Benki ya elektroniki: mwenendo wa kisasa. Benki ya kielektroniki

"Uhasibu na Benki", 2012, N 2

Tangu katikati ya miaka ya 1990. Kuna ongezeko la shughuli za biashara mtandaoni kote ulimwenguni. Kufuatia kampuni kubwa zinazozalisha vifaa vya kompyuta, wafanyabiashara wa bidhaa za jadi walianza kuingia kwenye mtandao. Siku hizi karibu bidhaa yoyote inaweza kununuliwa mtandaoni. Mfumo wa malipo wa kielektroniki (e-commerce) ni uharakishaji wa michakato mingi ya biashara kwa kuiendesha kielektroniki. Katika kesi hii, habari hupitishwa moja kwa moja kwa mpokeaji, ikipita hatua ya kuunda nakala ya karatasi katika kila hatua.

Kila mwaka kuna watumiaji wengi zaidi wa Mtandao, huduma nyingi zinaongezeka na kupanuka, na teknolojia mpya zinaletwa. Biashara iliingia kwenye Mtandao Wote wa Ulimwenguni, na aina mbalimbali za huduma zinazolipwa zilianza kutolewa kupitia mtandao. Hii bila shaka ilisababisha maendeleo ya mifumo ya malipo ya kielektroniki (EPS), kutoa malipo kwa bidhaa na huduma zinazotolewa kupitia Mtandao. Njia za malipo kwenye mtandao zinaitwa pesa za elektroniki, au za kawaida.

Kipengele tofauti cha pesa za kielektroniki ni kwamba wakati wa kufanya malipo kwa kutumia, akaunti ya benki ya mtumiaji haiathiriwi na pesa haitumiwi kutoka kwake. Kwa kuongeza, tofauti na kadi za malipo na mkopo, EPS huwapa watumiaji kiwango cha juu cha kutokujulikana.

Teknolojia mpya zinabadilisha sheria za ushindani. Makampuni yana fursa ya kufanya makazi ya moja kwa moja bila ushiriki wa waamuzi wa kifedha, ikiwa ni pamoja na kupitia mitandao ya kompyuta. Kuna tishio la kuziondoa benki kutoka nyanja ya upatanishi katika malipo. Uendelezaji wa mifumo ya kubadilishana database hufanya kazi kwa mwelekeo sawa: inaharakisha harakati za habari na, kwa hiyo, mtiririko wa fedha, na hivyo kupunguza uwezo wa mpatanishi wa mabenki. Wataalamu kadhaa wanaamini kuwa kuongezeka kwa matumizi ya pesa za elektroniki kunaweza kusababisha kupungua kwa mapato ya benki kutokana na shughuli za makazi. Haya yote yanalazimisha benki kurekebisha kwa kiasi kikubwa shughuli zao.

Zana

Kadiri mahitaji ya wateja yanavyokua, mahitaji ya jumla kwa watoa huduma za kifedha pia yamebadilika: sasa ni muhimu kwa wateja kuchagua kwa uhuru jinsi, lini na wapi wawasiliane na benki zao. Katika nchi nyingi, idadi ya akaunti za mtandaoni tayari iko katika makumi ya mamilioni. Taasisi za mikopo zinaanzisha haraka vituo vya simu na ufikiaji bora wa mtandaoni. Benki nyingi hutumia takriban theluthi moja ya uwekezaji wao katika kuendeleza huduma kupitia mtandao na benki ya simu.

Njia mbalimbali za kupata huduma za benki humpa mteja fursa ya kuamua muundo wa uhusiano na mtoa huduma wa kifedha. Ikiwa katika shughuli za tawi za classic amefungwa na mahali na wakati wa uendeshaji wa benki yake, sasa anaweza kuamua mwenyewe jinsi ya kufanya shughuli na benki. Kwa kuongeza, mteja anafaidika kutokana na shughuli za haraka za benki kwa kutumia njia za kisasa za upatikanaji (Mtandao, kwa mfano, inaruhusu hili kufanyika kote saa na mwishoni mwa wiki). Kwa kutoa njia tofauti za mauzo, ubora wa ushauri huongezeka: Kupitia kituo cha simu, kituo cha huduma kwa wateja au Mtandao, taarifa, matoleo au usaidizi unaweza kupatikana kwa haraka na kwa urahisi wakati wowote, bila kujali eneo.

Kwa upande wake, benki, kwa kutumia njia mbalimbali za mawasiliano, hupokea taarifa kamili na sahihi zaidi kuhusu wateja na mahitaji yao. Kwa hivyo, utumiaji wa zana za mkondoni husaidia kuamua upendeleo wao wa uwekezaji. Taarifa hukusanywa na kuboreshwa kwa kuwahoji wateja kikamilifu, na kuchanganya taarifa zote zilizopokelewa hutengeneza picha ya jumla, na kuleta mteja karibu na benki.

Matumizi yaliyopangwa vizuri ya njia mbalimbali za usambazaji inakuwezesha kupunguza gharama na wakati huo huo kuongeza mauzo. Kujua mapendeleo ya mteja hufanya iwezekane kubinafsisha habari na kutoa matoleo ambayo yanakidhi mahitaji yake. Wakati huo huo, vikundi tofauti vya watumiaji hupokea matoleo maalum wanayohitaji haraka zaidi kuliko aina nyingine za mawasiliano, kwa mfano, kupitia barua. Aidha, uuzaji wa moja kwa moja unahitaji gharama za chini sana kuliko kudumisha mtandao mpana wa matawi, kupunguza gharama za uuzaji, na wakati huo huo kuongeza uwezekano wa kuzalisha riba katika bidhaa.

Kwa usaidizi wa mfumo wa Usimamizi wa Uhusiano wa Wateja (CRM), data zote za mteja huunganishwa, na kuunda wasifu kamili wa biashara ya mteja, ambayo inaweza kutumika kwa usimamizi wa kisasa unaolengwa. Zaidi ya hayo, mfumo wa CRM hukuruhusu kugawa vikundi vya watumiaji na kutumia usimamizi unaolengwa. Mfumo wa Kudhibiti Maagizo (OMS) hukamilisha Mfumo wa Kuratibu Udhibiti wa Udhibiti wa Mifumo, na usimamizi bora wa data hupatikana kupitia Mfumo wa Kudhibiti Data ya Akaunti (ADM). Ujumuishaji wa mifumo ya ADM, CRM na OMS huhakikisha kuwa hali ya data inasawazishwa kwenye chaneli zote. Mabadiliko ya data ya kibinafsi yanaweza kufanywa mara moja na wateja wenyewe kwa kutumia tovuti ya mtandao, ambayo, kwa upande mmoja, ni ya manufaa kwa wateja, na kwa upande mwingine, inapunguza gharama za benki kwa usimamizi wa data kati na kuboresha ubora wa data ya mteja.

Taasisi za kawaida za mikopo mara nyingi hujikuta katika hali mbaya ikilinganishwa na "benki za moja kwa moja" changa. Benki za Universal zimekuwa zikijenga miundombinu yao ya TEHAMA kwa muda mrefu na kuitofautisha hatua kwa hatua, katika hali nyingi zikitengeneza masuluhisho maalum kwa benki moja. Matokeo yake ni miundo tata ambayo benki au watoa huduma wenyewe wanalazimika kuzoea kila mara na kwa gharama kubwa. Benki za moja kwa moja, kinyume chake, katika hali nyingi hutegemea kutoka mwanzo programu ya kawaida au muundo wa kawaida ambao unaruhusu uundaji wa kifurushi cha programu ya kawaida kwa programu maalum kama inahitajika. Kazi ya "benki za moja kwa moja" katika uwanja wa IT ni kuunda kwa ustadi miunganisho ya kiufundi na dhabiti kati ya mifumo ndogo ya mtu binafsi ili kuhakikisha ujumuishaji wa juu wa mfumo wakati huo huo kupunguza gharama.

Haishangazi kwamba miaka ya hivi karibuni imeona ongezeko la haraka la idadi ya teknolojia za benki za elektroniki zinazotolewa kwenye soko. Mifumo ya kielektroniki ya kuweka amana za moja kwa moja, mashine za kiotomatiki, kadi za benki na teknolojia zingine huruhusu taasisi za kifedha kuharakisha usindikaji wa habari za benki na kupunguza gharama. Idadi ya teknolojia kama hizo (huduma za benki na bidhaa kwenye mtandao, kadi za mishahara za benki, n.k.) hutumikia hasa kuhifadhi zamani na kuvutia wateja wapya. Kwa watumiaji, kuchagua muundo wa benki ya elektroniki inamaanisha kuokoa muda na pesa, pamoja na fursa ya kupokea huduma kote saa.

Kama inavyofafanuliwa na Kamati ya Basel ya Usimamizi wa Benki (BCBS) " benki ya kielektroniki, au benki ya kielektroniki (e-banking), inajumuisha utoaji wa bidhaa na huduma za benki za rejareja na za kiwango kidogo kupitia njia za kielektroniki za benki, pamoja na malipo ya kiasi kikubwa cha kielektroniki na huduma zingine za jumla za benki kielektroniki." Benki ya mtandao ni aina ndogo ya benki za kielektroniki. Ili kuashiria utoaji wa huduma za benki, tofauti na utoaji wa habari, neno "shughuli za benki ya kielektroniki".

Benki zinaweza kuchanganya njia za kijadi na kielektroniki za uendeshaji (matofali na kubofya benki) au kutoa bidhaa na huduma zao pekee au hasa kupitia chaneli za kielektroniki. Benki hizo pepe zinaweza kuundwa kwa njia mbalimbali: kama benki mpya huru inayopokea leseni huru, kama benki mpya ndani ya kampuni inayomilikiwa na benki, kwa kugeuza benki iliyopo kuwa benki pepe, au kama mgawanyiko wake, i.e. kama benki pepe yenye jina la biashara (Biashara Jina la Benki ya Mtandaoni).

Huduma za benki kwenye mtandao zimeenea zaidi nchini Austria, Finland, Korea, Singapore, Uhispania, Uswidi na Uswisi, lakini zinashughulikiwa zaidi na benki za jadi badala ya benki. Nchini Ufini, hadi thuluthi moja ya wateja wa benki wanatumia huduma ya benki kwenye mtandao. Nchini Marekani, benki za mtandao zilijilimbikizia katika benki kubwa zaidi, ambazo zilichangia 90% ya mali ya benki ya nchi. Benki ya miamala ya mtandao ilitolewa na 40% ya benki, na 20% ilikuwa na mipango ya kuiendeleza. idadi ya benki virtual bado ndogo. Kwa sasa kuna benki 20 za kujitegemea na takriban benki 30 zenye chapa zinazofanya kazi nchini Marekani. Kuna dazeni benki pepe katika EU, ambazo ni huru au mgawanyiko wa benki za jadi. Pia kuna benki nyingi zisizo za pekee zinazofanya kazi barani Asia (nchini Uchina na Singapore).

Benki ya kielektroniki inashughulikia kundi kubwa na tofauti la teknolojia za benki. Miongoni mwao tunaweza kuonyesha bidhaa na huduma katika sekta ya huduma, i.e. katika hatua ya awali ya huduma (mbele-mwisho), na katika eneo la uendeshaji, i.e. katika hatua ya mwisho (nyuma-mwisho). Kundi la kwanza linajumuisha bidhaa na huduma ambazo mtumiaji huchagua, la pili linajumuisha teknolojia zinazotumiwa na taasisi za fedha na biashara na watoa huduma wengine kukamilisha shughuli. Baadhi ya bidhaa na huduma za kielektroniki zimeunganishwa kwenye akaunti ya benki ya mtumiaji, wakati zingine hazijaunganishwa. Walakini, hivi karibuni tofauti kati ya vikundi hivi vya bidhaa na huduma za elektroniki hupotea polepole. Kwa mfano, kadi za plastiki, ziwe zimeunganishwa au hazijaunganishwa kwenye akaunti ya benki, zinaweza kutumika kulipia ununuzi wa dukani kama kadi za benki.

Inafurahisha, tisa kati ya kila kaya kumi nchini Marekani, kwa mfano, zina akaunti ya benki. Hata hivyo, 95% ya kaya zote zilizo na akaunti ya benki hutumia angalau muundo mmoja wa malipo ya kielektroniki - amana ya moja kwa moja ya kielektroniki, kadi za ATM, kadi za benki au huduma za mtandaoni zilizounganishwa na akaunti yao ya benki.

Takriban theluthi mbili ya wanaopokea mishahara nchini Marekani hupokea mishahara yao kwa uhamisho wa moja kwa moja wa kielektroniki kwenye akaunti yao ya benki (amana ya moja kwa moja). Zaidi ya 4/5 ya watu wanaopokea manufaa ya kijamii hutumia muundo huu. Hili liliwezeshwa na uundaji wa Akaunti ya Uhawilishaji ya Kielektroniki, akaunti ya benki ya watumiaji ambayo inaruhusu wapokeaji wa faida na pensheni za serikali kuzipata kupitia ATM na vituo vya kuuza. Kufikia mwisho wa muongo wa kwanza wa karne hii, zaidi ya akaunti elfu 100 kama hizo zilikuwa zimefunguliwa.

Kadi za ATM, ambazo watumiaji hupata akaunti zao za benki, zilianzishwa mwishoni mwa miaka ya 1960. Mwishoni mwa muongo uliopita, huko USA, shughuli zaidi ya bilioni 1 zilifanywa kila mwezi kwa msaada wao. Watumiaji hutumia kadi hizo sio tu kwenye benki zao (za ndani), lakini pia katika maeneo mengine duniani kote. Zaidi ya 70% ya ATM ziko nje ya majengo ya benki.

Kadi za malipo zilizounganishwa na akaunti ya benki ambayo wakati mwingine huitwa angalia kadi, pia inaweza kutumika kupitia ATM, na pia kupitia vituo vya kuuza na mtandao. Njia mbalimbali za kuzitumia huamua umaarufu mkubwa wa bidhaa hii ya elektroniki. Mnamo 2000-2010 Idadi ya miamala inayotumia kadi za benki nchini Marekani imeongezeka kila mwaka kwa takriban 45%. Mwaka 2010, idadi ya miamala kupitia vituo vya POS kwa kutumia kadi za benki ilifikia zaidi ya milioni 500 kwa mwezi.

Malipo kwa agizo la mapema(Debi Zilizoidhinishwa kabla), au malipo ya bili moja kwa moja(Malipo ya Bili ya Kiotomatiki), huruhusu watumiaji kutumia pesa katika akaunti yao ya benki kulipia nyumba kiotomatiki, kulipa mkopo au kulipa kodi ya nyumba, n.k. mara kwa mara kwa siku fulani. Tofauti na kadi za ATM na kadi za debit, ambazo ni teknolojia "zinazotumika" (mtumiaji anaweza kuingiliana nazo wakati anazitumia), teknolojia hizi zinachukuliwa kuwa "zisizo": mtumiaji hutoa agizo mara moja na haingiliani na mchakato wa kuhamisha pesa.

