterangan dari kantor pajak yang menyatakan tidak adanya utang;
- Informasi tentang pembayaran bulanan(tunjangan, pelunasan pinjaman lain, dan sebagainya);
- kontrak kerja;
- sertifikat ketersediaan real estat;
- konfirmasi tempat tinggal pemohon dan informasi kontak;
- izin untuk melakukan transaksi valuta asing di luar negara asal (untuk Ukraina dan Belarus).
Beberapa bank, misalnya bank Jerman, mengharuskan Anda memberikan sertifikat komposisi keluarga.
Seringkali berguna untuk mengonfirmasi bahwa pemohon adalah klien dari organisasi perbankan yang memiliki reputasi baik di negara asalnya.
Semua dokumen harus diterjemahkan ke dalam bahasa negara tempat bank tersebut berada dan disertifikasi oleh notaris.
Ada banyak kehalusan yang terkait dengan pengajuan ke bank asing.
- Jika Anda berencana untuk mengambil pinjaman, usahakan untuk mendapatkan izin tinggal atau setidaknya izin tinggal sementara, dan juga mendapatkan pekerjaan resmi. Semakin lama pemohon tinggal dan bekerja di negara tersebut, semakin tinggi peluang mendapatkan pinjaman.
- Jika Anda punya uang, Anda dapat menyimpannya terlebih dahulu di rekening deposito di salah satu bank di negara tersebut (atau di bank tempat rencana pinjaman). Disarankan untuk mengajukan permintaan ke beberapa bank.
- Berikutnya poin penting, yang perlu Anda pikirkan sebelum menghubungi lembaga keuangan, adalah mata uang pinjaman. Biasanya, bank membiayai pembelian real estate lokal atau pembukaan perusahaan dalam mata uang lokal. Jika Anda mengambil pinjaman dalam euro, tetapi menerima pendapatan rubel, perlu diingat: devaluasi rubel akan meningkatkan biaya pinjaman. Mendapatkan pinjaman dalam franc Swiss meningkatkan risiko - setelah krisis tahun 2008, nilai tukar mata uang ini meningkat, sehingga pinjaman menjadi lebih mahal. Idealnya, mata uang pinjaman harus sesuai dengan mata uang pendapatan.
Banyak pemohon mempercayakan pemilihan penawaran pinjaman yang optimal kepada organisasi perantara atau menggunakan pengalaman rekan senegaranya dengan mengajukan pertanyaan di forum yang didedikasikan untuk kondisi kehidupan di negara tertentu.
Pertanyaan Umum
Apakah mungkin mendapatkan pinjaman dari bank asing secara online?
Ada tiga cara untuk menggunakan layanan pinjaman luar negeri:
- mengajukan permohonan pada saat kunjungan pribadi ke bank;
- mengajukan pinjaman online;
- hubungi perusahaan konsultan atau real estate di negara Anda.
Warga negara Rusia, Ukraina, dan negara CIS lainnya dapat menerima uang dari bank asing melalui Internet hanya melalui kantor perwakilan khusus.
Beberapa bank, misalnya DenizBank (Turki), membuat keputusan awal berdasarkan pindaian paket dokumen yang dikirim secara elektronik.
Apakah mungkin mengambil pinjaman ke luar negeri untuk membeli rumah di Rusia?
Jika dana pinjaman dibelanjakan di rumah, peminjam harus membayar komisi yang besar untuk mentransfer uang ke rekeningnya. Operasi ini akan menarik minat otoritas pajak negara tersebut, karena penerimaan dana di rekening adalah pendapatan.
Dana pinjaman yang diterima dapat dengan mudah “dimasukkan” ke dalam definisi ini. Jadi, dengan mempertimbangkan tingkat bunga, biaya terkait, dan total biaya pinjaman, transaksi tersebut mungkin tidak terlalu menarik.
Apakah mungkin mendapatkan pinjaman pelajar dari bank asing?
Mempertimbangkan harga tinggi pendidikan, banyak universitas yang bekerjasama dengan bank mitra yang siap memberikan pinjaman kepada mahasiswa untuk studinya. Untuk mendapatkan pinjaman pelajar, Anda dapat mengajukan jaminan dari Departemen Internasional lembaga pendidikan. Paket dokumen untuk bank, selain paspor dan sertifikat dasar (tidak adanya hutang dan solvabilitas keuangan), termasuk visa pelajar dan perjanjian dengan universitas.