Huduma ya Benki ya Kompyuta pia humruhusu mtumiaji kufikia akaunti ya benki ili kuangalia hali ya akaunti, kuhamisha pesa, kulipa bili, na kufanya miamala mingine kama vile kutoa maagizo ya anayelipwa au kusimamisha maagizo ya malipo.<1>. Wateja hutumia Intaneti kwa shughuli binafsi za kifedha, kama vile kufuatilia akaunti za uwekezaji, hali ya kadi ya mkopo, ununuzi wa mikopo, uwekezaji na bima. Kwa kuongeza, watumiaji wanaweza kuhamisha fedha zao kutoka benki moja hadi nyingine kwa umeme - ama kwa kutumia programu maalum au kutumia huduma za tovuti yao.

<1>Njia za kwanza za benki ya kompyuta zilitokana na uunganisho wa kupiga simu (kupitia laini ya simu) moja kwa moja kwenye kompyuta ya benki; Hivi sasa, benki zote za kompyuta zinafanywa kupitia viunganisho vya mtandao.

Bidhaa za kielektroniki zisizohusishwa na akaunti ya benki huhifadhi habari kuhusu kiasi fulani cha pesa kwenye hifadhidata inayolingana au moja kwa moja kwenye kadi ya plastiki. Kikundi hiki cha bidhaa kinajumuisha kadi za kulipia kabla au mapema(kwa mfano, simu, kadi za zawadi), kadi za mishahara ambazo mishahara huhamishiwa, kadi za chuo na kijeshi (kadi za chuo, kadi za kijeshi), kadi ambazo faida za kijamii hutolewa kwa wahasiriwa wa majanga ya asili na majanga, na kadi za watoto ambazo manufaa ya watoto kutokana na bajeti ya serikali. Kadi hizi zote zinafanana sana na kadi za kawaida za malipo kwa kuwa zinatumika kulipia ununuzi<2>. Kadi zote katika kikundi hiki zina mkanda wa magnetic ambayo inakuwezesha kusoma data kuhusu kiasi cha fedha kutokana na mmiliki wake. Baadhi ya ramani zinaweza kupakiwa upya na maelezo.

<2>Kadi ambazo hazijaunganishwa na akaunti ya benki zilianza kutumika katika miaka ya 1970. na hapo awali zilitolewa kama zile zinazoweza kutumika na kwa kiasi kidogo.

Kadi katika kikundi hiki hutumiwa katika "mifumo iliyofungwa," kama vile chuo kikuu au katika duka mahususi la rejareja, au katika "mifumo iliyo wazi," ikijumuisha mtandao wa ATM au katika sehemu yoyote ya mauzo inayokubali kadi za MasterCard au Visa. Tabia na masharti ya kutumia kadi zinazohifadhi pesa ni tofauti sana. Wenye kadi wanaweza kutozwa au wasitozwe ada kwa matumizi yao. Kipindi cha uondoaji wa fedha kutoka kwa kadi kinaweza kupunguzwa kwa tarehe maalum. Usipotumia pesa zako ndani ya muda fulani, unaweza kutozwa ada. Kadi zingine huruhusu wamiliki wao kutazama harakati za pesa kwenye kadi, kudhibiti malipo na salio mkondoni. Baadhi ya programu za usajili wa kadi zina uwezo wa kuripoti kadi zilizopotea au kuibiwa.

Kadi za mishahara ni utaratibu usio na karatasi wa kuhamisha mishahara kutokana na wafanyakazi kwa kadi ya plastiki. Kwa mwajiri, kadi kama hizo zina faida kwa sababu hurahisisha sana mchakato wa kuhesabu na kutoa mishahara kwa wafanyikazi ambao hawatumii uhamishaji wa moja kwa moja wa pesa za kielektroniki kwenye akaunti yao ya benki, pamoja na kwa sababu hawana akaunti kama hiyo, na pia kwa sababu wanapunguza. gharama za kurejesha hundi zilizopotea au kuibiwa. Faida kwa wafanyikazi ni kwamba hawalazimiki kulipia hundi za pesa taslimu. Mwenye kadi hupata uhuru kutoka siku na wakati wa utoaji wa fedha, na si lazima kubeba fedha pamoja naye. Pesa za kadi ya mishahara zinaweza kuwekwa kwenye akaunti za kibinafsi za wafanyikazi binafsi au kwa akaunti ya pamoja ya kampuni iliyoajiri na usambazaji wao wa baadaye kati ya akaunti ndogo za wafanyikazi. Kwa taasisi za fedha, kadi za mishahara ni za manufaa kwa sababu zinaziruhusu kupanua wigo wao wa wateja na kuzalisha mapato ya ziada kupitia ada za kuhudumia kadi hizi.

Mwaka 2010 nchini Marekani, kwa mfano, karibu 15% ya waajiri walitumia kadi za malipo. Ni 3% tu ya kaya (takriban milioni 1.5) zinazotumia kadi hizi kwa sasa, lakini nia ya bidhaa hii ya kielektroniki inaongezeka. Takriban 70% ya fedha za kadi ya mshahara hutolewa kila mwezi kupitia ATM, na pesa iliyobaki hutumiwa kulipia ununuzi kupitia vituo vya rejista ya pesa.

Kadi za Smart- kadi zilizo na microprocessor - ni aina ya kadi ya plastiki inayoonyesha fedha. Microprocessor inakuwezesha kufanya shughuli mbalimbali na taarifa iliyoingia kwenye kadi. Kadi smart zinazidi kutumika katika maisha ya kila siku, haswa kwa ununuzi. Zimekuwa zikitumika tangu mwanzoni mwa miaka ya 1990. Mtoaji mkubwa zaidi wa kadi mahiri nchini Marekani ni Idara ya serikali ya Hazina, ambayo huzitumia kulipa mishahara na fidia kwa wanajeshi wa Marekani duniani kote.

Kulingana na baadhi ya tafiti, kadi mahiri hazijakubalika sana kati ya watumiaji na wauzaji kwa sababu hazitoi manufaa ya ziada ikilinganishwa na njia zingine za malipo zinazofanana. Hata hivyo, hutumiwa kwa mafanikio katika baadhi ya "mifumo iliyofungwa", ikiwa ni pamoja na mifumo ya usafiri, ndani ya vyuo vikuu, na besi za kijeshi.

Matumizi ya teknolojia mbalimbali za benki katika nchi zilizoendelea,%

	2000	2010
Kielektroniki, pamoja na:	43	55
uhamishaji wa fedha moja kwa moja	25	48
kadi za ATM	12	37
kadi za benki	15	34
malipo kwa niaba	14	21
kadi za simu	4	21
benki ya kompyuta	1	5
kadi smart	23	49
kadi za mapema	1,1	1,7

Isiyo ya kielektroniki, pamoja na:	77	58
mawasiliano ya kibinafsi	59	51
kwa barua	19	31
ana kwa ana kwa simu	1,9	1,7

Udalali mtandaoni

Aina ya uboreshaji wa soko la fedha ni udalali mtandaoni, au biashara kupitia Mtandao katika mali ya hisa - hisa, dhamana, hisa katika fedha za pande zote, dhamana, n.k.

Katika miaka ya hivi karibuni, Ulaya imeona ongezeko la haraka la idadi ya madalali kama hao, kutokana na wachezaji wa jadi na wapya - benki za biashara, soko la hisa na taasisi zingine za kifedha. Hivi sasa, sehemu hii ya soko la fedha inahusisha benki za "kimwili" (BNP-Paribas, Bred, CCF, nk), jadi maalumu kwa shughuli za udalali, na makampuni ya udalali (CPR, Ferri, Dubus, Financiere Warny). Washiriki wapya wa mtandaoni wanaotekeleza "mfano wa biashara ya kielektroniki" ni: ubadilishaji wa Boursorama (zamani Fimatex), i-Bourse, Self Trade, eCortal, Fortuneo, Bourse Direct, Consor na Comdirect.

Katika kipindi cha miaka 10 iliyopita, idadi ya wateja wanaovutiwa na madalali mtandaoni imeongezeka sana. Kufikia wakati huu, benki za kitamaduni na madalali walikuwa wamefanikiwa kumiliki soko la mtandaoni, ama kwa kuunda mifumo yao ya biashara ya kielektroniki au kwa kufahamu mifano ya makampuni mengine. Wakati huo huo, walitafuta kudumisha aina za huduma zilizokusudiwa kwa wateja wa kimsingi, wakati huo huo wakiongeza maarifa katika uwanja wa biashara pepe.

Kufikia mwisho wa 2010, madalali watano wakuu wa mtandaoni barani Ulaya kwa kiasi walijumuisha kampuni nne kutoka Ujerumani na moja kutoka Ufaransa (Fimatex). Kampuni inayoongoza kwa malipo ya mtandaoni ilikuwa Commerzbank ya Ujerumani, ambayo iliingia katika soko la Ufaransa mwaka 2000 kwa kununua mojawapo ya kampuni zinazoongoza za udalali za Ufaransa, Paresco Bourse. Nafasi za madalali binafsi wa mtandaoni hutofautiana kwa kiasi kikubwa katika idadi ya malipo ya mtandaoni na kiasi cha miamala. Kwa hivyo, i-Bourse ilikuwa katika nafasi ya sita barani Ulaya kulingana na idadi ya malipo ya mtandaoni, na katika nafasi ya tatu kwa suala la thamani ya ununuzi. Hali hii ni onyesho la vipaumbele vya mkakati wa uuzaji wa madalali binafsi wa mtandaoni.

Kulingana na mkakati wa uuzaji, wafanyabiashara hai na watazamaji wanajulikana. Ile ya awali inalenga hasa kuvutia wateja wapya, huku wa pili wakijitahidi kupata wateja kufanya miamala mingi mtandaoni iwezekanavyo. Uchanganuzi unaonyesha kuwa madalali tisa kati ya kumi walifuata mkakati wa kwanza kuongeza idadi ya miamala na kisha kuongeza idadi yao wakati wa upanuzi wao wa kimataifa.

Tofauti na soko lililokomaa zaidi la mtandaoni nchini Marekani, ambapo makampuni matano ya juu yanachukua zaidi ya 80% ya shughuli za udalali mtandaoni, soko la Ulaya halijajilimbikizia zaidi, huku makampuni matano ya juu yakidhibiti takriban 60% ya soko. Nchini Ufaransa, kwa mfano, kuna zaidi ya waendeshaji 50 katika soko la udalali mtandaoni, zikiwemo benki kubwa kama vile Credit Lyonnais na Banques Populaires. Kwa kuongezea, huko Uropa bado kuna uwezekano wa washiriki wapya kuingia sokoni, wakati huko USA soko hili tayari limegawanywa kati ya madalali wakubwa.

Wataalam wanaona maslahi ya kuongezeka kwa idadi ya watu wa Ulaya (Ufaransa, Ujerumani, Italia, Uholanzi, Hispania, Uswidi na Uingereza) katika mali ya hisa, ambayo inaonyesha mabadiliko muhimu katika fomu ya akiba. Kwa hivyo, sehemu ya Wazungu wanaomiliki mali ya hisa iliongezeka kutoka 13% mwaka 2000 hadi 22% mwaka 2010. Hata hivyo, sehemu ya wamiliki wa mali ya hisa ambao wanakabiliwa na shughuli za mtandaoni bado iko chini katika Ulaya. Ni 5% tu ya Wazungu wanaofanya miamala ya hisa mtandaoni, ikilinganishwa na karibu 15% ya wakazi wa Marekani.

Mdororo wa hivi majuzi wa soko la hisa umebadilisha uhusiano kati ya mapato ya tume ya madalali mtandaoni, ambayo yamepungua, na gharama zao zisizobadilika, ambazo zimepanda hadi viwango vya juu katika miaka iliyopita, na kusababisha waendeshaji wengi kupata hasara. Matokeo ya mdororo wa uchumi yalikuwa mwelekeo kuelekea uimarishaji katika tasnia.

Katika kipindi cha miaka mitano iliyopita, kutokana na ongezeko la mara kwa mara la idadi ya maagizo ya wateja mtandaoni, kumekuwa na kuibuka kwa miamala ya kubahatisha. Kufikia mwanzoni mwa 2011, sehemu ya miamala ya mtandaoni ilifikia 14.5% ya miamala yote ya udalali na mali ya hisa. Ujerumani inaongoza Ulaya kwa idadi ya makazi ya udalali mtandaoni, ikichukua karibu nusu ya makazi hayo yote. Katika nafasi ya pili ni Uswidi (12% ya soko la Ulaya), ikifuatiwa na Italia (10%).

Kuongezeka kwa udalali mtandaoni kunasukumwa na mambo makuu mawili. Kwanza, matumizi ya teknolojia ya mtandao yameruhusu watoa huduma wapya kupata mafanikio katika soko la hisa. Mashirika yasiyo ya benki au wale walio karibu na sekta ya benki waliweza kutimiza maagizo kutoka kwa wateja wa rejareja bila gharama ya kudumisha mtandao wa huduma za gharama kubwa na huduma za ushauri za wafanyakazi, na kwa hiyo zinaweza kuweka bei za huduma zao chini. Pili, ongezeko la bei za soko la hisa lilivutia idadi kubwa ya wateja wapya. Faida nyingi za kufanya kazi kupitia Mtandao (upatikanaji wa habari, hali ya wakati halisi, uwazi wa juu wa soko, uwezo wa kuchagua watoa huduma walio na utaalam finyu) pamoja na kupanda kwa bei ya mali zinazouzwa kwa kubadilishana ilisababisha wawekezaji wakubwa kuweka zao. maagizo mtandaoni bila kutumia huduma za washauri.

Hata hivyo, kutokana na kuongezeka kwa kasi, idadi kubwa ya makampuni tofauti yamejiunga na shughuli za udalali mtandaoni bila ujuzi wa kutosha na uzoefu katika soko la hisa. Wakati huo huo, hali katika masoko ya hisa hivi karibuni imebakia kuwa imara sana, na kwa hiyo mahitaji ya huduma za udalali mtandaoni yanakabiliwa na kushuka kwa kasi kwa kasi. Takwimu zinaonyesha kuwa mabadiliko ya soko katika idadi ya maagizo yaliyotekelezwa mtandaoni ni muhimu zaidi kuliko idadi ya maagizo yaliyotekelezwa kijadi, na kwa hivyo miamala ya mtandaoni ni hatari zaidi kwa madalali katika suala la faida. Pia ni muhimu kwamba ongezeko la idadi ya miamala ya mtandaoni haileti moja kwa moja ongezeko la mapato ya udalali.

Licha ya hayo, madalali mtandaoni wanaweza kutumia idadi ya vyanzo mbadala vya mapato, kama inavyothibitishwa na mfano wa Self Trade, ambayo ilipata hadhi ya benki na kupunguza sehemu ya mapato kutoka kwa shughuli za udalali mtandaoni. Kwa ujumla, madalali wa mtandaoni wana chaguzi tatu: kuwa benki, kupanua huduma mbalimbali zinazotolewa (kupitia bidhaa na huduma za elimu, huduma za bima ya maisha, n.k.) au wakati huo huo kuhamia pande zote mbili na kubadilika hatua kwa hatua kuwa "duka kuu la kifedha", kuwa na jalada la mapato mseto.