Di negara manakah ada Bank Tabungan tempat Anda bisa mendapatkan pinjaman di luar negeri?
Kantor utama Bank Tabungan Eropa AG terletak di Wina (Austria) dan perusahaan cabang Bank Tabungan Rusia. Bank beroperasi di 10 negara Eropa:
- Austria;
- Bosnia dan Herzegovina;
- Hungaria;
- Jerman;
- Serbia;
- Slowakia;
- Slovenia;
- Kroasia;
- Republik Ceko;
- Ukraina.
Sejak 2012, Sberbank telah memiliki 99,85% saham DenizBank Turki (599 cabang dan 5,4 juta klien).
Pinjaman Bank Tabungan di luar negeri berbeda dari pinjaman Rusia karena memiliki suku bunga yang lebih rendah, namun tidak semenarik produk pinjaman dari organisasi murni Eropa. Tetapi untuk klien Bank Tabungan Rusia di Federasi Rusia, mengumpulkan paket dokumen jauh lebih mudah.
Kesimpulan
Secara teoritis, rekan-rekan kita tidak memiliki batasan hukum dalam mengajukan pinjaman ke bank asing. Namun banyak yang menghadapi kesulitan praktis, mulai dari persyaratan yang ketat bagi pemohon dan paket dokumen yang ekstensif hingga keengganan yang tidak terucapkan dari pemodal asing untuk bekerja dengan peminjam non-residen dari negara-negara CIS.
Cara menghasilkan uang di bank Inggris. Bank di Inggris.
Informasi mengenai perbedaan suku bunga pinjaman di Rusia dan luar negeri seringkali membuat kita, orang Rusia, merasa sedikit bingung. Pada saat yang sama, ada keinginan yang masuk akal untuk tidak membayar lebih 2-3 kali lipat di negara asal Anda dan mengambil pinjaman di luar negeri. Apakah ini mungkin dan bagaimana cara melakukannya?
Tanpa menyinggung inti permasalahannya, mari kita nyatakan sebagai fakta - suku bunga pinjaman di sebagian besar bank asing jauh lebih menarik. Jadi hipotek membebani peminjam Barat sekitar 5%, dan pinjaman konsumen biayanya tidak lebih dari 10% per tahun. Dalam hal ini, seorang warga negara Rusia yang ingin mengambil pinjaman di luar negeri dan menerapkannya di tempat tinggalnya memiliki ide “cemerlang”:
Ajukan pinjaman dari bank asing di Rusia
Dan di sini dia akan kecewa. Lagi pula, tidak ada bank asing di wilayah Federasi Rusia (kehadiran langsung dilarang oleh hukum) - yang ada hanya “anak perusahaan” mereka. “Anak perempuan” hidup dalam realitas pasar Rusia dan inflasi Rusia, dan kebijakan kredit mereka sebenarnya tidak berbeda dengan kebijakan bank Rusia pada umumnya - lihat saja suku bunga pinjaman di kantor perwakilan bank-bank Barat terkenal seperti UniCredit, Raiffeisenbank atau Citibank " Setelah upaya yang gagal, ide baru, lebih gila, tetapi tampaknya bagus mungkin muncul:
Hubungi bank asing langsung di luar negeri
Secara teoritis, Anda bisa pergi ke luar negeri untuk mendapatkan pinjaman yang murah dan besar. Namun, setibanya di sana, Anda akan menemukan bahwa suku bunga pinjaman yang menarik hanya berlaku untuk warga negara dan penduduk negara tempat bank tersebut berada. Jelas bahwa orang Rusia, dengan pengecualian yang jarang terjadi, bukanlah penduduk negara lain dan oleh karena itu kemungkinan besar pinjaman tersebut akan ditolak. Diskriminasi seperti itu dapat dimaklumi - jika terjadi sesuatu, hanya sedikit orang yang mau mencari debitur di luar negeri. Hal yang sama berlaku untuk hipotek - bank asing hanya menyetujui pinjaman real estat di negara mereka sendiri. Pada saat yang sama, transfer uang internasional, yang harus dilakukan untuk membayar kembali pinjaman luar negeri, dikenakan komisi yang besar, dan juga menjadi perhatian yang lebih besar dari otoritas perpajakan dan otoritas pengatur lainnya.