Udalali mtandaoni unabadilisha mazingira ya soko la udalali na kufungua mlango kwa washindani wapya. Wakati huo huo, ni wale tu wachezaji ambao wana uwezo fulani wa kiteknolojia, wanaweza kufikia mteja na kuwa na ujuzi kuhusu wateja wanaweza kupata faida za ushindani katika soko la mtandaoni. Kwa mfano, washindani wapya wanaowezekana katika soko la mtandaoni ni makampuni yale ambayo yana tovuti ya shirika na yanaweza kuvutia wateja na huduma za ziada, na hivyo kuongeza wateja wao. Kundi lingine la wachezaji wapya wanaowezekana ni taasisi za kifedha (mabenki na kampuni za bima), ambao msingi wao mkubwa wa wateja unaweza kuwa silaha hatari katika vita dhidi ya madalali waliopo na wapya wanaoingia mtandaoni.

Hivi majuzi, aina nne zifuatazo zimetambuliwa, zinazotumiwa na madalali mtandaoni:

kufanya kazi ndani ya nchi kunyakua nyadhifa kuu (Comdirect na Fimatex);
ukusanyaji wa mali duniani kote (Cortal, Consors na DAB Bank);
kuundwa kwa kampuni tanzu ya benki (Line Bourse, kampuni tanzu ya Banques Populaires);
kutoa huduma zote za mtandaoni (Boursorama).

Udalali mtandaoni pia husababisha nafasi mpya kulingana na bidhaa (huduma) mpya zinazotolewa kwa watumiaji. Mbinu iliyofanikiwa zaidi inaonekana kuwa ile inayotanguliza Utata wa Huduma. Huruhusu madalali wa mtandaoni kuzuia uhusika wa wapatanishi wa nje na kupata udhibiti wa msururu mzima wa uzalishaji. Mfano wa kampuni inayotumia mbinu hii ya uuzaji ni Boursorama, ambayo inatoa watumiaji huduma mbalimbali, ikiwa ni pamoja na utoaji wa taarifa za kiuchumi na kifedha, uchambuzi wa kifedha wa makampuni, uchambuzi wa harakati za bei ya hisa, tathmini ya soko la hisa, bidhaa za elimu, nk.

Katika siku zijazo, kadiri idadi ya washindani wanaofanya kazi katika soko la benki ya mtandao inavyopanuka, itazidi kuwa vigumu kwa makampuni binafsi kutofautisha bidhaa na huduma zao. Kwa hivyo, maendeleo ya shughuli za udalali mtandaoni husababisha kuibuka kwa shida mpya - shida ya utofauti wa waendeshaji wa kubadilishana. Kwa kiasi fulani, ufumbuzi wake unaweza kuwezeshwa na teknolojia mpya zinazowapa madalali fursa ya kutumia ufumbuzi na zana tofauti za kiufundi.

Hadi sasa, njia ya kawaida ya kuwasiliana na wateja ni mawasiliano ya simu ya jadi, lakini fursa za kupata faida za ushindani wakati wa kutumia ni za chini zaidi. Teknolojia za simu za kizazi cha tatu zitakuwa msingi wa mabadiliko makubwa ya kiteknolojia katika nyanja ya mawasiliano na watumiaji: inaonekana, katika siku zijazo, nafasi ya kuongoza itachukuliwa na "Mtandao wa rununu", ambao utawapa wateja uhamaji kamili pamoja na. mwingiliano na itaathiri sana faida za ushindani, kwani itatoa wigo mpana wa utofautishaji.

Msaada wa habari wa kampuni ya udalali ni ya umuhimu wa kimkakati, kwani wawekezaji wanaofanya kazi wanahitaji kupokea habari za hivi karibuni (kuhusu shughuli za kila siku, muundo wa kwingineko ya mali, nk). Walakini, dhamana kama hiyo ni moja ya mapungufu kuu ya mkakati wa upanuzi wa madalali wengine mkondoni, kwani inahitaji uwekezaji mkubwa katika teknolojia, ambayo huongeza gharama zisizobadilika na kupunguza faida ya kampuni ya wakala. Hatimaye, suala muhimu zaidi ni kuhakikisha usalama wa miamala, ambayo ni muhimu sana kudumisha uaminifu wa wateja.

Madalali wa kitamaduni kwa kawaida hupoteza udhibiti wa baadhi ya hatua za mnyororo wa uzalishaji, ambapo teknolojia ya mtandao hutumiwa zaidi, na wanalazimika kufanya chaguo la kimkakati kati ya mkakati wa niche (kudhibiti hatua ya mtu binafsi ya mnyororo) na mkakati wa udhibiti wa mlolongo mzima. , ambayo ushirikiano wa viungo vya mtu binafsi ni chini ya kazi ya kuunda mapendekezo ya muundo huo ambayo hupunguza gharama na kuongeza thamani iliyoundwa. Kuchagua mkakati wa kwanza kunamaanisha kwamba benki inatambua ubora wa washindani wapya katika uwanja wa kusimamia mawasiliano ya wateja kupitia mtandao. Ikiwa mkakati wa pili umechaguliwa na hautegemei kwa njia yoyote mikakati na miundo ya zamani, basi mbinu ya msingi ya gharama inakuwa kubwa. Uwekaji upya huu unaonyeshwa katika mgawanyiko wa huduma za uzalishaji na udalali na katika uimarishaji wa utaalam wa taasisi za benki katika eneo moja au mbili ambapo kuna faida linganishi za ushindani.

Mikakati hii yote miwili inahusisha hatari nyingi. Hivyo, wakati maalumu katika uzalishaji wa huduma za udalali mtandaoni, i.e. Katika kusambaza bidhaa kwa benki/kampuni zingine za huduma, benki za rejareja zinakubali kushindana na mtandao wao wa usambazaji. Mfano ni kundi la Banques Populaires, ambalo, kupitia kampuni yake tanzu ya Xeod Bourse, hutekeleza majukumu ya usambazaji kwa wakala wa mtandaoni Consors. Hili la mwisho kwa hivyo lilipata fursa ya kujiimarisha kwenye soko la hisa la Ufaransa na kushindana na madalali wa Ufaransa, haswa na kitengo cha soko la hisa cha kikundi cha Banques Populaires (Line Bourse).

Marekani ina madalali wa mtandaoni mara tano zaidi kuliko, kwa mfano, Ufaransa, kutokana na ukubwa wa soko la Marekani. Walakini, kwa suala la uwiano wa idadi ya madalali kama hao kwa idadi ya watu, Merika na Ufaransa ziko katika kiwango kinacholingana. Kuhusu ubora na sifa za kiteknolojia za huduma za udalali mtandaoni katika nchi hizi mbili, madalali wa Marekani hutofautiana katika hamu yao ya kujumuisha huduma za ziada katika mlolongo wa uzalishaji, ikiwa ni pamoja na kupitia makubaliano na waamuzi wengine wa kifedha (kwa mfano, kuuza bidhaa mbalimbali). Wamarekani, kwa kuongeza, wanaongozwa na mfano wa aina ya maduka makubwa (moja ya kuacha-duka), wakati watumiaji wanaweza kununua bidhaa na huduma zote za kifedha muhimu kutoka kwa operator mmoja.

Sadaka ya udalali ya Marekani ni ya aina mbalimbali na ya ubunifu zaidi. Kazi kuu ya madalali ni kujitokeza kutoka kwa umati wa washindani. Ili kufanya hivyo, mkakati ufuatao hutumiwa: mwanzoni, kampuni ya wakala inatoa huduma za udalali kwa mteja kwenye tovuti yake, kisha tovuti inageuka kuwa portal ya kifedha ambapo mtu anaweza kupata taarifa jumuishi kuhusu huduma zote zinazotolewa na kampuni. Hatua ya mwisho ya mageuzi ni kuundwa kwa "duka kuu la kifedha" ambalo linaweza kukidhi ombi lolote la kifedha la mteja. Mfano ni Benki ya Amerika na dhana yake ya "jenga benki yako mwenyewe", ambayo huweka wateja kama "wajasiriamali-watumiaji." Katika kesi hiyo, mtumiaji mwenyewe huunda na kubinafsisha uhusiano wake na benki. Kwa upande mwingine, benki huendeleza mahusiano ya uhuru na maalum na kila mtumiaji maalum, na pia huunda hifadhidata ya kina kwa madhumuni ya kibiashara na uuzaji.

Faida labda ni suala linalobainisha ambalo madalali wa mtandaoni wanapaswa kulitatua. Kwa upande mmoja, kama inavyoonyesha mazoezi, miamala kupitia Mtandao ni nafuu mara 25 kuliko shughuli katika ofisi ya kitamaduni; kwa upande mwingine, kuunda kampuni maalum ya mkondoni kunahitaji gharama kubwa kwa uuzaji, mafunzo ya wafanyikazi, kuanzishwa kwa teknolojia mpya na usalama. Hii ndiyo sababu kuu kwa nini madalali wa mtandaoni wana wakati mgumu zaidi kufikia kiwango cha kuvunja hata kuliko madalali wa jadi. Sio bahati mbaya kwamba mawakala wa mtandaoni hufuata mkakati wa uuzaji unaolengwa, kushughulikia kwanza kabisa wawekezaji wa kibinafsi wanaofanya kazi zaidi. Wanatumia faida za muundo wa gharama (hakuna haja ya kuwepo kimwili wakati wa shughuli na gharama ya chini ya malipo ikilinganishwa na benki za jadi) na kuwekeza sehemu kubwa ya fedha zao katika shughuli za uuzaji zinazolenga kushinda na kuimarisha uaminifu wa watumiaji wapya wa huduma zao. Hii inaweza kupatikana, hasa, kutokana na ukweli kwamba kiwango cha tume kutoka kwa mawakala wa kawaida ni chini sana kuliko ile ya wachezaji wa jadi, na hii inatoa faida kubwa kwa wawekezaji binafsi.

Wateja wa bidhaa za kifedha wanapendelea chapa za kifedha zinazotambulika badala ya bidhaa kutoka kwa kampuni ambazo zinatambuliwa kwa ujumla kwa matumizi yao ya teknolojia ya kisasa. Kuwa na chapa yenye nguvu, inayojulikana na iliyotofautishwa kuna jukumu muhimu katika kupata imani ya wateja wakati wa kufanya miamala mtandaoni. Kwa hivyo, benki za kitamaduni zinazoamua kujihusisha na shughuli za udalali mtandaoni lazima zibaini kama zitafanya hivyo chini ya jina lao wenyewe au kupitia kampuni tanzu. Katika kesi ya kwanza, wanapata faida kwa kutumia picha zao, lakini wana hatari ya kuiharibu ikiwa wateja hawajaridhika na huduma zao za udalali mtandaoni. Katika kesi ya pili, lazima watengeneze sura kama wachezaji wapya kwenye soko la mtandaoni, ambayo ina maana kwamba watahitaji kuongeza gharama za uuzaji na hivyo kupunguza faida katika miaka ijayo. Huko Ufaransa, gharama ya kupata mteja ni wastani wa euro 500, lakini zinatofautiana na kampuni ya kibinafsi: Fimatex - euro 293, Consors - 325, Self Trade - 818, Bourse Direct - 1448 euro.

Wafanyabiashara wa mtandaoni, hasa tangu mgogoro wa 2001, sasa wanafahamu vyema kwamba kutokana na tete ya soko la hisa, mkakati wa "upanuzi kwa gharama zote" hauwezi kufuatiwa na gharama na mapato lazima zifuatiliwe daima. Kwa hivyo, mkakati wa mawakala wa mtandaoni una malengo matatu ya msingi: kupunguza gharama, uimarishaji wa mapato na ukuaji wa muda mrefu kwa gharama zinazofaa. Njia mbalimbali hutumiwa kupunguza gharama, ikiwa ni pamoja na masoko, teknolojia ya habari, wafanyakazi, nk. Kwa hivyo, Boursorama iliamua kufunga matawi yake ya kigeni, Comdirect ilitangaza kupunguzwa kwa saa za kazi. Kwa kuongeza, madalali wote wa mtandaoni wamejaribu kujadili mabadiliko ya bei kwa huduma zao.

Ili kuleta utulivu wa mapato, madalali wengi wa mtandaoni huongeza viwango wakati wa kushuka kwa bei ya hisa, lakini kuna mifano ya masuluhisho mengine. Kwa hivyo, Benki ya DAB ilianzisha mpango wa ada rahisi, ambapo gharama za kutoa huduma ni pamoja na sehemu thabiti, ambayo inahakikisha kiwango fulani cha mapato, na sehemu inayobadilika, ambayo inaruhusu kuongeza faida wakati wa kuongezeka kwa bei ya mali ya hisa. Suluhisho lingine ambalo Boursorama ilitumia lilikuwa kutoa huduma bora na ngumu zaidi (iliyojumuishwa) ili kuongeza shughuli za watumiaji. Baadhi ya madalali mtandaoni wameamua kubadilisha shughuli zao, haswa kupitia huduma za ushauri. Ili kuhakikisha ukuaji wa muda mrefu kwa gharama zinazofaa, mawakala wengi wa mtandaoni (Benki ya DAB, Fimatex, Boursorama) hutumia ujumuishaji na ushirikiano.

Biashara ya mtandaoni

Kuongezeka kwa idadi ya EPS na upanuzi wa utendaji wao husababisha athari ya usawa - maendeleo ya maduka ya mtandaoni. Hakika, kwa maduka ya mtandaoni, malipo kupitia mifumo ya malipo ya elektroniki ni rahisi sana: hakuna haja ya kufungua akaunti za benki au kufanya shughuli za fedha na fedha taslimu. Kwa kuongeza, uhamisho katika fomu ya elektroniki hutokea haraka sana. Ili kuwa mshiriki katika makazi, duka la mtandaoni lazima lijiandikishe kwenye mfumo. Usajili unafanywa juu ya maombi yaliyotumwa kwa msimamizi. Tovuti ya duka la mtandaoni ina taarifa kuhusu mfumo wa malipo unaotumika kulipia ununuzi. Mteja huhamisha pesa kwa ununuzi kwenye akaunti ya duka kwa njia rahisi.

Ni muhimu kutambua kwamba uhamisho wa fedha kwa EPS hauwezi kubadilika, i.e. Malipo yenye makosa yanaweza kurejeshwa tu na nia njema ya mtu ambaye malipo yalipokelewa. Ni katika hali za kipekee pekee ndipo unaweza bado kushinda kwa kuwasiliana na mtu aliyekubali pesa taslimu, i.e. na kampuni inayojishughulisha na huduma za vituo vya malipo.

Kwa ujumla, biashara kupitia mtandao ni ya manufaa ya kiuchumi: hakuna haja ya kukodisha na kudumisha eneo la mauzo, kununua vifaa vya biashara, kuthibitisha mahali pa kazi, nk. Na washauri wa mauzo wanaweza kubadilishwa na wafanyakazi wa ghala wenye malipo ya chini. Na kwa mnunuzi mwenye shughuli nyingi, kuna fursa ya kununua bidhaa haraka bila kuondoka nyumbani au ofisi: bidhaa iliyoagizwa itatolewa na courier.

Ni rahisi sana kununua bidhaa zinazoitwa zinazoweza kupakuliwa kupitia mtandao ambazo hazihitaji utoaji wa kimwili: programu, machapisho ya elektroniki (vitabu, magazeti), muziki. Mtumiaji hupokea haya yote mara baada ya malipo, ambayo ni rahisi sana kwa pande zote mbili za shughuli - muuzaji na mnunuzi. Sio rahisi kulipia huduma: huduma, simu ya rununu, usajili wa jina la kikoa, mwenyeji, matangazo ya mabango, kulipia kupokea kila aina ya nambari za siri, nywila za kupata huduma, n.k.

Uhamisho kati ya watu binafsi, rahisi katika mambo yote, pia umeenea sana. Pesa inaweza kupokea kutoka kwa mshiriki mwingine kwenye mfumo, kwa mfano, kama zawadi, mkopo, malipo ya huduma au kazi iliyofanywa, nk. Uhamisho huo ni mojawapo ya fursa maarufu zaidi, ambazo hutolewa na karibu mifumo yote ya malipo ya elektroniki.

Hatari za benki ya kielektroniki

Mpito kwa njia ya kielektroniki ya kufanya biashara hubadilisha kwa kiasi kikubwa usawa kati ya aina tofauti za hatari zinazokabili benki. Hali maalum ya benki ya kielektroniki ina athari kubwa zaidi kwa hatari za uendeshaji, kisheria na sifa.

Kutokana na matumizi ya teknolojia mpya, mabadiliko yatahitajika katika taratibu za usimamizi kuhusu mambo hatarishi kama vile usalama, usiri wa taarifa, uadilifu wa data na mfumo, utendakazi wa mfumo na utumaji kazi nje. Kwa benki za kawaida zinazofanya shughuli zote kupitia njia za elektroniki, mambo haya ni ya umuhimu mkubwa. Katika nchi nyingi zilizo na e-benki iliyoenea, wasimamizi wa benki wameunda maagizo ya ndani kwa wakaguzi, na vile vile, katika hali zingine, miongozo ya benki (mifano ni pamoja na Ufaransa, Ubelgiji, USA, Singapore).

Nafasi kuu katika hatari ya uendeshaji Usalama ni kipaumbele katika e-banking. Ufikiaji usioidhinishwa kwa mfumo kupitia aina mbalimbali za mashambulizi ili kutumia taarifa za siri, kuchezea data, kunyima huduma, au kuhatarisha uadilifu wa taarifa, yote hayo yanahitaji uangalizi makini. Hatua za usalama lazima zihakikishe usiri wa habari na uadilifu wa mfumo na data. Zinajumuisha mchanganyiko wa vifaa na programu, taratibu za utawala na mbinu za usimamizi wa wafanyakazi. Kanuni za msingi za usalama ni pamoja na mgawanyo wa kazi na udhibiti wa ufikiaji, na hatua kuu ni pamoja na majaribio ya uangalifu ya ngome (firewas), njia za kuaminika za usimbuaji na utambuzi, taratibu zilizoidhinishwa za ufikiaji, njia za kutosha za kuhifadhi nakala na uokoaji, na zana zilizosasishwa za kuzuia virusi.

Utendaji wa mfumo ni kigezo muhimu sawa cha hatari pamoja na usalama. Ufanisi wa matumizi ya uwezo wa benki ya kielektroniki unahitaji uendeshaji wa saa-saa na wa kuaminika wa mifumo, muda mfupi wa majibu na uokoaji wa haraka. Pia haiwezekani kufanya bila kupanga uwezo wa uzalishaji unaohusishwa na ukuaji wa shughuli na maendeleo ya teknolojia mpya. Hii ni pamoja na upangaji wa kifedha kwa uwekezaji mpya, upangaji wa wafanyikazi kulingana na sifa zinazohitajika, na uwezo wa kupata huduma kutoka kwa watoa huduma kutoka nje.

Hivi majuzi, sababu kubwa ya hatari ya kiutendaji imekuwa utegemezi unaokua wa utumaji kazi, ambao unaweza kutumika kama chanzo cha ziada cha tishio na pia kuathiri uadilifu wa data na utendaji wa mfumo. Kwa hiyo, vipengele muhimu vya usimamizi wa hatari za benki vinapaswa kujumuisha kufanya utafiti wa kina wa historia, kuhakikisha utoshelevu wa mikataba, kuendeleza mipango ya hali na ufuatiliaji wa ubora wa huduma za nje zinazotolewa. Wakati huo huo, uwezo wa juu wa mtoa huduma wa nje wa huduma fulani unaweza kusababisha gharama za chini na hatari ya uendeshaji kwa benki fulani.

Mambo hatari ya kupoteza sifa Mbali na utendakazi na uadilifu wa mfumo na usiri wa habari, kuna masuala mengine yoyote ya usalama wa utendakazi. Kwa benki zinazotegemea kabisa au kwa kiasi kikubwa chaneli za huduma za kielektroniki, hatari ya kupoteza sifa ni kubwa kuliko benki za kawaida. Matatizo yanayokumba benki moja pepe yanaweza kuwa na athari kwa benki nyingine pepe iwapo wateja watapoteza imani katika njia zote za kielektroniki au kutambua udhaifu wa benki kama uangalizi usiofaa wa mfumo kwa ujumla. Ushirikiano baina ya nchi mbili kati ya wasimamizi wa nyumba na mamlaka za nchi mwenyeji ni muhimu ili kupunguza hatari ya uharibifu wa sifa ya kitaifa unaotokana na usimamizi wa nchi mwenyeji. Hatari ya sifa inapoongezeka, mipango na taratibu za usimamizi wa mgogoro zinazohitajika katika tukio la kupoteza imani katika benki ya mtandao pia huongezeka kwa umuhimu.

E-banking pia inaweza kuongeza shahada hatari ya kisheria, kwa kuwa benki za kawaida hazina rasilimali za kutosha kila wakati kuendana na hali ya mamlaka mpya ambayo hutoa huduma. Ikiwa leseni maalum haihitajiki ili kufungua shughuli katika nchi mwenyeji, hatari ya kisheria inaweza kuwa kubwa zaidi kutokana na ukosefu wa mawasiliano kati ya benki pepe na msimamizi wa nchi mwenyeji na, kwa hiyo, kutojua kwa benki mabadiliko ya udhibiti.

Vyanzo vingine viwili muhimu vya hatari ya kisheria ni kutokuwa na uhakika juu ya ni sheria gani inatumika kwa shughuli za benki ya kielektroniki - mamlaka ya kutoa leseni au mamlaka ambayo huduma hutolewa, haswa kwa kuwa sheria hizi zinaweza kukinzana, na ugumu unaotokana na kutekeleza utekelezwaji wa sheria, hasa zile zinazohusiana na maeneo mapya ya sheria kama vile mikataba ya kielektroniki na sahihi za dijitali.

Muhimu na hatari nyingine. Benki ya kielektroniki inaleta hatari za kimkakati na biashara. Mambo ambayo yanatofautisha wasifu wa hatari wa benki ya kielektroniki kutoka kwa maamuzi mengine ya kimkakati ni pamoja na ugumu wa teknolojia na mabadiliko yake ya haraka, kutokujali kwa mipaka ya kitaifa kwa benki na ushindani, hali mpya ya benki ya kielektroniki, ambayo inafanya kuwa ngumu kutabiri biashara. fursa, hali ya kimataifa ya ushindani na urahisi wa kubadilisha mapendeleo ya watumiaji. Katika juhudi za kujenga msingi wa watumiaji, benki pepe zinatumia mikakati ya bei yenye ushindani mkubwa ambayo inastahili kuzingatiwa. Haja ya kutumia teknolojia za hivi karibuni na zilizothibitishwa huongeza kiwango cha uwekezaji wa kuanza, hitaji la ustadi na rasilimali za kutosha. Wasimamizi lazima wahakikishe kuwa usimamizi wa benki unazingatia hatari zinazofaa na kuchagua kwa uangalifu maamuzi ya kimkakati ili kuongezeka kwa kutokuwa na uhakika kutatuliwa na faida za ziada.

Kupanuka kwa wigo wa kijiografia wa mteja kwa sababu ya huduma za kielektroniki na ukosefu wa mawasiliano ya moja kwa moja na watumiaji kunaweza kuathiri hatari ya mkopo. Uchanganuzi wa hatari ya mkopo ni mgumu wakati kuna maelezo machache kuhusu hali ya biashara katika nchi fulani, hasa wakati hakuna uhusiano wa kibinafsi na watumiaji. Kwa kawaida, benki zinazotoa huduma katika maeneo au nchi ambazo hazijafahamika sana zitapata kiwango kikubwa cha hatari ya aina yoyote. Wakati huo huo, ufikiaji mpana wa kijiografia unaweza kusababisha mseto na uboreshaji wa muundo wa kwingineko ya mkopo, ambayo inaweza kupunguza hatari ya mikopo ya benki moja moja.

E-banking pia inaweza kuathiri hatari ya ukwasi. Hatari kubwa ya benki pepe inaweza kuhitaji viwango vya juu vya ukwasi. Wasimamizi wanaweza kuhitaji kuimarisha ufuatiliaji, pamoja na kufuatilia utoshelevu wa dhamana ambayo inaweza kutumika kwa usaidizi wa ukwasi wa muda. Kimsingi, kazi ya benki kuu kama mkopeshaji wa chaguo la mwisho inapaswa kutumika kwa njia sawa na benki za kawaida kama zile za jadi. Mikopo ya muda dhidi ya dhamana lazima itolewe na benki kuu kwa benki zisizo halali lakini zenye kutengenezea zilizo na leseni katika nchi husika. Kukopesha benki ya kawaida iliyo katika hatari ya ufilisi inapaswa kuzingatiwa tu ikiwa ni muhimu kutoka kwa mtazamo wa kimfumo; Hata hivyo, ni vyema kutumia fedha za bajeti katika kesi hii.

Athari za e-banking kwenye hatari ya soko kwa njia mbili. Kwa upande mmoja, kuongezeka kwa utoaji na biashara ya dhamana kupitia mtandao kunaweza kuongeza tete ya bei, na hivyo kuongeza hatari ya benki zinazohusika na udalali wa amana, uhamisho wa mikopo kwa wahusika wengine au mipango ya dhamana, na kwa upande mwingine, kuongezeka kwa kiasi cha biashara. dhamana zinaweza kuongeza ukwasi wao. Wasimamizi wanapaswa kutathmini athari za mambo haya kwa benki binafsi na ubora wa usimamizi wao wa hatari zinazohusiana.

E-banking haipaswi kuwa na athari yoyote hatari ya fedha. Hata kama benki binafsi zinaweza kukubali amana zaidi za fedha za kigeni na/au kutoa mikopo ya fedha za kigeni kwa wateja wanaoongezeka wa kimataifa, hatari ya ubadilishanaji wa fedha za kigeni inabainishwa na uwezo wa kuweka ua wa nafasi yoyote, bila kujali asili yake. Hata hivyo, kuzuia hatari ya sarafu kwa sarafu zilizo na mauzo kidogo kunaweza kuhitaji gharama kubwa na uchanganuzi ufaao.

Tatizo kubwa linalohusiana na benki ya kielektroniki, haswa benki ya mtandao, ni uwezekano wa kuitumia utakatishaji fedha. Katika suala hili, idadi ya nchi zimepitisha kanuni na miongozo maalum ya utambulisho wa wateja. Baadhi ya nchi (Marekani, Uingereza) zimepanua kanuni zilizopo za benki ya posta na simu hadi benki ya mtandao, zingine zimeunda mapendekezo ya ziada. Inapendekezwa, kwa mfano, kufanya mfululizo wa hundi ya utambulisho kulingana na nyaraka mbalimbali. Imebainika kuwa ufuatiliaji wa shughuli za kielektroniki unahitaji umakini maalum. Hatua zinazopendekezwa za kupambana na ufujaji wa fedha hazina tofauti na zile zinazotumika katika miamala ya kawaida ya benki, lakini zinahitaji umakini mkubwa, hasa majibu ya haraka na uwezekano wa kusimamisha utekelezaji wa shughuli hiyo. Benki zinatakiwa kufuatilia na kuweka wasifu katika akaunti ya kila mteja ili kutambua miamala inayotiliwa shaka. Vigezo vya kutiliwa shaka ni pamoja na, kwa mfano, baadhi ya maeneo, hasa nchi na maeneo yasiyo ya ushirika kulingana na uainishaji wa FATF, pamoja na kiasi kikubwa na mfululizo wa miamala. Hali ya kimataifa ya benki ya kielektroniki huongeza umuhimu wa uratibu wa kimataifa wa sheria na udhibiti ili kuepuka kuundwa kwa maficho kwa shughuli za uhalifu. Kwa hivyo pendekezo la FATF ili kufikia usawa wa viwango katika mamlaka.

Katika maisha ya kisasa, elimu ya watumiaji ina jukumu muhimu katika kupunguza hatari. Benki zinapaswa kutoa ushauri unaopatikana kwa urahisi na unaoeleweka kuhusu kufuata hatua za usalama na usiri. Wasimamizi wanaweza kuwa watetezi muhimu wa ulinzi wa watumiaji kwa kusaidia kujifunza na kuzitaka benki kuzingatia masuala haya.

Baadhi ya mamlaka za usimamizi huchukulia kuwafunza watumiaji wa huduma za benki kama mojawapo ya majukumu yao. Kwa mfano, nchini Marekani, Shirika la Bima ya Amana ya Shirikisho hutoa taarifa kwenye tovuti yake ambayo inakuwezesha kutambua benki za kielektroniki zilizosajiliwa rasmi zilizojumuishwa katika mfumo wa bima, hutoa ushauri na usaidizi kuhusu benki ya mtandao, pamoja na hati rasmi za onyo kuhusu mashirika ambayo yanaweza kufanya. shughuli za benki zisizoidhinishwa.

Kuongezeka kwa hatari kwa sababu ya athari za teknolojia na sababu za utandawazi kunahitaji ushirikiano wa kimataifa kati ya mamlaka ya usimamizi na kuhitaji kujumuishwa kwa usimamizi wa hatari za benki kama kipengele muhimu cha sera za usimamizi wa hatari za benki. Sababu za hatari kwa benki ya kielektroniki pia ni pamoja na utegemezi wa idadi ndogo ya watoa huduma wa teknolojia waliobobea sana na uwezekano wa kupoteza uaminifu katika teknolojia hizi na usalama wa miamala ya kielektroniki, ambayo inaweza kusababisha athari ya mnyororo.