Karena semua alasan inilah orang Rusia tidak mengambil pinjaman luar negeri secara massal. Jika “skema ini berhasil”, maka tidak ada seorang pun yang akan membayar suku bunga pinjaman Rusia yang “selangit”.
Namun, masih ada peluang untuk mengambil pinjaman ke luar negeri. Meskipun pilihannya tidak cocok untuk semua orang, namun tetap ada. Anda dapat mengambil pinjaman ke luar negeri jika:
- Anda memiliki izin tinggal atau tinggal permanen di negara penerima pinjaman.
- Di negara tempat Anda menerima pinjaman, Anda memiliki real estat, yang dapat menjadi jaminan solvabilitas Anda.
- Di negara tempat Anda menerima pinjaman, Anda membayar pajak dengan satu atau lain cara: misalnya, Anda menyewakan apartemen yang sama.
- Anda akan menjual pinjaman yang Anda terima di negara yang sama tempat Anda mengambil pinjaman. Misalnya, Anda memerlukan pinjaman untuk.
- Anda memiliki kerabat atau teman di luar negeri yang dapat bertindak sebagai penjamin atau peminjam bersama atas pinjaman tersebut - jika Anda mengalami kebangkrutan, bank akan selalu memiliki “asuransi” di tangan.
- Anda memiliki kerabat atau teman di luar negeri yang akan mengambil pinjaman untuk diri mereka sendiri, dan Anda cukup mengirimi mereka uang. Di sini pertanyaannya hanyalah kepercayaan - secara teknis penerapan prosedur transfer uang antar individu. wajah di era tersebut kartu plastik dan mata uang elektronik tidak akan menjadi masalah.
Dari semua opsi bagi calon peminjam, opsi terakhir adalah yang paling realistis dan paling murah, dan rumusan “jangan punya seratus rubel, tapi punya seratus teman” sekali lagi membuktikan relevansinya.
Popularitas pinjaman dari bank asing meningkat karena suku bunga rendah dan kondisi pinjaman yang menguntungkan, serta peningkatan keandalan struktur keuangan. Mengajukan pinjaman ke luar negeri tidaklah sulit, calon nasabah hanya cukup memenuhi persyaratan bank pilihannya.
Pinjaman luar negeri: fitur dan keuntungan
Banyak bank asing menawarkan pinjaman yang menguntungkan, yang memberikan keuntungan sebagai berikut:
- suku bunga rendah, biasanya sampai 6%;
- keandalan bank yang lebih tinggi;
- kondisi pinjaman yang fleksibel.
Semua bank Eropa memiliki persyaratan yang signifikan terhadap calon peminjam. Jadi, perlu ada kutipan dari riwayat kredit Anda, yang harus cukup baik untuk mendapat jawaban positif.
Selain itu, wajib memiliki sertifikat tingkat pendapatan klien. Manfaat tambahan dapat dianggap sebagai kehadiran kontrak kerja di negara tempat perjanjian pinjaman akan dibuat.
Setiap negara memiliki karakteristik pinjamannya masing-masing. Dengan demikian, bank-bank Italia memberikan peluang pinjaman terutama kepada klien yang memiliki izin tinggal di negara mereka. Bank-bank Perancis lebih loyal kepada warga negara lain dan memberikan pinjaman dengan persyaratan lebih rendah. Ada juga kemungkinan pemberian pinjaman di bank-bank Siprus, yang, tidak seperti kebanyakan lembaga keuangan Yunani dan Jerman, memberikan peluang pinjaman kepada hampir semua orang.
Penting untuk diketahui bahwa sebagian besar bank asing memerlukan uang muka berkisar antara 10 hingga 30 persen jumlah total meminjamkan.
Prosedur peminjaman di luar negeri
Untuk mengambil pinjaman di luar negeri, pertama-tama Anda harus memilih bank yang sesuai yang bersedia memberikan pinjaman kepada orang asing.
Jika calon peminjam berencana mengambil pinjaman untuk membeli real estat atau melakukan akuisisi mahal lainnya, disarankan untuk meminta bantuan perusahaan khusus yang terlibat dalam transaksi real estat di negara tersebut.
Pilihan lain untuk mengambil pinjaman ke luar negeri adalah dengan segera menghubungi bank yang dipilih. Semua prosedur untuk mengajukan aplikasi dan menyediakan dokumen yang diperlukan di luar negeri adalah standar dan serupa dengan kenyataan di Rusia.