Huduma za benki za mbali (RBS)- neno la jumla la teknolojia za kutoa huduma za benki kulingana na maagizo yanayopitishwa na mteja kwa mbali (ambayo ni, bila ziara yake kwa benki), mara nyingi kwa kutumia mitandao ya kompyuta na simu. Ili kuelezea teknolojia za benki za mbali, maneno mbalimbali ambayo katika baadhi ya matukio yanaingiliana katika maana hutumiwa: Mteja-Benki, Benki-Mteja, Benki ya Mtandao, Mfumo wa Benki ya Mbali, Benki ya Kielektroniki, Benki ya Mtandao, benki ya mtandaoni, benki ya mbali, benki ya moja kwa moja, benki ya nyumbani, benki ya mtandao, benki kwa kompyuta, benki ya simu, benki ya simu, benki ya WAP, benki ya SMS, benki ya GSM, benki ya TV.

Aina za huduma za benki za mbali (RBS)

Teknolojia za benki za mbali zinaweza kuainishwa kulingana na aina ya mifumo ya habari (vifaa na programu) inayotumiwa kufanya shughuli za benki:

Mifumo ya Benki ya Mteja (PC-benki, benki ya mbali, benki ya moja kwa moja, benki ya nyumbani)

Hizi ni mifumo inayopatikana kupitia kompyuta ya kibinafsi. Mifumo ya Mteja-Benki hukuruhusu kutuma malipo kwa benki na kupokea taarifa za akaunti (habari kuhusu mienendo ya fedha kwenye akaunti) kutoka kwa benki. Benki hutoa mteja kwa: msaada wa kiufundi na mbinu wakati wa ufungaji wa mfumo, mafunzo ya awali ya wafanyakazi wa mteja, sasisho za programu na usaidizi katika mchakato wa kazi zaidi. Mifumo ya Mteja-Benki hutoa matengenezo ya ruble na akaunti za fedha za kigeni kutoka mahali pa kazi ya mbali. Lakini si benki zote zinazowapa wateja usimamizi kamili wa akaunti zao, kinyume na viwango vya dunia. Kwa madhumuni ya usalama, mifumo ya Mteja-Benki hutumia mifumo mbalimbali ya ulinzi wa taarifa za siri (CIPF) ili kuhakikisha usimbaji fiche na udhibiti wa uadilifu wa taarifa zinazotumwa kwa Benki. Matumizi ya mifumo ya Mteja-Benki ya kuhudumia vyombo vya kisheria bado ni moja ya teknolojia maarufu zaidi za benki za mbali nchini Urusi, hata hivyo, pamoja na maendeleo ya mfumo wa sheria na teknolojia, Benki zaidi na zaidi zinatoa huduma za benki za mbali zinazopatikana kwa watu binafsi. Mifumo ya Mteja-Benki imegawanywa kimsingi katika aina 2: mteja mnene na mteja mwembamba.

Benki-Mteja

Aina ya classic ya mfumo wa Benki-Mteja, pia mara nyingi huitwa "mteja mnene". Programu tofauti ya mteja imewekwa kwenye kituo cha kazi cha mtumiaji. Programu ya mteja huhifadhi data zake zote kwenye kompyuta, kama sheria, hizi ni hati za malipo na taarifa za akaunti. Programu ya mteja inaweza kuunganishwa na benki kupitia njia mbalimbali za mawasiliano. Mara nyingi, kuunganisha benki, uunganisho wa moja kwa moja hutumiwa kupitia modem (teknolojia inakuwa jambo la zamani) au kupitia mtandao. Faida ya mifumo ya "Benki-mteja" ni kwamba mteja hahitaji kuunganishwa mara kwa mara kwenye sehemu ya benki ya mfumo wa benki ya mbali ili kufanya kazi moja kwa moja na sehemu ya mteja ya mfumo. Faida nyingine ya aina fulani za mifumo ya "mteja mnene" ni utendakazi wao wa ndani wa kutenganisha majukumu ya mtumiaji na kuchanganua matukio. Hii ni kweli hasa kwa vyombo vya kisheria. Hifadhidata ya aina hii ya mfumo (inamaanisha mteja mnene), kama sheria, inaweza kusanikishwa kwenye mfumo kamili wa usimamizi wa hifadhidata (DBMS), ambayo kwa mashirika yenye mtiririko mkubwa wa hati hufanya iwezekane kutoa nakala rudufu ya hifadhidata rahisi, na vile vile. kazi kamili na toleo la mtandao bila kupoteza kasi ya usindikaji wa hati.

Mteja wa Mtandao (mteja mwembamba; benki mtandaoni, benki ya mtandao, benki ya WEB)

Mtumiaji huingia kupitia kivinjari cha Mtandao. Mfumo wa Mteja wa Mtandao unapangishwa kwenye seva ya wavuti ya benki. Data zote za mtumiaji (hati za malipo na taarifa za akaunti) zinapatikana kwenye tovuti ya benki. Kwa kutumia teknolojia ya Wateja wa Mtandao, mifumo pia hujengwa kwa vifaa vya rununu (tovuti ya benki ya rununu) - PDA, simu mahiri (Benki ya rununu ( benki ya rununu) Huduma za habari zilizo na seti ndogo ya utendakazi zinaweza kutolewa kulingana na Mteja wa Mtandao.

Benki ya mbali kupitia Mtandao ina idadi ya faida na hasara zote mbili. Kwa hiyo, faida kwa mashirika yanayotoa huduma hizo ni pamoja na gharama ya chini ya uendeshaji wa mfumo wa mtandao (sasisho zote zinafanywa tu kwenye seva ya mtandao, bila kuigwa kati ya wateja); uwezekano wa kuunganishwa na mifumo ya uhasibu ya mteja; upatikanaji wa huduma za mtandao kwa mtumiaji wa mwisho; kudumisha uaminifu wa wateja wanaotumia huduma hizi kikamilifu.

Ubaya ni pamoja na, kwanza kabisa, usalama duni wa Mtandao kutoka kwa ufikiaji usioidhinishwa. Licha ya hamu ya watengenezaji wa suluhisho la Mtandao kuunda na kuboresha mfumo wa kulinda ujumbe unaotumwa, hatari nyingi zinazowezekana zinaendelea kuonekana. Sababu: mapungufu ya mifumo ya uendeshaji, programu za mawasiliano na vivinjari, sababu ya kibinadamu. Kudumisha kiwango cha ulinzi katika ngazi inayofaa kunahitaji gharama kubwa za nyenzo, ambazo zinaweza kumudu hasa na benki kubwa zinazohesabu mapato makubwa kutokana na kutoa huduma hizo.

Mifumo ya Benki ya Simu (simu-benki, benki ya simu, Mteja wa Simu, benki ya SMS)

Kama sheria, mifumo ya Simu-Benki ina seti ndogo ya utendaji ikilinganishwa na mifumo ya Mteja-Benki:

Uhamisho wa taarifa kutoka kwa mteja hadi benki unaweza kufanywa kwa njia mbalimbali kulingana na utekelezaji wa mfumo:

Mawasiliano kati ya mteja na opereta wa huduma ya simu (Call Center).
Kwa kutumia kitufe cha kubofya simu (Simu ya Toni ya Kugusa) na menyu ya sauti (teknolojia ya mawasiliano ya simu ya kompyuta (teknolojia ya IVR (Interactive Voice Response), Hotuba hadi Maandishi, Maandishi hadi Maongezi).
Kwa kutuma jumbe za SMS (SMS banking).

Kazi hizi zote hupatikana tu baada ya mteja kutambuliwa kibinafsi na benki kulingana na mfumo wa kitambulisho cha kibinafsi. Leo, mfumo wa juu zaidi na salama ni mfumo unaozingatia kadi za utambulisho wa biometriska.

Huduma kwa kutumia ATM (ATM banking) na vifaa vya kujihudumia vya benki

Teknolojia za benki za mbali kwa kutumia vifaa vya benki za huduma za kibinafsi ni kati ya maarufu zaidi ulimwenguni na nchini Urusi.

ATM na vituo vinaanguka katika kitengo cha RBS, kwa kuwa karibu hutoa huduma za benki kwa mbali, bila mteja kutembelea shirika la benki. Kwa kuongeza, jambo muhimu la kuingizwa kwao katika kitengo hiki ni uwezekano wa kurudia kazi za msingi za mteja wa kawaida wa benki, ambayo benki hutoa kwa watu binafsi kwa ajili ya kufanya malipo.

Kuna aina kadhaa za RBS kulingana na aina ya vifaa vinavyotumiwa:

RBS kwa kutumia ATM (ATM banking) - kulingana na programu iliyowekwa kwenye ATM za benki. Tazama pia Kadi ya Benki
RBS kwa kutumia vituo vya malipo;
Huduma za benki kwa mbali kwa kutumia vioski vya habari.

Udhibiti wa kisheria

Huduma za RBS zinadhibitiwa na vifungu vifuatavyo vya Benki Kuu ya Urusi:

Kanuni za tarehe 16 Julai 2012 No. 385-P "Katika sheria za uhasibu katika taasisi za mikopo ziko kwenye eneo la Shirikisho la Urusi";
Kanuni za tarehe 19 Juni 2012 No. 383-P "Katika sheria za kuhamisha fedha";
Kanuni za tarehe 24 Aprili 2008 No. 318-P "Katika utaratibu wa kufanya shughuli za fedha katika taasisi za mikopo kwenye eneo la Shirikisho la Urusi" (kifungu cha 2.8 "Shirika la kazi na fedha wakati wa kutumia ATM, cashers za elektroniki, salama za moja kwa moja na nyingine. programu na mifumo ya vifaa ");
Kanuni za tarehe 23 Juni, 1998 No. 36-P "Katika malipo ya kielektroniki ya kanda zinazofanywa kupitia mtandao wa makazi wa Benki ya Urusi";
Kanuni za tarehe 12 Machi 1998 No. 20-P "Katika sheria za kubadilishana hati za elektroniki kati ya Benki ya Urusi, taasisi za mikopo (matawi) na wateja wengine wa Benki ya Urusi wakati wa kufanya malipo kupitia mtandao wa makazi wa Benki. ya Urusi";
Kanuni ya muda Na. 17-P ya Februari 10, 1998 "Katika utaratibu wa kukubali amri za utekelezaji wa wamiliki wa akaunti zilizosainiwa na mlinganisho wa saini iliyoandikwa kwa mkono wakati wa kufanya malipo yasiyo ya fedha na taasisi za mikopo."

Kwa kuongeza, mahitaji yafuatayo yanapaswa kuzingatiwa:

Sheria ya Shirikisho ya Aprili 6, 2011 No. 63-FZ "Kwenye Sahihi ya Kielektroniki";
Benki ya Urusi Standard STO BR IBBS-1.0-2010 "Kuhakikisha usalama wa habari wa mashirika ya mfumo wa benki wa Shirikisho la Urusi;
Barua ya Benki ya Urusi ya tarehe 04/03/2004 No. 16-T "Juu ya mapendekezo juu ya maudhui ya habari na shirika la tovuti za taasisi za mikopo kwenye mtandao" (badala ya 128-T tarehe 10/23/2009);
Barua ya Benki Kuu ya Urusi ya Agosti 30, 2006 Na. 115-T "Juu ya utekelezaji wa Sheria ya Shirikisho "Juu ya kupambana na kuhalalisha (utakasaji) wa mapato kutoka kwa uhalifu na ufadhili wa ugaidi katika suala la kutambua wateja wanaohudumiwa kwa kutumia benki za mbali. teknolojia (ikiwa ni pamoja na benki ya mtandao) ";
Barua ya Benki ya Urusi ya Aprili 27, 2007 No. 60-T "Katika maalum ya kuhudumia wateja na taasisi za mikopo kwa kutumia teknolojia kwa upatikanaji wa kijijini kwa akaunti ya benki ya mteja (ikiwa ni pamoja na benki ya mtandao)";
Barua ya Benki ya Urusi ya Desemba 7, 2007 No. 197-T "Juu ya hatari katika huduma za benki za mbali";
Barua ya Benki ya Urusi ya Machi 31, 2008 No. 36-T "Katika mapendekezo ya kuandaa usimamizi wa hatari zinazotokea wakati taasisi za mikopo zinafanya shughuli kwa kutumia mifumo ya benki ya mtandao";
Barua ya Benki ya Urusi ya Januari 30, 2009 No. 11-T "Katika mapendekezo kwa taasisi za mikopo juu ya hatua za ziada za usalama wa habari wakati wa kutumia mifumo ya benki ya mtandao";
Barua ya Benki Kuu ya Urusi ya Oktoba 26, 2010 Na. 141-T "Kuhusu Mapendekezo juu ya mbinu za taasisi za mikopo kuchagua watoa huduma na kuingiliana nao wakati wa kutoa huduma za benki za mbali."

Huduma za RBS zinadhibitiwa na vifungu vifuatavyo vya Benki ya Kitaifa ya Ukraine.

Benki ya mtandao. Benki ya kielektroniki pia inajulikana kama "banking virtual" au "internet banking". Benki ya mtandao inarejelea benki ya kielektroniki - ni kama biashara ya kielektroniki katika tasnia ya benki. Benki ya mtandao leo ni mwenendo wa kawaida katika nchi yoyote. Kila mtu anapaswa kujua kuhusu mambo yote mazuri na mabaya ya teknolojia na jinsi ya kutumia kitu hiki kwa usahihi. Benki ya kielektroniki inafafanuliwa kuwa ni kukamilisha miamala ya benki kwa kutumia kompyuta au kutumia simu ambayo inaweza kufikia mtandao. Benki ya kielektroniki inaruhusu wateja kupata huduma nyingi tofauti za benki kupitia mtandao. Wateja hawahitaji kuwasiliana au kupiga simu kwa benki isipokuwa kuna tatizo ambalo haliwezi kutatuliwa mtandaoni.

Benki ya kielektroniki inategemea shughuli za benki kulingana na teknolojia ya habari kwa benki za mbali. Chini ya mfumo wa IT, huduma za benki hutolewa kupitia mfumo wa kompyuta. Mfumo huu unajumuisha mwingiliano wa moja kwa moja na wateja. Wateja si lazima kutembelea majengo ya benki.

Huduma maarufu ndani ya benki ya elektroniki

Huduma maarufu zinazopatikana kupitia e-banking ni: ATM, Kadi ya Mkopo, Kadi ya Debit, Smart Cards, Uhawilishaji wa Mfuko wa Kielektroniki (EFT), Hundi ya Kukatisha Malipo, Benki ya Simu, Benki ya Mtandaoni, Huduma ya Benki kwa Simu na nyinginezo.

Faida za benki ya mtandao

Faida kuu za benki ya mtandao ni:

gharama ya uendeshaji kwa kitengo cha huduma ni ya chini;
urahisi kwa wateja, kwani hawatakiwi kutembelea taasisi ya benki;
kiwango cha chini sana cha makosa;
mteja anaweza kupokea fedha wakati wowote 24/7 kutoka kwa ATM;
kadi za mkopo na debit huruhusu wateja kupokea punguzo katika sehemu za mauzo;
mteja anaweza kuhamisha fedha kwa urahisi kutoka akaunti moja hadi akaunti nyingine kielektroniki.
Hakuna haja ya kusakinisha programu ya ziada kwenye kompyuta yako

Makala ya benki ya elektroniki

Siku hizi, moja ya vipengele vinavyotambuliwa zaidi ni upatikanaji. Benki ya mtandao inatoa wateja. Baada ya ufikivu huja kubebeka. Wateja wanaweza kuwa kwenye kompyuta yoyote na mahali popote kufikia akaunti zao za kifedha na kufanya miamala muhimu inayohusiana na akaunti zao za kibinafsi au za biashara. Ili kurahisisha huduma ya benki mtandaoni, benki nyingi hutoa masuluhisho mbalimbali ya ubora wa juu, yanayotegemea teknolojia ambayo hufanya huduma kwa wateja kuwa rahisi na haraka. Mifumo mingi ya benki mtandaoni hutoa vipengele sawa vya jumla, isipokuwa vichache, na nyingi za huduma hizi hutolewa bila malipo kwa wateja.

Omba habari, ushauri juu ya usajili wa kampuni au omba miadi katika ofisi yetu

Kazi za jumla na huduma za benki ya mtandao

Huduma ya benki kwenye mtandao ni mfano wa mfumo wa darasa la "Mteja-Benki" na inajumuisha kazi na huduma zifuatazo:

wateja wanaweza kuona akaunti na historia ya shughuli;.
wateja wanaweza kuona au kuchapisha taarifa za akaunti na salio;
kuanzisha malipo ya mtandaoni na huduma za amana moja kwa moja;
baadhi ya huduma huruhusu wateja kusafirisha historia za akaunti zao kwa programu ya uhasibu ya wahusika wengine;
wateja wanaweza kuhamisha fedha kutoka akaunti moja hadi nyingine au kufungua amana.

Benki ya mtandao. Hasara za benki ya elektroniki

inaweza kuchukua muda. Ili kujiandikisha kwa programu ya benki, mteja lazima atoe kitambulisho na atie sahihi fomu mahususi ya benki kwenye tawi la benki. Baadhi ya benki hata kuomba picha ya mteja.
Iwapo wateja na familia zao za karibu wangependa kutazama na kudhibiti mali pamoja kwa mbali, mtu wa msingi anaweza kulazimika kutia sahihi hati ya mamlaka ya wakili kabla ya benki kutoa idhini ya kufikia huduma za benki za mtandaoni za wengine.
Hata benki kubwa mara kwa mara husasisha programu zao za mtandaoni, na kuongeza vipengele vipya. Katika baadhi ya matukio, wateja wanaweza kuhitaji kuingiza tena maelezo ya akaunti au kuingia katika programu kwa wakati tofauti.
Huduma ya benki ya mtandao ni suala la usalama ambalo huruhusu wamiliki wa akaunti kuhakikisha kwamba akaunti zao zinalindwa dhidi ya ulaghai au wavamizi. Wanaweza kubadilisha nywila zao za kibinafsi mara nyingi wanavyotaka. Huduma hii inahitaji mteja kujibu baadhi ya maswali, kuweka nenosiri lake la zamani na jipya ili kuthibitisha utambulisho wao, na kisha kumruhusu kubadilisha nenosiri lake la kibinafsi.

Licha ya ukweli kwamba tovuti za benki za mtandaoni zimesimbwa sana, hata hivyo, kwa teknolojia inayoendelea, ni vigumu kuwatenga "wadukuzi" ambao wanaweza kupata akaunti za benki.

Wateja hawawezi kutumia pesa zao kutoka kwa akaunti ya benki ya mtandaoni kwa mapenzi, na katika baadhi ya matukio kuna haja ya kwenda kwa ATM ili kutoa fedha.
Kama ilivyo kwa teknolojia zote, huduma ya benki mtandaoni wakati mwingine hupata hitilafu za kiufundi.

Hitimisho

Benki ya mtandao ya kielektroniki ni mfano wa kuongezeka kwa kielektroniki katika maeneo yote. Katika mazingira yanayozidi kuwa na ushindani unaohusiana na utoaji wa bidhaa za benki kwa mteja, huduma ya benki kwenye mtandao hutoa faida ya kiushindani kwa taasisi nyingine za benki katika soko hili. Benki hurahisisha wateja kufanya kazi kwa bidii na wakati mdogo, zikitoa kila kitu kinachofanywa kutoka mahali popote ulimwenguni, kupatikana kupitia Mtandao 24/7. Benki ya Kielektroniki - Huduma za benki kwenye mtandao zinakuwa sehemu muhimu zaidi ya wateja katika miamala yote ya benki.

Benki ya elektroniki ni ganda la hali ya juu la kufanya kazi nyingi ambalo hukuruhusu kudhibiti kwa mbali na kwa usalama akaunti za benki, pochi za elektroniki, na kufanya shughuli na pesa bila kutumia huduma za mfanyakazi wa benki.

Mfuko wa huduma ya benki ya elektroniki ni takriban sawa na katika benki ya jadi, na vikwazo vidogo. Benki za kielektroniki zinapata umaarufu kutokana na usimamizi rahisi na wa haraka wa pesa zao, malipo ya haraka, uwekaji, ufikiaji wa saa-saa kwa akaunti, upatikanaji wa ATM na zile za plastiki.

Benki ya hati ya elektroniki

Benki ya hati ya kielektroniki ni utaratibu wa kudumisha na kuhifadhi hati zilizowekwa dijiti katika muundo wa kielektroniki. Mada ya kumbukumbu inaweza kuwa tofauti sana, kutoka kwa orodha ya vitu vya kale vya Chumba cha Silaha hadi maamuzi ya korti ya Mahakama Kuu ya Urusi. Mara nyingi, hifadhi ya elektroniki ina nyaraka za kiufundi, uhasibu, wafanyakazi, fedha, kisheria na nyingine.

Benki ya hati ya kielektroniki inalindwa kwa usalama na ni rahisi kutumia. Watu walioidhinishwa wanaweza kufikia hifadhi kupitia ulinzi wa siri au kupitia sahihi ya kielektroniki ya kidijitali.

Akaunti ya benki ya kielektroniki

Mifumo ya kisasa ya malipo ya elektroniki ni aina ya haraka, ya kuaminika na salama ya benki binafsi. Kufungua akaunti ya benki ya elektroniki kwenye mtandao ni rahisi sana, rahisi na yenye ufanisi.

Kuna mifumo huru ya benki ya kielektroniki ya kifedha au mashirika yanayohusiana ambayo hutoa kifurushi kamili cha huduma. Dhana hii inajumuisha kufungua akaunti ya kielektroniki au mkoba wa kielektroniki, kuhifadhi fedha, kufanya miamala, kulipia bidhaa na huduma. Lakini pia, kuna maombi ya kielektroniki ya benki za washirika ambayo hukuruhusu kudhibiti pesa zako kwa uhuru ukiwa mbali.

Malipo ya kielektroniki katika benki

Hivi sasa, hakuna benki moja inayoweza kufanya bila kubadilishana data ya kielektroniki, ambayo ni pamoja na ankara, risiti za malipo, na hati zingine za kifedha, pamoja na malipo yenyewe.

Malipo ya kielektroniki katika benki ni seti maalum ya bidhaa za programu ambazo hutoa miamala ya uendeshaji kati ya wenzao, au uhamishaji wa pesa kutoka kwa watumiaji kwenda kwa akaunti za watoa huduma na bidhaa. Ili kutekeleza shughuli hizi, unganisho la Mtandao, programu na akaunti ya elektroniki au mkoba inahitajika. Mwingiliano kama huo ni salama, haraka na rahisi.

Mteja wa benki ya elektroniki

Programu inayokuruhusu kudhibiti akaunti zako za benki ukiwa mbali na kwa kujitegemea inaitwa "Bank-Client". Gamba hili la uendeshaji linapatikana karibu katika taasisi zote za kifedha zilizo kubwa zaidi au zisizo kubwa na inatambuliwa kama njia rahisi, ya haraka na salama ya ubadilishanaji wa hati za kifedha na habari kati ya benki na mteja wake.

"Mteja wa benki" wa elektroniki amewekwa kwenye kompyuta ya mteja na mfanyakazi wa benki na hutoa njia zinazofaa za matumizi salama na ulinzi kutoka kwa kuingia bila ruhusa kwenye mfumo.

Huduma za benki za elektroniki

Teknolojia za IT zimepata ufanisi mkubwa katika sekta ya fedha. Tunazungumza juu ya kuhudumia wateja wa benki katika muundo wa elektroniki. Huduma za benki za kielektroniki zimegawanywa katika viwango vitatu:

nyumba za kusafisha otomatiki
"rejareja" huduma za elektroniki
huduma za kielektroniki za jumla

Kwa kifupi, hii inamaanisha kutoa kadi za plastiki, kutoa ATM, vituo na vifaa vya elektroniki kwa malipo katika maduka ya rejareja na mikahawa. Pia, huduma za elektroniki ni pamoja na utoaji wa huduma za kibinafsi za benki na huduma kwa pesa za elektroniki na pochi.

Pesa za kielektroniki kwenye benki

Hakuna ufafanuzi mmoja na wa jumla wa pesa za elektroniki katika sekta ya kifedha. Baadhi ya mifumo ya malipo huziita vitengo vya kichwa, wengine huziita e-pesa. Lakini ni wazi kwamba fedha za elektroniki katika benki zinaungwa mkono na fedha halisi za kulipia kabla na ni sawa na wao katika suala la nyenzo.

Mzunguko wa pesa za elektroniki hutolewa katika mifumo ya malipo kwenye mtandao. Vinginevyo, shughuli ni sawa na zile zilizo na pesa halisi. Zinatumika kulipia bidhaa na huduma, kuzihamisha kwa akaunti za wenzao, kuzihifadhi, kuwekeza, na pia kuziondoa kutoka kwa mfumo hadi pesa taslimu.

Malipo ya benki ya kielektroniki

Makazi ya kielektroniki ya benki ni mahusiano ya kifedha katika mazingira baina ya benki katika ngazi ya benki hadi benki. Kanuni ya ushirikiano huo ni usimamizi wa hati za elektroniki, uhamisho wa habari na malipo yasiyo ya fedha kupitia njia za kubadilishana data za kielektroniki.

Faida ya muundo wa kielektroniki wa makazi ya pande zote ni usalama, ufanisi, na ufanisi wa gharama ya mchakato mzima. Uendeshaji unafanywa mtandaoni: faili yenye taarifa huhamishwa kutoka tovuti ya awali ya hesabu hadi nyingine. Ulinzi hutolewa na mfumo tata wa ufikiaji ulioidhinishwa.

Benki ya kielektroniki kwa wateja binafsi

Benki ya kielektroniki kwa wateja wa kibinafsi ni anuwai ya huduma zinazotolewa katika muundo wa kielektroniki. Mteja ana fursa wakati wowote wa kuuliza kuhusu hali ya akaunti zake, angalia historia ya shughuli na uendeshaji na fedha. Taarifa zinapatikana pia kuhusu plastiki na bidhaa mpya zinazotengenezwa na benki kwa ajili ya wateja.

Benki ya elektroniki huwapa wateja wa kibinafsi fursa ya kufanya uhamishaji wa pesa kwa uhuru, kulipa moja kwa moja kwa wauzaji wa bidhaa na huduma, kuwekeza katika programu zinazovutia, na kutuma maombi ya...

Benki zina jukumu kubwa katika uchumi wa kisasa, na mfumo wa benki unaoaminika ndio msingi wa utulivu wa kifedha wa serikali yoyote. Seti ya majukumu ya kawaida ya taasisi yoyote ya benki ni pamoja na: kwanza, upatanishi katika kufanya malipo, na pili, upatanishi wa kifedha: shughuli na mikopo na amana, ununuzi na uuzaji wa dhamana na sarafu, tatu, kutekeleza majukumu ya mwandishi wa chini wakati wa uwekaji wa awali. hisa za watoa kwenye soko.

Pamoja na maendeleo ya teknolojia ya mtandao, benki ziliweza kuhamisha sehemu ya huduma zao kwenye mtandao, na hivyo kupanua wigo wa wateja wao na kupunguza kwa kiasi kikubwa gharama ya huduma kwa wateja.

Malipo yoyote yanayofanyika kwenye Mtandao yanaunganishwa kwa njia moja au nyingine na miundo ya benki. Hapo awali nchini Urusi, kutoa huduma za kifedha za mtandao, mabenki yaliunda mifumo maalum (CyberPlat), ambayo ilitumikia njia za malipo za wateja (kadi za plastiki), lakini hivi karibuni benki zimewapa wateja fursa ya kupata moja kwa moja akaunti zao.

Orodha ya huduma zinazotolewa na benki kwenye mtandao sio tu kwa shirika la mfumo wa malipo ya mtandao na upatikanaji wa moja kwa moja kwa akaunti za wateja - benki hutoa huduma za udalali kwenye soko la hisa, na hata huduma za mikopo kwa wateja ambao hawawezi kuteka kibinafsi. weka hati zinazohitajika kwenye tawi la benki.

Benki ya mtandao

Benki ya mtandao (e-banking) ni seti ya huduma ambazo mteja wa benki ana fursa ya kufanya shughuli zote za benki za kawaida (bila kujumuisha shughuli za fedha) kutoka kwa kompyuta yake ya kibinafsi iliyounganishwa kwenye mtandao. Aina mbalimbali za huduma za benki ya mtandao ni pamoja na:

malipo ya huduma (umeme, gesi, simu, usambazaji wa joto);
malipo ya bili za mawasiliano (IP-simu, mawasiliano ya rununu na paging, Mtandao) na huduma zingine zozote;
kuhamisha pesa kutoka kwa akaunti yako (ikiwa ni pamoja na fedha za kigeni) kwa akaunti yoyote katika benki yoyote;
uhamisho wa fedha za kulipa bili kwa bidhaa, ikiwa ni pamoja na zile zilizonunuliwa katika maduka ya mtandaoni;
uuzaji na ununuzi wa fedha za kigeni;
kujaza/kuondoa fedha kutoka kwa kadi za mkopo na za mkopo;
kufungua aina mbalimbali za akaunti (masharti, akiba, pensheni) na kuhamisha fedha kwao;
kupokea taarifa ya akaunti kwa muda fulani katika miundo mbalimbali;
kupokea ripoti juu ya malipo ya zamani kwa wakati halisi;
kupata taarifa kuhusu malipo yaliyofanywa na uwezekano wa kukataa kulipa ankara fulani;
huduma za ziada, hasa usajili wa magazeti au majarida, huduma za udalali kwenye sarafu na soko la hisa (kununua/kuuza dhamana, kuunda jalada la uwekezaji, fursa ya kushiriki katika fedha za pande zote za benki).

Kutoka kwa benki ya PC hadi mtandao

Wateja wa benki wanaweza kutumia fursa hizi zote hata kabla ya ujio wa Mtandao - kwa kutumia huduma inayoitwa PC-banking. Kiini chake kilikuwa kwamba mteja yeyote, kwa kutumia kompyuta na modem, anaweza kuunganisha kwenye mfumo wa kompyuta wa benki na kufanya mabadiliko muhimu katika hali ya terminal. Programu ya benki ya PC ilikuwa na usanifu wa seva ya mteja na usakinishaji wa lazima kwa upande wa mteja.

Wakati wa kuhama kutoka kwa mfumo wa benki ya PC hadi mfumo wa Mtandao, watengenezaji walipaswa kuzingatia baadhi ya vipengele, yaani:

matumizi ya itifaki mpya za mawasiliano;
uwezekano wa shughuli katika mfumo wa e-commerce, yaani, uwezo wa kulipa bidhaa au huduma kununuliwa katika maduka ya mtandaoni;
haja ya kuongeza kiwango cha usalama wa maambukizi ya data. Kwa kuwa vivinjari vya Intaneti havitoi kiwango cha usalama cha kutosha kwa ajili ya uwasilishaji wa data inayoathiri masuala ya kifedha, benki zinatengeneza na kuwapa wateja wao moduli za ziada za programu kwa ajili ya usalama na usimbaji fiche, ambazo zinategemea matumizi ya saini ya kielektroniki ya dijiti (EDS).

Usalama wa mifumo ya mtandao "benki ya mteja"

Mvulana mdogo alinunua kompyuta
Niliunganisha kwenye benki ya mtandao.
Mabenki waliteseka kwa muda mrefu baadaye:
"Milioni yetu ilienda wapi?"

Hadithi za kisasa

Kwa sababu ya ukweli kwamba habari zote katika mifumo ya benki ya mtandao hupitishwa kupitia Mtandao wazi wa Global, watengenezaji huzingatia sana kuhakikisha usalama wa hali ya juu kwa maendeleo yao. Kama sheria, ulinzi wa habari hutolewa katika viwango viwili (Jedwali 1):

Ili kuzuia kuzuiliwa kwa data ya kitambulisho cha mteja - kuingia na nenosiri la kuingia kwenye mfumo - data iliyopitishwa inalindwa kwa usimbaji fiche, na itifaki ya SSL (Secure Sockets Layer) hutumiwa kwa uwasilishaji wake.
Agizo la kila mteja kwa benki linathibitishwa na saini yake ya kibinafsi ya kielektroniki ya dijiti.

Kuibuka kwa benki ya mtandao

Katika nchi za Magharibi, huduma za benki ambazo ziliwakomboa wateja kutoka kwa hitaji la kuwapo kibinafsi katika benki zilionekana mapema miaka ya 80: wateja waliweza kutoa maagizo ya shughuli kwa njia ya simu ya kugusa. Baadaye, huduma ya usimamizi wa kijijini wa akaunti ya benki kwa kutumia PC iliyounganishwa na ofisi ya nyuma ya benki kupitia uunganisho wa modem ya moja kwa moja ilionekana.

Kuibuka kwa huduma za benki kwa njia ya mtandao kulianza mwaka 1995, wakati mifumo ya kwanza ya aina hiyo ilipoanzishwa na benki ya kwanza ya mtandao (Security First Network Bank) ilifunguliwa, ambayo shughuli zake zote za uendeshaji zilifanyika katika anga ya mtandaoni, na ufikiaji ulitolewa kwa njia pekee. Tovuti.

Katika miaka michache iliyopita, maendeleo ya tasnia hii yamekuwa ya nguvu sana, na kwa sasa benki ya kielektroniki ni mojawapo ya sehemu zilizostawi zaidi kiteknolojia na kifedha za biashara ya kielektroniki ya Magharibi. Leo, takriban 80 kati ya benki 100 kubwa zaidi za Magharibi hutoa huduma za benki ya kielektroniki, na jumla ya benki zinazowapa wateja wao fursa ya kupata akaunti zao kupitia mtandao tayari zimefikia elfu moja na nusu.

Mifumo ya benki ya mtandao ya Kirusi

Benki ya otomatiki

Kuibuka kwa benki ya mtandao ya Kirusi mwaka 1998 kunahusishwa na benki hii.

Mfumo: "Benki ya Nyumbani". Kwa mfumo huu unaweza:

kununua na kuuza fedha;
lipa bili za matumizi (isipokuwa bili za Mosenergo, MMT);
kuhamisha pesa kwa akaunti yako kwa rubles na kwa fedha za kigeni;
kufanya malipo ya intrabank katika rubles;
kufanya malipo ya interbank katika rubles;
kulipa bili kutoka kwa watoa huduma, waendeshaji wa simu za mkononi na paging;
kuweka fedha katika amana katika rubles;
kuweka fedha katika amana kwa dola za Marekani;
kujaza akaunti za kadi ya plastiki;
kupokea taarifa za akaunti yako yote kwa muda wowote;
kufuatilia na kusimamia fedha zilizopokelewa kwenye akaunti.

Mahitaji: upatikanaji wa mtandao; kivinjari: MS Internet Explorer 5 (au baadaye).

Programu ya mteja: Sehemu ya MSIE5 ambayo husakinishwa kiotomatiki mara ya kwanza mtumiaji anapofikia seva ya mfumo.

Usajili: kuanza kufanya kazi katika mfumo wa Benki ya Nyumbani, unahitaji kufungua akaunti na Autobank (hii inaweza kufanyika katika tawi lolote la benki), kulipa kwa adapta na kipengele cha kumbukumbu cha gharama ya rubles 570.

Shughuli zote katika mfumo zinafanywa bila malipo, isipokuwa malipo ya interbank, gharama ambayo ni 0.1% ya kiasi hicho, pamoja na kuweka fedha za ruble zisizo za fedha kwa akaunti - 0.5% ya kiasi hicho. Miamala ya ununuzi/mauzo ya sarafu inafanywa kwa kiwango cha ubadilishaji wa sarafu ya Avtobank na punguzo la 0.3%. Gharama ya matengenezo ya kila mwaka ni rubles 400.

Kitambulisho: kwa kutumia kipengele cha kumbukumbu cha Kugusa, ambacho kinasomwa kwa kutumia adapta iliyounganishwa kwenye kompyuta ya mtumiaji kupitia mlango wa COM au LPT. Kipengele kina habari kuhusu mteja (jina kamili, nenosiri la kuingia kwenye mfumo) na taarifa muhimu kufanya kazi na saini ya digital (funguo za cryptographic).

Benki ya Guta

Benki hii imekuwa mchezaji wa pili katika soko jipya la huduma za benki za mtandao.

Mfumo: "Telebank". Kwa kutumia mfumo unaweza:

kufanya malipo yote ya matumizi;
lipa bili za mawasiliano ya simu ya masafa marefu (MMT): MTS, Bee Line, MSS, SONET, Mobile Telecom, MTU Intel, PTT Teleport, Data Force IP, Elvis-Telecom, n.k.;
kufanya malipo kwa huduma za televisheni za satelaiti (NTV+, Cosmos TV), usalama, maegesho, intercom, mafunzo, n.k.;
kuhamisha fedha za kulipa bili kwa bidhaa, ikiwa ni pamoja na zile zilizonunuliwa kupitia maduka ya mtandaoni;
kufanya uhamisho wa fedha, ikiwa ni pamoja na fedha za kigeni;
kununua na kuuza fedha za kigeni;
weka fedha katika amana za muda kutoka kwa akaunti katika mfumo wa Telebank;
jaza kadi zako za plastiki kutoka kwa akaunti yako kwenye mfumo wa Telebank;
kuhamisha fedha kutoka kwa kadi za plastiki kwenye akaunti katika mfumo wa Telebank;
kujiunga na magazeti na majarida;
kupokea taarifa za akaunti na kadi za plastiki kwa faksi na kupitia mtandao.

Usajili: ili kujiandikisha katika mfumo wa Telebank, mteja lazima awe na akaunti na Guta-Bank, apate usajili wa awali ili kupokea UNK - kujaza fomu ya usajili na kukamilisha nyaraka muhimu (nyaraka zinawasilishwa kwenye tovuti), ambayo mteja hutuma kwa benki kwa barua iliyosajiliwa, sakinisha programu muhimu kwa ajili ya kuzalisha saini za digital.

Baada ya hayo, mteja anahitaji kupakua programu kutoka kwa tovuti ya benki, onyesha UNK yake, baada ya hapo programu itazalisha ufunguo wa siri na faili ya ombi la kuzalisha cheti na kuhamisha faili ya ombi kwenye kituo cha usindikaji cha mfumo. Benki, kwa upande wake, itamtumia mteja cheti, ambacho kitatumika kutambua mtumiaji katika siku zijazo.

Kitambulisho: kuingia kwenye mfumo kwenye tovuti ya benki, mteja huingiza nenosiri lake na nambari ya kipekee ya mteja (UCN) iliyopokelewa wakati wa usajili. Utekelezaji wa operesheni yoyote huanza na utekelezaji wa hati inayolingana kwa kujaza fomu za Wavuti, na kuishia na saini ya hati hii na saini ya dijiti ya elektroniki.

Ili kufanya kazi na saini za dijiti, programu ya Inter-Pro kutoka Signal-Com inatumiwa. Mpango huu unategemea matumizi ya itifaki ya SSL, ambayo inaongezewa na algorithms ya ndani ya cryptographic. Programu ya Inter-Pro hutoa uthibitishaji mkali (uthibitisho wa uhalisi) wa mteja na seva ya benki, usimbaji fiche wenye nguvu na udhibiti wa uadilifu wa habari zinazopitishwa. Kwa kuongezea, programu ya Inter-Pro inampa mteja fursa ya kudhibitisha hati za kifedha zilizowasilishwa kwa fomu ya HTML na saini yake ya dijiti ya elektroniki.

Usajili katika mfumo ni bure, ada ya usajili wa kila mwezi ni $1. Malipo ya bili zote pia ni bure. Shughuli na fedha na uhamisho wa fedha kwa benki nyingine - kwa mujibu wa mpango wa ushuru.

Mfumo: Internetbank. Kwa kutumia mfumo unaweza:

kufanya malipo kwa huduma, mawasiliano, mafunzo, nk, kwa kutumia templeti za kawaida;
kuhamisha fedha kwenye akaunti ya kadi ya plastiki;
kutoa maagizo ya malipo;
kupokea taarifa za akaunti kwa kipindi fulani (katika HTML, Excel, Excel umbizo zip);
kupokea taarifa kamili kwa wakati halisi kuhusu malipo yaliyopokelewa na hali ya malipo yaliyotumwa;
kukataa malipo yaliyosalia;
chapisha agizo la malipo;
tunza hifadhidata yako ya wapokeaji malipo.

Kwa kuongeza, mfumo hutoa uwezo ufuatao:

matengenezo ya moja kwa moja ya orodha ya kibinafsi ya wapokeaji wa malipo;
uhakikisho wa moja kwa moja wa usahihi wa kujaza maelezo ya utaratibu wa malipo na kutafuta maelezo halisi ya benki katika saraka ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi;
kuingizwa kiotomatiki kwa muda wa malipo.

Mfumo wa Internetbank hutumia teknolojia ya kawaida ya maombi ya seva ya mteja. Habari yote imehifadhiwa kwenye seva ya benki; sehemu ya mteja hutoa ufikiaji wake tu.

Mahitaji: jukwaa la Windows 95/98/NT na vitazamaji vya kawaida vya kurasa za Wavuti Internet Explorer 4.01 na matoleo mapya zaidi, au Netscape Communicator v. vinaweza kutumika kama sehemu ya mteja. 4.05 na zaidi. Ili kupokea taarifa na maelezo mengine katika viwango vya HTML na Excel, mteja hujaza fomu za kawaida za Wavuti. Hati zote zinazopitishwa ndani ya mfumo zimesainiwa na saini ya dijiti ya elektroniki, ambayo moduli ya programu ya Inter-Pro ya kampuni ya Signal-Com hutumiwa. Mpango huu pia utaboresha itifaki ya SSL, ambayo hutumiwa kusimba habari kwenye mfumo.

Usajili: kufanya kazi katika mfumo wa Internetbank, mteja lazima awe na akaunti na Benki ya Severnaya Kazna, ambayo inaweza kufunguliwa katika ofisi yoyote ya benki na kuhitimisha makubaliano ya huduma ya akaunti kupitia mfuko wa programu ya Internetbank.

Kitambulisho: baada ya kujiandikisha kufanya kazi katika mfumo, mteja hupewa diski muhimu ya floppy na nenosiri.

Kuunganisha kwenye mfumo ni bure. Gharama ya kutunza akaunti ya taasisi ya kisheria na huduma katika mfumo ni rubles 300. kwa mwezi. Kwa watu binafsi, kudumisha akaunti ya mtandao kunagharimu rubles 50. kwa mwezi.

Mfumo: "Telebank-NN". Kwa kutumia mfumo unaweza:

kufanya aina yoyote ya malipo, ikiwa ni pamoja na malipo kwa huduma mbalimbali (huduma, mawasiliano, nk) kulingana na violezo vya kawaida;
kupokea taarifa za akaunti wakati wowote na kwa kipindi chochote;
kuwasilisha maombi ya uhamisho wa sarafu, kwa ununuzi/uuzaji wa sarafu, ubadilishaji wa sarafu, maagizo ya uuzaji wa lazima wa sarafu;
tuma hati za muundo wowote uliosainiwa na saini ya dijiti ya elektroniki;
hifadhi taarifa kama faili ya upakiaji unaofuata kwenye programu ya uhasibu.

Mahitaji: kufanya kazi katika mfumo, mteja hutumia kivinjari cha kawaida, shughuli zote zinafanywa kwa kujaza fomu za Mtandao. Applet ya Java hutumiwa kutengeneza agizo la malipo. Baada ya kukamilisha agizo la malipo kabisa, mteja anaweza kulihifadhi kama kiolezo cha matumizi ya baadaye. Kwa kuongeza, mteja anaweza kuandaa maagizo kadhaa ya malipo mara moja, saini yao tofauti na kuwatuma kwa utekelezaji. Ili kuunda saini ya dijiti ya elektroniki, programu ya Inter-Pro inatumiwa, ambayo pia itaboresha itifaki ya usalama wa habari ya SSL.

Usajili: unaweza kujiandikisha katika mfumo wa Telebank-NN bila kutembelea ofisi ya benki. Kwa kufanya hivyo, mteja atahitaji kusaini nyaraka zinazohitajika, ambazo zitatumwa kwake kwa barua, na kisha ziidhinishwe na mthibitishaji na kurudishwa.

Kitambulisho: baada ya kusajili akaunti katika mfumo wa Telebank-NN, mteja hupewa nenosiri la kibinafsi ili kuingia kwenye mfumo na saini ya digital ya elektroniki ina maana - diski muhimu ya floppy yenye cheti.

Wakati mtu anajiandikisha katika mfumo, anatolewa mfumo wa Kadi ya Muungano bila malipo. Usajili na matengenezo ya kazi katika mfumo ni bure kwa vyombo vya kisheria na watu binafsi. Tume wakati wa kufanya malipo katika mfumo ni 0.3% ya kiasi. Utoaji/ubadilishaji wa cheti cha kielektroniki kulingana na ushuru wa Signal-com JSC - $25.

JSCB "Yugra"

Mfumo: "Benki ya Nyumbani" - mfumo wa usimamizi wa mbali wa akaunti ya benki kwa watu binafsi (mtu binafsi) kupitia mtandao. Mfumo hukuruhusu kutumia huduma zifuatazo:

Malipo ya huduma za matumizi;
utekelezaji wa uhamisho wa ndani na baina ya benki;
malipo ya bili kutoka kwa watoa huduma, waendeshaji wa simu za mkononi na paging;
kununua na kuuza fedha;
kujaza hesabu za kadi;
uwekaji wa fedha kwa amana za wakati katika rubles na dola za Marekani;
kupokea taarifa za akaunti, ufikiaji wa kumbukumbu ya malipo.

Shughuli hizi zote zinafanywa kwa kujaza fomu za kawaida za Wavuti.

Mfumo: iBank (BIFIT). Mfumo hukuruhusu kufanya shughuli zifuatazo:

kwa watu binafsi:
- kuzalisha, saini na kutuma nyaraka kwa benki: utaratibu wa malipo, ujumbe wa habari, maombi ya uhamisho wa sarafu;
- kufanya malipo ya matumizi na mara kwa mara;
- dhibiti akaunti zako kwa kuhamisha pesa kutoka akaunti moja hadi nyingine. Ubadilishaji wa sarafu unafanywa moja kwa moja;
- fuatilia salio la sasa kwenye akaunti yako na upokee taarifa kwa kipindi chochote;
kwa vyombo vya kisheria:
- kuzalisha, kusaini na kutuma hati zifuatazo kwa benki: utaratibu wa malipo, ujumbe wa habari, maombi ya uhamisho wa sarafu, utaratibu wa uuzaji wa lazima, utaratibu wa ununuzi / uuzaji wa sarafu; maombi ya ubadilishaji wa sarafu;
- kufuatilia mara moja hali ya hati zilizotumwa kwa benki;
- pokea taarifa za ruble na fedha za kigeni kwa akaunti zako zote kwa kipindi chochote.

Mfumo wa iBank pia unaauni idadi ya saraka, kuruhusu mteja kuzalisha hati mpya kwa haraka na kwa urahisi. Inawezekana kubadilishana hati za kifedha za mteja na mifumo ya uhasibu ya kiotomatiki.

Ili kufanya kazi na mfumo, mteja huanzisha muunganisho kwenye seva ya Wavuti ya msaidizi wa mfumo wa iBank na kupakua programu ya Java ya "Mteja" kupitia muunganisho salama wa SSL. Wakati wa mchakato wa uanzishaji, mteja huingiza diski ya floppy na ufunguo wa siri wa EDS na huingiza nenosiri. Uthibitishaji wa pande zote wa mteja na benki unafanywa. Ifuatayo, kazi ya moja kwa moja ya mteja kwenye applet ya Java huanza - kuingiza maagizo ya malipo (au kuagiza kutoka kwa "uhasibu" wa mteja), kusaini kwa kielektroniki maagizo ya malipo ya utekelezaji, kutazama taarifa, kuchapisha hati zinazohitajika.

Usajili: mteja anaweza kujiandikisha katika mfumo kwa kutembelea tawi la benki ili kusaini cheti cha ufunguo wake wa umma wa EDS na makubaliano ya huduma katika mfumo wa iBank.

Tofauti na mfumo wa "Benki ya Nyumbani", mfumo wa iBank hulipwa. Uunganisho unagharimu $ 40; kutengeneza ufunguo mpya kwa ombi la mteja - $10. Ada ya usajili kwa kutumia mfumo wa iBank ni $15 bila ufikiaji wa mtandao na $20 ikiwa ufikiaji wa mtandao umetolewa.

Benki ya Pamoja ya Hisa "Urusi"

Mfumo: "Mteja wa Benki". Kwa kutumia mfumo inawezekana:

kuandaa na kutuma maagizo ya malipo kwa rubles kwa utekelezaji;
omba uhifadhi wa pesa;
omba habari kuhusu salio la akaunti, pata taarifa za akaunti kwa tarehe na kipindi;
tuma/pokea ujumbe mfupi kutoka kwa benki.

Taarifa zote ndani ya mfumo hupitishwa kupitia itifaki ya SSL 3.0. Kwa kuongeza, nyaraka zilizowasilishwa kwa ajili ya utekelezaji zinasainiwa na saini ya digital ya elektroniki kwa kutumia programu ya Lan Crypto.

Usajili: mfumo unaweza kutumika na vyombo vya kisheria na watu binafsi, wakazi na wasio wakazi, ambao wana akaunti ya sasa na OJSC Pamoja Stock Bank Rossiya. Ili kuunganisha kwenye toleo la mtandao la mfumo wa Benki-Mteja, lazima uingie makubaliano yanayofaa na benki.

Kitambulisho: Baada ya usajili, mteja hupokea kitambulisho cha mtumiaji, nenosiri na diski ya floppy na tupu kwa ufunguo wa siri. Kisha unapaswa kupakua programu muhimu kutoka kwenye tovuti ya benki na uingie kwa kuingiza jina lako la mtumiaji na nenosiri. Wakati mfumo unapozinduliwa kwa mara ya kwanza, moduli ya ziada ya programu (ActiveX) itawekwa kwenye kompyuta ya mteja, kuruhusu mtumiaji kuzalisha ufunguo wake wa umma, ambao unapaswa kuhamishwa kwenye diski ya floppy na kuchapishwa kwa benki.

Gharama ya kuunganisha kwenye mfumo ni rubles 1800. Kwa wateja wanaotumia toleo la "jadi", unganisho kwenye toleo la mtandao ni bure. Hakuna ada ya kujisajili inayorudiwa. Gharama ya usindikaji wa agizo la malipo katika rubles ni 50% ya ada iliyowekwa kwa hati sawa ya karatasi.

Benki ya Sudostroitelny

Mfumo: Sbank. Mfumo hukuruhusu kufanya shughuli zifuatazo:

wakati wowote na kwa kipindi chochote, pata dondoo kutoka kwa akaunti ya kibinafsi ya mteja, iliyotolewa kwa fomu ya hati ya elektroniki. Kila mstari wa taarifa unafanana na hati ya elektroniki iliyosainiwa na saini ya digital ya benki;
kuwasilisha amri ya malipo ya ndani au nje katika rubles Kirusi;
kufanya malipo kwa fedha za kigeni: kutuma maombi ya uhamisho kwa fedha za kigeni, ikiwa ni pamoja na taarifa muhimu kutekeleza udhibiti wa fedha;
tuma ujumbe kwa benki katika umbizo la bila malipo. Inatumika kwa uwasilishaji kwa benki ya hati zingine zinazohitaji uthibitisho wa sahihi ya dijiti ya mtumaji;
kuwasilisha maombi ya ununuzi wa fedha za kigeni kutoka kwa fedha za benki yenyewe au kwa kubadilishana fedha za kigeni, ambayo ina, kati ya mambo mengine, taarifa muhimu kwa ajili ya utekelezaji wa udhibiti wa fedha;
kuwasilisha maombi ya uuzaji wa fedha za kigeni, ikiwa ni pamoja na uuzaji wa lazima wa mapato ya fedha za kigeni, ambayo ina, kati ya mambo mengine, taarifa muhimu kwa ajili ya utekelezaji wa udhibiti wa fedha;
kuwasilisha ombi la kubatilisha hati ya kielektroniki iliyotumwa hapo awali. Ikiwezekana, hati hiyo inakumbushwa na benki moja kwa moja, mara baada ya kupokea.

Usajili: kujiandikisha katika mfumo, mteja ambaye tayari ana akaunti na Benki ya Sudostroitelny anahitaji kusaini makubaliano ya huduma katika mfumo wa Sbank.Ru na makubaliano ya matumizi ya saini ya digital ya elektroniki.

Kitambulisho: Kuingia kwa wateja waliosajiliwa hufanywa moja kwa moja kutoka kwa tovuti ya benki. Baada ya usajili, mteja anapewa jina la mtumiaji na nenosiri ili kuingia kwenye mfumo. Moduli ya sahihi ya kielektroniki inatekelezwa kama ActiveX, ambayo hupakiwa kiotomatiki unapoingia mara ya kwanza; Matoleo yanasasishwa kiotomatiki.

Ili kukamilisha nyaraka zote, mteja anajaza fomu za kawaida za Wavuti, ambazo, wakati wa kuhamishiwa kwenye mfumo, zimesainiwa na saini ya elektroniki (urefu muhimu 2048 bits). Ili kuhakikisha kuegemea zaidi, mfumo unaendesha kwenye seva mbili zinazofanana zilizounganishwa kupitia watoa huduma tofauti. Kwa madhumuni ya udhibiti wa ziada juu ya uendeshaji katika mfumo, kuingia kwa maombi ya kila mtumiaji na upatikanaji wa mtumiaji kwa taarifa yoyote hufanyika. Data zote zinazopitishwa ndani ya mfumo wa Sbank.Ru zimesimbwa kwa kutumia algorithm sawa na RSA, yenye ufunguo wa biti 1024 kwa muda mrefu.

Kazi na saini inafanywa katika mazingira ya kivinjari. Kujiunga na mfumo ni bure, na hakuna ada ya usajili. Huduma inatolewa kwa viwango vya sasa vya Benki ya Sudostroitelny.

Benki "NOMOS"

Mfumo: "Mteja wa Mtandao". Utendaji wa mfumo hukuruhusu:

kutekeleza aina mbalimbali za hati za malipo ya wateja kwa vyombo vya kisheria na watu binafsi;
kubadilishana ujumbe na benki katika muundo wowote;
kupokea taarifa katika aina na miundo mbalimbali kwa vyombo vya kisheria na watu binafsi, pamoja na taarifa nyingine kutoka benki;
kupata fursa ya kuandaa biashara ya mtandao kwa benki yenyewe na kwa mteja wake yeyote;
kufanya shughuli za sarafu;
jenga mifumo ya makazi na kusafisha kwa wakati halisi.

Mfumo mdogo wa Wateja wa Mtandao unatokana na teknolojia zinazotumika sana - kiolesura cha CGI na teknolojia ya violezo vya programu ya Java. Kipengele tofauti cha mfumo ni kwamba zana za kawaida za cryptography hutumiwa (Ubora, Lan Crypto, Verba-OW, nk.) na SSL na itifaki nyingine ambazo si muhimu kisheria nchini Urusi hazitumiwi.

Usajili: Ili kujiandikisha katika mfumo, mteja lazima asaini makubaliano ya huduma sahihi, baada ya hapo anapokea programu zote muhimu.

Gharama ya usajili katika mfumo ni $100, ada ya usajili ya kila mwezi ni $15.

Kitambulisho: Programu ya BS-Defender hutumiwa kuthibitisha mtumiaji katika mfumo na kutumia sahihi ya kielektroniki ya dijiti. Mteja hupokea kit cha usambazaji wa mfumo, ambacho kinafaa kwenye diski ya floppy, ama wakati wa kutembelea benki au moja kwa moja kutoka kwenye tovuti ya benki.

Benki ya Mezhtopenergo

Mfumo: "Benki ++". Mfumo hutoa uwezo ufuatao:

usimamizi kamili wa akaunti ya sasa: uhamisho wa malipo ya ndani na nje, ubadilishaji wa fedha, uhamisho wa fedha kwa amana, ulipaji wa mikopo na malipo kulingana na maslahi, nk;
usimamizi wa akaunti za mkopo: ulipaji wa sehemu na kamili wa mkopo, malipo ya riba kwa mkopo;
kuingiza taarifa za akaunti kwa muda wowote, memo za mkopo na debit, maagizo ya malipo kwenye skrini au kichapishi;
kupokea hati katika muundo wa MS Word na MS Excel;
kudumisha mawasiliano kati ya mteja na wafanyakazi wa benki kwa kutumia utaratibu wa kulinda taarifa zinazopitishwa;
Kumjulisha mteja kuhusu kupokea malipo kwa akaunti yake ya sasa.

Mfumo huu unasaidia lugha za Kirusi na Kiingereza. Mfumo wa Benki++ hutekeleza mpango unaonyumbulika wa kukokotoa kamisheni zinazotozwa kwa kufanya miamala ya benki na ada za kuhudumia akaunti. Hukusanywa kwa njia tofauti kwa kila mteja au kikundi cha wateja, kulingana na masharti ya makubaliano ya kufungua akaunti. Mfumo unajumuisha maktaba maalum ya algorithms ya kuhesabu tume na ada za huduma za akaunti.

Ili kuhakikisha usalama wa mfumo, ufikiaji wake unafanywa kupitia kadi smart, ambazo hutoa usimbaji wa mtiririko wa data kati ya programu za Mteja na Seva. Kadi ya ufikiaji inapotolewa, jina la mmiliki, msimbo wa PIN, muda wa uhalali na msimbo wa mtumiaji huingizwa ndani yake. Katika hali hii, taarifa zote zinazotumwa kwenye mtandao husimbwa kwa njia fiche kwa kutumia algoriti ya DES ya usimbaji fiche kwa kutumia kitufe cha 128-bit. Vifunguo vya usimbaji fiche na manenosiri huhifadhiwa kwenye kadi na seva mahiri pekee.

Mfumo wa Benki++ unatumia teknolojia ya kufanya kazi na sahihi mara mbili (conveyor). Ikiwa saini ya kuthibitisha imeainishwa kwa mtumiaji wa mwisho, basi shughuli zote zilizoingizwa na mtumiaji huyu zitasubiri uthibitisho, yaani, kupokea saini ya pili, na tu baada ya hapo itashughulikiwa na benki. Katika hali hii, mtumiaji anayeanzisha muamala na mtumiaji anayeidhinisha wanaweza kutengwa kijiografia.

Benki ya Uniastrum

Mfumo: "Mteja wa Benki ya Mtandao". Kwa sasa mfumo unaruhusu:

jaza maagizo ya malipo;
saini agizo la malipo na saini ya dijiti ya elektroniki;
kupokea habari juu ya hati zilizotumwa kwa benki;
kupokea taarifa za benki kwenye akaunti kwa muda fulani kwa namna ya maandishi na meza;
fuatilia hali ya sasa ya akaunti.

Katika siku zijazo, mfumo utatekeleza uwezo wa kutuma maombi ya kuhamisha na kununua/kuuza sarafu, uuzaji wa lazima wa sarafu na ukusanyaji.

Usajili: ili kuanza kufanya kazi katika mfumo wa Benki-Mteja wa Mtandao, mtumiaji anahitaji kuwa mteja wa Benki ya Uniastrum, kuingia mkataba wa huduma katika mfumo, kupokea jina na nenosiri kutoka kwa benki ili kuingia kwenye mfumo, na pia. diski muhimu ya kufanya miamala kwa saini ya dijiti.

Ada ya kuunganisha kwenye mfumo wa Wateja wa Benki ya Mtandao ni $20, ada ya usajili ya kila mwezi ni $10, na kumfundisha mteja kufanya kazi katika mfumo huo ni $25.

Kwa kumalizia, ni lazima ieleweke kwamba soko la huduma za kifedha za mtandao nchini Urusi linaendelea kukua kwa nguvu, na, kulingana na utabiri wa wachambuzi, katika siku za usoni tunaweza kutarajia ongezeko kubwa, angalau mara mbili, katika kiasi cha usambazaji. sehemu hii ya soko la mtandao.

KompyutaPress 5"2002